中國商報（記者 王彤旭）自個人養(yǎng)老金制度在全國推行以來，作為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“入口”的銀行機構(gòu)紛紛推出針對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的優(yōu)惠活動，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也在不斷豐富優(yōu)化。近期，又有多家銀行分支機構(gòu)推出了針對性的優(yōu)惠活動，包括真金白銀的立減金、支付貼金券等，打響“搶客”大戰(zhàn)。

財經(jīng)評論員張雪峰對中國商報記者表示，個人養(yǎng)老金賬戶具有長期性和穩(wěn)定性，銀行通過早期補貼爭奪客戶，未來可延伸至理財、保險等增值服務(wù)，形成綜合財富管理生態(tài)。這種“短期讓利、長期綁定”的策略，符合銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型趨勢。

四川省眉山市仁壽縣農(nóng)商銀行懷仁支行的工作人員在吊慶社區(qū)為村民辦理業(yè)務(wù)。（圖片由CNSPHOTO提供）

多家銀行加碼開戶、繳存福利

最近，針對個人養(yǎng)老金開戶和繳存，多家銀行推出諸多優(yōu)惠活動。

比如，工商銀行北京市分行在8月1日至9月25日推出個人養(yǎng)老金活動，首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存10元及以上，可領(lǐng)立減金。若是代發(fā)/企業(yè)年金客戶，還能額外領(lǐng)取1萬工銀i豆。個人養(yǎng)老金客戶辦理信用卡，還可以搶50元微信立減金。

“從8月開始到9月末，參與個人養(yǎng)老金賬戶開戶、繳存的客戶可以獲得微信立減金?！惫ど蹄y行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點一名客戶經(jīng)理告訴記者。

據(jù)介紹，新開戶并且新繳存2元以上，就可領(lǐng)取最多188元的微信立減金。已開戶客戶在活動期間首次繳存滿12000元，最多可以領(lǐng)取388元微信立減金，今年首次繳存超1000元的客戶最多可以領(lǐng)取68.8元微信立減金。

“存滿12000元，可抽88元至288元的立減金?！标兾魇∫幻麖V發(fā)銀行客戶經(jīng)理也對記者表示。

中國銀行海南省分行則推出個人養(yǎng)老金“青春入職禮”活動。7月18日至9月30日，客戶首次開通個人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存相應(yīng)金額，有機會領(lǐng)到最高618元立減金。

交通銀行吉林省分行明確，只要完成首次開戶并完成首筆繳存1元及以上，就可享受58元支付貼金券（限額50萬份）。不僅如此，開戶以來累計繳存金額首次達到1000元，或是在2025年累計繳存金額達到1.2萬元等，都能獲得價值不等的支付貼金券。

農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行也在鼓勵繳存方面下足功夫：2025年個人養(yǎng)老金賬戶新增繳存滿5000元的客戶，可抽取58元或388元微信立減金。

蘇商銀行特約研究員付一夫?qū)τ浾弑硎荆瑥你y行自身戰(zhàn)略角度看，這標(biāo)志著銀行對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)從初期的“跑馬圈地”向深度運營轉(zhuǎn)變。在業(yè)務(wù)推廣初期，各大銀行主要以“開戶有禮”吸引客戶，如今，隨著開戶規(guī)模增長，競爭重點已轉(zhuǎn)移到提升客戶參與度和留存率上。如某些銀行不僅鼓勵開戶，更通過繳存激勵提高賬戶活躍度，使銀行從單純獲取流量轉(zhuǎn)向挖掘客戶長期價值，更契合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)長期性特點。

“從行業(yè)發(fā)展層面看，銀行間的這種競爭與創(chuàng)新可以推動個人養(yǎng)老金市場的繁榮。隨著銀行不斷優(yōu)化服務(wù)，未來有望吸引更多客戶參與。同時，銀行在產(chǎn)品供給端不斷發(fā)力，個人養(yǎng)老金投資范圍持續(xù)擴容，涵蓋儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等多元產(chǎn)品矩陣，為客戶提供了更豐富的選擇，促進個人養(yǎng)老金市場的健康發(fā)展?！备兑环蛘f。

