創(chuàng)作聲明：本文為虛構(gòu)創(chuàng)作，請勿與現(xiàn)實(shí)關(guān)聯(lián)

創(chuàng)作聲明：本文為虛構(gòu)文學(xué)作品，文中人物、情節(jié)均屬創(chuàng)作。涉及中外支付方式差異的討論僅為故事需要，不代表對任何國家制度或文化的價(jià)值判斷。各國發(fā)展路徑各有特色，無優(yōu)劣之分。文中觀點(diǎn)僅為角色個(gè)人見解，不構(gòu)成政策解讀或投資建議，如有雷同純屬巧合。

“先生，我們不接受這種支付方式。”德國咖啡店的服務(wù)員指著我手機(jī)屏幕上的付款碼，一臉困惑。

我愣住了，這已經(jīng)是這次歐洲出差遇到的第三次尷尬。

在國內(nèi)，連街邊賣煎餅的大爺都有收款碼，怎么到了發(fā)達(dá)國家，反倒成了問題？

我掏出皺巴巴的歐元紙幣，心里升起一個(gè)疑問：這到底是為什么？

01

德國法蘭克福機(jī)場的航站樓里人來人往，我拖著行李箱走過長長的走廊，腳步有些沉重。

這次歐洲之行已經(jīng)進(jìn)行了一周，本來應(yīng)該是熟悉的商務(wù)旅程，可心里總有種說不出的別扭。

我叫王建國，今年五十四歲，做進(jìn)出口貿(mào)易生意已經(jīng)二十多年了。

這些年中美貿(mào)易往來頻繁，我的公司也跟著發(fā)展得不錯(cuò)，在上海有自己的辦公樓，手下十幾個(gè)員工，日子過得算是穩(wěn)當(dāng)。

按理說，像我這種常年跑國際業(yè)務(wù)的人，對各國的文化差異應(yīng)該見怪不怪了。

可這次不一樣，有件事一直讓我想不通。

剛才在機(jī)場咖啡店發(fā)生的事，其實(shí)已經(jīng)不是第一次了。

一周前在柏林的餐廳，三天前在巴黎的商店，都遇到了同樣的問題。

我習(xí)慣性地掏出手機(jī)，打開支付軟件，對著收銀臺就要掃碼，結(jié)果每次都是對方一臉茫然，最后只能尷尬地掏現(xiàn)金或者刷卡。

這種感覺很奇怪，就像你在家里用慣了智能馬桶，到了外面卻發(fā)現(xiàn)大家還在用蹲坑一樣。

不是說蹲坑不好，而是這種落差讓人摸不著頭腦。

我在轉(zhuǎn)機(jī)大廳找了個(gè)座位坐下，掏出手機(jī)看了看微信。

兒子發(fā)來消息問我什么時(shí)候回國，我回了個(gè)“明天到”。

點(diǎn)開朋友圈，看到老同學(xué)們發(fā)的照片，有人在商場購物用手機(jī)付款，有人在菜市場買菜也是掃碼結(jié)賬，甚至有人拍了張照片，連路邊要飯的大爺胸前都掛著收款碼。

這就是我覺得奇怪的地方。

在國內(nèi)，手機(jī)支付已經(jīng)普及到什么程度？

可以這么說，除了需要身份證的場合，基本上所有地方都能用手機(jī)付錢。

我上個(gè)月在老家縣城出差，連路邊修鞋的師傅都能收手機(jī)轉(zhuǎn)賬。

可是在歐洲這一圈跑下來，我發(fā)現(xiàn)這里的情況完全不同。

不是說他們技術(shù)落后，恰恰相反，德國的工業(yè)制造、法國的奢侈品、英國的金融服務(wù)，哪樣都不比我們差。

可就是在支付這件事上，他們好像還停留在很多年前的狀態(tài)。

我想起前兩天在巴黎一家米其林餐廳吃飯的經(jīng)歷。

那家餐廳裝修得富麗堂皇，服務(wù)員穿著筆挺的制服，菜品擺盤精致得像藝術(shù)品，可結(jié)賬的時(shí)候，服務(wù)員拿出來的還是那種老式的刷卡機(jī)，需要我在小紙條上簽字確認(rèn)。

