在監(jiān)管層持續(xù)整治非法網(wǎng)貸的背景下，一款名為“安心借”的現(xiàn)金貸APP卻在蘋果商店公然上架，以“低息便捷”為噱頭吸引用戶，實則淪為地下高利貸的斂財工具。截至2025年8月，第三方投訴平臺“黑貓投訴”上關(guān)于“安心借”的投訴已超9000條，借款人不僅面臨年化利率最高達3723%的離譜利息，還遭遇強制下款、暴力催收、銀行卡凍結(jié)等一系列問題，而其運營主體南京酉錫科技有限公司更是一家連經(jīng)營場所都無法聯(lián)系的“空殼公司”。這場看似合規(guī)的借貸背后，藏著一條涉嫌非法經(jīng)營、資金來源不明的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
借款人深陷“高利貸陷阱”：10天利息翻倍，逾期13天欠款暴漲6倍
“本想應(yīng)急借4000元，沒想到10天后要還8080元，還不上就被爆通訊錄！”2025年7月，借款人王先生在“黑貓投訴”上控訴“安心借”的離譜收費。記者核算發(fā)現(xiàn)，這筆借款的年化利率高達3723%，遠超我國民間借貸利率司法保護上限（LPR的4倍，約14.8%），是合法利率的100倍之多。更令人咋舌的是，放款方并非正規(guī)金融機構(gòu)，而是私人賬戶——這種“個人對個人”的轉(zhuǎn)賬模式，成為“安心借”規(guī)避監(jiān)管的慣用手段。
類似的遭遇并非個例。2025年7月4日，借款人李女士在“安心借”注冊資料后，僅點擊“查看額度”，未經(jīng)過任何審核環(huán)節(jié)，就被平臺強制下款3000元。借款合同顯示，10天還款期限內(nèi)，她需償還4200元，年化利率達1460%?！拔腋緵]確認借款，錢就打到卡上了，想退都退不了?！崩钆勘硎?，到期后她因無力還款，每天接到數(shù)十個催收電話，甚至有陌生號碼威脅要“上門找家人”。
更極端的案例中，借款人2025年初從“安心借”借款4000元，僅逾期13天，APP顯示的待償還本息就飆升至26400元，欠款金額較本金翻了6倍。還有用戶反映，借款5600元后，10天內(nèi)被要求還款7840元，若無力償還需支付2240元續(xù)期10天，他先后續(xù)期兩次花費4480元，最終仍被要求償還全額本金及高額利息，陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。
有媒體記者梳理多起投訴發(fā)現(xiàn)，“安心借”的借款周期普遍為10天，遠短于其APP宣傳的“3、6、12個月”期限，且實際利率與“1000元借一天利率低至0.2元”（年化利率7.2%）的宣傳嚴(yán)重不符。這種“短周期、高利息”的模式，本質(zhì)上是典型的“砍頭息”“高利貸”變種，通過縮短借款周期、模糊利率計算方式，將實際成本包裝成“小額費用”，誘導(dǎo)用戶入局。
運營主體是“空殼公司”：8家關(guān)聯(lián)企業(yè)全異常，資金來源引凍卡疑云
公開信息顯示，“安心借”APP的運營主體為南京酉錫科技有限公司（下稱“南京酉錫科技”）。企查查數(shù)據(jù)顯示，該公司成立于2023年，注冊資本300萬元，注冊地位于江蘇南京，2024年11月后，趙京成為公司100%持股股東及法定代表人。但這家看似“正規(guī)”的企業(yè)，實則是一家連經(jīng)營場所都找不到的“空殼公司”。
2025年4月和7月，南京酉錫科技先后因“通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系”“未如期公示年度報告”，被南京市浦口區(qū)市場監(jiān)督管理局兩次列為經(jīng)營異常。更值得警惕的是，趙京名下共關(guān)聯(lián)8家企業(yè)，這些企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)幾乎全為“經(jīng)營異常”或“存續(xù)但無實際經(jīng)營”，側(cè)面印證其可能通過“殼公司”批量運作非法業(yè)務(wù)的嫌疑。
