許多借款人，尤其是對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，他們正在陷入債務(wù)循環(huán)。

最近一個(gè)季度，銀行對(duì)全國(guó)50個(gè)城市的2萬(wàn)名受訪者進(jìn)行的調(diào)查顯示，消費(fèi)者正變得越來(lái)越悲觀。

他們的消費(fèi)意愿已經(jīng)降至新冠病毒以來(lái)的最低水平。

除此之外，研究咨詢公司龍洲經(jīng)訊的數(shù)據(jù)也顯示，去年估計(jì)有2500萬(wàn)至3400萬(wàn)人拖欠個(gè)人貸款，這個(gè)數(shù)字是2019年的兩倍。

如果算是逾期但尚未違約的貸款，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)借款人的數(shù)量則膨脹至6100萬(wàn)至8300萬(wàn)。這是什么概念？

這相當(dāng)于我國(guó)15歲及以上總?cè)丝诘?%至7%。

個(gè)人貸款違約潮，已經(jīng)來(lái)臨。

批量違約現(xiàn)象的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致一個(gè)什么后果？

和許多國(guó)家一樣，違約在我國(guó)也會(huì)破壞個(gè)人信用記錄，這會(huì)讓借款人無(wú)法在未來(lái)借款，并且還會(huì)嚴(yán)重限制他們的向上流動(dòng)空間。

更嚴(yán)重的是，對(duì)許多負(fù)債累累的個(gè)體來(lái)說(shuō)，他們借更多貸款，只是為了生存下去，亦或是為了以貸養(yǎng)貸，而不是去消費(fèi)。

當(dāng)然，在個(gè)人貸款違約潮之下，還有另一層風(fēng)景，即儲(chǔ)蓄潮。

這兩種現(xiàn)象同時(shí)發(fā)生，看起來(lái)不可思議，但背后的邏輯，其實(shí)是一樣的。

我國(guó)一直以來(lái)都是一個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó)，而在當(dāng)下的環(huán)境里，我們更希望民眾多消費(fèi)，少儲(chǔ)蓄，因此從宏觀上看，一方面我們鼓勵(lì)消費(fèi)，另一方面，在今年3月份，還鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大消費(fèi)信貸，并提供更靈活的還款條件。

一方面，我國(guó)貸款違約群體越來(lái)越多，與此同時(shí)另一個(gè)現(xiàn)象則是，我國(guó)儲(chǔ)蓄也正在加快。

從2021年到2024年，短短四年時(shí)間，由于人們對(duì)房?jī)r(jià)大幅下跌感到擔(dān)憂害怕，紛紛將錢存入銀行，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)增長(zhǎng)了50%，而同一時(shí)刻，家庭無(wú)力償還貸款數(shù)量幾乎翻了一番。

四年居民儲(chǔ)蓄總額增長(zhǎng)50%是什么概念？

統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年末我國(guó)居民存款余額為103.3萬(wàn)億元，到了2024年末我國(guó)居民存款余額為152.25萬(wàn)億元，四年時(shí)間增幅高達(dá)47.4%。

換句話說(shuō)，平均下來(lái)每年我國(guó)居民都往銀行里存了10萬(wàn)億，如果平均到每個(gè)勞動(dòng)力身上，就意味著每年人均往銀行里至少存了上萬(wàn)元。

存款潮的激增，看起來(lái)好像是說(shuō)明了這幾年大家的收入不錯(cuò)，但真正貢獻(xiàn)存款大頭的，恐怕還是極少數(shù)群體。

而對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，債務(wù)和違約，才是他們最擔(dān)憂的事情。

什么樣的人如今深陷債務(wù)泥潭呢？

一般而言，他們都是就業(yè)市場(chǎng)的“邊緣人群”。有工廠工人、有年輕的職場(chǎng)人士，還有零工經(jīng)濟(jì)從業(yè)者，一旦陷入債務(wù)違約，等待他們的就只有勉強(qiáng)維持生計(jì)，生活在對(duì)違約的恐懼、討債電話和巨大的羞恥感中。

這其中，也不乏一些科技行業(yè)從業(yè)者。

一位27歲的科技行業(yè)從業(yè)者告訴我，他經(jīng)常從一個(gè)在線消費(fèi)金融應(yīng)用程序借錢來(lái)償還另一個(gè)應(yīng)用的資金。他說(shuō)焦慮讓他感到窒息，陷入了一個(gè)網(wǎng)貸越累越多的循環(huán)。

