消費(fèi)，需要繼續(xù)加油加火！

8月13日尾盤，央行公布7月金融數(shù)據(jù)。

新增社融11600億元，同比增長3893億元，低于市場(chǎng)一致預(yù)期的14100億元；新增人民幣貸款（金融機(jī)構(gòu)口徑）-500億元，低于市場(chǎng)一致預(yù)期的-150億元，也是自2005年7月以來首次轉(zhuǎn)負(fù)。

尤其是，7月新增居民貸款-4893億元，同比少增2793億元，新增居民短債、中長貸分別為-3827、-1100億元，同比少增1671、1200億元，繼4月后再度呈現(xiàn)“雙負(fù)”狀態(tài)。

居民短貸主要是個(gè)人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、消費(fèi)貸款等。

所以這種低迷背后，折射出來的就是居民上杠桿消費(fèi)的意愿偏弱，對(duì)當(dāng)下和未來缺乏足夠安全感。

高層當(dāng)然早就有所準(zhǔn)備。

7月31日，國常會(huì)部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼。

8月12日，三部門印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》——

9月起，個(gè)人消費(fèi)貸和消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營貸，均將享受1個(gè)百分點(diǎn)財(cái)政貼息，政策暫定持續(xù)一年。 精準(zhǔn)支持 個(gè)人消費(fèi) 、 刺激 消費(fèi)！

貼息的錢，中央財(cái)政 負(fù)擔(dān) 90% 、 地方扛10%。覆蓋 6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行、5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，包括 螞蟻、微眾等頭部消金公司 。

具體看：

單筆5萬以下消費(fèi)，貼！

單筆 5萬及以上重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi) ，比如 汽車、養(yǎng)老生育、教育、旅游、家裝、電子產(chǎn)品、 健康 醫(yī)療等，貼！最高貼5萬額度。

每人每年貼息上限3000元 ， 相當(dāng)于 累計(jì) 30萬消費(fèi) 金 額。

別小看這1%的貼息力度， 當(dāng)前主流消費(fèi)貸利率在3%上下，1個(gè)點(diǎn)的貼息，相當(dāng)于直接砍掉三分之一的利息負(fù)擔(dān)。

財(cái)政部算了筆賬 ，假如使用個(gè)人消費(fèi)貸貸款20萬用于裝修、購置家具等消費(fèi)品，按消費(fèi)貸年利率3%來算，不貼息下 年利息6000元 ，貼息1個(gè)百分點(diǎn)后，最高可減少2000元利息。

其實(shí)今年3月中， 金管局 就發(fā)布 通知 ，將 個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬提高至50萬，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限從20萬提高至30萬 ，貸款期限最長延長至7年。

但從后續(xù)數(shù)據(jù)來看，大家顯然還是不愿消費(fèi)，畢竟借來的錢是要還的。

既然你怕要還利息，行，利息我?guī)湍愀度种坏昧税?，快消費(fèi)去吧！

政策 刺激一次比一次強(qiáng)，一次比一次實(shí)用。

既然國家大力支持消費(fèi)貸，甚至直接出手“幫還”部分利息，所以我們要借這個(gè)機(jī)會(huì)，上杠桿，買買買？

聽句勸，別亂來！

雖然現(xiàn)在一直強(qiáng)調(diào)內(nèi)循環(huán)、刺激消費(fèi)，但絕不等于鼓勵(lì)大家盲目攀比消費(fèi)和過度消費(fèi)。

過度消費(fèi)會(huì)偷走你財(cái)富的雪球，讓你在負(fù)債的深淵里不斷掙扎，日子過得戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，也可能會(huì)錯(cuò)過投資風(fēng)口。

我們始終認(rèn)為，最劣質(zhì)的杠桿就是消費(fèi)貸，既不能創(chuàng)造財(cái)富，還會(huì)拖累辛辛苦苦積累的財(cái)富。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境好時(shí)，負(fù)債消費(fèi)看起來還沒啥問題。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長，公司高速發(fā)展，你的工資每年都在增長，還有不錯(cuò)的獎(jiǎng)金收入。

