“雞毛很輕，但只要有點兒風，他就能飛上天?！碑斈暌徊繜岵　峨u毛飛上天》，不僅讓“善學習、勇創(chuàng)新、守誠信、重擔當”的浙商精神傳遍大江南北，更以商戰(zhàn)敘事為殼，裝下了中國改革開放四十年的商業(yè)密碼，成為一部喚醒無數(shù)創(chuàng)業(yè)者的“時代教科書”，助推著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的浪潮奔涌向前。浙江，這片浸潤著敢想敢闖、敢拼敢干的熱土，始終是中國商業(yè)活力的前沿陣地，350萬家民營企業(yè)在此扎根生長、蓬勃發(fā)展。而“雞毛”能乘風翱翔，離不開“金融”這股勁風的托舉。

日前，南方都市報社、灣財社攜手中國人民大學中國普惠金融研究院，共同啟動“中國普惠金融行”專題系列報道，呈現(xiàn)鮮活生動的普惠金融服務案例、模式，探索數(shù)字時代普惠金融創(chuàng)新路徑，欄目本期采訪浙商銀行。

作為唯一一家根植浙江的全國性股份制商業(yè)銀行，面對曾長期困擾小微企業(yè)的“融資難、融資慢、融資貴”痛點，浙商銀行懷揣“娘家人”般的熱忱，為百萬個體工商戶筑牢“金融靠山”，走出了一條“規(guī)模與質(zhì)量并重、創(chuàng)新與風控同行”的特色發(fā)展之路。

小微企業(yè)融資路上的“攔路虎”

浙江是民營經(jīng)濟大省，也是中小微企業(yè)大省。浙江省民營企業(yè)發(fā)展聯(lián)合會日前發(fā)布的《2024年浙江省民營企業(yè)發(fā)展簡報》顯示，截至2024年底，全省民營企業(yè)在冊總量達350.53萬戶，占企業(yè)主體總量的92.06%，較上一年增長5.41%，每千人擁有民營企業(yè)56戶。民營經(jīng)濟是浙江經(jīng)濟的最大特色和最大優(yōu)勢。然而，從行業(yè)來看，不同領域的小微企業(yè)面臨著各自的融資痛點。

在農(nóng)業(yè)領域，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施無法抵押，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體陷入“有資產(chǎn)無抵押”的融資困境。如麗水的春茶企業(yè)，在每年短暫的采茶季，需要大量資金收購茶葉，如果因缺乏合格抵押物而難以獲得及時融資，不僅將影響企業(yè)自身發(fā)展，也間接影響了茶農(nóng)的收益。

在制造業(yè)領域，浙江的特色產(chǎn)業(yè)集群中，大量小微企業(yè)有強烈的融資擴產(chǎn)需求，主要用于購買機器設備、新建生產(chǎn)線。但由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、抗風險能力弱、財務信息不規(guī)范等問題，銀行在提供貸款時面臨信息不對稱、風險難把控的挑戰(zhàn)，導致小微企業(yè)“融資難、融資慢”成為常態(tài)。

面對小微企業(yè)的融資困境，浙商銀行積極探索，從機制建立、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能等多方面入手，力求打造一套行之有效的普惠金融服務體系。

設備貸成為企業(yè)升級的“強心劑”

2025年6月的一個清晨，浙江百茂服飾有限公司的車間里，新投產(chǎn)的高端針織設備正高速運轉(zhuǎn)。企業(yè)負責人望著眼前的場景難掩喜悅：“多虧浙商銀行的‘設備貸’，我們只用兩成首付就換上了新設備，現(xiàn)在訂單已經(jīng)排到年底了！”這一幕，正是浙江普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的生動注腳。

浙江民營經(jīng)濟的蓬勃活力，植根于特色產(chǎn)業(yè)集群的深厚土壤。面對杭州數(shù)字經(jīng)濟、寧波智能制造、溫州服裝鞋業(yè)等產(chǎn)業(yè)的差異化特征，如何讓金融服務與產(chǎn)業(yè)需求精準結(jié)合？

