在第13個(gè)“7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”之際，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)攜手央視財(cái)經(jīng)《保惠美好》欄目，推出7.8保險(xiǎn)主題對(duì)話系列活動(dòng)，聚焦普惠保險(xiǎn)和保險(xiǎn)助力企業(yè)出海等行業(yè)熱門話題。

國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)“頭雁”中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）受邀參與“破界?融合——普惠保險(xiǎn)的生態(tài)重構(gòu)與價(jià)值裂變”主題對(duì)話錄制，圍繞“兩新人群”保障、“帶病群體”保險(xiǎn)創(chuàng)新、服務(wù)觸達(dá)升級(jí)及未來發(fā)展趨勢(shì)等核心議題，分享在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與深刻思考。

聚焦“兩新人群”：以場景化創(chuàng)新破解保障痛點(diǎn)

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，約有3億人進(jìn)入城市，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻?，從事新業(yè)態(tài)?！皟尚氯后w”逐漸成為城市建設(shè)的主要力量，同時(shí)也面臨著諸多職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

這一群體集中于制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸和網(wǎng)約配送等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，普遍具有工作場景分散、收入波動(dòng)性強(qiáng)和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多元化等特點(diǎn)。該群體主要投保城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在面對(duì)重大疾病或職業(yè)相關(guān)健康問題時(shí)，個(gè)人負(fù)擔(dān)偏重，從業(yè)期間用于自身養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也十分有限，普遍不具備投資領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)，總體養(yǎng)老保障偏低。

從共性上看，兩新人群普遍面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面。同時(shí)，受可支配收入與職業(yè)特性影響，該人群又有著極具個(gè)性化的保障需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障缺口、產(chǎn)品險(xiǎn)種偏好、投保支出意愿等方面存在顯著差異。

如何用保險(xiǎn)為城市中這些“流動(dòng)的奮斗者”托底？中國人壽戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，“場景化設(shè)計(jì)”與“靈活承?！睂⒊蔀槲磥韮尚氯巳罕ｋU(xiǎn)保障發(fā)展的新趨勢(shì)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，根據(jù)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，兩新人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)將轉(zhuǎn)向以職業(yè)場景為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理。以家政服務(wù)人員為例，中國人壽目前已針對(duì)這一人群女性從業(yè)者占比高、未參保工傷保險(xiǎn)、高頻往返雇主家等職業(yè)特征，在“家政系列”產(chǎn)品中創(chuàng)新納入女性特定部位惡性腫瘤保障——重度保障、工傷標(biāo)準(zhǔn)傷殘保障、公共交通及騎行意外身故責(zé)任，甚至針對(duì)寵物照料場景增設(shè)狂犬疫苗津貼。

在承保模式上，針對(duì)兩新群體流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，公司提供更富有靈活性的承保方案，保障內(nèi)容和保障時(shí)間根據(jù)行業(yè)差異、投保企業(yè)、被保險(xiǎn)人群等因素進(jìn)行靈活定制，推行與職業(yè)特征適配的交費(fèi)周期、保障周期。

通過細(xì)致的兩新群體畫像和兩新群體風(fēng)險(xiǎn)圖譜研究，中國人壽現(xiàn)已針對(duì)兩新人群陸續(xù)推出多個(gè)系列、多款產(chǎn)品，提供針對(duì)意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，覆蓋了快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等典型新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、建筑工程從業(yè)人員、農(nóng)村和城鎮(zhèn)外出務(wù)工人員、家政服務(wù)人員等多個(gè)兩新人員典型群體。

破解“帶病群體”難題：從“事后理賠”到“全程管理”

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快以及慢性病年輕化趨勢(shì)的加劇，我國帶病群體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，如何滿足這部分群體的保險(xiǎn)需求，成為未來健康險(xiǎn)發(fā)展的重要著力點(diǎn)之一。

近年來，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》等多項(xiàng)文件相繼發(fā)布，也為帶病體保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展指明方向。

當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的“惠民?！睒I(yè)務(wù)，已將老年人群、慢病人群等“帶病群體”納入保障范圍。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，各公司也在嘗試探索放寬核保條件，為“帶病群體”提供疾病、醫(yī)療等多種類型的保險(xiǎn)保障選擇。

如何進(jìn)一步完成從“保健康人”到“保人健康”的業(yè)態(tài)升級(jí)？洪梅表示，破局的關(guān)鍵在于構(gòu)建醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面的協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)，將保險(xiǎn)從被動(dòng)理賠補(bǔ)償升級(jí)為主動(dòng)健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，形成良性合作生態(tài)閉環(huán)。

