我是占理兒。

這兩天社保新規(guī)成了熱議話題，有老板吐槽“成本又漲了”，也有年輕人發(fā)現(xiàn)工資條上的扣除項(xiàng)變多了，網(wǎng)上啥樣的聲音都有。

其實(shí)這事沒那么復(fù)雜——咱們國(guó)家現(xiàn)在就像個(gè)剛過40歲的中年人，突然發(fā)現(xiàn)身體亮了紅燈，不得不開始調(diào)整作息。社保新規(guī)，本質(zhì)上就是給這個(gè)“中年人”開的一劑處方藥，味道肯定不好，也不會(huì)藥到病除，但不吃以后肯定會(huì)有更大的麻煩。

很多人覺得社保是“國(guó)家的事”，可也都知道，它跟咱們每個(gè)人的錢包直接掛鉤。

2024年人口數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)60歲以上人口占比已經(jīng)突破22%，也就是說，每5個(gè)人里就有1個(gè)老人。更扎心的是，養(yǎng)老金撫養(yǎng)比（參保職工數(shù)/退休人數(shù)）已經(jīng)從2010年的3.09:1降到了2.8:1，再過20年可能會(huì)跌破1.5:1。

這能說明啥？簡(jiǎn)單地說，以前3個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，未來可能1個(gè)年輕人要養(yǎng)0.7個(gè)老人，所以這事現(xiàn)在不干不行，并且越早干負(fù)擔(dān)越小。

這還不算完，現(xiàn)在咱們國(guó)家處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，大家也能明顯感覺到，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，極度內(nèi)卷，利潤(rùn)更是低的沒普。有些中小企業(yè)為了活下去，早就偷偷搞起了“最低基數(shù)繳費(fèi)”，有些甚至干脆不交。

去年山東省曝光的數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)企業(yè)社保合規(guī)率不足60%。這種“寅吃卯糧”的玩法，就像中年人一邊熬夜喝酒一邊吃保健品，看似沒事，其實(shí)錢也花了，身體也沒好到哪去。

所以社保新規(guī)的核心邏輯，其實(shí)很簡(jiǎn)單：就先把池子做大，再談怎么分。

強(qiáng)制全員足額參保，本質(zhì)上是把過去“漏繳的賬”補(bǔ)上，不然等過幾年4億退休人員領(lǐng)不到養(yǎng)老金的時(shí)候，年輕人一看那情形，肯定更不愿意繳納社保了。

新規(guī)最直接的沖擊，落在了兩類人身上：

第一類是中小企業(yè)主。以前很多老板靠“社保洼地”降低成本，尤其是餐飲、紡織這些薄利行業(yè)。

我們當(dāng)?shù)匾晃贿B鎖餐飲老板算過一筆賬：如果按實(shí)際工資繳納社保，人力成本會(huì)上升15%～20%。這個(gè)數(shù)據(jù)也得到了招聘機(jī)構(gòu)的認(rèn)證——2024年智聯(lián)招聘平臺(tái)發(fā)布過一則數(shù)據(jù)，社保合規(guī)企業(yè)的用工成本比不合規(guī)企業(yè)高22%。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)里，這20個(gè)點(diǎn)的差距足以殺死企業(yè)。

第二類是靈活就業(yè)者?，F(xiàn)在送外賣、開網(wǎng)約車的人越來越多，全國(guó)靈活就業(yè)人口已經(jīng)超過2億。新規(guī)要求平臺(tái)為騎手、司機(jī)繳納社保，看似是保障，實(shí)則可能推高用工成本。

平臺(tái)為騎手繳納社保，支出增加，利潤(rùn)降低，勢(shì)必會(huì)把這部分支出項(xiàng)轉(zhuǎn)嫁到商家和消費(fèi)者身上。

而普通老百姓呢，強(qiáng)制繳納社保后，到手的工資就減少，而外賣，以及其他各種商品、服務(wù)，又都會(huì)因?yàn)樯绫６霈F(xiàn)價(jià)格上漲。

這里就出現(xiàn)了一個(gè)悖論：不強(qiáng)制，社?；饟尾蛔?；強(qiáng)制了，中小企業(yè)和部分群體可能先扛不住。

網(wǎng)上吵得最兇的，還有就是對(duì)社保制度的信任問題。有人質(zhì)疑：“交了十幾年了，還要交幾十年，可是將來能領(lǐng)多少？夠不夠花，能不能跑贏通脹？誰(shuí)也不知道。還有人擔(dān)心萬(wàn)一退休后活不了幾年，豈不是太虧了。這種擔(dān)心并非空穴來風(fēng)——

一方面，社?；鸬耐顿Y收益常年跑不贏通脹。2023年全國(guó)社?；鹗找媛始s2.5%，看似正數(shù)，但扣除CPI漲幅后幾乎沒賺。咱們把錢交給社保，卻跑不贏銀行理財(cái)，難免心里質(zhì)疑繳納的必要性。