比“空殼主體”更危險的是資金來源問題。多位借款人向記者反映，在收到“安心借”私人賬戶的放款后，銀行卡很快被銀行凍結(jié)。“錢剛到賬，銀行卡就提示‘涉嫌風(fēng)險交易’被凍結(jié)，去銀行咨詢，工作人員只說收到監(jiān)管部門協(xié)查通知，具體原因不讓問?！苯杩钊藦埾壬慕?jīng)歷并非個例，僅2025年7月，就有20余位用戶在投訴中提及“放款后凍卡”，懷疑資金涉及非法交易。
根據(jù)我國金融監(jiān)管規(guī)定，正規(guī)網(wǎng)貸平臺需具備“網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照”或“融資擔(dān)保牌照”，且資金來源需符合監(jiān)管要求，禁止使用非法資金放貸。但南京酉錫科技未在公開渠道披露任何金融資質(zhì)，其通過私人賬戶放貸的行為，既規(guī)避了資金流向監(jiān)管，也讓借款人被動卷入潛在的非法資金鏈條——一旦資金涉及洗錢、非法集資等犯罪，借款人的銀行卡可能被長期凍結(jié)，甚至承擔(dān)法律風(fēng)險。
兩大疑問待解：蘋果商店為何“放行”？非法平臺為何未被查處？
“安心借”的猖獗運作，留下兩大亟待解答的疑問：無任何金融資質(zhì)的“三無”APP，為何能通過蘋果商店的審核并持續(xù)上架？投訴超9000條、問題線索清晰的非法平臺，為何至今未被監(jiān)管部門查處？
按照《移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理辦法》及各大應(yīng)用商店的審核規(guī)則，借款類APP上架前需提交金融監(jiān)管部門頒發(fā)的資質(zhì)證明，蘋果商店也明確要求“金融類應(yīng)用需提供相關(guān)許可文件”。但南京酉錫科技未持有任何貸款牌照，“安心借”卻能在蘋果商店正常下載，甚至標(biāo)注“官方認證”標(biāo)簽。有業(yè)內(nèi)人士推測，這類平臺可能通過“偽裝應(yīng)用類別”“偽造資質(zhì)文件”等方式蒙混過關(guān)——例如將“貸款”功能包裝成“財務(wù)咨詢”，或使用過期、偽造的金融牌照復(fù)印件應(yīng)付審核。
更令人費解的是監(jiān)管層面的“滯后性”。從投訴內(nèi)容看，“安心借”的運營主體、放款私人賬戶、催收電話等信息均有明確指向，且企查查等平臺已公示其“經(jīng)營異常”狀態(tài)，監(jiān)管部門若介入調(diào)查，不難鎖定幕后團伙。但截至2025年8月，南京市金融監(jiān)管局、市場監(jiān)督管理局等部門均未對“安心借”及南京酉錫科技發(fā)布任何查處公告，9000余條投訴仍處于“平臺受理、企業(yè)未回應(yīng)”的狀態(tài)。
“非法網(wǎng)貸就像‘毒瘤’，不僅坑害借款人，還會引發(fā)一系列社會問題?！币晃唤鹑诒O(jiān)管領(lǐng)域?qū)＜冶硎?，此類平臺往往通過“殼公司+私人賬戶”的模式分散風(fēng)險，但若監(jiān)管部門能聯(lián)動銀行、應(yīng)用商店、市場監(jiān)管等機構(gòu)，從資質(zhì)審核、資金流向、企業(yè)登記等多環(huán)節(jié)切入，完全有能力切斷其運作鏈條。
目前，已有部分借款人向南京市公安局及金融監(jiān)管部門提交舉報材料，要求對“安心借”的非法經(jīng)營行為立案調(diào)查。這場針對“地下高利貸”的維權(quán)行動，不僅關(guān)乎數(shù)千名借款人的切身利益，更考驗著監(jiān)管部門打擊非法金融活動的決心與效率。若不能及時遏制此類非法平臺的蔓延，恐將有更多用戶陷入“借貸-催收-凍卡”的惡性循環(huán)，給金融市場秩序與社會穩(wěn)定埋下隱患。