最近，銀行存款利率和股票市場的話題頻頻登上熱搜。一邊是A股接連創(chuàng)新高，賺錢效應(yīng)顯現(xiàn)，一邊是銀行利率持續(xù)走低，儲戶們開始糾結(jié)：“錢還要不要存銀行？”2025年8月，國有大行的利率普遍進(jìn)入“1字頭”，但細(xì)看之下仍有差異。工行、農(nóng)行、郵儲、交行這四家銀行的額存單利率到底怎么樣，利息怎么算？30萬存三年，利息能差出多少？

一、工行、農(nóng)行、郵儲、交行大額存單最新利率多少？

2025年8月，四家國有銀行的大額存單利率看似“清一色”地低，但細(xì)看之下還是存在明顯差異的。以30萬元本金為例，咱們一起來算一算各期限利息有沒有差距。

1、工行、農(nóng)行：

工行和農(nóng)行的大額存單產(chǎn)品期限和利率都是一樣的，六個(gè)期限利率分別為：1個(gè)月0.9%、3個(gè)月0.9%、6個(gè)月1.1%、1年期1.2%、2年期1.2%、3年期1.55%。

本金30萬元存工行或農(nóng)行，六個(gè)期限的到期利息分別為：1個(gè)月225元、3個(gè)月675元、6個(gè)月1650元、1年期3600元、2年期7200元、3年期13950元。

雖然工行和農(nóng)行的大額存單利率不算高，但兩家銀行的品牌背書強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)密集、遍布全國各地，適合追求穩(wěn)健的儲戶。尤其是農(nóng)行近期還推出了“新客專享”活動，利率會有上浮，但僅限新用戶，老客戶需謹(jǐn)慎對比。

2、郵儲銀行：

2025年8月郵儲銀行的大額存單產(chǎn)品縮水比較厲害，僅剩下1年期品種，利率為1.25%，比工行和農(nóng)行僅高5個(gè)基點(diǎn)。同樣30萬元存郵儲銀行，到期利息為3750元。

3、交通銀行：

交行大額存單品種集中在短期產(chǎn)品，期限僅覆蓋了1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年期，利率分別為1.1%、1.1%、1.3%、1.4%。其利率整體高于其他幾家國有大行，利率優(yōu)勢較為明顯。

同樣把30萬本金存交通銀行，各期限到期利息分別為：1個(gè)月275元、3個(gè)月825元、6個(gè)月1950元、1年期4200元。相比工行、農(nóng)行，1個(gè)月利息高50元、3個(gè)月高150元、6個(gè)月高300元、1年期高600元；相比郵儲的1年期，交行高450元。

二、四家銀行大額存單怎么選？怎么存更劃算？

面對這幾家銀行大額存單的利率差異，儲戶該如何選擇？接下來提供幾個(gè)方向，僅供參考。

1、“50萬以內(nèi)”分散存，守住存款保險(xiǎn)底線

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，50萬元以內(nèi)的本息由國家兜底。因此，本金30萬元存哪家銀行都是比較放心的，選擇利率高者為宜，所以交行大額存單可以作為首選。

2、“流動性+利率”組合拳

如果資金有短期使用需求，可選擇1-2年期的大額存單。例如交行1年期利率1.4%，30萬存1年利息為4200元。而且交行的大額存單還有轉(zhuǎn)讓功能，萬一遇到急用錢的情況，還可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，比提前支取要好多了。

3、中小銀行“撿漏”需謹(jǐn)慎

雖然現(xiàn)在不少中小銀行的三年期大額存單利率可達(dá)2%以上，但其資本充足率和信用風(fēng)險(xiǎn)需仔細(xì)評估。建議單家銀行存款不超過50萬，并優(yōu)先選擇有區(qū)域限制的產(chǎn)品。

4、分層配置也是明智之舉

比如可以將部分資金（例如20萬元）配置于3年期大額存單作為安全底倉，剩余資金考慮投資儲蓄國債或低風(fēng)險(xiǎn)固收基金等，以優(yōu)化整體收益結(jié)構(gòu)。

對于保守型投資者，國有大行的大額存單仍是財(cái)富的“保險(xiǎn)箱”，而精明的人則能通過對比和策略多賺取50%甚至更高的收益。

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