前兩天，一位新加坡的陪讀媽媽來問我：

“最近刷到好多香港重疾險的推薦，說能分紅、能抗通脹。以后我反正要回國，我有點心動，要不要特地跑一趟香港，給娃買一份？”

今天就借這個機會，跟大家聊聊：

香港重疾險，真的更適合孩子嗎？

01 保額會“長大”

內(nèi)地大多數(shù)重疾險，保額是固定的。比如你給孩子買了50萬，那20年后還是50萬。雖然有些產(chǎn)品設(shè)計了“60歲前額外賠”或“少兒高發(fā)疾病加倍賠”，但基本都有時間或疾病限制。

但香港的重疾險，大部分是分紅型。保額能隨著時間一點點“長大”。

舉個例子：
我自己的保單，10萬美元原始保額，今年是分紅第二年，保額就漲了1,270美元，實現(xiàn)率達到85%。在現(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境下，我覺得挺滿意。

對孩子來說，這一點尤其重要。因為重疾不是短期風(fēng)險，而是幾十年的事。
如果一份保單能伴隨成長，幾十年后保額依然夠用，父母自然更安心。

02 價格沒你想象的貴

很多人一聽“香港保險”，第一反應(yīng)是：好貴吧？

其實不一定。拿一線公司的同類產(chǎn)品來對比，美金計價換算后，香港的保費往往比內(nèi)地同類產(chǎn)品每年還省下3000多塊。

當然，內(nèi)地也有更極致性價比的選擇，比如互聯(lián)網(wǎng)保險：保障內(nèi)容豐富、價格便宜、投保也方便。適合預(yù)算有限，更看重前期杠桿的家庭。

所以我一般建議：

• 如果你住在大灣區(qū)，過關(guān)方便；

• 比較在意長期保障；

• 未來可能要從新加坡回國讀書或生活；

那香港的保單值得認真考慮。

03 癌癥賠付更靈活

癌癥是兒童理賠里最常見的重疾，比如白血病、淋巴瘤、腦瘤等。問題是，癌癥容易復(fù)發(fā)。

內(nèi)地的產(chǎn)品，通常要間隔三年才能二次賠付。三年內(nèi)復(fù)發(fā)，是不能賠的。

而香港的重疾險就更人性化：
有的產(chǎn)品只需間隔一年，甚至持續(xù)治療、1年內(nèi)復(fù)發(fā)都能再次賠60%保額，能連續(xù)賠兩年。

要知道，很多癌癥不是“一仗打完就結(jié)束”，家長能少點經(jīng)濟壓力，心里才踏實。

04 更多隱藏優(yōu)勢

除了上面三點，其實香港重疾險還有一些對比明顯的優(yōu)勢：

• 投保早：孕20周起就能給寶寶投保，出生就有保障；

• 全球適用：接受全球醫(yī)療診斷，孩子以后出國生活也能賠；

• 身故保額高：10歲以下孩子，內(nèi)地最多賠20萬，但香港可做到500萬；

• 免體檢額度高：香港普遍能到100萬美金以上，內(nèi)地大概50萬人民幣。

這些細節(jié)對很多追求長期規(guī)劃、跨境教育的家庭來說，非常有吸引力。

05 但也有現(xiàn)實問題

當然啦，香港保險不是全無短板。

比如：

• 投保必須親自去香港簽單，來回差旅就是成本；

• 投保手續(xù)和健康告知可能更嚴格，需要提前準備。

所以，不是所有家庭都適合。

到底要不要給孩子買香港重疾險？我的建議是：

• 如果預(yù)算有限，內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)重疾險，性價比依舊很高；

• 如果在意長期收益、保額增長、癌癥多次賠、未來可能有跨境教育/生活，那香港重疾險更值得考慮；

• 如果預(yù)算夠，其實最穩(wěn)妥的就是“內(nèi)地 + 香港”組合，雙重保障。

畢竟，重疾險的意義就是：

當孩子真的遇到疾病風(fēng)險時，父母不用因為錢焦頭爛額，能安心把精力放在陪伴和治療上。

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