一方面，險(xiǎn)企持續(xù)拓寬健康保險(xiǎn)保障邊界，不斷嘗試將新藥品、新器械、新治療方式納入健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范疇。另一方面則是強(qiáng)化健康管理，從“事后理賠”向“事前干預(yù)”轉(zhuǎn)變。積極探索推進(jìn)與醫(yī)院合作，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中嵌入健康管理服務(wù)，如用藥提醒、遠(yuǎn)程問診等；推進(jìn)慢病管理實(shí)現(xiàn)早篩、早診、早干預(yù)，延緩病情惡化，降低重疾發(fā)生率，提升客戶健康水平。以中國人壽與瑞金醫(yī)院合作的“糖安寶醫(yī)療保險(xiǎn)”保障方案為例，該產(chǎn)品專為2型糖尿病、糖尿病前期人群設(shè)計(jì)，醫(yī)院提供數(shù)據(jù)支持構(gòu)建專屬風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，設(shè)計(jì)專屬糖尿病管理方案，延緩并發(fā)癥的發(fā)生。

在健康管理技術(shù)進(jìn)步、全民健康意識(shí)提升的大環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)正在從“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的單一框架，向“保險(xiǎn)保障+健康管理”的全流程服務(wù)模式發(fā)展。這種模式不僅拓展了帶病群體的保障邊界，更通過醫(yī)療資源與保險(xiǎn)服務(wù)的融合，延緩病情惡化，彰顯健康中國戰(zhàn)略的實(shí)踐價(jià)值。

打通“最后一公里”：科技賦能提升運(yùn)營服務(wù)質(zhì)效

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，科技賦能已成為推動(dòng)普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的重要引擎，在擴(kuò)大服務(wù)半徑、提高運(yùn)營質(zhì)效、優(yōu)化用戶體驗(yàn)等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

以數(shù)字技術(shù)助力擴(kuò)大服務(wù)半徑，中國人壽充分運(yùn)用人工智能技術(shù)，支持銷售流程中的證件識(shí)別、活體檢測、身份比對(duì)、手寫體識(shí)別等，人臉識(shí)別每年2億次調(diào)用，智能語音和智能客服每年近8000萬次調(diào)用，作業(yè)時(shí)效性和標(biāo)準(zhǔn)化程度大大提高，公司普惠保險(xiǎn)服務(wù)半徑拓展，以高水平的數(shù)智化破解普惠巨大業(yè)務(wù)量帶來的挑戰(zhàn)。

以數(shù)字技術(shù)助力提高運(yùn)營質(zhì)效，中國人壽結(jié)合視覺算法、文本算法和專家系統(tǒng)，近3年累計(jì)迭代80余次，最終累計(jì)建設(shè)21個(gè)模型，支持500種樣式的理賠資料識(shí)別，已實(shí)現(xiàn)理賠作業(yè)無人工自動(dòng)化全流程貫通，重塑運(yùn)營流程，并在27家?。ㄊ校┓止就茝V應(yīng)用，2024年個(gè)人線上理賠使用率高達(dá)96.7%，智能化審核賠案超1700萬件，醫(yī)療案件覆蓋率近80%。

以數(shù)字技術(shù)助力優(yōu)化用戶體驗(yàn)，中國人壽積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號(hào)召，在福建探索創(chuàng)新“鄉(xiāng)村振興保”項(xiàng)目，通過搭建面向鄉(xiāng)村的普惠保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，在線上集成鄉(xiāng)村居民所需的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)線上保險(xiǎn)小店，支持銷售人員根據(jù)客戶需求在線定制保障方案，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全省1036個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和片區(qū)的全覆蓋，數(shù)字化服務(wù)覆蓋率超九成，有效提升了鄉(xiāng)村地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)用戶體驗(yàn)。讓數(shù)字技術(shù)成為服務(wù)提質(zhì)的“加速器”。

“科技驅(qū)動(dòng)+政策支持+生態(tài)協(xié)同”構(gòu)建普惠保險(xiǎn)新生態(tài)

展望未來，洪梅認(rèn)為普惠保險(xiǎn)的發(fā)展將呈現(xiàn)三大趨勢(shì)：科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新是核心動(dòng)力，大數(shù)據(jù)、人工智能將深度賦能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、針對(duì)性的保障方案，滿足多元化需求；政策體系完善為支撐，金融監(jiān)督管理總局等部門已出臺(tái)方案，建立考核評(píng)估機(jī)制與指標(biāo)體系，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策將進(jìn)一步激發(fā)市場活力；生態(tài)協(xié)同演化是方向，普惠保險(xiǎn)將與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等領(lǐng)域深度融合，從單一風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“預(yù)防-保障-服務(wù)”全鏈條。隨著技術(shù)的持續(xù)迭代，普惠保險(xiǎn)生態(tài)將更加豐富，通過跨領(lǐng)域資源協(xié)同，更加高效為大眾提供全方位、貼心周到的保障。

普惠保險(xiǎn)不是簡單的產(chǎn)品下沉，而是用專業(yè)能力守護(hù)每一個(gè)群體的安全感。作為大型國有金融保險(xiǎn)企業(yè)，中國人壽將持續(xù)深化普惠保險(xiǎn)實(shí)踐，提供 “可獲得、可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)” 普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器作用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的平衡。讓普惠保險(xiǎn)真正成為人民群眾可信賴的“風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)”，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。