現(xiàn)代社會(huì)，銀行是人們積累財(cái)富的重要伴侶，對(duì)于有錢人而言，銀行就更是創(chuàng)造財(cái)富的重要工具。

一個(gè)社會(huì)個(gè)體，和銀行發(fā)生關(guān)系，大致可以分為以下3種：

1、在銀行存取款，作為銀行的客戶，以及資金提供者，銀行向存款人支付利息。

這種方式是絕大多數(shù)普通人，和銀行打交道的方式，部分會(huì)購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行承諾一定的投資收益，但本質(zhì)上，還是在為銀行提供資金。

這一類人，往往持有現(xiàn)金、存款等，最大的持有成本和風(fēng)險(xiǎn)，就是通貨膨脹和貨幣放水和現(xiàn)金購(gòu)買力貶值。

不要以為錢存在銀行，或者放在自己手上，就沒有持有成本，只不過(guò)這種成本一時(shí)半會(huì)你看不到，它是滯后的，是通過(guò)后續(xù)你使用鈔票買賣其他資產(chǎn)或貨物、服務(wù)時(shí)，通過(guò)物價(jià)上漲、購(gòu)買力下降而體現(xiàn)出來(lái)。

事實(shí)上，銀行向你支付的利息，就是一種彌補(bǔ)你持有現(xiàn)金，占用你現(xiàn)金的損失，而且，給你的利息，往往不會(huì)高于你的資金貶值幅度。

比如，銀行給你一筆現(xiàn)金的利息是年化2%的利率，那么幾乎可以肯定地說(shuō)，你持有這筆錢一年的購(gòu)買力損失，是高于這2%的，銀行都是專業(yè)的精算師，人家不可能做虧本的買賣。

當(dāng)然，如果你不存銀行，把錢捏在自己手里放在家中，但本質(zhì)上，你還是沒有把錢花出去，用來(lái)投資或者用來(lái)購(gòu)買資產(chǎn)，錢還是貶值的，還是損失的，而且沒有了銀行的利息補(bǔ)貼，損失還會(huì)更大。

2、投資銀行，買銀行的股票，成為銀行萬(wàn)千小股東之一，享受銀行股價(jià)上漲和分紅的收益。

一些炒股的人都明白，銀行股往往都是權(quán)重股，民生股，漲不到哪里去，但也不會(huì)大跌。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，過(guò)去的2024年，42家上市銀行，合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)2.14萬(wàn)億元，合計(jì)日賺約58.58億元。其中，38家銀行歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)研究中心2025年4月28日發(fā)布的銀行業(yè)報(bào)告中指出，2024年境內(nèi)銀行金融投資收益合計(jì)3891億元，同比增加819億元，增幅26.67%。其中，國(guó)有大行金融投資收益合計(jì)2253億元，增幅達(dá)28.16%；股份制銀行金融投資收益合計(jì)1638億元，增幅為24.69%。

很多混跡資本江湖的老手，長(zhǎng)期重倉(cāng)四大行的股票，輕易不會(huì)調(diào)倉(cāng)，每年股價(jià)也是根據(jù)一定幅度上漲，還能享受一定的分紅收益，哪怕在各類理財(cái)產(chǎn)品和項(xiàng)目的投資回報(bào)率都如此難看的近幾年，這種操作仍然可能實(shí)現(xiàn)年化15%甚至20%以上的收益率。

簡(jiǎn)而言之，這類人，也叫金融投資者，他們是“炒銀行”股票的，雖然沒有主體性，屬于“藏”在銀行身后的有生力量。

3、向銀行貸款，和銀行成為盟友，利益綁定，合力擴(kuò)張自己和銀行的財(cái)富基本盤。

這也是大多數(shù)富人群體和銀行的關(guān)系，通過(guò)貸款、資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張的方式，和銀行共同做大蛋糕。

比如，富人要投資，打算購(gòu)買房產(chǎn)、生產(chǎn)流水線等資產(chǎn)，全部用自己賬上的錢去投資，未免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，如果把銀行這個(gè)金主拉進(jìn)來(lái)，成為自己的合伙人，銀行還有專業(yè)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)和流程，一方面融資規(guī)模更大，另一方面，也有了一個(gè)把控風(fēng)險(xiǎn)的合伙人，降低了使用自有資金的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，這種拉銀行“入伙”的方式，需要銀行承認(rèn)你購(gòu)買的資產(chǎn)的價(jià)值，過(guò)去幾十年，銀行系統(tǒng)最認(rèn)可的資產(chǎn)，就是不動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)橹挥胁粍?dòng)產(chǎn)能夠形成相對(duì)可以等價(jià)交易的體系，在銀行那里，房產(chǎn)、商鋪、門面等不動(dòng)產(chǎn)，就是硬通貨。

比如，富人買豪宅，總價(jià)值1個(gè)億，自己投入3000萬(wàn)，首付3成，剩下的7成，拉銀行“入伙”，通過(guò)銀行貸款撬動(dòng)7000萬(wàn)的貸款。

如此一來(lái)，當(dāng)豪宅增值的時(shí)候，富人的資產(chǎn)增值，銀行獲得還款的幾率就更有保障，出售手中這筆豪宅抵押物為底層資產(chǎn)的債券，就能賣價(jià)更高，這就是利益共同體的關(guān)系。

這種方式，既能保持自己公司或機(jī)構(gòu)的主體性，和銀行是兩個(gè)平起平坐的主體，又能和銀行聯(lián)盟共進(jìn)退。

富人通過(guò)使用銀行貸款、撬動(dòng)杠桿買房的方式，面臨的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非就是50%的房?jī)r(jià)上漲，或者50%的房?jī)r(jià)下跌或橫盤的可能性，這屬于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是可以預(yù)期和控制的。

不管怎樣，富人用錢而很少存錢的操作，起碼有50%的勝率，已經(jīng)比那些持有現(xiàn)金和存款的普通人面臨的100%的貶值風(fēng)險(xiǎn)，勝率高出2倍了。

因此，從這個(gè)角度來(lái)看，“錢是拿來(lái)用的，而不是拿來(lái)存的”這句話的含金量還在上升，至于存什么，你可以存房產(chǎn)、存黃金、甚至存股票，這些都是可出現(xiàn)增量的資產(chǎn)，千萬(wàn)不要只存現(xiàn)金和存款。