最近，一張養(yǎng)老金核定表引發(fā)了不少討論：“55歲退休，養(yǎng)老金才1000多塊？”

從表上看，這位退休人員是1969年10月出生，2024年10月退休，總共交了20年2個(gè)月的社保，最后算下來(lái)養(yǎng)老金一共1395元，里面包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金。

為啥這筆錢(qián)看起來(lái)偏低？咱們掰開(kāi)揉碎了說(shuō)說(shuō)。

先說(shuō)說(shuō)養(yǎng)老金是咋組成的，

第一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，這里算出來(lái)是1112.26元。

它的計(jì)算公式是：（當(dāng)?shù)赜?jì)發(fā)基數(shù)+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

（8613+2419.3÷2×20.1667×1%≈1112.26元

第二部分是個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，237.3元。

計(jì)算方式是：個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)÷計(jì)發(fā)月數(shù)。這里個(gè)人賬戶(hù)存了40340.53元，55歲退休對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是170，所以40340.53÷170=237.3元

第三部分是過(guò)渡性養(yǎng)老金，45.36元。

過(guò)渡性養(yǎng)老金=計(jì)發(fā)基數(shù)×平均繳費(fèi)工資指數(shù)×過(guò)渡性繳費(fèi)年限×計(jì)發(fā)比例

8613×0.4421×1.5×比例=45.36?比例≈1.2%

順帶說(shuō)一句，過(guò)渡性養(yǎng)老金不是每個(gè)人都有，一般是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施前就參加工作、之后才退休的“中人”才有，而且得有“視同繳費(fèi)年限”，比如以前國(guó)企固定工的工齡會(huì)折算進(jìn)去。

把這三部分加起來(lái)：1112.26+237.3+45.36=1395元，就是月發(fā)養(yǎng)老金。

那為啥這筆養(yǎng)老金會(huì)偏低呢？

首先，繳費(fèi)年限不算長(zhǎng)，而且一直按“低基數(shù)”交?？偣膊沤涣?0年2個(gè)月，沒(méi)達(dá)到“滿(mǎn)35年”“滿(mǎn)30年”這些較高的檔位。

再加上平均繳費(fèi)指數(shù)才0.2807，近20年繳費(fèi)基數(shù)大概只是當(dāng)?shù)仄骄べY的28%，長(zhǎng)期這么低的基數(shù)，直接就拉低了基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)的總額。

那1395元的養(yǎng)老金夠不夠花呢？

在三四線(xiàn)城市或者農(nóng)村，基本生活能保障；但在一線(xiàn)城市，壓力就比較大了。

不過(guò)也有幾點(diǎn)可以留意：

養(yǎng)老金每年都會(huì)漲（2024年很多地方漲幅在3%-3.8%），所以這筆錢(qián)以后會(huì)慢慢多起來(lái)；

還可以靠企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)保險(xiǎn)這些來(lái)補(bǔ)充，別只指望基礎(chǔ)養(yǎng)老金；

早做規(guī)劃比晚了焦慮強(qiáng)。不管現(xiàn)在交多少，了解清楚政策，做些優(yōu)化，比如考慮延遲退休、提高繳費(fèi)基數(shù)，晚年生活才能更有底氣。

說(shuō)到底，這張核定表不是個(gè)例，很多參保人可能都有類(lèi)似情況。它明明白白告訴我們：養(yǎng)老金多少，主要看你繳費(fèi)情況。與其糾結(jié)別人拿多少，不如算算自己的賬。每年繳費(fèi)時(shí)多看看指數(shù)，退休前多交幾年，未來(lái)的養(yǎng)老金才能更厚實(shí)。政策是公平的，“多繳多得”，而個(gè)人怎么選，才是決定晚年生活質(zhì)量的關(guān)鍵。

互動(dòng)話(huà)題：你身邊有人的養(yǎng)老金比預(yù)期低嗎？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的觀(guān)察，一起聊聊“怎么讓養(yǎng)老錢(qián)更夠花”。