整個(gè)過程花了好幾分鐘，還要等著打印小票。

如果是在國內(nèi)，這種級別的餐廳，我掏出手機(jī)掃一下，兩秒鐘就搞定了。

不光是餐廳，就連一些看起來很現(xiàn)代化的地方也是如此。

我在柏林參觀過一家汽車展廳，里面展示的都是最新款的電動(dòng)車，車上各種高科技配置應(yīng)有盡有，可買個(gè)紀(jì)念品的時(shí)候，收銀臺還是傳統(tǒng)的那一套。

這讓我想到一個(gè)問題：到底是我們太超前了，還是他們太保守了？

其實(shí)我對這個(gè)問題的思考，從這次出差一開始就有了。

記得剛到柏林那天，我和當(dāng)?shù)氐暮献骰锇闈h斯一起吃午飯。

漢斯是個(gè)五十多歲的德國人，做了二十多年的機(jī)械設(shè)備貿(mào)易，算是這個(gè)行業(yè)的老手。

“王，你們中國人現(xiàn)在都不用現(xiàn)金了嗎？”漢斯看著我掏手機(jī)的動(dòng)作，好奇地問。

“基本上不用了，”我說，“手機(jī)比現(xiàn)金方便多了，也安全?！?/strong>

漢斯搖搖頭：“我還是喜歡用現(xiàn)金，或者刷卡。手機(jī)支付...感覺不夠可靠?！?/strong>

“為什么這么說？”我問。

“萬一手機(jī)沒電了怎么辦？萬一網(wǎng)絡(luò)有問題怎么辦？而且，”漢斯壓低了聲音，“我不喜歡所有的消費(fèi)記錄都被記錄下來，這樣沒有隱私?！?/strong>

當(dāng)時(shí)我沒有深想這個(gè)問題，只是覺得可能是文化差異。

可隨著這一周的經(jīng)歷越來越多，我開始覺得這件事沒那么簡單。

就在昨天，我在倫敦和一個(gè)英國客戶詹姆斯談生意。

詹姆斯是個(gè)四十多歲的商人，做電子產(chǎn)品進(jìn)口，平時(shí)看起來挺時(shí)尚的，用的是最新款的手機(jī)，開的是特斯拉，可付賬的時(shí)候還是習(xí)慣刷卡。

“詹姆斯，你有沒有用過手機(jī)支付？”我問他。

“試過幾次，但不常用，”詹姆斯說，“我們這里銀行卡系統(tǒng)很完善，刷卡很方便，為什么要換？”

這句話讓我印象深刻。

為什么要換？

這個(gè)問題我之前從來沒想過。

在國內(nèi)，我們從現(xiàn)金到手機(jī)支付，感覺是很自然的進(jìn)步。

特別是對我們這些做生意的人來說，手機(jī)支付實(shí)在太方便了。

不用找零，不用擔(dān)心收到假幣，不用跑銀行存錢，所有賬目都一清二楚。

可是這些優(yōu)勢，在歐洲好像都不是問題。

我觀察了一下，這里的現(xiàn)金質(zhì)量很好，假幣很少見；銀行網(wǎng)點(diǎn)很多，ATM機(jī)到處都有；刷卡系統(tǒng)也很成熟，基本上所有地方都能刷卡。

