當“數(shù)字普惠”的招牌在業(yè)績陰霾下逐漸失色，中信百信銀行正陷入一場由內(nèi)而外的轉(zhuǎn)型危機。這家由中信銀行與百度聯(lián)手打造的直銷銀行標桿，曾以“科技+資本”雙輪驅(qū)動的模式驚艷行業(yè)，如今卻在凈利潤滑坡、資產(chǎn)質(zhì)量惡化與核心人才流失的多重擠壓下，暴露了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層病灶。新任董事長謝志斌的“臨危受命”，不僅要面對前任留下的業(yè)績爛攤子，更需破解科技基因弱化、戰(zhàn)略定位模糊的系統(tǒng)性困局。
高層震蕩背后的業(yè)績“滑鐵盧”
2025年盛夏，百信銀行董事會公告打破了行業(yè)平靜：原董事長呂天貴因“工作調(diào)整”離任，由中信系老將謝志斌接棒。這場人事更迭看似常規(guī)，卻暗藏這家數(shù)字銀行的戰(zhàn)略焦慮——此時距離呂天貴掌舵僅三年，距離百信銀行實現(xiàn)盈利也不過五年。
回溯呂天貴任期，百信銀行曾書寫增長神話：2022年營收同比激增32.35%，凈利潤暴增149.43%；2023年資產(chǎn)規(guī)模突破千億大關，營收與凈利潤增速仍保持兩位數(shù)。但轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在2024年，這份亮眼成績單驟然變臉：全年營收僅微增2.02%，凈利潤卻同比暴跌23.72%，形成刺眼的“增收不增利”反差。
更值得警惕的是，業(yè)績變臉期恰與管理層“大換血”重疊。2024年至2025年8月，百信銀行董事會11個席位中，5位非執(zhí)行董事更換4位，3位獨立董事更換2位；監(jiān)事會唯一外部監(jiān)事更替；高管層僅剩1位行長助理，且行長職位也由新人寇冠接任。如此密集的人事動蕩，不僅打亂戰(zhàn)略連續(xù)性，更折射出股東方對發(fā)展路徑的分歧。
新任董事長謝志斌的履歷引發(fā)行業(yè)熱議。這位2015年從呼和浩特副市長崗位“跨界”進入銀行業(yè)的管理者，在光大銀行短暫歷練后，于2019年加入中信銀行，僅用4個月就從總經(jīng)理助理躍升副行長。盡管晉升路徑亮眼，但不足十年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，使其在應對數(shù)字銀行復雜挑戰(zhàn)時顯得經(jīng)驗單薄。尤其在百信銀行亟需科技與金融深度融合的關鍵期，一位缺乏科技背景的掌舵者，能否延續(xù)其“數(shù)字普惠”初心，成為市場最大疑問。
資產(chǎn)質(zhì)量惡化與戰(zhàn)略搖擺
凈利潤的斷崖式下跌，只是百信銀行深層問題的冰山一角。財報數(shù)據(jù)顯示，2024年該行營業(yè)支出達37.46億元，同比增幅7.29%遠超營收增速，其中信用減值損失激增12.44%至21.60億元，占營業(yè)支出比重高達57.67%。這組數(shù)據(jù)揭示的真相是：為掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量惡化，百信銀行正付出沉重的財務代價。
不良貸款“明降暗升”的操作手法尤為刺眼。2024年該行不良率較上年上升0.14個百分點至1.50%，即便全年核銷不良貸款24.70億元（同比增25.72%），仍未能遏制不良抬頭。更值得警惕的是，階段三貸款余額同比增加11.05%，意味著潛在風險敞口持續(xù)擴大。業(yè)內(nèi)人士指出，大規(guī)模核銷僅是將表內(nèi)風險轉(zhuǎn)移至表外，實際追索壓力并未消失，這為未來利潤埋下更大隱患。
面對資產(chǎn)質(zhì)量壓力，百信銀行的戰(zhàn)略調(diào)整顯得倉促而矛盾。2024年，該行大幅縮減消費貸規(guī)模（同比降2.60%），轉(zhuǎn)而將經(jīng)營貸余額猛增97.27%。這一轉(zhuǎn)向看似合理——經(jīng)營貸違約風險較低，但背后隱藏著新的困境：經(jīng)營貸運營成本遠高于消費貸，且利息收益更低。數(shù)據(jù)顯示，這一調(diào)整直接導致利息凈收入增速放緩，進一步加劇盈利壓力。
資本充足率的持續(xù)下滑則暴露了更深層的發(fā)展瓶頸。2024年末，該行核心一級資本充足率較上年下降0.34個百分點，2025年一季度再降0.35個百分點至10.01%，逼近監(jiān)管紅線。盡管背靠中信銀行這棵“大樹”，但頻繁的資本消耗與有限的補血空間，正制約其業(yè)務擴張能力。這種資本壓力下，百信銀行陷入“放貸則資本不足，不放貸則增長停滯”的兩難。
　　科技基因流失與定位迷失
“AI驅(qū)動的數(shù)字普惠銀行”——百信銀行官網(wǎng)的這句定位，如今正遭遇現(xiàn)實拷問。2024年，該行在職員工減少26人，且全部為科技人員，科技團隊規(guī)模從618人縮水至592人。與此同時，失業(yè)保險支出激增31.46%，側(cè)面印證核心技術(shù)人員的流失趨勢。
科技人才的流失直接削弱了其數(shù)字化競爭力。作為國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，百信銀行誕生之初便承載著“用科技重塑普惠金融”的使命，百度的技術(shù)賦能與中信的金融牌照曾被視為黃金組合。但從現(xiàn)狀看，這種“科技+金融”的化學反應正在減弱：2024年技術(shù)投入占比不升反降，部分AI風控模塊甚至退回傳統(tǒng)人工審核模式。
薪酬策略的矛盾更凸顯戰(zhàn)略迷失。2024年百信銀行職工薪酬總額達7.16億元，人均薪酬躋身行業(yè)前列，但薪酬向非科技部門傾斜的趨勢明顯?？萍既藛T薪酬增速落后于業(yè)務人員，導致核心算法工程師、數(shù)據(jù)科學家等關鍵崗位離職率攀升。這種“高薪留不住科技人”的現(xiàn)象，折射出銀行在資源分配上對科技屬性的弱化。
新管理團隊面臨的考驗已然顯現(xiàn)。行長寇冠雖有建行科技部門任職經(jīng)歷，但在百信銀行的角色更偏向業(yè)務推動；董事長謝志斌的傳統(tǒng)金融背景，使其在平衡科技投入與短期盈利時可能偏向后者。兩位掌舵者的戰(zhàn)略協(xié)同，將決定這家數(shù)字銀行能否重拾技術(shù)初心。
從資本寵兒到轉(zhuǎn)型困獸，百信銀行的境遇折射出中國數(shù)字銀行的普遍困境：當流量紅利消退、監(jiān)管趨嚴，依賴“科技噱頭”而非“技術(shù)深耕”的發(fā)展模式難以為繼。謝志斌與寇冠的組合能否帶領銀行走出泥沼，不僅關乎一家機構(gòu)的存亡，更將成為檢驗數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展模式的關鍵樣本。在科技底色逐漸褪色的當下，百信銀行的轉(zhuǎn)型迷航，或許才剛剛開始。