?未經(jīng)授權 不得轉(zhuǎn)載

■編者按

網(wǎng)絡貸款在幫助一些人快速解決現(xiàn)金流吃緊困境的同時，也讓部分沒有自控能力或者對于債務風險一無所知的人，陷入債務泥潭。本期《法治周末》關注那些困于網(wǎng)貸的年輕人，他們的故事，是樣本、是警鐘，也是監(jiān)管機構和金融機構治理網(wǎng)貸亂象的依據(jù)。

全文共4859，閱讀大約需要15分鐘 ?

文｜《法治周末》，記者 王意天

“自己種的苦果，自己得吃。”年齡標注為20歲的網(wǎng)友“夢玲瓏”在群里嘆息道。

在某社交平臺的一個“網(wǎng)貸上岸群”里，不少像“夢玲瓏”一樣的年輕人深陷網(wǎng)貸的“泥潭”之中。他們面臨著貸款逾期、被多家平臺催收、被發(fā)律師函的狀況，感覺被壓得喘不過氣來，有的抑郁成疾，有的干脆辭了工作“躺平”，有的甚至想要結束自己的生命……

采訪過程中，記者了解到，有的年輕人借網(wǎng)貸是為了追求精致的物質(zhì)生活，有的是為了追求轟轟烈烈的愛情……

這些人的共同特點是：

工資不高、有分期付款的消費習慣；

需要錢的時候，

就在網(wǎng)絡平臺上快速借款，

甚至產(chǎn)生了一種不再依賴薪水，

靠借款同樣能滿足當下生活的幻覺。

月入三千

卻什么都想買

早在2007年，網(wǎng)貸一詞就出現(xiàn)在公眾視野中。2013年，網(wǎng)貸行業(yè)進入擴張期。彼時，平臺數(shù)量暴漲至600多家。在“花明天的錢，圓今天的夢”“挑戰(zhàn)傳統(tǒng)，活在當下”等超前消費理念的不斷影響下，借網(wǎng)貸過生活逐漸成了一些年輕人的習慣。

如今，網(wǎng)貸、分期付款更是已經(jīng)到了“無孔不入”的狀況，不僅是購物、快遞平臺，連即時通訊、音樂、視頻APP上也都推送相應的消費貸款、消費分期、網(wǎng)絡貸款等，且貸款過程極為簡單快捷。

“我一個月掙3000塊，但一部新款筆記本電腦需要7000元，不吃不喝我還要攢3個月，可是平臺告訴我現(xiàn)在就能買，我怎能不心動？”上海市長寧區(qū)的小倪（化名）在接受采訪時向記者展示著新買的筆記本電腦。

“00后”的小倪目前就職于一家物業(yè)公司，月薪只有3000元左右，平時愛好打游戲。

工作剛滿一個月，小倪看著到賬的薪水，開始盤算怎么“獎勵”自己，可想買的筆記本電腦太貴，便宜的又看不上。

那晚，他在一款電腦的宣傳界面停留了好久：“華碩天選AIR，搭載RTX5060顯卡、重量僅有1.46kg，國補到手價7259元?！毙麄鳂苏Z讓他心里直癢癢，恨不得立刻下單。

錢從哪來？小倪糾結再三，不好意思向家人要錢，腰包里也沒有余錢，最后還是點擊了分期付款的按鈕，買下電腦?！懊總€月兩千元的生活費夠花了，剩下一千元還分期”。

可是，小倪看上的不只是一臺筆記本電腦，還有耳機、鼠標、鍵盤……樣樣都想買，個個都分期，月底一算賬，工資不夠還。

對小倪來說，分期付款實在是方便。從前，他首選的支付方式都是工資卡，但自從首次分期付款后，系統(tǒng)就將分期付款作為默認支付渠道。

小倪告訴記者，他今年7月的待還款金額是3700元，眼看下個月要“吃土”，但一則廣告讓他看到了“希望”。說來奇怪，自從小倪習慣分期付款后，社交媒體中隔三岔五就會插入一則網(wǎng)貸類廣告，內(nèi)容大多是：輕松借貸、急速下款秒到賬、低利率還款輕松等等。