那么問題來了，如果傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)足夠好用，為什么還要改變呢？

我在機(jī)場大廳里坐著想這些問題，不知不覺時(shí)間過得很快。

登機(jī)廣播響起，我收起手機(jī)，準(zhǔn)備回國。

可心里的這個(gè)疑問卻越來越強(qiáng)烈。

在登機(jī)口排隊(duì)的時(shí)候，我又觀察了一下周圍的人。

大部分是歐洲人，也有一些其他國家的旅客。

我注意到，幾乎所有人都隨身帶著錢包，里面裝著現(xiàn)金和各種卡片。

這在國內(nèi)已經(jīng)很少見了，我自己出門基本上只帶手機(jī)和身份證。

上了飛機(jī)，我坐在靠窗的位置，看著窗外的夜景，心里還在想著這個(gè)問題。

這不僅僅是支付方式的差別，背后一定有更深層的原因。

我決定利用回國前的這段時(shí)間，好好研究一下這個(gè)現(xiàn)象。

不為了什么商業(yè)目的，就是純粹的好奇。

畢竟五十四歲了，人生閱歷也不少，可這個(gè)問題確實(shí)讓我想不通。

02

回國的航班要十幾個(gè)小時(shí)，我有足夠的時(shí)間慢慢回想這次歐洲之行的每一個(gè)細(xì)節(jié)。

先說柏林。

我在那里待了三天，主要是和幾家機(jī)械制造企業(yè)談合作。

德國人的嚴(yán)謹(jǐn)和效率給我留下深刻印象，可在支付習(xí)慣上，他們確實(shí)顯得很傳統(tǒng)。

第一天晚上，我和漢斯以及另外兩個(gè)德國商人一起吃飯。

餐廳是漢斯推薦的，說是當(dāng)?shù)睾苡忻膫鹘y(tǒng)德式料理。

環(huán)境很好，菜品也不錯(cuò)，就是結(jié)賬的時(shí)候讓我印象深刻。

四個(gè)人的賬單，服務(wù)員拿過來一個(gè)小本子，上面詳細(xì)記錄了每個(gè)人點(diǎn)的菜品和價(jià)格。

漢斯他們很自然地各自掏出錢包，有的拿現(xiàn)金，有的拿銀行卡，沒有一個(gè)人掏手機(jī)。

我當(dāng)時(shí)想用手機(jī)支付，服務(wù)員看了看，不好意思地?fù)u搖頭，說他們暫時(shí)還沒有這項(xiàng)服務(wù)。

漢斯在旁邊笑著說：“王，在德國，現(xiàn)金是王道。”

“為什么呢？”我問。

漢斯的解釋很有意思：“德國人喜歡現(xiàn)金，因?yàn)檫@樣更有控制感。你知道你花了多少錢，錢包里還剩多少，一目了然。而且現(xiàn)金交易沒有記錄，保護(hù)隱私?！?/p>

另一個(gè)叫克勞斯的商人接話說：“我們的銀行卡系統(tǒng)也很好用，幾十年了，從來沒出過什么大問題。ATM機(jī)到處都有，刷卡也很方便?！?/p>

第三個(gè)人叫米勒，年紀(jì)稍微小一些，大概四十出頭：“我偶爾也用手機(jī)支付，但主要還是刷卡。說實(shí)話，我不太相信把所有的錢都放在手機(jī)里?！?/p>

這段對話讓我很有感觸。

在國內(nèi)，我們更多考慮的是便利性，而德國人更關(guān)注的是可控性和隱私性。

這是兩種完全不同的思維方式。

第二天，我自己在柏林市區(qū)逛了逛。

作為一個(gè)商人，我有個(gè)習(xí)慣，就是喜歡觀察當(dāng)?shù)厝说纳罘绞剑@對做生意很有幫助。

我去了幾家不同檔次的商店，從高端的百貨公司到街邊的小店。

有趣的是，幾乎所有地方都接受現(xiàn)金和刷卡，但手機(jī)支付的普及率確實(shí)不高。

在一家電子產(chǎn)品商店，我和店員聊了幾句。

店員是個(gè)二十多歲的年輕人，按理說應(yīng)該對新技術(shù)比較接受。

“你們這里能用手機(jī)支付嗎？”我問。

“可以，但用的人不多，”年輕人回答，“大部分客戶還是習(xí)慣刷卡，特別是買貴重物品的時(shí)候?！?/p>

“為什么？”