另一方面，區(qū)域不平衡問題突出。廣東、浙江等省份社?；鹩啵瑬|北、西北卻早已“入不敷出”。去年某省甚至出現(xiàn)“用醫(yī)?；饓|付養(yǎng)老金”的操作，這種拆東墻補(bǔ)西墻的玩法，當(dāng)然會(huì)讓大家對(duì)社保的“安全性”打上問號(hào)。

另外，如今年輕人對(duì)未來的預(yù)期變了。我們總說00后是最幸福的一代，其實(shí)他們跟80后一樣，是比較苦一代的：從小卷著長(zhǎng)大，卷學(xué)習(xí)，卷補(bǔ)習(xí)，卷高考，卷大學(xué)，卷就業(yè)，畢業(yè)后房?jī)r(jià)高買不起房、工作不穩(wěn)定35歲‘被優(yōu)化’，現(xiàn)在還要多扣社保。

“我能不能活到領(lǐng)養(yǎng)老金那天都難說，為啥要現(xiàn)在就交錢？”這種心態(tài)下的年輕人，抵觸情緒會(huì)自然發(fā)酵。

上述這些都是真實(shí)存在的問題和矛盾，放在哪個(gè)國(guó)家都不會(huì)有兩全其美，令各方都滿意的方案。

其實(shí)，咱們不應(yīng)該把社保新規(guī)看作是“洪水猛獸”，我們應(yīng)該看到國(guó)家想把事情辦好，想給大家提供一個(gè)有奔頭的未來，這個(gè)初心總是好的。

我參考其他國(guó)家和地區(qū)的一些做法經(jīng)驗(yàn)，覺得咱們除了要強(qiáng)制社保外，至少還有三個(gè)方向值得改善：

第一，給企業(yè)“減負(fù)套餐”。

咱們鄰居日本應(yīng)對(duì)老齡化時(shí)，一方面提高社保繳費(fèi)比例，另一方面對(duì)中小企業(yè)實(shí)施“社保稅減免”：企業(yè)每雇傭1名員工，政府補(bǔ)貼50%的社保成本。

咱們也可以借鑒——比如對(duì)合規(guī)繳費(fèi)的中小企業(yè)，給予增值稅返還或所得稅優(yōu)惠，讓企業(yè)“交得起、愿意交”。

第二，讓社?；稹盎钇饋怼?。

新加坡的公積金制度之所以受歡迎，核心是“個(gè)人賬戶+市場(chǎng)化投資”。老百姓能看到自己的錢投了什么股票、債券，收益率多少，安全感自然就來了。

咱們的社?；鹨部梢試L試“部分市場(chǎng)化運(yùn)作”，比如允許個(gè)人選擇投資組合，盈虧自負(fù)，既提高收益，又增加透明度。

另外把個(gè)人繳納金額，賬戶余額，以及按照當(dāng)前繳納總數(shù)額，未來每月能領(lǐng)多少錢等個(gè)人信息，讓老百姓能看到，能感受到，才能讓大家愿意交，敢于交。

第三，把“強(qiáng)制繳費(fèi)”變成“主動(dòng)參?！?。

現(xiàn)在年輕人反感的不是“交錢”，而是“被動(dòng)交錢”。如果能像商業(yè)保險(xiǎn)一樣，允許靈活調(diào)整繳費(fèi)檔次、選擇保障項(xiàng)目，比如“暫時(shí)只交養(yǎng)老險(xiǎn)，暫緩醫(yī)療險(xiǎn)”，可能會(huì)減少抵觸。

德國(guó)就有一種“彈性社?！敝贫?，自由職業(yè)者可以按收入比例繳費(fèi)，收入低時(shí)少交，高時(shí)多交，避免“一刀切”的僵硬。

打個(gè)比方，社保新規(guī)就像給一座房子換房頂——過程肯定吵吵鬧鬧，也避免不了敲敲打打，當(dāng)然也會(huì)有人嫌貴，有人嫌麻煩。房頂不換平時(shí)不影響啥，甚至還有利于通風(fēng)，但刮風(fēng)下雨的時(shí)候，再想換就來不及了。

對(duì)于國(guó)家來說，這是應(yīng)對(duì)老齡化的“必要之痛”；對(duì)于企業(yè)和個(gè)人來說，更是給艱難的生活再撒上一把鹽。

國(guó)家的未來，既要靠一代代年輕人拼命工作，也得靠完善的社保托底，讓辛苦一輩子的‘老人’，老有所依——少了哪一樣，國(guó)家都走不遠(yuǎn)。

用楊絳的一句話收尾吧：人生啊，哪有什么兩全之策，短短百年，不過是教人取舍罷了，手持煙火以謀生，且停，且忘，且隨風(fēng)；且行，且看，且從容。

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