退休金不用交稅，但個人養(yǎng)老金要交3%的個人所得稅。

有人說退休金不就是個人養(yǎng)老金嗎？這兩天，個人養(yǎng)老金要交3%個稅的消息，讓很多網(wǎng)友炸了，其實是他們誤解了。

那什么是個人養(yǎng)老金呢？和退休金有什么區(qū)別呢？今天就分8個知識點(diǎn)，一次性講清楚。

第一，先說個人養(yǎng)老金和退休金的區(qū)別。

退休金是現(xiàn)在大部分人交的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，在退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金，這個養(yǎng)老金是不用交稅的。

而個人養(yǎng)老金是2022年才開始推行的一個養(yǎng)老金制度，就是你去銀行開個賬戶，然后把錢存進(jìn)去，可以買投資理財產(chǎn)品，等到退休后，就可以領(lǐng)養(yǎng)老金了。

兩個的區(qū)別很大，是兩種完全不同的養(yǎng)老保險。個人養(yǎng)老金是自愿參加原則，一年最高只能存1.2萬元。而像城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，是強(qiáng)制企業(yè)和員工參保的。

基本養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保險第一支柱，而個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險第三支柱。還有一個第二支柱，就是職業(yè)年金和企業(yè)年金。

第二，個人養(yǎng)老金的本金和收益都要交3%的個人所得稅。個人養(yǎng)老金其實就是一個投資理財產(chǎn)品。所以，本金和收益都算作是個人收入，那就需要交稅。

第三，個人養(yǎng)老金可以抵稅。有人可能會說個人養(yǎng)老金動不了了，要等退休后才能領(lǐng)，而且還要交稅，感覺什么好處都沒有，那我為什么不把錢直接存銀行，隨存隨取，想什么時候花就什么時候花。

個人養(yǎng)老金也有好處，那就是可以抵稅。大家看這張表，抵扣個稅金額從360元-5400元，收入越高，抵扣的就越多。

那抵扣的個稅可以覆蓋退休時交的3%個稅嗎？我們可以簡單算一下。假設(shè)一個人的個人所得稅的稅率是10%，一年按最高1.2萬元購買個人養(yǎng)老金。那一年抵扣的個稅就是1200元，而個人養(yǎng)老金的投資收益不穩(wěn)定，假如是1%，那一年的收益就是120元。收益加本金就是12120元，按3%的稅率，就是363.6元。

抵稅1200元，交稅363.6元，那就相當(dāng)于賺了836.4元。

第四，個人養(yǎng)老金可以買什么產(chǎn)品，收益怎么樣？個人養(yǎng)老金可以買儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等產(chǎn)品。

儲蓄存款的利率就不用說了，都進(jìn)入1時代了，未來可能還會降。商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率稍微高一點(diǎn)，而銀行理財和公募基金風(fēng)險都比較大，收益不確定。

根據(jù)中國銀行研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年第2季度，23只理財類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，平均收益率約為1.09%。

個人養(yǎng)老金的投資理財風(fēng)險，完全由個人承擔(dān)，不保證收益。所以，虧錢也是有可能的。

第五，哪些人適合買個人養(yǎng)老金？個稅稅率大于3%的人群，才適合買個人養(yǎng)老金，因為抵扣優(yōu)惠多，這類人群大概有2500萬人。

那些月收入低于8000元的人群，就不適合買。因為他們不用交個稅，沒有抵扣，到時候還要交3%的個稅，很明顯是虧本的。

第六，開通了之后，每年都要交錢嗎？個人養(yǎng)老金其實很靈活，反正每年最高限額1.2萬元。只要不超過這個金額，你交多少，甚至某些年份不交都是可以的，完全看個人。

第七，退休后可以終身領(lǐng)取嗎？這個就不行了，本金和收益領(lǐng)完了就沒有了?？梢园丛骂I(lǐng)，也可以分次領(lǐng)。

第八，沒活到退休，賬戶剩的錢能退嗎？可以的，錢是可以退還給親屬的，這點(diǎn)可以放心。

其實，搞個人養(yǎng)老金，就是給大家多一個選擇，也是隱晦地告訴大家，以后養(yǎng)老，不能只靠國家了。