“可能是習(xí)慣問題吧，而且我們這里刷卡很方便，沒必要換?！?/p>

這個(gè)回答和漢斯說的差不多，都強(qiáng)調(diào)了“沒必要換”這一點(diǎn)。

從柏林到巴黎，我坐的是高鐵。

歐洲的鐵路系統(tǒng)確實(shí)發(fā)達(dá)，車廂干凈整潔，服務(wù)也很好。

在車上買咖啡的時(shí)候，我又遇到了同樣的問題。

列車員是個(gè)中年法國女性，很有禮貌，但就是不接受手機(jī)支付。

我用半生不熟的英語問她原因，她說公司規(guī)定只接受現(xiàn)金和刷卡。

到了巴黎，情況稍微好一些，但也有限。

我住的酒店是國際連鎖品牌，前臺可以用手機(jī)支付，但出了酒店，大部分地方還是傳統(tǒng)方式。

在巴黎的兩天里，我接觸了不少當(dāng)?shù)厝恕?/p>

有生意伙伴，有出租車司機(jī)，有餐廳服務(wù)員，有商店老板。

我發(fā)現(xiàn)法國人對手機(jī)支付的態(tài)度比德國人稍微開放一些，但也很有限。

印象最深的是一個(gè)出租車司機(jī)，五十多歲的法國大叔，名字叫皮埃爾。

從酒店到會(huì)議地點(diǎn)的路上，我們聊了不少。

“皮埃爾，你用手機(jī)收款嗎？”我問。

“有這個(gè)功能，但我更喜歡現(xiàn)金，”皮埃爾說，“現(xiàn)金到手就是錢，不用等銀行處理，也不用擔(dān)心手續(xù)費(fèi)?！?/p>

“那刷卡呢？”

“刷卡也行，但有時(shí)候會(huì)遇到網(wǎng)絡(luò)問題，特別是在地下停車場或者信號不好的地方。現(xiàn)金永遠(yuǎn)不會(huì)有技術(shù)故障?！?/p>

皮埃爾的話很實(shí)在，讓我想到一個(gè)之前沒考慮過的角度：可靠性。

在國內(nèi)，我們的網(wǎng)絡(luò)覆蓋很好，移動(dòng)支付很少遇到技術(shù)問題。

但在歐洲，可能情況不太一樣。

在巴黎最后一天，我去了一家很有名的百貨公司購物，想給家人買些禮品。

這家百貨公司歷史悠久，裝修得金碧輝煌，各種奢侈品品牌都有。

結(jié)賬的時(shí)候，我選擇了手機(jī)支付，收銀員是個(gè)年輕的法國女孩，操作很熟練。

但我注意到，在我之前和之后的顧客，幾乎都是用信用卡或者現(xiàn)金。

“你們這里用手機(jī)支付的人多嗎？”我問那個(gè)女孩。

“不算很多，主要是一些年輕人，還有中國游客，”她回答，“大部分法國人還是習(xí)慣用卡?！?/p>

“為什么呢？”

女孩想了想說：“可能是信任問題吧。我們這里的銀行卡系統(tǒng)用了幾十年了，大家都很信任。手機(jī)支付雖然方便，但總感覺有些不踏實(shí)。”

