2023年，35歲的王女士為全家投保醫(yī)療險(xiǎn)。投保時(shí)她主動(dòng)告知丈夫有高血壓史（服藥控制），并提交了體檢報(bào)告。2024年，丈夫突發(fā)心梗住院，王女士在3個(gè)工作日內(nèi)完成理賠，獲賠全部醫(yī)療費(fèi)用。

法律條文解讀：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行顯著提示”以及“投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)以保險(xiǎn)公司詢問為限”所明確注明，投保前投保人如實(shí)告知既是義務(wù)也是責(zé)任。

本案法律亮點(diǎn)：

回歸本案，保險(xiǎn)公司主動(dòng)詢問：“是否患有心血管疾?。俊保ǚ情_放式問題），免責(zé)條款用紅色字體印刷，王女士簽署了單獨(dú)確認(rèn)書，因告知清晰，理賠時(shí)無需爭(zhēng)議因果關(guān)系。

行業(yè)新規(guī)保護(hù)：

2024年施行的《人身保險(xiǎn)理賠指引》規(guī)定：依據(jù)“保險(xiǎn)公司對(duì)2年內(nèi)可追溯醫(yī)療記錄承擔(dān)舉證責(zé)任”“消費(fèi)者補(bǔ)充告知的合理期限延長(zhǎng)至30天”中所示，在法律條文以及行業(yè)規(guī)定中都同時(shí)載明了如實(shí)告知的合理性與合法性。

關(guān)鍵啟示：

健康告知的“三個(gè)要”原則

1.要完整

誤區(qū)：“醫(yī)生說過不嚴(yán)重就不用告知”

正解：王女士將丈夫的血壓監(jiān)測(cè)記錄（即使未住院）全部提交，保險(xiǎn)公司據(jù)此給出加費(fèi)承保方案。

溫馨提醒：體檢報(bào)告、門診記錄、慢性病管理數(shù)據(jù)都屬于告知范圍。

2.要精準(zhǔn)

誤區(qū)：在健康問卷勾選“否”后補(bǔ)充說明

正解：王女士直接撥打客服專線詢問：“高血壓服藥后正常，如何填寫？”獲得核保人員指導(dǎo)。

操作貼士：描述疾病時(shí)注明“確診時(shí)間+治療方式+當(dāng)前狀態(tài)”。

3.要留痕

對(duì)比場(chǎng)景：

錯(cuò)誤做法：口頭告知代理人未留存證據(jù)

王女士做法：通過保險(xiǎn)公司APP“在線核?！惫δ苌蟼鞑v，系統(tǒng)自動(dòng)生成告知回執(zhí)。

您的如實(shí)告知讓保障根基更穩(wěn)固，我們的透明條款使守護(hù)承諾更清晰，我們共同織就這張安全網(wǎng)，讓每個(gè)家庭都能坦然面對(duì)風(fēng)雨，從容擁抱陽(yáng)光。