題圖｜AI生成

2015年6月25日，網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，至今已經(jīng)十年，如今網(wǎng)商銀行已經(jīng)成為小微金融服務(wù)中的生力軍。十年彈指一揮間，中國產(chǎn)業(yè)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整并逐步深化，數(shù)字化技術(shù)深刻改變了小微金融服務(wù)能力。

在這十年里，銀行放衛(wèi)星，獲取農(nóng)田數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村金融服務(wù)；

在這十年里，越來越多的小微企業(yè)數(shù)據(jù)在線上生成，成為小微產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的助推燃料；

在這十年里，大數(shù)據(jù)風(fēng)控讓銀行在幫助小微企業(yè)融資的同時，又保持了經(jīng)營的穩(wěn)定，而AI技術(shù)也愈加成為小微金融服務(wù)的利器。

在小微金融已經(jīng)得到巨大發(fā)展之后，未來十年還能有怎樣的創(chuàng)新迭代？

十歲的網(wǎng)商銀行，給出的答案是：做千萬小微商家的AI CFO。

網(wǎng)商銀行在小微金融發(fā)展浪潮中從無到有，進(jìn)入到國內(nèi)銀行業(yè)前100強(qiáng)，且是前100強(qiáng)中少有的以小微經(jīng)營者為主要客群的銀行，數(shù)字化技術(shù)是網(wǎng)商銀行的基石。AI CFO對于網(wǎng)商銀行以及小微企業(yè)，都意味著什么？

小微金融，知易行難

2010年4月13日1點(diǎn)29分，杭州淘寶賣家王文強(qiáng)，在后臺看到了一個“訂單貸”的入口，出于好奇，點(diǎn)了一下，輸入1塊錢，1分鐘后，錢到賬了。這是網(wǎng)商銀行前身阿里金融早期做的小微金融服務(wù)場景，在當(dāng)時是非常大的創(chuàng)新，意味著小微信貸可以很快下款，信貸金額可以很靈活。而這樣的服務(wù)能夠得以成行，是阿里電商平臺積累的海量數(shù)據(jù)，據(jù)此可以判斷客戶信用，進(jìn)而決定額度和定價。

在當(dāng)時，小微金融獲得信貸服務(wù)還是難事，眾所周知小微企業(yè)缺少抵押物，缺少完整、持續(xù)的財務(wù)報表，經(jīng)營狀況也差距很大，服務(wù)起來難度極高。無論是制造業(yè)小微、街邊商戶，還是農(nóng)戶，都面臨沒抵押、缺數(shù)據(jù)帶來的融資困境。

金融機(jī)構(gòu)對于小微金融服務(wù)其實(shí)非常上心，但早年間確實(shí)有心無力。

在服務(wù)小微上，傳統(tǒng)模式是組建線下團(tuán)隊，進(jìn)行地推獲客，收集客戶信息來判斷風(fēng)險，銀行據(jù)此來放款。優(yōu)點(diǎn)是可以逐漸積累起小微客戶資源，但問題也很明顯，單個客戶經(jīng)理服務(wù)的客戶非常有限，導(dǎo)致銀行陷入“人海戰(zhàn)術(shù)”，服務(wù)成本高，導(dǎo)致信貸成本上升，或者增加小微客戶貸款利率，或者銀行承擔(dān)虧損，而且對員工的業(yè)務(wù)能力、道德水平提出了非常高的要求，使得線下模式往往難以規(guī)?；瘡?fù)制。一些江浙地區(qū)的本地化城農(nóng)商行以此模式，在小微金融上做得也不錯，但并沒能在更大范圍鋪開。