這個(gè)回答讓我很有感觸。

信任，這是一個(gè)關(guān)鍵詞。

在國內(nèi)，我們對手機(jī)支付的信任是逐步建立起來的，從最初的擔(dān)心到現(xiàn)在的習(xí)以為常，用了好幾年時(shí)間。

而在歐洲，這個(gè)過程可能才剛剛開始，或者根本就不需要。

從巴黎到倫敦，我坐的是歐洲之星列車，穿越英吉利海峽的體驗(yàn)很特別。

到了倫敦，我發(fā)現(xiàn)這里的情況又有所不同。

英國人對非接觸式支付比較接受，很多地方都可以揮卡支付，但手機(jī)支付的普及率還是不高。

我在倫敦待了三天，主要是和幾個(gè)英國客戶談業(yè)務(wù)。

詹姆斯是其中一個(gè)重要客戶，我們的合作已經(jīng)有五年了，相互比較了解。

他是個(gè)很現(xiàn)代化的商人，思維開放，對新事物接受度也比較高。

“詹姆斯，英國的手機(jī)支付普及得怎么樣？”第一天見面吃飯時(shí)，我問他。

“有在推廣，但速度不快，”詹姆斯說，“主要是我們的銀行卡系統(tǒng)已經(jīng)很完善了。你看，”他拿出錢包，里面有好幾張不同顏色的卡，“這些卡幾乎可以在任何地方使用，而且安全性很高。”

“那為什么不試試手機(jī)支付呢？畢竟更方便?！?/p>

詹姆斯笑了笑：“王，你要理解，便利性不是唯一的考慮因素。我們更看重的是穩(wěn)定性和安全性。這些卡片背后是有幾十年歷史的銀行系統(tǒng)，經(jīng)過了無數(shù)次考驗(yàn)。”

這句話給我印象很深。

幾十年歷史的銀行系統(tǒng)，這是一個(gè)關(guān)鍵信息。

在倫敦的三天里，我觀察了不少場景。

地鐵站、商店、餐廳、酒吧、超市，各種各樣的消費(fèi)場所。

我發(fā)現(xiàn)英國人確實(shí)更習(xí)慣刷卡，特別是那種不需要插卡的揮卡支付，動(dòng)作很熟練，速度也很快。

有一次在一家超市購物，前面排隊(duì)的是一個(gè)六十多歲的英國老太太。

她拿著一張銀行卡，在收銀臺上輕輕一碰，就完成了支付，整個(gè)過程不超過兩秒鐘。

“這樣不是也很方便嗎？”我心里想。

在倫敦最后一天，我和另一個(gè)客戶邁克爾一起喝下午茶。

邁克爾年紀(jì)比較大，快六十了，做了一輩子生意，經(jīng)驗(yàn)豐富。

“邁克爾，你覺得手機(jī)支付會(huì)在英國普及嗎？”我問。

邁克爾放下茶杯，認(rèn)真地想了想：“也許會(huì)吧，但需要時(shí)間。你要知道，我們這里的銀行業(yè)非常成熟，從維多利亞時(shí)代就開始了。這套系統(tǒng)運(yùn)行了一百多年，從來沒出過大問題?！?/p>

“那不是更應(yīng)該升級嗎？”我問。

“升級？為什么要升級一個(gè)運(yùn)行良好的系統(tǒng)呢？”邁克爾反問道，“在英國有句話：如果沒壞，就不要修?！?/p>

這句話讓我陷入沉思。

如果沒壞，就不要修。

這是一種和中國人完全不同的思維方式。

我們更愿意追求新技術(shù)，追求更好的解決方案，而歐洲人更注重穩(wěn)定和傳統(tǒng)。

三個(gè)城市，三種體驗(yàn)，但有一個(gè)共同點(diǎn)：他們都有很完善的傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，而且對這些系統(tǒng)很滿意。

這讓我開始重新思考手機(jī)支付這件事。

也許問題不在于他們?yōu)槭裁床挥檬謾C(jī)支付，而在于我們?yōu)槭裁催@么快就接受了手機(jī)支付。

03

在倫敦的最后一天晚上，發(fā)生了一件讓我印象深刻的事情。

那天下午，我參加了一個(gè)商務(wù)酒會(huì)，地點(diǎn)在市中心一家五星級酒店。

酒會(huì)的主題是中英貿(mào)易合作，來的都是兩國的商界人士。

我正和幾個(gè)英國商人聊著天，突然有人拍了拍我的肩膀。

回頭一看，是一個(gè)熟悉的面孔。

“建國？真的是你！”

