從2025年開始的漸進式延遲退休可能讓很多年輕人心里忐忑，有朋友想算算賬，如果未來是63歲退休，普通人能領多少年養(yǎng)老金？能不能回本呢？一起來算一算吧。

我國的人均預期壽命情況：

我國的人均預期壽命，在呈不斷增長的趨勢。根據(jù)我國衛(wèi)健委公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2024年的我國人均預期壽命是79歲，比2020年提升了一歲?，F(xiàn)在的年輕人在未來退休，特別是63歲才退休的年輕人，未來的預期壽命怎么也得八十二三歲吧。

實際上，我國并不是所有的人都要63歲退休。女性職工未來的退休年齡是55歲和58歲，而且人們還可以選擇提前退休，最早可以提前三年。個人可以根據(jù)實際情況來選擇，無需特殊理由。

人均預期壽命，指的是通過當年的各年齡段死亡率情況，數(shù)學計算出的0歲新生兒平均去世年齡。如果說我們已經(jīng)成年或者63歲退休，剩余的預期壽命加上現(xiàn)有年齡，肯定會超過0歲新生兒的預期壽命。

按照一般情況來說，如果是未來63歲退休，即使是男性一般也能領取15~20年的養(yǎng)老金。女性55歲退休，甚至能領30年左右的養(yǎng)老金。58歲的話，或會降至27年左右。

繳納的養(yǎng)老保險能回本嗎？

目前我們參加養(yǎng)老保險產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要包括兩大部分，基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。

單位職工參保繳費，個人繳費部分全部進入個人賬戶，形成個人賬戶養(yǎng)老金。由于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額是可以繼承的，所以單位職工參保肯定不會虧本。由于參保人去世以后還可以領取喪葬費和撫恤金待遇，所以除了養(yǎng)老金以外，還有額外的保障，會賺一些。

如果是靈活就業(yè)人員繳費的話，記錄個人賬戶的部分是繳費基數(shù)的8%，差不多是總繳費錢數(shù)的40%，剩余的60%計入統(tǒng)籌賬戶，產(chǎn)生基礎養(yǎng)老金和喪葬費、撫恤金等統(tǒng)籌待遇，另外如果養(yǎng)老保險個人賬戶余額領完了，還會由統(tǒng)籌賬戶發(fā)放個人賬戶養(yǎng)老金。

統(tǒng)籌賬戶僅靠基礎養(yǎng)老金的回本時間，主要還是跟個人繳費檔次水平相掛鉤。如果是按照60%檔次繳費，回本時間是108個月，也就是9年時間。但這要求社會平均工資增長率和存款利率一樣。比如說社平工資每年增長1%，存款利率也是每年滾存1%。但一般來說，社平工資增長率會遠超銀行存款利率，所以回本時間只會越來越短。

退休以后的養(yǎng)老金增加，由于按照定額調整、掛鉤調整、適當傾斜三大方式來進行，養(yǎng)老金水平越低，增加的比例越高，所以回本時間也會相應的縮短。一般來說，按照這些年的經(jīng)驗來看，60%檔次繳費的回本時間大約是五六年，如果統(tǒng)籌考慮喪葬費和撫恤金的話，可能只需要一二年的時間。

如果是300%檔次繳費，基礎養(yǎng)老金的回本時間可達216個月，但也會按照上述規(guī)律縮短。

63歲的計發(fā)月數(shù)目前是117個月。

總體來說，參加養(yǎng)老保險的回本時間實際上只需要不到10年，大多數(shù)人是肯定穩(wěn)賺不賠的。特別是未來人均預期壽命還在不斷提高。