在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，持牌小貸公司本應(yīng)在合規(guī)的軌道上穩(wěn)健前行，為金融市場注入活力，為有需求的個人和企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。然而，廣州市金諾互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱“金諾小貸”）旗下的“速貝嚴(yán)選”APP卻劍走偏鋒，以一種隱蔽且充滿隱患的方式，擾亂著金融市場的正常秩序。

金諾小貸成立于2016年3月，其唯一股東為蘇州金螳螂企業(yè)（集團(tuán)）有限公司。背靠A股上市企業(yè)金螳螂這棵大樹，金諾小貸本應(yīng)肩負(fù)起更多的社會責(zé)任，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定，為行業(yè)樹立正面典范。但現(xiàn)實卻令人大跌眼鏡。
在各大應(yīng)用商店里，“速貝嚴(yán)選”打著“優(yōu)選好物”的旗號，吸引著普通消費者的目光。乍一看，它似乎只是一個普通的電商購物平臺，頁面上展示著琳瑯滿目的數(shù)碼產(chǎn)品、時尚服飾等商品，讓人以為可以在這里暢享便捷的購物體驗。但當(dāng)用戶填寫手機(jī)號登錄后，其真實面目才逐漸浮出水面。此時，貸款服務(wù)的信息撲面而來，首頁上方赫然顯示著貸款服務(wù)由正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)提供，最高可借額度20萬元，年利率低至7.2%，隨借隨還。這看似誘人的貸款條件，實則隱藏著諸多問題。
當(dāng)用戶點擊貸款申請后，一場復(fù)雜的導(dǎo)流游戲便悄然開始。平臺通過多輪推薦，將用戶導(dǎo)流至分子借錢、楓晴金融、一諾貸等平臺。而經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺背后的企業(yè)主體，如佳木斯分子魔方小額貸款有限公司、長沙新楓晴企業(yè)管理有限公司以及北京仟懿匯商務(wù)咨詢有限公司，情況并不樂觀。其中，新楓晴企管已于2025年4月份被注銷，仟懿匯成立于2024年7月，兩家公司均無相關(guān)金融牌照。這意味著，金諾小貸通過“速貝嚴(yán)選”APP，將用戶導(dǎo)向了無資質(zhì)的貸款平臺，讓用戶在不知不覺中陷入了巨大的風(fēng)險之中。
在“速貝嚴(yán)選”的“借錢”頁面，更多的貸款產(chǎn)品被展示出來，包括吉用花、分子借錢、惠逸花、天下分期、源融花、美信錢包、唄小米、超易錢包、小金象、期貸、星貸、趣融網(wǎng)等。而這些平臺中，部分平臺的運營主體同樣缺乏金融資質(zhì)。例如小金象的運營主體為成都愷玄柳網(wǎng)絡(luò)科技有限公司；源融花的運營主體為成都聚金誠信息科技有限公司；美信錢包運營主體為深圳市澤數(shù)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等，天眼查顯示，三家公司均無相關(guān)金融牌照。
這種導(dǎo)流行為帶來的隱患是多方面的。首先，在平臺導(dǎo)流過程中，涉及披露不清晰，資金方的指向不明確。用戶在申請貸款時，往往無法清楚地了解自己的貸款資金究竟來自何處，這嚴(yán)重侵犯了金融消費者的知情權(quán)。金融消費者在進(jìn)行貸款活動時，有權(quán)知曉貸款的詳細(xì)信息，包括資金來源、貸款利率計算方式、還款方式等。但在“速貝嚴(yán)選”的導(dǎo)流模式下，這些關(guān)鍵信息被模糊處理，讓用戶在云里霧里中做出貸款決策。
其次，層層導(dǎo)流至其他無牌機(jī)構(gòu)的行為，在個人信息方面存在巨大漏洞，加劇了消費者個人信息泄露的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息安全至關(guān)重要。用戶在申請貸款時，通常需要填寫大量的個人敏感信息，如身份證號碼、銀行卡號、聯(lián)系方式等。當(dāng)這些信息被隨意導(dǎo)流至無牌機(jī)構(gòu)時，由于這些機(jī)構(gòu)可能缺乏完善的信息安全保護(hù)措施，用戶的個人信息就如同暴露在危險之中，隨時可能被泄露、濫用。一旦個人信息泄露，用戶可能面臨詐騙電話、垃圾短信的騷擾，甚至可能導(dǎo)致財產(chǎn)損失。
除了導(dǎo)流問題，金諾小貸旗下產(chǎn)品的收費問題也飽受詬病。近期，黑貓投訴平臺上出現(xiàn)了大量關(guān)于“速貝嚴(yán)選”的投訴，多名用戶控訴其向用戶收取高額的會員費。一名用戶表示，在速貝嚴(yán)選借款3500元，但在被扣除698元的會員費后，實際到賬僅2802元。這種先扣除高額會員費的行為，無疑增加了用戶的借款成本，使得原本的借款利率大幅提高。而且，用戶在借款時，往往并未明確被告知會員費的扣除情況，或者對會員費的具體用途和必要性并不清楚，這進(jìn)一步侵害了用戶的權(quán)益。
此外，金諾小貸另一產(chǎn)品“速貝錢包”也存在同樣的問題。有用戶反映，在速貝錢包上借款3500元，分3期還款，在放款后，被平臺扣除了698元的會員費，導(dǎo)致實際到手2802元。經(jīng)測算，按照該用戶每期等額本息還款1166.67元計算，該筆借款的實際年化利率達(dá)到了144%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的利率范圍。如此高的利率，無疑讓用戶陷入了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)之中，甚至可能導(dǎo)致一些用戶因無法按時還款而陷入信用危機(jī)。
在金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的今天，金諾小貸的這種行為顯然與監(jiān)管要求背道而馳。金融監(jiān)管部門一直致力于規(guī)范金融市場秩序，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。對于持牌小貸公司，更是要求其嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)，審慎開展業(yè)務(wù)。金諾小貸通過“速貝嚴(yán)選”APP進(jìn)行的借貸導(dǎo)流以及不合理收費等行為，不僅損害了用戶的利益，也破壞了金融市場的公平競爭環(huán)境，對整個金融行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。
金諾小貸的種種問題，無疑給金融市場敲響了警鐘。監(jiān)管部門應(yīng)加強對持牌小貸公司的監(jiān)管力度，對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，防止類似的亂象再次發(fā)生。同時，金融消費者也應(yīng)提高自身的風(fēng)險意識，在選擇貸款平臺時，要謹(jǐn)慎甄別，避免陷入不良貸款平臺的陷阱。只有監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和消費者共同努力，才能營造一個健康、有序、安全的金融市場環(huán)境。