我定睛一看，原來是我的老朋友李明華。

李教授比我大三歲，今年五十七，二十多年前我們在上海認(rèn)識，那時(shí)候我剛開始做貿(mào)易生意，他在準(zhǔn)備出國讀博。

后來他去了英國，在倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院拿了經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，現(xiàn)在是那里的教授。

“明華！你怎么也在這里？”我很驚喜。

“我是受邀來做演講的，”李教授笑著說，“沒想到能碰到你。你現(xiàn)在生意做得不錯(cuò)啊。”

我們找了個(gè)安靜的角落坐下，點(diǎn)了兩杯威士忌，開始聊起這些年的變化。

李教授還是那副學(xué)者模樣，戴著眼鏡，說話慢條斯理，但思路很清晰。

“建國，我聽說你現(xiàn)在經(jīng)常往返中歐之間做生意，有什么感受？”李教授問。

“感受太多了，”我說，“特別是這次，有一件事讓我想不通。”

“什么事？”

我把這一周遇到的支付問題詳細(xì)地跟李教授說了一遍，包括在德國、法國、英國的各種經(jīng)歷，以及當(dāng)?shù)厝说牟煌磻?yīng)。

李教授聽得很認(rèn)真，不時(shí)點(diǎn)點(diǎn)頭。

等我說完，他沒有立刻回答，而是思考了一會(huì)兒。

“建國，你這個(gè)觀察很有意思，”李教授說，“你有沒有發(fā)現(xiàn)，中國手機(jī)支付普及得這么快，其實(shí)跳過了一個(gè)階段？”

“什么階段？”我問。

李教授正要回答，酒會(huì)的主持人走過來，說馬上要開始演講了，請李教授準(zhǔn)備一下。

“不好意思，建國，我得去演講了。改天我們再詳細(xì)聊？”李教授站起身來。

“當(dāng)然，你先去忙?！?/p>

李教授走了，但他那句話一直在我心里轉(zhuǎn)：跳過了一個(gè)階段。

什么階段呢？

演講開始了，李教授講的是中英經(jīng)貿(mào)關(guān)系的歷史演變。

他的英語很流利，講得也很精彩，臺下不時(shí)響起掌聲。

可我的注意力卻不在演講內(nèi)容上，而是在思考剛才那句話。

跳過了一個(gè)階段。

這個(gè)“階段”指的是什么呢？

我回想起在德國、法國、英國看到的情況。

這些國家的銀行卡系統(tǒng)確實(shí)很成熟，ATM機(jī)很多，刷卡很方便。

相比之下，中國在手機(jī)支付普及之前，銀行卡的使用情況怎么樣呢？

說實(shí)話，我自己都有些記不清了。

二十多年做生意，支付方式確實(shí)變化了很多。

最早的時(shí)候，我們主要用現(xiàn)金，后來有了銀行卡，再后來就是手機(jī)支付。

可是仔細(xì)想想，中國的銀行卡普及程度，好像確實(shí)沒有歐洲這么高。

特別是十幾年前，很多地方還是以現(xiàn)金為主，銀行網(wǎng)點(diǎn)也不夠多，ATM機(jī)也不夠普及。

而手機(jī)支付在中國的興起，好像正好是在銀行卡系統(tǒng)還不夠完善的時(shí)候。

當(dāng)智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成熟后，我們直接跳到了手機(jī)支付，而不是繼續(xù)完善銀行卡系統(tǒng)。

這會(huì)不會(huì)就是李教授說的“跳過的階段”？

演講結(jié)束后，李教授被幾個(gè)人圍著詢問問題，我沒好意思過去打擾。

等人群散開，他走過來跟我道歉。

“不好意思，建國，今天時(shí)間不夠了。我明天還有課，后天就要飛回上海開會(huì)。要不這樣，等我回國后我們再約？”

