如果你連100萬的金融總資產(chǎn)都沒有，那去買年金險、增額終身壽險、分紅險，簡直就是腦子壞掉了。

今天，我要再次把某個頭部保險經(jīng)紀(jì)公司拉出來“鞭尸”。我說過，之前我拿到了這家保險經(jīng)紀(jì)公司的培訓(xùn)資料。這份培訓(xùn)資料是該公司某個省級分公司下發(fā)給培訓(xùn)部門，用于給保險業(yè)務(wù)員培訓(xùn)的。其主要內(nèi)容可以用一句話概括：如何讓預(yù)算很低的人去買儲蓄類型的保險。

這份培訓(xùn)資料的話術(shù)部分有這么一句話，我看了真的覺得心寒：“如何讓一個貧困家庭把最后的1萬元存款變成你的分紅險績效?！蔽液茈y想象，一個人的道德要敗壞到什么程度才能說出這種話。

說實話，從業(yè)這么多年，碰到太多人問我：“我一年準(zhǔn)備存?zhèn)€5000塊錢或者1萬塊錢，推薦買什么年金險?！睂τ谶@些人，我會建議不買這種保險。確實，這幾年儲蓄性保險的利率一直在降，8月底的大停售也沒幾天了，所有人都在炒作這類存錢的保險。

但是，如果每年真只有5000 - 10000元這個程度的預(yù)算，咱就別折騰這種保險了，行嗎？說得難聽點，若只有這個預(yù)算，那就是窮人。既然是窮人，這筆錢隨時可能要拿出來應(yīng)急。

可買了這種存錢類型的保險，真的會出現(xiàn)現(xiàn)金價值損失。要是不想出現(xiàn)買了保險兩三年后，突然需要一筆錢應(yīng)急，卻發(fā)現(xiàn)保單現(xiàn)金價值還沒回本，只能硬著頭皮接受損失的情況，那我真心建議別買年金險、增額終身壽險或者分紅險。

既然這筆錢要應(yīng)急，那作為普通人，最需要應(yīng)對什么緊急情況呢？日常生活中最常見的應(yīng)急，大概就是生病了要治病，受傷了要養(yǎng)傷。同樣是5000 - 10000元，給家人買些重疾險、醫(yī)療險、意外險不行嗎？買年金險哪怕交30年，一年5000塊，加起來也就15萬。再放個二三十年，差不多翻倍，算30萬。

但一年4000塊給自己買重疾險，能買到50萬的終身保額，剩下1000塊買醫(yī)療險，能買到不錯賠付條件的產(chǎn)品。再花300塊買意外險，能保100萬。而且這些保障買了就有，不需要等四五十年后才能拿到30萬。

至于經(jīng)濟周期、資產(chǎn)貶值之類的問題，自己捫心自問，就那點資產(chǎn)有什么貶值的余地？能稱得上資產(chǎn)的，估計也就是那套還欠著幾十萬房貸的房子。操心這些，真不如先想著怎么把房貸還清。

很多人沒搞清楚這個邏輯，看到人身險（重疾險、醫(yī)療險、意外險之類）就搖頭，一聽到保險能存錢就挪不開眼。咱沒多少錢，就老老實實存一部分用于應(yīng)對意外情況，定期存款或者國債都行，這些變現(xiàn)沒什么損失，隨時能拿出來用。然后買些人身險，萬一出問題也能救命，這不挺好嘛。

最后總結(jié)一下，咱們普通人需要買的保險，其實就4種。第一種是社保，這是每個人最基礎(chǔ)的保障。沒有職工醫(yī)保，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一年也就300多。買完社保后，買個50萬的重疾險。

如果用大商一號去組合太陽神2號，50萬的癌癥保額加20萬太陽神2號的保額，一年也就4000塊。然后再買個靠譜的醫(yī)療險，雖然醫(yī)保改革后醫(yī)療險沒之前那么好用了，但醫(yī)院的費用還是能報銷一部分。

實在不行，一年幾百塊，買個當(dāng)?shù)氐幕菝癖Ｒ部梢?。最后再買個便宜的意外險，現(xiàn)在行情300塊就能保100萬的意外傷殘和20萬的意外醫(yī)療，完全夠用。

如果家庭壓力確實大，也可以考慮買個定期壽險，一年一交保到退休，千把塊也能買到100萬保額。除了上面說的這些，其他一切保險，都是在你有足夠多的錢，多得都不知道往哪兒花了之后才需要考慮的事情。

我把話說到這份上了，要是還聽不進去，那我也只能說，你的思想配得上你的苦難，自己加油吧。