越來越多朋友把目光投向了境外保險，既能配置外幣資產(chǎn)、做家族傳承，還能提升長期收益穩(wěn)定性。

但問題也隨之而來：香港保險和新加坡保險，到底怎么選？

今天我們來拆解兩個核心問題：

■ 哪些人適合買香港保險？哪些人適合買新加坡保險？ ■ 分紅儲蓄險、重疾險、IUL——哪種適合去哪買？
香港 vs 新加坡保險：適合人群完全不同

兩地保險都支持美元保單、都有國際公司承保，看起來很像。但實際操作時，適用人群完全不同。

香港保險：適合大眾 + 中產(chǎn) + 高凈值

? 財務(wù)核保寬松，小額無需資產(chǎn)證明，適合中產(chǎn)逐步配置
? 保單種類多，投保門檻低，靈活拆單
? 理賠接受大陸資料，無需翻譯公證

新加坡保險：適合超高凈值人群

? 財務(wù)核保極為嚴(yán)格，幾乎所有產(chǎn)品都需提供年收入/大額資產(chǎn)證明
? 資金進出較規(guī)范，流程合規(guī)但偏保守
? 英文溝通為主，資料標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)謹(jǐn)

舉個例子：你想買50萬美元保費的儲蓄險

• 在香港：無需收入證明，直接投保

• 在新加坡：需要年收入超91萬人民幣，或9000多萬人民幣可核查資產(chǎn)，還要提交英文流水和完稅證明

我們實測對比同一家國際保險集團的產(chǎn)品表現(xiàn)（50歲男性，每年交10萬美元，交5年）：

時間

香港產(chǎn)品預(yù)估價值

新加坡產(chǎn)品預(yù)估價值（高檔）

第20年

143萬美元

108萬美元

第30年

261萬美元

174萬美元

差距原因在于：

香港投資更靈活，最高70%可投資股票、房地產(chǎn)等高回報資產(chǎn)
新加坡投資更保守，大部分投向債券，收益更穩(wěn)定但偏低

2. 重疾險（也建議香港）

雖然很多人只關(guān)注儲蓄險，但其實重疾險在香港更值得買，理由很扎實：

理由一：資金進出更便利

香港保險可以通過銀行開戶、合法換匯、離岸賬戶、家庭額度整合來支付保費或接收理賠，靈活度更高。

理由二：理賠更貼合大陸實際

• 香港保險公司普遍接受中國三甲醫(yī)院的中文診斷書

• 不需要翻譯、不需要公證

• 理賠效率更快，流程標(biāo)準(zhǔn)清晰

而新加坡保險公司則有：

• 要求英文報告或翻譯件

• 個別公司需要“指定醫(yī)院復(fù)核”

• 審核周期相對偏長

? 所以，如果你希望買一份重疾保障為主的保單、將來可能在大陸就醫(yī)，香港產(chǎn)品在理賠端更省心。

去新加坡買：指數(shù)型萬用壽險（IUL）

新加坡近年來熱賣的產(chǎn)品是指數(shù)型萬用壽險（IUL）：

• 高身故杠桿，50萬美元保費可保障約374萬美元

• 保單資產(chǎn)可掛鉤標(biāo)普500、恒生指數(shù)等全球指數(shù)

• 封頂封底機制（如收益上限9.3%，下限0%），投資更穩(wěn)健

舉例：標(biāo)普500某年漲幅為12%，你的收益按9.3%計；若標(biāo)普跌5%，你的收益為0%，不虧本金。

? 適合：想做長期美元資產(chǎn)配置，又追求穩(wěn)健增值+身故杠桿的高凈值人群

? 不適合：不能提供高收入/高資產(chǎn)證明的人群

險種類型

去哪里買

推薦理由

分紅儲蓄險

香港

收益更高、核保寬松

重疾險

香港

理賠更接地氣、資金靈活

指數(shù)型壽險（IUL）

新加坡

高杠桿+指數(shù)掛鉤，但門檻高

最后建議：

如果你正在尋找一份保障、收益、傳承都不落下的資產(chǎn)工具，那香港保險是目前最平衡、最靈活的選擇；

如果你已經(jīng)具備高凈值身份、計劃做全球配置，那么不妨考慮新加坡的高端壽險產(chǎn)品。

如需更詳細(xì)對比表、產(chǎn)品試算，歡迎掃碼咨詢「港險」或「IUL」，我來為你規(guī)劃適合的組合方案。

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