浙商銀行創(chuàng)新推出“一業(yè)一策”金融方案。浙江百茂服飾的案例頗具代表性：這家從事針織制造的小微企業(yè)已經(jīng)營7年，近幾年，銷售規(guī)模不斷擴大，迫切需要更新生產(chǎn)設備與生產(chǎn)線，卻因大量資金投入原材料采購而陷入資金周轉(zhuǎn)困境。浙商銀行的設備按揭貸款及時破解難題——兩成首付即可啟動，最長可分5年還款，投產(chǎn)初期還能只支付利息。500萬元貸款到位后，企業(yè)新設備順利投產(chǎn)。如今，在嘉興經(jīng)編產(chǎn)業(yè)帶，“浙銀設備貸”成為企業(yè)升級的“強心劑”。

數(shù)智共富激活鄉(xiāng)間“土特產(chǎn)”

年初采茶季，麗水縉云茶園里滿是茶農(nóng)忙碌的身影。縉云縣先云尖茶葉廠卻陷入困境：收購旺季需大量資金支付茶農(nóng)貨款，但小微企業(yè)融資難的瓶頸讓資金周轉(zhuǎn)捉襟見肘，這不僅影響企業(yè)運營，更直接關系到茶農(nóng)的收入。浙商銀行麗水分行金融顧問了解情況后，創(chuàng)新運用“信用+社會責任”的浙銀善標評價模式，依據(jù)茶廠經(jīng)營者的良好信用記錄等評價指標，僅用1個工作日就完成了從申請、授信到放款的全流程，為企業(yè)發(fā)放45萬元“小微善數(shù)信用貸”，解決了企業(yè)的燃眉之急。

在臺州三門縣，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶梅師傅則是“數(shù)智共富貸”的受益者。此前因意外事件導致資金鏈瀕臨斷裂，危急時刻，浙商銀行臺州三門支行沒有簡單抽貸，而是第一時間啟動應急響應機制，72小時內(nèi)三次實地走訪評估，量身定制紓困方案，通過靈活調(diào)整還款期限緩解了資金壓力。如今，梅師傅的養(yǎng)殖場已恢復元氣，年收入突破50萬元，穩(wěn)穩(wěn)渡過了難關。在山區(qū)縣，浙商銀行為各地支柱產(chǎn)業(yè)定制的“一縣一策”金融服務正像一股活水，讓鄉(xiāng)間的“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈煥發(fā)新生機。

給普惠金融插上數(shù)字“翅膀”

金融科技的深度應用，正在重塑普惠金融服務模式。日前，紹興紡織企業(yè)主王女士接到銀行客戶經(jīng)理電話時頗為驚訝：“你們怎么知道我最近需要流動資金？”這種“未訴先辦”的服務，正是基于數(shù)據(jù)分析的需求預判。

在客戶畫像方面，浙商銀行采用360度視圖報告整合工商、司法、電力等100余項數(shù)據(jù)，精準掌握企業(yè)經(jīng)營狀況。

“線上智能審批系統(tǒng)讓融資效率大幅提升?！闭闵蹄y行介紹稱，“數(shù)易貸”“數(shù)科貸”等產(chǎn)品依托分布式數(shù)據(jù)平臺和機器學習模型，實現(xiàn)智能審批。在溫州服裝市場，個體戶通過線上平臺申請貸款，系統(tǒng)自動核驗經(jīng)營數(shù)據(jù)，平均審批時間縮短至2小時。智能風控則通過貸后自動化預警，實時監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，既防范風險又保障企業(yè)正常資金需求。

政銀協(xié)同機制進一步拓寬服務邊界。浙商銀行與文旅廳、商務廳等部門合作，針對全省先進個體工商戶、“最美個體勞動者”“名特優(yōu)新”個體工商戶、“個轉(zhuǎn)企”經(jīng)營主體，以及社會公益作用發(fā)揮突出的非遺傳承人、老字號等特殊經(jīng)營主體，給予差異化、個性化貸款支持和綜合金融服務方案。

在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的加持下，“浙銀數(shù)字普惠”品牌，正在有力破除小微市場主體的信息孤島難題。

扎根基層破解“資源錯配”

面對普惠金融發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)性矛盾和資源錯配問題，如何讓資金精準流向最具活力且亟須支持的小微市場主體？近年來，浙商銀行（601916.SH）通過場景化服務創(chuàng)新與機制化下沉，將金融資源直抵需求末梢，構(gòu)建起“普到根、惠到本”的普惠金融生態(tài)。