“好的，沒問題?！蔽艺f。

李教授寫了個(gè)微信號給我：“加我微信，回國后我們好好聊聊你剛才說的這個(gè)問題。說實(shí)話，這個(gè)角度很有意思，值得深入研究?！?/p>

我們互加了微信，約定回國后再聯(lián)系。

當(dāng)天晚上，我回到酒店后，腦子里一直在想李教授的話。

我拿出手機(jī)，開始搜索一些相關(guān)的資料。

我發(fā)現(xiàn)了一些有趣的數(shù)據(jù)。

在移動(dòng)支付興起之前，中國的銀行卡普及率確實(shí)不如發(fā)達(dá)國家。

2000年代初，中國每千人擁有的銀行卡數(shù)量，遠(yuǎn)低于歐美國家的水平。

ATM機(jī)的密度也不夠，很多中小城市和農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)覆蓋不到。

相比之下，歐美國家的銀行卡系統(tǒng)在上世紀(jì)七八十年代就已經(jīng)很成熟了。

信用卡普及率很高，ATM機(jī)遍布各個(gè)角落，POS機(jī)在商店里也很常見。

這么看來，當(dāng)智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的時(shí)候，中國和歐美面臨的情況是不一樣的。

歐美已經(jīng)有了一套運(yùn)行良好的支付體系，消費(fèi)者習(xí)慣了，商家也習(xí)慣了。

在這種情況下，要改變支付習(xí)慣，需要很強(qiáng)的動(dòng)力。

而中國當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)支付體系還不夠完善，消費(fèi)者對現(xiàn)有的支付方式不夠滿意。

當(dāng)一個(gè)更便利的解決方案出現(xiàn)時(shí)，大家自然會(huì)快速接受。

這個(gè)分析讓我有些興奮，感覺距離答案越來越近了。

但還有一些細(xì)節(jié)沒想清楚，需要更多思考。

我在酒店的房間里坐到很晚，一邊喝著咖啡，一邊上網(wǎng)查資料。

窗外是倫敦的夜景，燈火通明，很美。

但我的注意力完全在這個(gè)問題上。

第二天一早，我就要飛回國了。

在去機(jī)場的路上，我又觀察了一下倫敦街頭的情況。

地鐵站里，人們刷卡進(jìn)站；咖啡店里，顧客揮卡付款；出租車上，司機(jī)用傳統(tǒng)的刷卡機(jī)收費(fèi)。

整個(gè)城市的支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)得很順暢，沒有任何問題。

在這種情況下，確實(shí)沒有強(qiáng)烈的動(dòng)力去改變。

可是這樣的話，另一個(gè)問題就來了：為什么中國能這么快地跳過銀行卡階段，直接進(jìn)入手機(jī)支付時(shí)代呢？

這背后一定還有更深層的原因。

04

從倫敦回國的前一天下午，我決定去辦一些銀行業(yè)務(wù)，順便更深入地了解一下歐洲的金融服務(wù)體系。

我住的酒店附近有一家匯豐銀行的分行，裝修得很典雅，一看就有悠久的歷史。

我需要辦理一些外匯兌換手續(xù)，順便觀察一下這里的銀行服務(wù)。

走進(jìn)銀行大廳，我立刻被眼前的場景吸引了。

這里的布局和國內(nèi)的銀行完全不同，更像是一個(gè)高端的服務(wù)會(huì)所。

大理石地面锃亮，水晶吊燈華麗，工作人員穿著得體，說話輕聲細(xì)語。

最重要的是，這里的效率很高。

雖然取號排隊(duì)，但等待時(shí)間不長。

每個(gè)窗口都配備了最先進(jìn)的設(shè)備，工作人員訓(xùn)練有素，業(yè)務(wù)辦理很熟練。

輪到我的時(shí)候，接待我的是一位中年女士，名叫安妮。

她的專業(yè)素養(yǎng)很高，對各種匯率和手續(xù)費(fèi)了如指掌，整個(gè)辦理過程非常順暢。

“安妮，我想問個(gè)問題，”辦完業(yè)務(wù)后，我說，“你們這里的客戶用手機(jī)銀行的多嗎？”

