在金融行業(yè)的版圖中，四川天府銀行曾是一顆閃耀的新星。自2001年成立，從南充市商業(yè)銀行到2017年更名為四川天府銀行，其一路發(fā)展，下轄10家省內(nèi)外分行、119家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，并發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行、1家貸款公司、1家金租公司，構(gòu)建起了一個(gè)看似龐大且多元的金融服務(wù)體系。然而，近年來，這顆曾經(jīng)的新星卻光芒漸失，深陷困境之中。

不良貸款率高企，資產(chǎn)質(zhì)量隱憂

截至2024年末，四川天府銀行不良貸款率錄得2.13%，這一數(shù)字遠(yuǎn)高于同期全國(guó)城商行1.76%的平均水平，也高于A股17家已上市城商行的不良貸款率。不良貸款率的持續(xù)高企，無疑為銀行的資產(chǎn)質(zhì)量蒙上了一層厚重的陰影。
不良貸款的形成，往往與銀行的信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)息息相關(guān)。高不良貸款率意味著銀行投放出去的貸款中，有相當(dāng)一部分面臨無法按時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)，這不僅會(huì)直接侵蝕銀行的利潤(rùn)，還會(huì)占用大量的資金，影響銀行的資金流動(dòng)性和再投資能力。為了應(yīng)對(duì)不良貸款，銀行需要計(jì)提更多的貸款損失準(zhǔn)備金，這進(jìn)一步壓縮了銀行的盈利空間。
分行違規(guī)被罰，風(fēng)控體系遭質(zhì)疑
近期，四川天府銀行兩家重要分行的被罰事件，更是將其內(nèi)部管理和風(fēng)控問題暴露在公眾視野之下。
今年3月，中國(guó)人民銀行四川省分行發(fā)布行政處罰信息，四川天府銀行股份有限公司成都分行因違反賬戶管理規(guī)定被罰款350萬元，6名相關(guān)責(zé)任人被處以1萬至3萬元不等的罰款。違規(guī)行為涉及賬戶開立、使用及風(fēng)控流程漏洞，包括未嚴(yán)格核驗(yàn)客戶身份材料、未有效監(jiān)測(cè)異常交易（如涉詐資金流動(dòng)）等。賬戶管理是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。如此嚴(yán)重的賬戶管理違規(guī)行為，不禁讓人對(duì)該行的內(nèi)部風(fēng)控體系產(chǎn)生質(zhì)疑。這不僅反映出銀行在操作層面的疏忽，更可能暗示著內(nèi)部管理的混亂和制度執(zhí)行的不力。
近日，據(jù)貴州金融監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，四川天府銀行股份有限公司貴陽分行因貸款管理不到位被罰款30萬元，時(shí)任行長(zhǎng)助理劉偉也因同樣原因被警告。貸款管理是銀行核心業(yè)務(wù)之一，貸款管理不到位可能導(dǎo)致銀行資金流向不明、貸款回收困難等問題，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。而此次貴陽分行的被罰，再次表明該行在關(guān)鍵業(yè)務(wù)的管理上存在明顯漏洞。
短短幾個(gè)月內(nèi)，兩家分行相繼因不同的違規(guī)行為被罰，這絕非偶然。頻繁的罰單不僅損害了銀行的聲譽(yù)，也讓投資者和客戶對(duì)其信任度大打折扣。同時(shí)，這也引發(fā)了監(jiān)管部門的密切關(guān)注，未來該行可能面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管審查。
業(yè)績(jī)持續(xù)下滑，盈利能力堪憂
在不良貸款率高企和分行違規(guī)被罰的背后，是四川天府銀行令人擔(dān)憂的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。
從年報(bào)數(shù)據(jù)來看，2020年 - 2024年，該行利息凈收入分別錄得36.88億元、28.07億元、24.10億元、15.98億元、5.88億元，整體下滑超80%；凈利潤(rùn)分別錄得8.46億元、8.64億元、3.23億元、4.26億元、3.34億元，整體下滑超60%。利息凈收入和凈利潤(rùn)的大幅下滑，表明該行的盈利能力在不斷減弱。
利息凈收入的減少，可能與市場(chǎng)利率波動(dòng)、銀行信貸投放策略調(diào)整以及資產(chǎn)質(zhì)量下降等因素有關(guān)。而凈利潤(rùn)的下滑，則不僅受到利息凈收入減少的影響，還與銀行的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本上升等因素密切相關(guān)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，盈利能力的下降無疑會(huì)削弱銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。
破局之路在何方？
面對(duì)不良貸款率高企、分行違規(guī)被罰、業(yè)績(jī)持續(xù)下滑等多重困境，四川天府銀行正站在一個(gè)關(guān)鍵的十字路口。如何破局，成為擺在該行管理層面前的一道難題。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)務(wù)之急。銀行需要重新審視和完善自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高對(duì)貸款客戶的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加大對(duì)不良貸款的處置力度，通過債務(wù)重組、資產(chǎn)拍賣等方式，盡可能降低不良貸款對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。
完善內(nèi)部管理和風(fēng)控體系也至關(guān)重要。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，確保各項(xiàng)規(guī)章制度得到有效執(zhí)行。對(duì)于違規(guī)行為，要嚴(yán)肅問責(zé)，形成有效的內(nèi)部約束機(jī)制。此外，還應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，營(yíng)造良好的企業(yè)文化。
在業(yè)務(wù)拓展方面，銀行需要積極尋求創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)面臨困境的情況下，可以加大對(duì)中間業(yè)務(wù)、金融科技業(yè)務(wù)的投入，拓展新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，開展財(cái)富管理、投資銀行等業(yè)務(wù)，利用金融科技提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。
四川天府銀行若想擺脫當(dāng)前的困境，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須痛定思痛，全面改革。否則，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，該行的前景將不容樂觀。我們也將持續(xù)關(guān)注四川天府銀行的后續(xù)發(fā)展，期待其能早日走出困境，重回正軌。