12000元、24000元，剛點開某網(wǎng)貸平臺界面，小倪不敢相信自己能借這么多錢?！拔乙粋€月3000元工資，平臺真覺得我能還上？”他心里直犯嘀咕。

然而，授信審核異常順利，第一筆4000元借款到賬只用了15分鐘，操作完這一切后，小倪不敢相信剛剛經(jīng)歷的一切。

“我的職業(yè)是隨便填的，所有協(xié)議都跳過不看，平臺甚至不需要我提供收入證明，感覺有一張身份證就能借錢。”小倪回憶說，后續(xù)他向平臺陸續(xù)借了三筆。

8月的還款時間快到了，小倪又一次陷入了焦慮：分期第二筆3700元待還，網(wǎng)貸平臺還有1500余元待還，工資月底才發(fā)。為了“節(jié)約成本”，他每餐都選擇外賣，原因是外賣平臺也可以選擇月付、分期付款。

小倪只有一張工資卡，卡中余額從沒超過三位數(shù)。因為擔心逾期，他將各個網(wǎng)貸平臺都設置了自動還款，工資就像是給網(wǎng)貸平臺發(fā)的一樣。

小倪沒有積蓄，在這種情況下，生活開銷就只能依賴網(wǎng)貸借款，次月工資也只能用于還款，一切仿佛陷入了循環(huán)。如果薪水不漲，他將會在債務泥潭中越陷越深。

網(wǎng)貸的苦果，小倪比誰都清楚，但他根本無力改變現(xiàn)狀，每天依靠游戲麻痹自己。

小倪向記者坦白，他想再找一家網(wǎng)貸平臺借錢，先把這段時間熬過去。至于未來的計劃，他只是長嘆了口氣，打開新買的電腦，決定打一把游戲緩解壓力，游戲中能暫時忘卻很多，包括未來。

從“分期付款”

到“以貸養(yǎng)貸”

“90后”青青（化名）從2018年開始接觸網(wǎng)貸，由于日常消費習慣，她的每筆開支幾乎都選擇分期付款，分期后的金額看似很少，但每到月末還款時，龐大的數(shù)量還是讓她難以周轉(zhuǎn)。

“我查看了自己的消費記錄，確認沒有特別大的開支，都是小筆小筆的生活必需支出?！鼻嗲嗾f。

習慣一旦養(yǎng)成就很難改變，分期付款越發(fā)讓青青感到安心，直到一條短信出現(xiàn)：您的賬戶已經(jīng)逾期6天，逾期材料已整合，多次電話、短信等途徑提醒無果，即將向法院提起訴訟，請立刻處理。但此時青青賬戶里已經(jīng)沒有余額還款。

不敢向父母開口，就只能向網(wǎng)貸平臺借錢。尚未逾期時，青青在網(wǎng)絡上總能刷到網(wǎng)貸廣告，幾乎每瀏覽幾條內(nèi)容就出現(xiàn)一則廣告，當時她并不在意，逾期后每則廣告都要點進去。

只要是能借款的平臺，青青都提交了借款申請。A網(wǎng)貸平臺年利率18%、B網(wǎng)貸平臺年利率23.4%。青青借款時根本不了解其中含義，她也不在乎要還多少，只求當下借款能填補上月的分期付款，“不知不覺地掉進網(wǎng)貸的坑里面”。

就這樣，青青在工資、分期、網(wǎng)貸之間保持了微妙平衡。其間，網(wǎng)貸平臺不斷向青青打來電話：“再提一筆，利率更低”“就當是備用金，還能提前還款”。7年間，青青總共向網(wǎng)貸平臺借了15萬元。

青青向記者坦言，借貸到手的錢都用于生活開支，沒有大手大腳的花費。誠然，青青的日常開銷不算高，但她的生活已經(jīng)進入循環(huán)，真正讓她陷入了債務的泥潭的，是她選擇“以貸養(yǎng)貸”。

例如，青青在A網(wǎng)貸平臺借款，分三期還款，她在月底就能將其花完，于是她在B平臺又借了一筆，分三期，其中一部分錢用來還A平臺的首期款項，另一部分用于生活開銷。如此操作下來，等到下一次還款時，青青就要還A平臺的第二期款項與B平臺的首期款項。錢從哪來？青青只得向網(wǎng)貸平臺C申請貸款……

