一起起案件揭開了當(dāng)前易于滋生的騙保亂象。9月4日，北京商報記者了解到，2023—2024年度廣東保險詐騙違法犯罪專項打擊典型案例公布，騙保案件涉及的險種主要為車險，騙保手段包括故意水淹、故意撞擊、套牌報廢車等。近年來，保險欺詐案件頻發(fā)，不法分子會采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、偽造事故或夸大損失等手段。因利益驅(qū)動等因素，相關(guān)案件呈上升趨勢，這不僅損害了保險公司的利益，也加劇了行業(yè)的信任危機(jī)。

針對騙保案件，行業(yè)正采取哪些防范舉措？騙保亂象頻發(fā)，保險公司又該如何從源頭解決問題？

頻有騙保手段被曝光

保險欺詐通常指假借保險名義或者利用保險合同謀取非法利益的行為，通常涉及保險金詐騙、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及保險合同詐騙等。

保險欺詐的背后，不法分子更容易盯上豪車。廣東省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的一起套牌報廢車騙保案顯示，一家保險公司接到報案稱，承保的某勞斯萊斯牌車輛在外省行駛時撞樹，受損嚴(yán)重。保險公司經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為該案存在重大故意風(fēng)險，將該條線索移交公安機(jī)關(guān)偵查后發(fā)現(xiàn)，承保車輛實為虛假投保的套牌車，該車輛在"天津火災(zāi)爆炸案"中已燒毀、解體、報廢，并在中國市場無銷售。

騙保案件的偵破，意味著可以為保險公司挽回一定的損失。上述案件也顯示，在獲取相關(guān)車輛解體報廢證據(jù)后，相關(guān)民事訴訟最終以保險公司勝訴結(jié)案，成功挽損200余萬元。

除了靠報廢車虛假投保，市場也存在故意水淹車進(jìn)行騙保的情況。相關(guān)案例顯示，2024年上半年，黃某向一家保險公司報案稱，其停放在某地段的新能源車，因泄洪被淹沒，造成車輛全損。保險公司調(diào)查時根據(jù)承保標(biāo)的狀態(tài)、相關(guān)時間點等信息，確認(rèn)該案應(yīng)為一起利用泄洪，故意將車輛停放在水淹黑點的騙賠案件。

保險作為不可或缺的風(fēng)險管理工具，在社會保障網(wǎng)絡(luò)中扮演著關(guān)鍵角色。然而，金融監(jiān)管總局指出，近年來，保險欺詐團(tuán)伙化、職業(yè)化、跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)案件漸趨增多。

北京商報記者了解到，除了廣東，上海等地也在持續(xù)打擊騙保行為。根據(jù)上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊今年4月發(fā)布的信息，犯罪嫌疑人段某為了便于制造交通事故并通過維修車輛牟取非法利益，先后低價買下9輛豪車和6輛面包車。在為車輛選擇不同保險公司投保后，段某指使犯罪嫌疑人蔡某等人招募了13名"車手"駕駛車輛，由汽修廠員工李某等人"策劃指揮交通事故"，專門挑選兩區(qū)交界、道路偏僻、人車稀少、燈光昏暗的路段，指揮"車手"制造出豪車無責(zé)、面包車全責(zé)的重大車損交通事故。

之后，"車手"駕駛受損豪車到段某經(jīng)營的汽修廠進(jìn)行維修。在維修過程中，段某采取虛報使用高價原廠配件、實際使用廉價配件的方式，故意抬高維修費用，騙取高額保險理賠款。段某等10名犯罪嫌疑人因涉嫌保險詐騙罪已被檢察機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)逮捕。

車險正成為保險欺詐違法犯罪行為的重災(zāi)區(qū)。在業(yè)內(nèi)人士看來，車輛作為日常交通工具，使用頻次高，且事故發(fā)生地點、原因易偽造，現(xiàn)場勘查和責(zé)任認(rèn)定難度高。整體而言，從事故發(fā)生、定損、維修到理賠，涉及車主、維修廠、鑒定機(jī)構(gòu)等多方，也更容易產(chǎn)生利益鏈條。對于保險欺詐常見于車險領(lǐng)域，中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，原因包括車輛易人為制造事故且痕跡難溯源、部分理賠環(huán)節(jié)核查難、高端車險高保額與低騙保成本反差大等。

險企需建立反詐體系

一旦不法分子騙保成功，最直接的影響便是給保險公司帶來經(jīng)濟(jì)損失，同時也為相關(guān)公司增加了調(diào)查等成本。

其實，保險欺詐行為損害的不只是保險公司的經(jīng)濟(jì)利益，從保險的本質(zhì)而言，由于保險是向面臨相同風(fēng)險的群體籌集資金，用以補(bǔ)償少數(shù)遭受災(zāi)害者的風(fēng)險控制機(jī)制，因此，保險欺詐行為同時損害的還有其他保險消費者的利益。

"騙保多發(fā)也容易導(dǎo)致保險公司賠付率上升，最終通過上調(diào)車險保費轉(zhuǎn)嫁成本，損害普通合規(guī)車主的利益。"河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，為減少騙保發(fā)生的可能性，保險公司之間可以相互協(xié)作共享信息，建立專門的檔案對有理賠歷史的投保人進(jìn)行存檔，對于有多次理賠歷史的投保人，在投保時進(jìn)行預(yù)警，也可以利用信息技術(shù)分析投保人的風(fēng)險。保險公司也可以與醫(yī)院、交警等部門協(xié)作，確認(rèn)保險事故理賠的真實性。

在劉春生看來，行業(yè)可推廣"數(shù)智"反欺詐手段、建立跨機(jī)構(gòu)聯(lián)動機(jī)制、規(guī)范第三方合作以防范騙保。

以廣東保險業(yè)打擊騙保的動作為例，通過定期會商、聯(lián)動摸排、交叉核驗、串并分析等方式，立足大數(shù)據(jù)篩查、迭代升級反欺詐模型等"數(shù)智"手段，織密織牢犯罪打擊工作網(wǎng)。

保險公司作為保險產(chǎn)品的供給方，在保險市場中扮演著核心角色，基于這一定位，保險公司離不開從自身角度出發(fā)，提升反欺詐風(fēng)險管理能力和風(fēng)險管理意識。

值得注意的是，2024年發(fā)布的《反保險欺詐工作辦法》要求，保險公司應(yīng)承擔(dān)欺詐風(fēng)險管理的主體責(zé)任，建立健全欺詐風(fēng)險管理制度和機(jī)制，規(guī)范操作流程，完善信息系統(tǒng)，穩(wěn)妥處置欺詐風(fēng)險，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作。

進(jìn)一步而言，保險公司應(yīng)完善包括但不限于組織架構(gòu)、流程設(shè)置、信息系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)作、人才隊伍等在內(nèi)的欺詐風(fēng)險管理體系。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險欺詐這一違法犯罪行為的猖獗，表面上反映了保險行業(yè)風(fēng)險管理的漏洞。部分保險公司及業(yè)務(wù)員為了追求效益，可能忽略了承保、理賠工作的審慎性，也忽略了安全經(jīng)營的重要性。"保險公司需從源頭優(yōu)化承保環(huán)節(jié)，嚴(yán)格核驗車輛真實性；完善理賠流程，對高風(fēng)險案件加強(qiáng)核查；同時加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)與公眾宣傳，從準(zhǔn)入、審核、意識層面阻斷騙?？赡堋?劉春生表示。

北京商報記者胡永新