真正給小微金額帶來破局關(guān)鍵的，是數(shù)字化程度加深。電商滲透到全產(chǎn)業(yè)鏈，應(yīng)用軟件應(yīng)用到各個行業(yè)中，越來越多的信息、數(shù)據(jù)在線上生成，判斷小微企業(yè)的數(shù)據(jù)維度愈加豐富，給風(fēng)控算法提供了足夠的“原料”。據(jù)此，線上模式為小微金融添了一把火，讓小微服務(wù)真正可規(guī)?；瘡?fù)制。隨著銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、軟件平臺等各方合作日益加深，小微金融已經(jīng)在很大程度上提升了可獲得性，規(guī)模增長明顯。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，我國普惠小微貸款余額達(dá)32.93萬億元，繼續(xù)保持10%以上的增長。相比于2017年17.7萬億元的余額，增長近一倍；授信戶數(shù)超過6000萬戶，已經(jīng)覆蓋約三分之一的經(jīng)營主體。

知易行難。如今業(yè)界都以明確，數(shù)字化技術(shù)是解決小微融資難的關(guān)鍵，然而在發(fā)展過程還是會面臨一道道瓶頸。數(shù)字化技術(shù)有算力、數(shù)據(jù)、算法三大元素，三者往往輪流交替成為數(shù)字化小微金融的瓶頸。

在已有數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，需要有精準(zhǔn)的風(fēng)控算法來判斷風(fēng)險。算法進(jìn)步往往很快，數(shù)據(jù)來源又會成為發(fā)展瓶頸，小微金融往往面臨數(shù)據(jù)量不足、維度不夠豐富等問題。就需要有更深入的線上平臺、技術(shù)來助力數(shù)據(jù)的生成，為算法來提供語料。因此數(shù)字化小微金融發(fā)展，經(jīng)常是波浪式前進(jìn)。

“四只鳥”盤活小微金融

“孵化上線的‘布谷鳥’系統(tǒng)通過時序編碼器構(gòu)建小微企業(yè)資金流預(yù)測大模型，為千行百業(yè)的小微客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)。本行其余‘三只鳥’也進(jìn)一步展開科技的翅膀，飛得更高：‘大山雀’通過光譜識別能力，將農(nóng)作物的識別品類擴(kuò)展至16類，識別準(zhǔn)確率超過九成；‘大雁’‘百靈’通過AI賦能，分別提升了產(chǎn)業(yè)鏈和交互風(fēng)控的識別能力。”網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在2024年年報中這樣表示。

包括“四只鳥”在內(nèi)的數(shù)字化系統(tǒng)，是網(wǎng)商銀行在小微金融上做出自己特色的關(guān)鍵。

作為一家中小銀行、民營銀行，網(wǎng)商銀行在負(fù)債成本上缺乏大行的優(yōu)勢，但在資產(chǎn)端的資產(chǎn)獲取能力上，脫胎于國內(nèi)最大電商平臺，通過天生的技術(shù)與數(shù)據(jù)基因，形成了獨(dú)特競爭優(yōu)勢。

網(wǎng)商銀行在先進(jìn)的云上系統(tǒng)之上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，搭建起了針對電商商家、碼商、產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微、農(nóng)戶等群體的金融服務(wù)，2015年成立至今，資產(chǎn)規(guī)模從0成長到去年底的4710億元。在服務(wù)小微企業(yè)的同時，網(wǎng)商銀行還保持了穩(wěn)定的收入與盈利增長，實(shí)現(xiàn)了小微金融服務(wù)的規(guī)?；⒖沙掷m(xù)。

有了金剛鉆才能攬瓷器活。網(wǎng)商銀行能在小微金融這個“正確而難”的賽道上做出特色服務(wù)，得益于體系化的技術(shù)能力。

首先，穩(wěn)定的云計算系統(tǒng)，支撐高并發(fā)的小微服務(wù)。網(wǎng)商銀行核心系統(tǒng)全部自研，且全部架構(gòu)在云上，經(jīng)歷過雙11的流量“洪峰”，有彈性且可以擴(kuò)展的云上系統(tǒng)可以滿足1000萬小微企業(yè)同時申請貸款；

