案例來源：人民法院案例庫參考案例

入庫編號：2024-08-2-103-011

關(guān)聯(lián)索引：

一審上海市靜安區(qū)人民法院（2021）滬0106民初11191號民事判決

案由：金融借款合同糾紛

"銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，合同都是他們擬的，打官司怎么還會輸？"

一、案情簡介：一筆說不清利率的互聯(lián)網(wǎng)貸款

2019年1月，上海某銀行與莊某簽訂了一份《綜合授信協(xié)議》，約定給莊某952萬元的授信額度，期限10年。隨后，莊某的幾位親友莊乙、莊丙等簽了保證合同和抵押合同，為這筆貸款兜底。

同年1月31日，莊某通過銀行手機(jī)銀行在線簽了《借款合同（網(wǎng)簽版）》。合同約定：貸款額度530萬元，分兩筆發(fā)放（2019年1月31日放330萬，3月8日放200萬），期限到2022年1月30日，原本約定按月結(jié)息，后來補(bǔ)充協(xié)議改成按半年結(jié)息。

這份線上合同的利率條款寫得模糊：只說銀行有權(quán)根據(jù)市場情況確定利率，借款人提款前需確認(rèn)利率，最終以電子數(shù)據(jù)記錄為準(zhǔn)，但沒寫具體是多少。

貸款發(fā)放后，莊某一直正常付息到2020年2月，之后開始逾期。2021年3月，銀行起訴要求莊某還錢，并主張逾期利息按LPR上浮50%計算。但法院審理發(fā)現(xiàn)銀行提供的系統(tǒng)截圖里，借款利率顯示為7.221%，卻拿不出莊某提款前確認(rèn)過這個利率的證據(jù)。

最終，法院認(rèn)定：借款利率約定不明，判決莊某按同期銀行貸款基準(zhǔn)利率，而非銀行主張的LPR上浮50%支付利息，其他擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

二、爭議焦點：線上貸款，利率誰來說清楚

這個案子的核心爭議不是該不該還款，而是到底按多少利率還款。銀行的理由是：系統(tǒng)里存了利率記錄，而且莊某一直沒對扣款提異議，應(yīng)該算他默認(rèn)了。但法院不這么認(rèn)為：

1. 利率是借款合同的核心條款，必須明確、具體。

就像你去買東西，商家說價格以系統(tǒng)記錄為準(zhǔn)，但你沒看系統(tǒng)就付款，事后發(fā)現(xiàn)被多收了，商家也得拿出你確認(rèn)過價格的證據(jù)才行。

2. 線上合同的電子數(shù)據(jù)不是免死金牌。

銀行說系統(tǒng)里有利率記錄，但這些記錄是銀行單方生成的，不能直接證明莊某提款前確認(rèn)過。法律上，電子數(shù)據(jù)要成為有效證據(jù)，得能反映雙方合意。

3. 銀行沒盡到舉證義務(wù)。

法院讓銀行提供莊某提款的流程頁面、確認(rèn)利率的記錄，銀行拿不出來。這種情況下，只能按交易習(xí)慣、市場利率來定——法院最終選了貸款時的基準(zhǔn)利率。

三、律師點評：

對金融機(jī)構(gòu)：

利率條款要看得見、看得懂。線上合同別玩文字游戲，必須明確寫清年利率多少，逾期上浮多少，別用以系統(tǒng)記錄為準(zhǔn)這種模糊表述。

留存雙確認(rèn)證據(jù)。借款人提款時，必須有點擊確認(rèn)利率的頁面截圖、短信/APP推送的確認(rèn)記錄，最好能和合同條款一一對應(yīng)。

別依賴系統(tǒng)自動扣款當(dāng)默認(rèn)。借款人沒對利息提出異議，不代表他認(rèn)可利率——法律上沉默不能直接視為同意。

對借款人：

簽線上合同別光點同意。重點看利率、逾期費這些關(guān)鍵條款，截圖保存；提款前一定要確認(rèn)實際執(zhí)行的利率，別等逾期了才發(fā)現(xiàn)被收了高息。

利息扣款要核對。如果發(fā)現(xiàn)扣款金額和合同約定的利率不符，及時聯(lián)系銀行核實，保留溝通記錄，這可能成為你維權(quán)的證據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融交易，效率高了，風(fēng)險也藏在看不見的條款里。法律不會因為一方是專業(yè)機(jī)構(gòu)就降低對公平的要求，每一筆貸款的利率，都該是雙方看得明、說得清的約定。對金融機(jī)構(gòu)來說，技術(shù)不是遮羞布，合規(guī)才是護(hù)城河；對借款人而言，簽字前的每一次核對，都是在為自己的權(quán)益上保險。畢竟，金融的本質(zhì)是信用，而信用的基石，從來都是透明與公平。

特別聲明：本文案例均來源于人民法院案例庫與中國裁判文書網(wǎng)，已進(jìn)行脫敏，不構(gòu)成對當(dāng)事人隱私或商業(yè)秘密的侵犯。文章內(nèi)容僅作普法參考，不視為律師提供的法律意見及決策依據(jù)。具體案件需結(jié)合實際情況咨詢專業(yè)律師。如涉及案例當(dāng)事人且有異議，請聯(lián)系本人，將在核實后及時處理。