“手機(jī)銀行用得挺多的，”安妮回答，“特別是年輕客戶，很多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都在手機(jī)上辦理。”

“那手機(jī)支付呢？比如在商店里用手機(jī)付款?！?/p>

安妮想了想說：“也有，但不算主流。大部分客戶還是習(xí)慣刷卡，或者用現(xiàn)金?！?/p>

“為什么呢？你覺得手機(jī)支付不方便嗎？”

“不是不方便，”安妮很認(rèn)真地思考了一下，“可能是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的支付方式已經(jīng)夠用了吧。你看，我們的銀行卡系統(tǒng)建立了幾十年，覆蓋了所有的商戶，安全性也很高。客戶用得很習(xí)慣，商家也很認(rèn)可?！?/strong>

她停頓了一下，繼續(xù)說：“而且我們的ATM網(wǎng)絡(luò)很密集，幾乎每個(gè)街角都有。刷卡也很方便，大部分地方都支持非接觸式支付，揮一下就可以了。在這種情況下，為什么要舍棄這些投資去追求新的支付方式呢？”

安妮的話讓我印象深刻，特別是最后那句：“為什么要舍棄這些投資”。

我想起在國內(nèi)銀行辦業(yè)務(wù)的經(jīng)歷。

說實(shí)話，十幾年前，中國的銀行服務(wù)確實(shí)有不少問題。

排隊(duì)時(shí)間長，手續(xù)繁瑣，工作人員態(tài)度也不夠好。

很多業(yè)務(wù)需要跑好幾趟，填一堆表格，還要等好幾天才能辦好。

相比之下，眼前這家英國銀行的服務(wù)水平明顯要高很多。

從硬件設(shè)施到工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，從業(yè)務(wù)流程到客戶體驗(yàn)，都顯得很成熟。

這讓我想到一個(gè)問題：如果傳統(tǒng)的銀行服務(wù)本來就很好，消費(fèi)者為什么要換到手機(jī)支付呢？

辦完銀行業(yè)務(wù)，我在倫敦街頭走了走。

這是我在歐洲的最后一個(gè)下午，想多觀察一些細(xì)節(jié)。

我注意到，這里的ATM機(jī)確實(shí)很多，幾乎每隔幾百米就有一臺。

而且不光是銀行的ATM，很多商店、地鐵站、機(jī)場都有。

取錢很方便，基本上不用專門跑銀行。

刷卡也很普及，幾乎所有商店都有POS機(jī)，而且很多支持非接觸式支付。

我看到不少人買東西時(shí)，拿著銀行卡在讀卡器上輕輕一碰，兩三秒就完成了支付，確實(shí)很方便。

這種體驗(yàn)和十幾年前的中國形成鮮明對比。

那時(shí)候，中國的ATM機(jī)不夠多，刷卡也不夠普及，很多地方只接受現(xiàn)金。

去銀行辦事更是一件麻煩事，經(jīng)常要排很長時(shí)間的隊(duì)。

在這種情況下，當(dāng)手機(jī)支付出現(xiàn)時(shí)，中國消費(fèi)者自然會(huì)覺得這是一個(gè)巨大的改進(jìn)。

不用排隊(duì)取錢，不用隨身帶現(xiàn)金，不用擔(dān)心找零，確實(shí)方便很多。

可是在歐洲，傳統(tǒng)支付方式本來就很方便，手機(jī)支付的優(yōu)勢就沒那么明顯了。

下午四點(diǎn)多，我在一家咖啡店里坐下，點(diǎn)了杯咖啡，繼續(xù)思考這個(gè)問題。

咖啡店里客人不多，環(huán)境很安靜，適合思考。

這時(shí)候，我突然想到一個(gè)關(guān)鍵問題，讓我瞬間頓悟：