其次，多點(diǎn)布局的數(shù)據(jù)生成能力，為風(fēng)控模型提供“燃料”。早期網(wǎng)商銀行依托阿里系統(tǒng)內(nèi)的電商數(shù)據(jù)，開發(fā)到一定程度后，2016年出現(xiàn)增長瓶頸。當(dāng)時有人質(zhì)疑小微金融天花板太低，網(wǎng)商銀行CIO高嵩搭建的核心技術(shù)團(tuán)隊有一半人離開。然而隨著“收錢碼”出現(xiàn)在支付寶首頁最顯眼的位置，大量靠二維碼收款的小微商戶成為網(wǎng)商銀行可以服務(wù)的新群體，在高嵩的回憶里，2017年的網(wǎng)商銀行就像捅破了天花板一樣，服務(wù)的小微數(shù)量一年翻了7倍。

此后又從線上走到線下，深入到產(chǎn)業(yè)鏈，深入到田間地頭，發(fā)掘客戶與數(shù)據(jù)，再到通過衛(wèi)星來收集農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，“大山雀”、“大雁”、“百靈”三大系統(tǒng)服務(wù)于供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融以及線下商戶信用自證，從而形成了不錯的小微資產(chǎn)獲取能力；

另外，網(wǎng)商銀行通過AI技術(shù)提升風(fēng)控等方面的能力。數(shù)字化系統(tǒng)為小微提供全方位服務(wù)，如針對先進(jìn)管理需求，通過“布谷鳥”系統(tǒng)來提供智能理財。

這樣，從底層系統(tǒng)，到數(shù)據(jù)的生成與收集，再到具體的服務(wù)和應(yīng)用，網(wǎng)商銀行形成了比較完善的科技閉環(huán)。

對于小微金融而言，目前最難的不是風(fēng)控模型，而是如何發(fā)掘到足夠的數(shù)據(jù)來喂給風(fēng)控模型，這是資產(chǎn)獲取的關(guān)鍵。而網(wǎng)商銀行通過“大山雀”、“大雁”等系統(tǒng)和AI技術(shù)能力，豐富了數(shù)據(jù)來源。

未來十年，AI CFO擔(dān)綱

網(wǎng)商銀行十年，既有變也有不變。

不變的是，始終站在小微金融服務(wù)的賽道上，始終以技術(shù)來推進(jìn)小微服務(wù)。網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人彭龍曾在面試的時候，當(dāng)面問網(wǎng)商銀行董事長：“我是農(nóng)村來的，你們做農(nóng)村金融，到底是為了政治交差，還是真的要干？”董事長回答，“農(nóng)村金融是我們的事業(yè)?！迸睚堄纱藳Q定加入這個團(tuán)隊，并在線上線下的數(shù)據(jù)積累、客戶獲取上，打造出了網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融的基本盤。

變化的是，伴隨著技術(shù)能力的升級，客群在擴(kuò)展，從網(wǎng)商到碼商、農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)鏈小微；服務(wù)內(nèi)容也在深化，除了信貸，近年來在著力完善小微客戶的理財與現(xiàn)金管理服務(wù)。

技術(shù)在變，能力在變，服務(wù)內(nèi)容也會持續(xù)升級。未來十年，網(wǎng)商銀行基于AI能力，正在著力打造AI CFO產(chǎn)品，提供給每一個小微客戶。網(wǎng)商銀行行長馮亮表示，未來將聚焦AI應(yīng)用，邁向AI銀行，成為千萬小微商家的CFO。截至2024年底，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微經(jīng)營者超過6800萬。

在企業(yè)里，CFO除了負(fù)責(zé)財務(wù)管理，還是梳理業(yè)務(wù)、研究戰(zhàn)略的重要角色。AI CFO能做什么？除了幫助做財務(wù)上的規(guī)劃，做好融資安排、現(xiàn)金管理，還可以為客戶提供行業(yè)分析、企業(yè)經(jīng)營分析，幫助企業(yè)拓展業(yè)務(wù)。

馮亮舉了浙江丞達(dá)的例子。這家成立于2017年的小微企業(yè)，主營高溫尼龍材料，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術(shù)企業(yè)，擁有12項專利。但金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的信息有限，能為這家小微企業(yè)提供的幫助也無從談起。

