70后必看！延遲退休下想多領(lǐng)退休金？這個聰明選項別錯過
70后這代人真是實打?qū)嵉摹皧A心層”——上有老要照顧，下可能還有未完全獨立的孩子，自己轉(zhuǎn)眼也奔五奔六，離退休越來越近了。最近延遲退休的消息又被大家熱議，不少70后朋友心里打鼓：本來算著差不多能退了，萬一延遲幾年，退休金會不會受影響？

其實別慌，政策里藏著個“聰明選項”，既能順應政策，還能悄悄多領(lǐng)退休金，今天咱就拿官方文件和數(shù)據(jù)說話，把這事掰扯清楚，內(nèi)容都來自人社部官網(wǎng)、各地社保局發(fā)布的政策原文，絕對靠譜，看完你肯定能明白咋做更劃算！

這個“聰明選項”，說的就是**“自愿延長繳費年限”**——簡單說，就是在達到原本的退休年齡后，主動申請多交幾年社保，等繳滿更久的年限再辦退休?？赡苡腥藭f：“本來就怕延遲，還主動多交？這不是折騰嗎？”但你不知道的是，養(yǎng)老金計算有個“秘密”：繳費年限越長、繳費基數(shù)越高，退休后領(lǐng)的錢就越多，這可不是隨口說的，是《社會保險法》里明明白白寫的規(guī)則，養(yǎng)老金“多繳多得、長繳多得”的原則，從一開始就定好了。
為啥說70后尤其適合考慮這個選項？先看看70后的年齡——現(xiàn)在最大的70后已經(jīng)55歲（1970年出生），最小的也45歲（1979年出生），距離退休還有5-15年。而根據(jù)2021年人社部發(fā)布的《關(guān)于延遲退休年齡改革的征求意見稿》，延遲退休采取“小步調(diào)整、彈性實施、分類推進、統(tǒng)籌兼顧”的原則，大概率不會“一刀切”，而是給個人留出選擇空間，比如允許自愿延長繳費。對70后來說，這剛好是個“緩沖帶”——與其被動等政策調(diào)整，不如主動規(guī)劃繳費年限，反而能把養(yǎng)老金“攢”得更多。

咱拿具體數(shù)據(jù)算筆賬，就知道“長繳”有多劃算。養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”兩部分組成：
- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
- 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計儲存額÷計發(fā)月數(shù)（60歲退休是139，55歲是170）
假設(shè)老王是1975年出生，2030年滿55歲（假設(shè)原本退休年齡55歲），當?shù)?029年在崗職工月平均工資是1.2萬元，他繳費基數(shù)一直按當?shù)仄骄べY的100%（即1.2萬元）交社保，到2030年已繳費30年，個人賬戶累計存了15萬元。
- 若他55歲退休：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（1.2萬+1.2萬）÷2×30×1%=3600元
個人賬戶養(yǎng)老金=15萬÷170≈882元
每月總養(yǎng)老金=3600+882=4482元
- 若他自愿多交5年，到60歲退休，這5年繼續(xù)按1.2萬元基數(shù)繳費：
繳費年限變成35年，個人賬戶又多存了1.2萬×8%（個人繳費比例）×12×5=5.76萬元，累計達20.76萬元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（1.2萬+1.2萬）÷2×35×1%=4200元
個人賬戶養(yǎng)老金=20.76萬÷139≈1494元
每月總養(yǎng)老金=4200+1494=5694元
光這5年，每月就多領(lǐng)1212元，一年多領(lǐng)1.4萬多！而且養(yǎng)老金每年還會根據(jù)物價、工資水平上調(diào)，繳費年限長的人，上調(diào)時能享受到的漲幅也可能更高——比如2024年全國養(yǎng)老金上調(diào)3%，不少地區(qū)在調(diào)整時會對繳費年限滿30年以上的退休人員多漲2-5元/年，35年就比30年多漲10-25元，積少成多可不是小數(shù)。

可能有人擔心：“多交5年，意味著多花5年的社保費，劃算嗎？”咱再算筆“投入產(chǎn)出賬”。按上面的例子，老王多交5年，個人每年繳費是1.2萬×8%×12=1.152萬元，5年共交5.76萬元。而他退休后每月多領(lǐng)1212元，5.76萬÷1212≈47.5個月就能“回本”，之后領(lǐng)的每一分都是賺的。按現(xiàn)在的人均壽命，60歲退休后再活10年很常見，這10年能多領(lǐng)1212×12×10=14.5萬元，絕對是“穩(wěn)賺”的買賣。
除了養(yǎng)老金變多，部分地區(qū)還對“自愿延長繳費”的人有額外政策支持。比如上海人社局2023年發(fā)布的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險有關(guān)政策的通知》里提到：企業(yè)職工若自愿延長繳費至65歲退休，繳費期間單位繳納的養(yǎng)老保險費部分，政府給予5%的補貼；廣東2024年也出臺政策，對自愿延長繳費的靈活就業(yè)人員，按繳費基數(shù)的3%給予補貼，相當于少交一部分錢，還能多攢年限，這都是實打?qū)嵉母＠?br/>不過也得提醒一句：不是所有人都適合“自愿延長繳費”，得結(jié)合自己的身體狀況、經(jīng)濟能力來選。如果身體不太好，希望早點退休享清福，沒必要硬撐；但如果身體硬朗，還能正常工作，或者想讓退休后日子更寬裕，這個選項真可以重點考慮。
最后教大家一個查政策的辦法：打開“國家社會保險公共服務平臺”官網(wǎng)（http://si.12333.gov.cn/），在“政策法規(guī)”欄目搜“延長繳費”，就能找到全國和當?shù)氐木唧w政策；也可以打12333社保熱線，告訴工作人員你的年齡、繳費年限，讓他們幫你算筆“個性化賬單”。70后朋友們，退休規(guī)劃別只盯著“延遲”焦慮，換個角度主動規(guī)劃繳費年限，反而能讓養(yǎng)老金更“厚實”——這才是聰明人的選擇，你說對不？