“還不上，根本還不上。”面對巨額債務，青青只得一邊向家人尋求幫助，一邊尋找更高薪的工作賺錢。

然而，兩個月前，青青的身體狀況急轉(zhuǎn)直下，還丟了工作。失去了主要的經(jīng)濟來源，她的網(wǎng)貸“資金鏈”隨之斷裂。其間，她一邊忍受著病痛的折磨，一邊還要承受催收的壓力。

“每天會接到四五通電話和五六條短信，前期催收較為頻繁?！鼻嗲嘞蛴浾哒故玖嗽S多催收短信。語氣大多不善：“成年人了，一直躲著藏著能解決什么問題呢？但凡有點能力也不至于這點錢處理不了，你平時怎么混的。”

如今，青青沒有氣餒，她想等身體好一些后再找工作還款。“我計劃在還清債務后，好好工作，努力賺錢，并幫助家里。”她在電話中向記者說。

因“愛”

掉入網(wǎng)貸的坑

被網(wǎng)貸困住的年輕人還有很多。

近日，1996年出生的丫丫（化名）在社交媒體上更新了一則標題為“終于跟爸爸坦白了網(wǎng)貸”的帖子，帖子中寫著：這次的經(jīng)歷讓我徹底反思。

2019年，丫丫認識了比自己大20歲的阿飛（化名），兩人很快發(fā)展成戀人關系?？蓜傄淮_定關系，阿飛便稱自己遇到困難，急需一筆錢救急。丫丫掏空了積蓄，還是沒能把窟窿補上。

“要不試試網(wǎng)貸平臺？”阿飛告訴丫丫，自己情況特殊，沒法在網(wǎng)上借貸，只能拜托丫丫貸點錢出來，后續(xù)一起還貸。

借唄、有錢花、微博錢包……丫丫幾乎把網(wǎng)貸平臺“擼”了個遍，借錢不看利息，只要授信通過，立刻拿錢走人，“我沒有大筆支出，生活甚至有些拮據(jù)，但我知道我欠了錢，我不敢去算，那種對數(shù)字模糊的感覺反而能給我安全感”。

2022年時，此時丫丫已經(jīng)累計貸了10萬元。她告訴記者，3年的時間里，因為工作一直不穩(wěn)定，還款缺口越來越大，還不上錢的時候只能以貸養(yǎng)貸，好在一些平臺授信審核不嚴，只要能夠貸出一筆錢，那個月就能喘口氣。

丫丫一度以為自己能通過這種方式渡過難關，但利息滾雪球般增長，債務像無底洞。今年，丫丫估算自己的債務已經(jīng)有14萬元。但事實上，長時間的網(wǎng)貸生活，讓丫丫喪失了對金錢的感知，導致她日常開銷幾乎全部來自于網(wǎng)貸借出的錢，實際債務達18萬元。

算出具體數(shù)額的那一刻，丫丫仿佛聽見了面具被撕碎的聲音：“只靠自己肯定還不上，怎么跟家人坦白，父母會不會不要我？”

無奈之下，丫丫還是向家人坦白了借貸經(jīng)歷。最終在家人的幫助下，她還清了全部債款?；仡櫘敵酰恢挂淮伟没诘乇硎荆骸拔耶敃r真傻，真的?！?/p>

如今，丫丫正在積極準備面試工作，并且每天記錄當日支出。她在新一條帖子里面寫道：“當面具碎片被掃進垃圾桶里面時，我就知道真正的戰(zhàn)斗開始了?！?/p>

為滿足物欲

求助“電子搖錢樹”

采訪過程中，

年輕人最常提起的詞

就是“貪婪”“愛慕虛榮”，

為了滿足物欲選擇向網(wǎng)貸平臺借錢，

卻不成想，

網(wǎng)貸的錢好借，債難還。

“我對花錢沒什么概念，經(jīng)不住大城市的誘惑，又接觸了醫(yī)美，我的網(wǎng)貸生活就這樣開始了?！薄?0后”希希（化名）說。

希希畢業(yè)后的收入并不低，但賺的錢無法滿足她日益增長的欲望，窮就借，借就花。她坦言，看見別人有什么自己就想要什么，不買甚至焦慮到失眠。

然而，日益膨脹的物欲讓希希負債累累。工資不夠，網(wǎng)貸來湊，她經(jīng)常在網(wǎng)購平臺、社交軟件上看到網(wǎng)貸平臺廣告，低利率高額度、審核秒通過、下款快等，在希?？磥恚@無異于“電子搖錢樹”。

