案例來源：人民法院案例庫(kù)參考案例

入庫(kù)編號(hào)：2023-08-2-103-003

關(guān)聯(lián)索引：

一審河南省汝南縣人民法院（2022）豫1727民初2523號(hào)民事判決

二審河南省駐馬店市中級(jí)人民法院（2022）豫17民終3100號(hào)民事判決

再審河南省高級(jí)人民法院（2023）豫民申2198號(hào)民事裁定

案由：金融借款合同糾紛

"我給人擔(dān)保貸款都過去7年了，銀行早沒找我要過錢，可我的征信報(bào)告上還寫著逾期未還，現(xiàn)在想貸款買房都被拒，這事兒該咋辦？"

一、案情簡(jiǎn)介：7年征信污點(diǎn)，竟因銀行忘了主張權(quán)利

2014年1月，老王經(jīng)朋友介紹，給同村的劉某某在某銀行貸款10萬元當(dāng)保證人。當(dāng)時(shí)簽的保證合同約定：貸款期限1年，保證期間2年；還特別提到如果借款人逾期，保證人的不良信息會(huì)上報(bào)征信，后果自負(fù)。

后來，劉某某的貸款逾期沒還。老王外出打工，銀行也沒找過他。直到2022年5月，老王想申請(qǐng)房貸，才發(fā)現(xiàn)自己征信報(bào)告里赫然記著因擔(dān)保貸款逾期未還的不良記錄，已經(jīng)跟著他7年了！

老王急了："保證期間都過了，我早就不該擔(dān)責(zé)了，憑啥還留著我的不良記錄？"他找到銀行理論，銀行卻以合同寫了后果自負(fù)為由拒絕刪除。

老王一紙?jiān)V狀把銀行告到法院，提了三個(gè)訴求：

1. 確認(rèn)自己的保證責(zé)任已經(jīng)免除；

2. 銀行刪除他的征信不良記錄；

3. 賠償精神損失費(fèi)5000元。

二、爭(zhēng)議焦點(diǎn)：過了保證期間，銀行還能留著我的征信污點(diǎn)嗎

這個(gè)案子的核心矛盾在于兩點(diǎn)：

1.老王的保證責(zé)任到底有沒有免除

銀行認(rèn)為，合同里寫了逾期就上報(bào)征信，后果自負(fù)，而且老王提供了假手機(jī)號(hào)，導(dǎo)致銀行聯(lián)系不上，所以責(zé)任在老王。

2.銀行未及時(shí)刪除不良記錄，算不算侵害老王的權(quán)益

老王覺得，既然自己不用再擔(dān)責(zé)了，銀行就應(yīng)該把他的征信污點(diǎn)刪掉，否則影響他貸款、買房，這是對(duì)他的名譽(yù)傷害。

三、法院裁判要旨：保證人無過錯(cuò)，銀行必須刪記錄

法院經(jīng)過審理，最終支持了老王的主要訴求：

1. 保證期間屆滿，保證責(zé)任自動(dòng)免除——法律給保證人的保護(hù)期

根據(jù)《民法典》第693條規(guī)定："連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。"

本案中老王的保證期間是2015年1月到2017年1月。銀行沒有任何證據(jù)證明，在這2年里他們找過老王要他承擔(dān)保證責(zé)任。過了這個(gè)保護(hù)期，老王的保證責(zé)任就徹底沒了，不管他有沒有換手機(jī)號(hào)，銀行都無權(quán)再要求他擔(dān)責(zé)。

2. 征信不良記錄超期未刪，銀行構(gòu)成侵權(quán)——法律給信用權(quán)的保鮮期

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第16條："征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。"

老王的保證責(zé)任在2017年1月就已經(jīng)終止，按照規(guī)定，他的不良記錄應(yīng)該在2017年1月起存5年，到2022年1月就該刪了。但銀行一直沒刪，導(dǎo)致老王征信受損，這屬于侵害了他的合法權(quán)益。

3. 精神損失費(fèi)？證據(jù)不足，法院不支持

老王主張銀行賠5000元精神損失費(fèi)，但法院認(rèn)為：他的不良記錄是因未履行擔(dān)保責(zé)任導(dǎo)致的，屬于應(yīng)該承擔(dān)的后果，而且他沒拿出證據(jù)證明自己因此遭受了嚴(yán)重精神損害，所以這部分訴求被駁回了。

四、律師點(diǎn)評(píng)：普通人必看的征信自保指南 1. 保證期間是救命期，一定要盯緊

很多人以為簽字當(dāng)保證人，一輩子都得擔(dān)責(zé)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)。保證期間是法律給保證人的免責(zé)倒計(jì)時(shí)，債權(quán)人必須在這期間內(nèi)起訴或要求保證人還錢，過了這個(gè)時(shí)間，保證人直接解套。

所以，如果你是保證人，哪怕沒收到催款通知，也最好主動(dòng)聯(lián)系債權(quán)人問清楚："貸款還了嗎？保證期間快到了吧？" 留個(gè)書面證據(jù)，避免像老王一樣被遺忘。

2. 征信不良記錄不是永久烙印，超期必須刪

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，不良記錄最多存5年。如果銀行偷懶不刪，你可以直接起訴，要求他們刪除——法律不會(huì)讓沉默的失職成為你信用的枷鎖。

3. 簽合同時(shí)看清楚霸王條款，別被忽悠

本案中銀行在合同里寫了逾期上報(bào)征信后果自負(fù)，但這條款并不能免除他們?cè)诒ＷC期間內(nèi)主張權(quán)利的義務(wù)。格式條款不是尚方寶劍，違法的內(nèi)容照樣無效。簽合同前，一定要逐條看清楚，必要時(shí)找律師幫忙把關(guān)。

信用是現(xiàn)代人的第二張身份證，但信用權(quán)的保護(hù)也需要法律的撐腰。這個(gè)案子最溫暖的地方在于法律不會(huì)因?yàn)槟銢]做錯(cuò)事，就讓你為別人的疏忽買單；更不會(huì)讓沉默的失職，成為壓在你信用上的大山。

特別聲明：本文案例均來源于人民法院案例庫(kù)與中國(guó)裁判文書網(wǎng)，已進(jìn)行脫敏，不構(gòu)成對(duì)當(dāng)事人隱私或商業(yè)秘密的侵犯。文章內(nèi)容僅作普法參考，不視為律師提供的法律意見及決策依據(jù)。具體案件需結(jié)合實(shí)際情況咨詢專業(yè)律師。如涉及案例當(dāng)事人且有異議，請(qǐng)聯(lián)系本人，將在核實(shí)后及時(shí)處理。