這是當(dāng)下宏觀經(jīng)濟(jì)最深層次的分化。一方面是四年居民存款增加超過(guò)40萬(wàn)億，另一方面則是越來(lái)越多人背負(fù)債務(wù)，并陷入違約潮。

債務(wù)違約，一般來(lái)說(shuō)有兩種情況，一種是房貸違約，如果期限較長(zhǎng)，有可能面臨房子被清算的結(jié)果；另一種則是消費(fèi)貸違約，這種違約則會(huì)面臨討債電話的連番騷擾，長(zhǎng)期也會(huì)對(duì)征信造成巨大損失。

對(duì)后者而言，從網(wǎng)絡(luò)上獲得消費(fèi)貸是非常容易的。

我國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都擁有非常龐大的用戶基礎(chǔ)，并且?guī)缀趺恳患一ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)都設(shè)有貸款平臺(tái)。這些平臺(tái)與銀行合作，由于房地產(chǎn)崩盤沖擊了銀行業(yè)務(wù)，銀行急于向消費(fèi)者放貸，而在線貸款的利率也通常高于信用卡。

當(dāng)然，放貸平臺(tái)也在積極邀約用戶貸款。

互聯(lián)網(wǎng)上的貸款邀約無(wú)處不在，從點(diǎn)外賣到買電商，平臺(tái)都會(huì)在無(wú)形之中詢問(wèn)你是否需要貸款，并提供額外獎(jiǎng)勵(lì)。

而消費(fèi)者要想獲取貸款，也很簡(jiǎn)單。通常只需要提供基本的身份和就業(yè)信息，資金幾乎就可以即時(shí)到賬。

更重要的是，貸款本身也并不透明。對(duì)許多負(fù)債人來(lái)說(shuō)，他們幾乎都不知道利息或信用評(píng)分運(yùn)行機(jī)制，甚至沒(méi)有一個(gè)貸款人知道自己貸款的利率或服務(wù)費(fèi)是多少。

這也導(dǎo)致，貸款業(yè)務(wù)對(duì)許多公司而言，始終是一門盈利頗豐的生意。

而一旦深陷債務(wù)泥潭，焦慮、抑郁和失眠，也就隨之而來(lái)。

尤其是對(duì)一些創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)失敗背負(fù)百萬(wàn)債務(wù)，而年紀(jì)也越來(lái)越大，再想通過(guò)工作賺取收入，已經(jīng)很難，面對(duì)如此天量的債務(wù)，也會(huì)焦慮到整晚失眠。

債務(wù)違約，其責(zé)任當(dāng)然是在借款人。

但借款人之外，還有沒(méi)有其他問(wèn)題呢？放貸機(jī)制本身，是不是一個(gè)甜蜜的陷阱？

事實(shí)上，這幾年并不是國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸發(fā)展最迅猛的時(shí)代；我國(guó)網(wǎng)貸發(fā)展最迅猛的時(shí)代，應(yīng)該要數(shù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代飛速增長(zhǎng)的時(shí)候，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)各大網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，肆意生長(zhǎng)。

隨之帶來(lái)的問(wèn)題，也越來(lái)越大。

當(dāng)時(shí)網(wǎng)貸出現(xiàn)的時(shí)代背景很重要，那是經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的時(shí)代，幾乎所有年輕人都沉浸在消費(fèi)升級(jí)的美夢(mèng)里，他們據(jù)此借貸高消費(fèi)，并認(rèn)為自己未來(lái)的收入會(huì)更高，因此提前消費(fèi)、透支消費(fèi)不是問(wèn)題。

但隨著一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，當(dāng)消費(fèi)升級(jí)的浪潮開(kāi)始褪去，只剩下負(fù)債累累的人還在“消費(fèi)貸”里裸泳。

而違約本身帶來(lái)的絕望感，可能還會(huì)像瘟疫一樣蔓延。

消費(fèi)，本來(lái)就是收入和開(kāi)支的平衡，但在今天消費(fèi)主義的盛行之下，許多年輕人對(duì)誘惑沒(méi)有抵抗能力，可能這才是最大的問(wèn)題。

我們需要對(duì)潮水保持足夠的警惕，不要等到潮水開(kāi)始褪去，才發(fā)現(xiàn)自己還在里面裸泳；追逐風(fēng)口沒(méi)有錯(cuò)，但如果過(guò)分追蹤風(fēng)口并為此投入太大，最終等待我們的，可能是被風(fēng)口拋棄。

消費(fèi)不應(yīng)該盲目，更不應(yīng)該盲從，消費(fèi)需要理性，而透支消費(fèi)，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)可能比黃賭還要危險(xiǎn)。

end.