網(wǎng)商銀行則通過自身的多項業(yè)務(wù)與技術(shù)積累，發(fā)掘出這家企業(yè)的更多增量信息：

首先，網(wǎng)商銀行基于多年的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用大模型，從海量商品和企業(yè)關(guān)系數(shù)據(jù)中，構(gòu)建出產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，從而發(fā)現(xiàn)：丞達(dá)的高溫尼龍憑借可塑性、穩(wěn)定性和成本優(yōu)勢，應(yīng)用于比亞迪等龍頭企業(yè)的產(chǎn)品絕緣層。

其次，運(yùn)用計算機(jī)視覺和多模態(tài)模型技術(shù)，通過分析其廠房視頻，確認(rèn)生產(chǎn)面積為500平米，識別其采購發(fā)票和訂單合同，發(fā)現(xiàn)近期新增1家合作伙伴，涉及訂單金額300萬元。

進(jìn)而，通過時序大模型，運(yùn)用AI預(yù)測小微企業(yè)的資金流動，發(fā)現(xiàn)丞達(dá)回款周期較長，每月有固定支出。采購高峰在每年4月、8月。出貨高峰在9月，回款高峰在年底。

這樣，企業(yè)畫像更加豐滿起來，基于此，網(wǎng)商銀行將其定位在新能源產(chǎn)業(yè)鏈，AI CFO深入分析其所在行業(yè)，提供前瞻洞察，幫助企業(yè)研判行業(yè)趨勢，把握政策環(huán)境，評估競爭格局，發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，并根據(jù)資金流動特點(diǎn)，提供融資和財富管理服務(wù)。

可以看到，相比于此前的服務(wù)，AI CFO能給到客戶的服務(wù)更加立體化了，除了幫助企業(yè)解決資金問題以及財富增值，還能幫助企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，提供增量。

這樣，未來十年，AI CFO可能會在不斷迭代中，在小微企業(yè)里越來越普及。

發(fā)力AI CFO的邏輯

網(wǎng)商銀行這次宣布向小微企業(yè)推出AI CFO，并非天馬行空，而是有著非?，F(xiàn)實(shí)的產(chǎn)業(yè)邏輯，是小微金融供給側(cè)與需求側(cè)共振的結(jié)果。

從小微企業(yè)的需求來看，隨著普惠金融的滲透率提升，融資已經(jīng)不再是難以解決的問題，相反近年來金融行業(yè)面臨的突出問題是有效金融需求不足。對于小微企業(yè)而言，除了融資，企業(yè)如何發(fā)展，如何開拓市場，如何精細(xì)化管理，越來越成為成長中的突出難題。

這就需要金融機(jī)構(gòu)不僅僅是解決融資問題，還要在涉及發(fā)展的其他層面，如市場拓展，戰(zhàn)略研究，財務(wù)管理等，為小微企業(yè)提供解決方案。這樣才能真實(shí)切中小微企業(yè)的需求。

從金融供給側(cè)來看，面對小微企業(yè)的新需求，除了信貸與理財業(yè)務(wù)外，多年來服務(wù)于復(fù)雜產(chǎn)業(yè)鏈，讓網(wǎng)商銀行在不同行業(yè)上有了數(shù)據(jù)化的知識積累，可以復(fù)用在AI CFO產(chǎn)品上，具備了為企業(yè)解決融資與業(yè)務(wù)拓展多方面需求的能力。

因此，AI CFO是基于當(dāng)下AI能力的進(jìn)展，以及客戶的需求，所作出的戰(zhàn)略抉擇。AI已經(jīng)有很強(qiáng)的信息整合能力、分析能力與輸出能力，而小微客戶缺少規(guī)范的財務(wù)規(guī)劃和專業(yè)的市場分析，二者是天作之合。

中國的小微企業(yè)，可能會有更加得力的業(yè)務(wù)幫手。

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