針對小微企業(yè)聚集的縣域市場，該行直擊融資過程中信息不對稱、環(huán)節(jié)冗余等痛點，建立總、分、支行三級工作專班體系，推動信貸資金與服務資源“下沉到底”。通過常態(tài)化開展“千企萬戶大走訪”“浙商大講堂”，以實地調(diào)研、線上問卷、座談訪談等多元形式，全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)與融資訴求，進而“一企一策”定制綜合金融方案。筑牢敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。

在場景化服務層面，浙商銀行聚焦小微園區(qū)等重點領域，推出“10+N”小微園區(qū)綜合金融服務方案，同步創(chuàng)新“行業(yè)化+嵌入式”供應鏈金融模式，將金融產(chǎn)品深度融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程。通過場景與需求的精準對接，有效破解資源錯配難題，讓普惠金融真正扎根基層、惠及本源。

小微融資協(xié)調(diào)機制落地見效

金融活水，貴在精準，重在長效。截至2025年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達3553.7億元，占各項貸款比重20.58%，連續(xù)多年位居全國性銀行首位；作為唯一一家連續(xù)四年獲評金融監(jiān)管總局小微企業(yè)金融服務評價“一級”的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行用專業(yè)實力詮釋了普惠金融的“可持續(xù)性”。

在落實支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的背景下，“千企萬戶大走訪”機制的成效清晰可見。目前，浙商銀行已累計為38910戶小微企業(yè)授信1277億元，其中首貸戶2672戶，“一企一策”的精準服務讓更多曾受“首貸難”困擾的企業(yè)獲得金融支持。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縱深推進，為普惠金融注入加速度。截至2025年6月末，該行數(shù)字化、場景化業(yè)務當年新增100.71億元，“浙銀數(shù)字普惠”品牌影響力持續(xù)擴大；“善數(shù)信用貸”累計投放48.38億元，服務小微企業(yè)5472家。

在場景化服務領域，小企業(yè)園區(qū)業(yè)務規(guī)模達961.64億元，較年初新增66.73億元；聯(lián)動公司項目貸款、物業(yè)通等業(yè)務余額28.68億元，聯(lián)動對公存款103.11億元。

未來發(fā)展：從規(guī)模擴張到質(zhì)量優(yōu)先

當前，商業(yè)銀行普惠小微業(yè)務正從“增量擴面”邁入“提質(zhì)優(yōu)結(jié)構(gòu)”新階段。增量擴面之后，如何優(yōu)結(jié)構(gòu)、防風險，提高服務質(zhì)效？對此，浙商銀行表示，下一步，將積極推進以客戶為中心的綜合協(xié)同改革，走進基層、沉入市場，推進縣域綜合金融生態(tài)建設，全力支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是借助金融顧問制度優(yōu)勢，充分發(fā)揮小微融資協(xié)調(diào)工作機制作用與成效，持續(xù)加強對各級政府部門、行業(yè)協(xié)會的頂層營銷及數(shù)字化支撐力度。綜合運用政府、行業(yè)協(xié)會、公益組織、民政社會組織等信用評級數(shù)據(jù)，不斷挖掘縣域綜合金融落地場景，并向其他地區(qū)復制推廣。

二是從“做業(yè)務”向“做客戶”轉(zhuǎn)變，積極推進以客戶為中心的綜合協(xié)同改革，充分挖掘客戶的綜合金融服務需求，提供貸款、結(jié)算、代發(fā)工資、國際結(jié)算等一系列的金融服務，提升客戶黏性和忠誠度，做大做優(yōu)小微基礎客群。

三是迭代以“申請電子化、調(diào)查移動化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”為主要特征的小微業(yè)務“六化”操作模式，致力于以數(shù)字技術推動普惠小微業(yè)務流程煥新。

通過“人工智能+”等數(shù)字化技術提升客戶經(jīng)理產(chǎn)能，提高客戶服務效率，進一步延伸普惠金融服務觸角，全方位強化小微金融服務專業(yè)核心能力，持續(xù)推動普惠小微金融服務向更廣領域、更深層次、更高品質(zhì)的層次邁進。（南方都市報 作者: 管玉慧）