最 好 的 挽 救 就 是 預(yù) 防

應(yīng)急說(shuō)

僅查詢貸款額度就收到放款，年化利率卻高達(dá)23.99%，這樣的網(wǎng)貸，你敢貸嗎？

“我明明只是查額度，怎么就‘被貸款’了？” 近日，消費(fèi)者黃先生向央廣網(wǎng)啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)反映，6月16日他登錄“宜享花”App查詢貸款額度后，未簽署任何協(xié)議，卻在數(shù)小時(shí)后收到99900元轉(zhuǎn)賬。這筆貸款年化利率達(dá)23.99%，分12期還款，總利息超1.3萬(wàn)元。更讓他不滿的是，客服以“系統(tǒng)規(guī)則”為由，拒絕其首期提前還款，要求“先還三期才能協(xié)商結(jié)清”。

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查額度即放款？

消費(fèi)者質(zhì)疑平臺(tái)“暗箱操作”

黃先生回憶，他因接到“貸款額度優(yōu)惠”電話下載了宜享花App，填寫個(gè)人信息后頁(yè)面顯示額度99900元，“我當(dāng)時(shí)直接關(guān)閉了App，既沒(méi)點(diǎn)借款，也沒(méi)簽協(xié)議?！比欢?dāng)晚22時(shí)，他收到國(guó)民信托有限公司匯入的99900元，App內(nèi)卻自動(dòng)生成了貸款合同，合同中借款人簽名為機(jī)打，年利率23.99%。

“利率這么高，我根本不可能申請(qǐng)?！秉S先生多次聯(lián)系客服要求撤銷貸款，對(duì)方卻稱“首期不支持提前結(jié)清”，需償還三期利息后才能協(xié)商。類似遭遇并非孤例：安徽楊女士點(diǎn)擊短視頻平臺(tái)“低息查額”廣告后，被宜享花強(qiáng)制放款8萬(wàn)元，且未被告知利息和還款期限；山東卜先生在“悅分期”App查額后，銀行卡被私人賬戶轉(zhuǎn)入1800元，5天后需還款3474元，年化利率遠(yuǎn)超法律保護(hù)上限，疑似遭遇“高炮”套路貸。

黃先生收到的貸款到賬短信提示截圖(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

合同顯示貸款年利率為23.99%(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

合同顯示的貸款還款計(jì)劃(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

客服表示不支持首期辦理提前結(jié)清手續(xù)(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

平臺(tái)回應(yīng)“已撤銷貸款”

但消費(fèi)者質(zhì)疑流程合規(guī)性貸款

針對(duì)投訴，宜享花運(yùn)營(yíng)方宜信微佳科技稱，“不存在查詢額度即放款”，用戶借款需“自主操作并簽署協(xié)議”，黃先生的退款系“協(xié)商一致”，已完成本金退回且無(wú)額外費(fèi)用。黃先生確認(rèn)6月20日收到本金扣劃短信，但強(qiáng)調(diào)“自始至終未主動(dòng)申請(qǐng)借款”。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多款貸款A(yù)pp存在類似爭(zhēng)議：用戶點(diǎn)擊“查額度”后被默認(rèn)勾選借款協(xié)議，或在授權(quán)通訊錄、銀行卡信息時(shí)觸發(fā)自動(dòng)放款。北京澤亨律師事務(wù)所李紅枝指出，此類行為涉嫌欺詐和強(qiáng)迫交易，“查詢額度與借款屬不同環(huán)節(jié)，平臺(tái)強(qiáng)制綁定流程，剝奪了消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)?！?/p>

宜信微佳科技發(fā)展(北京)有限公司出具的回復(fù)函(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

“高炮”產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面：

強(qiáng)制放款、暴力催收成常態(tài)

業(yè)內(nèi)人士透露，強(qiáng)制放貸背后是“高炮”灰色產(chǎn)業(yè)鏈：平臺(tái)通過(guò)泄露的個(gè)人信息篩選目標(biāo)用戶，以“低息查額”為誘餌，在用戶授權(quán)信息后強(qiáng)制放款，再以“砍頭息”“高額逾期費(fèi)”牟利。若借款人拒絕還款，將面臨“爆通訊錄”“言語(yǔ)騷擾”甚至冒充公檢法威脅。卜先生就因拒絕償還3474元“天價(jià)利息”，被催收電話騷擾家人及單位。

目前，黃先生、楊女士等已通過(guò)投訴平臺(tái)追回本金，但仍有大量消費(fèi)者陷入“被貸款”糾紛。律師提醒，遇強(qiáng)制放款應(yīng)立即保留證據(jù)（轉(zhuǎn)賬記錄、合同截圖），向銀保監(jiān)會(huì)投訴并報(bào)警，切勿私下轉(zhuǎn)賬“銷賬”，避免二次受騙。

卜先生展示的還款頁(yè)面截圖(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

貸款合同簽名為機(jī)打

監(jiān)管漏洞亟待填補(bǔ)

“查詢額度和借款是兩個(gè)不同的環(huán)節(jié)。查詢額度通常是金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的信用狀況等進(jìn)行初步評(píng)估，該環(huán)節(jié)基于用戶主動(dòng)發(fā)起，且用戶擁有自主決定是否繼續(xù)進(jìn)行借款操作的權(quán)利。如果用戶在查詢額度后，助貸平臺(tái)便強(qiáng)制放款，這種行為涉嫌構(gòu)成欺詐、強(qiáng)迫交易罪?！北本珊嗦蓭熓聞?wù)所創(chuàng)始合伙人、副主任李紅枝介紹，如果查詢額度環(huán)節(jié)即強(qiáng)制綁定借款流程，則涉嫌剝奪用戶的知情權(quán)，侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

在黃先生向記者提供的“貸款合同”里，記者留意到，借款人簽名處顯示為機(jī)打簽名。楊女士以及其他有類似遭遇的受訪者均表示，操作中根本沒(méi)有簽名環(huán)節(jié)，甚至從未見(jiàn)過(guò)電子合同，感覺(jué)自己“被簽署”了貸款合同。

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