在收入上升的基礎(chǔ)上，提升消費(fèi)是安全的。

一旦進(jìn)入經(jīng)濟(jì)換擋周期，企業(yè)日子不好過，被降薪、被“靈活就業(yè)”，收入突然大降、甚至中斷，現(xiàn)金流開始惡化。

可房貸得照樣還，之前辦卡刷的名包、名鞋、名表等，也得雷打不動(dòng)地還款，怎么辦？

2019 年“精致窮”的教訓(xùn)還歷歷在目，消費(fèi)貸撐起了一眾所謂新消費(fèi)、高端消費(fèi)熱潮，月薪三五千的人，個(gè)個(gè)耐克阿迪LV圣羅蘭。

而一旦習(xí)慣過度消費(fèi)，債務(wù)雪球會(huì)越滾越大，有些人不得不為此付出巨大代價(jià)。

2019年5月，陳女士在屋內(nèi)燒炭自盡。母親在整理她的遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)，月薪只有3000多的女兒，名下竟有14張信用卡，合計(jì)欠款總額87萬多。

這些錢不是拿去投資，基本都花在買買買上，花3000多買一輛自行車、2000左右的名牌包......這種高壓式負(fù)債一般人根本承受不起。

只能不斷辦新卡、借新還舊，最后把自己逼上絕路。

所以，千萬不要在消費(fèi)這件事上大上杠桿。

你且先盤算下，到目前為止，你過去滾下來的消費(fèi)貸，還完了嗎？

據(jù) 央行發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2024末，中國不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元 ，已經(jīng) 超過美國的1.9萬億美元 。

換句話說，當(dāng)下很多人已經(jīng)背負(fù)著不少消費(fèi)貸了，舊債未清，你還趕著重走爛路上新債嗎？

那么，國家這次貼息個(gè)人消費(fèi)貸，我們就這么“坐視不管”嗎？一點(diǎn)政策紅利都吃不到？

當(dāng)然不會(huì)，國家的政策，能支持的肯定盡力支持。

對(duì)這波紅利，最好的利用方法是，用這次的低息債務(wù)置換此前背負(fù)的高息小額貸款，為自己減負(fù)！

這可不是讓你套消費(fèi)貸出來干別的，畢竟財(cái)政部也明確，使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域或其他違規(guī)套利行為，將無法取得貼息資金。

消費(fèi)貸，還是用于消費(fèi)上。

比如說，你每月工資1萬，假設(shè)要花5000元消費(fèi)，剩下5000元還小額貸款。

現(xiàn)在發(fā)工資后，可以先把這1萬工資都還給小額貸款，吃喝等消費(fèi)就用消費(fèi)貸。

這樣下去，年輕人此前背負(fù)的高息貸款，就變成2%的低息貸款，生活壓力會(huì)小很多。

政策紅利吃到了，也不會(huì)讓自己深陷新的債務(wù)泥潭。

這波政策，也能拯救之前超前消費(fèi)的人，給自己一個(gè)輕裝上陣的機(jī)會(huì)。

最后順帶說幾句，和超前消費(fèi)相對(duì)的，是有計(jì)劃地存錢。

對(duì)個(gè)人來說，理財(cái)?shù)牡谝徊绞窍却驽X。

只有有了原始資本積累，也就是有了雪球，遇到長長的坡（投資機(jī)會(huì)），雪球才能滾動(dòng)起來，慢慢變大。

在經(jīng)濟(jì)大轉(zhuǎn)型過程中，家庭財(cái)富正在發(fā)生大遷徙與大洗牌。

對(duì)內(nèi)地絕大多數(shù)中高凈值家庭來說，想要對(duì)沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)追求財(cái)富的保值增值，多元化配置很重要。

如果您也對(duì)“外幣資產(chǎn)”“多幣種資產(chǎn)配置”感興趣，可以掃碼聊一下，有些情況，您得知道。