與此同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也在不斷豐富。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至8月12日，市面上個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達1100款，包括儲蓄類產(chǎn)品466款、基金類產(chǎn)品303款、保險類產(chǎn)品296款、理財類產(chǎn)品35款。其中，基金類、保險類以及理財類產(chǎn)品較今年一季度末均有增加。

個人養(yǎng)老金開戶數(shù)顯著增加

自去年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度開始推廣至全國。今年3月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，明確指出要發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。

在政策引導(dǎo)下，投資者對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品展現(xiàn)出濃厚興趣。今年上半年，個人養(yǎng)老金理財迎來跨越式增長，開戶數(shù)較年初顯著增加。

銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕诎l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場半年報告（2025年上）》顯示，開立個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺賬戶的投資者已超143.9萬人，較年初增長46.2%。另外，投資者還積極購買個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品普通份額，累計購買余額為1103.6億元。

業(yè)內(nèi)人士表示，許多人選擇個人養(yǎng)老金，一方面是當(dāng)作理財增值，另一方面是希望未來多一份養(yǎng)老保障。

“參與活動領(lǐng)取福利屬于錦上添花，但我不是為了這些才想要存養(yǎng)老金，而是本身就有存的想法?！北本┦忻窭钆吭?024年存了1.2萬元的個人養(yǎng)老金，今年收到了個人養(yǎng)老金1200元的退稅?！笆掷锏腻X放著也是放著，也算是一種強制儲蓄，幫我這個‘月光族’存下錢，退休后還能多一份收入。”李女士說。

“存完個人養(yǎng)老金之后，我用這筆錢買了兩只養(yǎng)老金投資的基金。原本沒指望能有多少理財收益，沒想到半年之后，兩只基金的持倉收益率分別達到了8%和3%，賺了1300元，利率比市面上的很多理財產(chǎn)品都高?！北本┦忻駞桥空f。

合理配置養(yǎng)老理財產(chǎn)品

不過，當(dāng)前，個人養(yǎng)老金“只開戶不存錢”的現(xiàn)象仍然值得關(guān)注。

“盡管銀行的短期激勵能提升開戶率，但是養(yǎng)老金的核心價值在于長期增值。目前部分用戶仍對政策理解不足，或?qū)ν顿Y回報存疑。銀行需加強投資者教育，優(yōu)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品（如低風(fēng)險、穩(wěn)健收益的養(yǎng)老理財、保險產(chǎn)品），才能真正留住用戶。”張雪峰說。

為促進個人養(yǎng)老金政策“飛入尋常百姓家”，銀行業(yè)積極開展宣傳活動。比如，3月31日，中國銀行臺州三門縣支行聯(lián)合三門縣人力資源和社會保障局開展了一系列內(nèi)容豐富、形式多樣的個人養(yǎng)老金政策宣傳活動。

“預(yù)計未來有關(guān)部門或進一步提高稅收優(yōu)惠額度，而銀行將探索更加靈活的賬戶管理模式（如與健康、養(yǎng)老服務(wù)掛鉤），甚至聯(lián)合保險、基金公司提供定制化養(yǎng)老方案，形成‘政策+市場’的雙輪驅(qū)動?！睆堁┓逭f。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)如何配置？對此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，投資者應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和養(yǎng)老目標(biāo)合理配置資產(chǎn)，避免過度集中投資于某一種產(chǎn)品。在選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品時，投資者應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的凈值走勢和收益波動情況，優(yōu)先選擇歷史表現(xiàn)穩(wěn)定、回撤控制較好的產(chǎn)品。

在家庭如何整體配置理財產(chǎn)品方面，冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，當(dāng)前，資本市場改革深化與股市長期發(fā)展獲國家戰(zhàn)略層面高度重視。對于普通投資者而言，建議在家庭資產(chǎn)組合中，可以小比例分布于優(yōu)質(zhì)權(quán)益類及混合類產(chǎn)品。投資于權(quán)益資產(chǎn)以分享經(jīng)濟成長、股市上漲的紅利，同時通過適度倉位控制平衡風(fēng)險，助力實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增長。

（注：本文不構(gòu)成任何投資理財建議）