羅姐：一名80后保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，專注社保規(guī)劃和商業(yè)保險(xiǎn)，一起擁抱不確定的未來，風(fēng)雨無懼，陽光同行！

今天提筆寫這篇文章時(shí)，心里一直堵得慌。從業(yè)這些日子，最怕聽到客戶說“早知道就好了”，可最近，看到的一個(gè)案例，卻讓我著實(shí)感嘆。

王姐今年40出頭，半年前，她被確診癌癥。

看到她發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用截圖：短短兩個(gè)月，醫(yī)療總費(fèi)用29萬多！仔細(xì)一看賬單，基金支付9萬4千多，這主要是醫(yī)保和單位補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷的；可現(xiàn)金支付將近20萬！19萬9千多，全是從家里實(shí)實(shí)在在掏出去的真金白銀。

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王姐說，她買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)理賠了。起初，她還慶幸自己有遠(yuǎn)見，選了個(gè)號稱能報(bào)“上百萬”的產(chǎn)品。

可為什么現(xiàn)在賠了錢，反而更絕望了？

問題就出在對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的誤解上。她以為理賠的那部分能解決大問題，確實(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠的，主要是“現(xiàn)金支付”的19萬多里，符合條件且扣除免賠額后的部分。它報(bào)了18萬多（免賠額1萬，且符合條件的自費(fèi)項(xiàng)目都報(bào)了），看似解決了大頭，但還有更大的坑在等著她。

那2萬8的“額外支出”成了壓垮駱駝的最后一根稻草。異地求醫(yī)租房花了1.5萬，往返醫(yī)院和去大城市看病的路費(fèi)4000，在醫(yī)院附近吃飯比在家貴多了，光伙食就花了9000。

這些錢，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一分都不報(bào)，因?yàn)樗鼈兌及l(fā)生在醫(yī)院之外，不屬于醫(yī)療費(fèi)用。

并且，這只是初期治療的額外費(fèi)用，后期還需要繼續(xù)治療，除了醫(yī)療費(fèi)之外這些額外支出還會源源不斷。

更要命的是，王姐是家里的頂梁柱之一，生病這兩個(gè)月，她沒了收入，愛人因?yàn)榕阕o(hù)也沒法好好工作，家里收入驟降。

治療后，至少還需要2-3年的恢復(fù)期，這期間，房貸、孩子學(xué)費(fèi)、日常開支一點(diǎn)沒少，像個(gè)無底洞，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對這些更是無能為力。

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為什么后悔？因?yàn)橹毁I了“半拉子”保障??！

看看這張對比表就明白了：百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)能報(bào)銷醫(yī)院內(nèi)的花費(fèi)，花多少報(bào)多少，王姐看病的大頭它報(bào)掉了，但僅限于“醫(yī)院內(nèi)”；而重疾險(xiǎn)就不一樣了，只要確診符合條件，直接賠付保額，保50萬就賠50萬，這筆錢能用來付醫(yī)療費(fèi)，更能彌補(bǔ)收入損失、房貸和生活開銷，這才是王姐現(xiàn)在最需要的！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能解決“看病貴”的問題，一定程度上減輕了醫(yī)院賬單的壓力；但重疾險(xiǎn)才能解決“生病后不敢養(yǎng)病”的難題。王姐現(xiàn)在最大的壓力不是醫(yī)療費(fèi)，而是沒了收入還要不?；ㄥX，這才是她后悔的根源。

她懊悔地說：“我以為買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)‘百萬保額’，看病就不用愁了。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，賠了錢，我還是沒錢了！因?yàn)殄X都花在了醫(yī)院外面，更可怕的是家里斷了收入，要揭不開鍋了！早知道，當(dāng)初就該咬牙把重疾險(xiǎn)也配上！那樣保險(xiǎn)公司直接賠給我?guī)资f，起碼能頂住房貸、生活開銷，讓我踏踏實(shí)實(shí)治病養(yǎng)病，不用像現(xiàn)在這樣，病還沒好利索，就愁得快瘋掉。”

百萬醫(yī)療險(xiǎn)重要嗎？當(dāng)然重要！要是沒有它，王姐那19萬多的現(xiàn)金支出，足以擊垮大多數(shù)普通家庭，它是對抗“天價(jià)賬單”的堅(jiān)固盾牌。但它也有局限性，它覆蓋不了停工導(dǎo)致的收入黑洞，堵不上房貸和生活必需品的窟窿，付不起那些必要的非治療開支。

而重疾險(xiǎn)，管的不是醫(yī)院里儀器和藥的錢，管的是“你這個(gè)人倒下后，你個(gè)人生存、你家庭運(yùn)轉(zhuǎn)”的錢，它給的是“活下去的底氣”。

真心希望大家別讓“百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠了還后悔”的悲劇在自己身上重演。買重疾險(xiǎn)，不是為了單純治病，更是為了讓自己能沒有后顧之憂地專心治病養(yǎng)病。百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，一個(gè)?！爸尾〔怀睢保粋€(gè)?！梆B(yǎng)病不怕”，雙劍合璧，才是完整的大病防護(hù)盾牌。

每次看到王姐那句“山窮水盡”，我都特別痛心。如果我們能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前就做好完整的規(guī)劃，這份痛苦本可以大大減輕。

希望大家看完王姐的經(jīng)歷，能真正明白百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別，別等自己理賠了，才后悔保障沒做全。

真心祝愿王姐能順利度過難關(guān)，也希望大家都能引以為戒，檢視一下自己的保障。