為營造尊法學(xué)法守法用法的良好氛圍，濟南中院官方微信公眾號推出《紀小槌說案》欄目，聚焦?jié)蟽杉壏ㄔ簩徑Y(jié)案件，挑選與百姓生活息息相關(guān)的典型案例，采取以案說法形式，講解法律知識，解答法律問題。

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編寫人

王鑫

槐蔭法院民事審判二庭

二級法官

未定損先私自修車，保險公司是否需要承擔全部維修費用？

交通事故發(fā)生后，車輛受損，維修勢在必行。但如果車主沒有經(jīng)過保險公司定損，就擅自把車拖去修理，保險公司需不需要承擔全部維修費用？

基本案情

2023年7月，趙先生駕駛車輛途中發(fā)生交通事故，車輛不同程度受損。他第一時間向保險公司報案，但因為擔心定損和維修時間過長，趙先生并沒有等候，而是自行將車輛拖往維修廠，并進行損失鑒定，隨后要求保險公司支付全部維修費用。然而，保險公司認為趙先生沒有按照合同約定履行報案、定損程序，拒絕賠付全部費用。2024年3月，趙先生將保險公司訴至法院，請求判令保險公司支付維修費用和500元施救費用。

法院審理

在庭審中，保險公司辯稱：趙某未依照合同約定履行定損程序，單方產(chǎn)生的鑒定費用及部分損失，不應(yīng)由保險公司承擔。保險公司還依法申請了司法鑒定?！吨腥A人民共和國保險法》第二十三條：保險公司在接到報案后，應(yīng)當及時勘驗現(xiàn)場并作出核定；情形復(fù)雜的，最遲應(yīng)在三十日內(nèi)完成。該條要求保險人及時核定損失，同時隱含被保險人協(xié)助義務(wù)：需配合現(xiàn)場勘查、保留證據(jù)，不得擅自處置標的物。定損程序既是保險公司履行賠付義務(wù)的重要前提，也是合理確定損失金額的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果車主繞過保險公司，直接修車或單方鑒定，就可能導(dǎo)致?lián)p失金額不清甚至虛增費用。

法院經(jīng)審理認為，趙某和保險公司之間的保險合同關(guān)系合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行義務(wù)。事故發(fā)生后，趙某雖然及時報案，但在未經(jīng)保險公司定損的情況下，單方將車輛拖走并維修，且沒有提供確鑿的維修付款憑證，因此法院不支持其主張的全部維修費用。根據(jù)保險公司申請，法院依法委托鑒定機構(gòu)進行評估，最終確認合理的維修費用為1930元。除了維修費，關(guān)于趙某主張的500元施救費，要遵循合理必要原則?！吨腥A人民共和國保險法》第五十七條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少損失所支付的必要、合理費用，由保險公司承擔。這筆費用另行計算，不計入維修賠償金額。本案中，趙某主張的施救費500元有發(fā)票憑證，且與事故有直接關(guān)聯(lián)，因此法院予以支持。合理必要原則具體指，施救就近： 避免舍近求遠增加不必要的施救成本。維修適度：能修的盡量修復(fù)，確實無法修復(fù)的再更換，避免過度維修。關(guān)鍵一步是要及時報案溝通。受損方在施救和維修前，務(wù)必通知保險公司報案，盡量就施救方式、維修地點和維修方案達成一致意見。這是最大限度保障自身權(quán)益、爭取全額賠償?shù)年P(guān)鍵，否則擅自處理很可能導(dǎo)致費用被“打折”。

法院最終判決：保險公司賠付維修費1930元和施救費500元，駁回趙某的其他訴訟請求。

法官說法

交通事故糾紛理賠常見法律問題

交通事故理賠關(guān)乎每一位車主的切身利益。理賠糾紛中，駕駛?cè)诵袨槭欠窈戏ê弦?guī)、證據(jù)是否充分，往往是爭議焦點。

在訴訟過程中，直接損失和間接損失法院是如何認定的？直接損失可提出索賠，通常包括交通事故造成的車輛、物品損壞以及合理的施救、維修等直接財產(chǎn)損失，購買了商業(yè)三者險的，受損方有權(quán)向保險公司索賠。但主張像車輛停運損失等間接損失的需要注意：此類損失通常屬于保險免責范圍，需向侵權(quán)責任人（司機、車主）主張。

保險理賠糾紛中幾個常見的焦點問題。首先是“無證駕駛”。駕駛證過期未超過一年，仍可視為有效證件；增駕考試通過但在制證等待期，也不算“無證駕駛”。但若駕駛證被吊銷、暫扣期間上路，就屬于無證駕駛。還有實習(xí)期獨自上高速的情況，如果保險合同載明免責，保險公司有權(quán)拒賠。

第二個爭議點，“改變車輛使用性質(zhì)”。具體到網(wǎng)約車和順風車有什么不同？順風車是成本分攤或免費搭載，不改變車輛性質(zhì)；而網(wǎng)約車因具備營利性，則屬于改變使用性質(zhì)，如投保時車輛性質(zhì)選擇了非營運，則保險公司可以拒賠。司法實踐中已有明確的案例支持。

最后一個焦點，很多出租車和網(wǎng)約車司機都很關(guān)心，那就是停運損失。停運損失的計算方式一般為：賠款 = 合理停運天數(shù) × 近6個月日均凈收入。但司機必須提供完整的證據(jù)鏈，包括平臺流水、維修廠工期證明、以及事故處理證明等材料，才能得到法院支持。

理賠糾紛的焦點問題，既涉及駕駛行為是否合法，也取決于證據(jù)能否有力。在遇到類似情況時，車主或投保人應(yīng)及時收集并保存相關(guān)證據(jù)，如交通事故認定書、車輛損壞照片、與保險公司溝通記錄等，以便在后續(xù)的法律程序中維護自己的合法權(quán)益。這需要注意以下四點：第一，事故發(fā)生后要立即報案并保留現(xiàn)場；第二，不要擅自維修或鑒定，如確有緊急情況，要保存證據(jù)并及時溝通；第三，對定損結(jié)果有異議，可以申請共同委托第三方鑒定；第四，施救費等合理支出，要保存好發(fā)票和憑證。依法維權(quán)、規(guī)范駕駛，才是最大限度維護自身權(quán)益的根本之道。

來源丨槐蔭法院

編輯丨侯樂鑫

審核丨許 輝