最近華夏銀行干了件讓所有人目瞪口呆的事。

107億的信用卡壞賬，起拍價只要2.45億。什么概念？相當(dāng)于100塊錢的東西，2塊3就賣了。這比菜市場晚上收攤時的處理價還狠。

更扎心的是，這107億里有44.8億是本金。按這個價格算，銀行能收回的本金連5.46%都不到，剩下94%直接打了水漂。22.9萬個逾期用戶，平均每人讓銀行損失了18480塊。

看到這你肯定想問：銀行腦子進(jìn)水了？為啥不直接給欠款人打個折，說不定人家就還了呢？

別急，這里面的水深著呢。

“這些不良資產(chǎn)就是燙手山芋，0.23折都不一定有人要?！?br/>

一位資深A(yù)MC（資產(chǎn)管理公司）從業(yè)者跟我說，現(xiàn)在收購不良資產(chǎn)的生意越來越難做了。32家地方AMC去年的財報顯示，18家凈利潤同比下滑，其中3家直接虧損。

為啥？因為這些壞賬真的是“壞”到骨子里了。

華夏銀行這批不良資產(chǎn)全部屬于五級分類中的“損失”級別——這是最高級別的壞賬，基本等于宣判死刑。銀行用盡各種催收手段，軟的硬的都試過了，就是收不回來。有些甚至已經(jīng)逾期三五年，債務(wù)人要么真沒錢，要么玩失蹤。

現(xiàn)在信用卡不良資產(chǎn)的行情有多慘？

根據(jù)銀登網(wǎng)數(shù)據(jù)，2025年一季度個人不良資產(chǎn)包的平均折扣率只有4.1%。沒錯，你沒看錯，100塊錢的債務(wù)，最后只能賣4塊1。很多資產(chǎn)包的折扣率甚至不到1%。

一位AMC機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人算了筆賬：按4%-5%的折扣率收購，回本周期需要六七年。除非折扣降到0.3-0.5折，才能在兩三年內(nèi)回本?！艾F(xiàn)在誰還愿意做這種長線投資？”

那為什么銀行不直接給欠款人打折？

想象一下這個場景：張三欠了銀行5萬，按4.1%的折扣率，銀行只能收回2000塊。如果直接給張三打5折，讓他還2.5萬，銀行不是能多收回2.3萬嗎？

道理是這個道理，但銀行不敢開這個口子。

“一旦開了打折的先例，那就完了?！?br/>

某股份制銀行信用卡中心的朋友告訴我，他們最怕的就是“羊群效應(yīng)”。

你想想，如果銀行今天給逾期客戶打5折，明天會發(fā)生什么？那些不在乎征信的“老賴”肯定會想：我先刷爆10萬額度，然后故意逾期一兩年，再跟銀行談判打折還款，最后只還5萬，這不就白賺5萬？

“這種便宜，誰不想占？”

更可怕的是，一旦這種“攻略”在網(wǎng)上傳開，會有多少人效仿？到時候銀行的壞賬率會飆升到什么程度？信用卡業(yè)務(wù)還要不要做了？

所以銀行寧愿把壞賬2折賣給AMC，也不愿意給個人客戶打折。雖然看起來虧得更多，但至少不會影響存量客戶，不會讓壞賬像瘟疫一樣擴(kuò)散。

但銀行真的一點余地都不留嗎？

其實也不是。對于那些真正困難的客戶——比如突發(fā)重病、失業(yè)、家庭變故的，銀行也會網(wǎng)開一面。但即便如此，打折的也只是罰息部分，本金一分都不能少。

一位催收行業(yè)的朋友透露：“銀行會根據(jù)客戶的歷史還款記錄、逾期原因、家庭狀況綜合評估。如果你之前信用良好，只是短期周轉(zhuǎn)不靈，確實有協(xié)商的空間。但如果你是惡意透支、長期失聯(lián)，那就別想了?！?/p>

說到底，這是一場博弈。

銀行要維護(hù)整個信用體系的穩(wěn)定，不能讓“欠錢不還反而占便宜”成為潮流。而那些真正還不起錢的人，最后只能眼睜睜看著自己的債務(wù)被2折、3折賣掉，然后面對新債主更加嚴(yán)厲的催收。

下次你刷信用卡的時候，想想這個數(shù)字：94%的本金打水漂。

這不僅僅是銀行的損失，更是整個信用體系的悲哀。當(dāng)信任崩塌，最后沒有贏家。

或許，真正該反思的不是銀行為什么不打折，而是我們的信用體系為什么會走到今天這一步。

畢竟，在這場22.9萬人參與的信用危機(jī)里，每個人都是輸家。銀行輸了錢，欠款人輸了信用，而整個社會輸?shù)舻模亲罨镜钠跫s精神。