“看到什么網(wǎng)貸廣告都要點進去試試，能貸多少貸多少。”希希說，這些網(wǎng)貸平臺對她還格外“照顧”，經(jīng)常打電話為她提額降息，讓她再貸一筆。

網(wǎng)貸平臺只勸希希借錢，卻絕口不提利率，久而久之，希希發(fā)現(xiàn)自己還不上錢了。

希希向記者展示了她目前的待還款清單：微博32399元、京東白條39825元、安逸花10457.79元……8家網(wǎng)貸平臺總計欠款133632元，7月待還11712.25元。

貸出來的錢不夠花，工作賺的錢不夠還，希希不知道為什么還的錢越來越多，有些平臺的利率高得嚇人，但為了生活，她還是咬牙貸了出來。

在希希發(fā)來的一張賬單截圖中，她在該平臺借款10200元，分12期，每期本金818.52元，利息69.71元，竟還有一筆名為“融擔服務費”的費用132.64元。記者粗略計算，該網(wǎng)貸平臺利率為8.51%，擔保服務利率16.2%，綜合服務費率高達24.71%。

“仔細算一下這兩年的債務，都夠買一輛小轎車了。”希?？嘈χf。如今她每天都在社交媒體上發(fā)記賬帖子，希望借此約束自己，嚴格控制支出，早日“上岸”。

網(wǎng)貸重壓下

有人陷入絕望

深陷網(wǎng)貸的人，還有很多。

據(jù)報道，今年2月底，江蘇銀行接連掛出4批個人不良貸款轉(zhuǎn)讓項目竟全部來自個人網(wǎng)貸產(chǎn)品，未償本息合計約70.9億元，涉及的借款人戶數(shù)近33萬戶，借款人平均年齡僅為38歲。

在網(wǎng)貸這張“大網(wǎng)”中，有的年輕人選擇奮力掙扎，尋求出路，有的年輕人放棄掙扎，自甘沉淪。值得關注的是，在眾多深陷網(wǎng)貸的年輕人中，有些人因為債臺高筑，逐漸產(chǎn)生了極端想法。

記者注意到，在“網(wǎng)貸上岸群”里時，不時有人就會冒出一句“不想活了”“還不如死了算了”“我想死”“自殺”這類極端發(fā)言。還有的受訪者，因為被催債丟了工作，就干脆“躺平”。面對記者的采訪，他們顯得十分消極，“又能怎樣”“有什么用呢”“你救不了我”，是他們的口頭禪。

此前也出現(xiàn)過因為網(wǎng)貸選擇“輕生”的人。據(jù)大眾網(wǎng)報道，2021年3月24日凌晨，27歲的云南小伙阿超在昆明一處小旅館內(nèi)燒炭自殺。他留下8家網(wǎng)貸平臺總計6萬余元欠款的明細單、一沓厚厚的遺書、一段向父母道歉的視頻，以及一個寫滿了“恨自己”的筆記本。

網(wǎng)貸如同蜘蛛網(wǎng)一樣，

越掙扎纏得越緊，

年輕人一旦涉足便難以脫身。

這些困在網(wǎng)貸中的年輕人，

出路究竟在何方？

7月4日，中國消費者協(xié)會發(fā)文提醒青年消費者，消費應建立在自身穩(wěn)定收入和實際可承受范圍基礎上。借貸前務必全面、客觀評估未來收入預期及持續(xù)還款能力，充分考慮潛在風險，避免因一時沖動或盲目攀比，進行超出自身經(jīng)濟實力的消費，尤其要警惕大額網(wǎng)貸。

青年消費者要樹立“量入為出、適度消費”的理念，合理規(guī)劃日常開支，優(yōu)先保障基本生活需求和學習成長投入，對非必需、非緊急的消費，特別是超出當前支付能力的高消費，應保持克制，避免過度依賴借貸工具陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。