本文來(lái)自微信公眾號(hào)：九索，作者：經(jīng)濟(jì)小張，題圖來(lái)自：AI生成

財(cái)務(wù)建議，中產(chǎn)家庭聽(tīng)得已經(jīng)夠多了。

比如制定預(yù)算，選擇理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該配置多少基金等等。但這些只適用于工作穩(wěn)定，家人健康，沒(méi)有遇到突發(fā)狀況的幸運(yùn)家庭。

中產(chǎn)家庭真正需要的，是如何在意外來(lái)襲時(shí)，保障自己的財(cái)務(wù)安全。

關(guān)于這些，現(xiàn)在我們了解得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

一、星巴克不背鍋，真正殺死中產(chǎn)的是固定支出

談到理財(cái)，很多專(zhuān)家盯上的是那杯 30 元的星巴克或喜茶，拼命重復(fù)“減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)”、“少在外面吃飯”。但真相是，飲料錢(qián)與財(cái)務(wù)危機(jī)毫無(wú)關(guān)系。若在經(jīng)濟(jì)狀況良好時(shí)都一點(diǎn)無(wú)法享受生活，那當(dāng)真正的財(cái)務(wù)危機(jī)來(lái)臨時(shí)，還能放棄什么？

關(guān)鍵在于固定開(kāi)支。能否再多開(kāi)幾年舊車(chē)而不是換新車(chē)？孩子能否接受更便宜的學(xué)前班？最困難的一點(diǎn)是，是否應(yīng)該選擇更便宜的房子，以降低月供？這是非常艱難的選擇，卻最好在自己財(cái)務(wù)還比較寬松的情況下思考，而不是等到背水一戰(zhàn)時(shí)再做決定。

最最重要的是，不要超出自身的經(jīng)濟(jì)能力去購(gòu)買(mǎi)房子。若夫妻有一方暫時(shí)沒(méi)有收入，全家就得拆西墻補(bǔ)東墻才能還貸，那就說(shuō)明月供已經(jīng)過(guò)高。批貸函只是銀行愿意冒險(xiǎn)，不等于你的錢(qián)包也同意冒險(xiǎn)。與其日復(fù)一日掰指頭算月供，不如先租幾年、或住進(jìn)小一號(hào)戶型——給未來(lái)留出轉(zhuǎn)身空間，比給朋友圈留一張大客廳的照片更重要。

固定開(kāi)支減少，你的財(cái)務(wù)也日漸穩(wěn)固，你完全有資格在客廳點(diǎn)一盞500元一支的（廣告位招租）香薰蠟燭。只要你沒(méi)有陷入債務(wù)，并且能夠存下一些積蓄，偶爾的夜宵、給孩子的新球鞋都是生活的獎(jiǎng)牌，無(wú)需有負(fù)罪感。降低固定支出不是為了苦行，而是為了讓你安心給自己一點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)。

同樣，在分期付款之前，也記得先做一個(gè)測(cè)試：如果必須分60期才能讓自己勉強(qiáng)承擔(dān)，那說(shuō)明它對(duì)自己已經(jīng)太貴。不管是新車(chē)還是新包，換個(gè)便宜兩成的平替，再把原本的月供改存進(jìn)新的消費(fèi)基金，錢(qián)包就會(huì)很快恢復(fù)彈性。

良性的開(kāi)支結(jié)構(gòu)像彈簧，可以壓縮也能松弛，它會(huì)幫忙創(chuàng)造頂?shù)米★L(fēng)雨、也享受得了晴天的中產(chǎn)生活。

二、保護(hù)家人是最重要的事

一旦中產(chǎn)家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，理財(cái)師立刻避之不及，資金掮客卻蜂擁而至。他們打著債務(wù)重組、脫困上岸的招牌，實(shí)則布下一個(gè)新陷阱——手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、隱形利息一并打包。求生者成了血包，被二次收割。

“上岸”中介的猖獗已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注

要記得，中產(chǎn)家庭的財(cái)務(wù)困境絕大多數(shù)并不是自己導(dǎo)致的，而是環(huán)境的連鎖反應(yīng)。困境不等同于人格或能力缺陷。也許，丈夫被失職的羞愧擊垮，妻子則在債主、老板和孩子之間被多重拉扯，兩人情緒都不一定好。但無(wú)論如何，都要對(duì)彼此寬容一些，互相指責(zé)只會(huì)讓經(jīng)濟(jì)危機(jī)升級(jí)成情感危機(jī)，離婚容易讓生活雪上加霜。

我不希望你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，但需要制定危機(jī)預(yù)案。財(cái)務(wù)危機(jī)是中產(chǎn)家庭的戰(zhàn)爭(zhēng)，要列張作戰(zhàn)地圖，給資產(chǎn)優(yōu)先級(jí)排位：也許是房子、車(chē)子或不可失手的健康險(xiǎn)。資源有限，就先固守最內(nèi)圈。那將是場(chǎng)守住真正重要的東西的戰(zhàn)斗。

三、不要孩子可以解決問(wèn)題嗎？

傳宗接代不只是中國(guó)人的基因，美國(guó)在半個(gè)世紀(jì)之前同樣默認(rèn)人人終將為父母。那時(shí)的孩子是家里的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，白天拔草、黃昏看店，幫忙照看弟弟妹妹，以及年邁的爺爺奶奶。從生育中收獲直接回報(bào)的父母，非常愿意承擔(dān)養(yǎng)育孩子的費(fèi)用。

對(duì)社會(huì)而言，孩子依然是經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。但對(duì)于他們的父母而言，已經(jīng)不再如此。

現(xiàn)在的孩子基本不再參加勞動(dòng)，而是忙著上課外班，學(xué)興趣課程，徹底變成家庭的財(cái)務(wù)“負(fù)擔(dān)”。短短兩三代人的時(shí)間，“養(yǎng)娃 CPI”火箭般躥升：學(xué)區(qū)房溢價(jià)、課外班人均 3 門(mén)、留學(xué)早規(guī)劃……中產(chǎn)父母為孩子的投入愈多，社會(huì)享受的人才紅利愈大。

1998年的《美國(guó)新聞與世界報(bào)道》對(duì)此評(píng)論道：“從家庭的角度來(lái)看，孩子在財(cái)務(wù)上更像是一件昂貴的消費(fèi)品，沒(méi)有保修……對(duì)于20世紀(jì)末的人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)育孩子已經(jīng)成了一個(gè)糟糕的財(cái)務(wù)交易?！?/p>

不止如此，每個(gè)孩子都不一樣，所以養(yǎng)孩子沒(méi)有統(tǒng)一報(bào)價(jià)。養(yǎng)育的過(guò)程中充滿了隨機(jī)事件，孩子有可能有先天哮喘，也可能只適合上私立學(xué)校。任何一個(gè)分叉點(diǎn)，都可能把家庭預(yù)算打亂。于是，一部分美國(guó)中產(chǎn)把躺平作為自己的解決方案。1980～2000 年，無(wú)孩女性比例翻倍，每四位年輕女性就有一位可能永不當(dāng)媽。

不只是美國(guó)，不只是西方國(guó)家，現(xiàn)在全球都在面臨生育率下降的問(wèn)題。

無(wú)論如何提前規(guī)劃，也難擋資源競(jìng)價(jià)帶來(lái)的價(jià)格上升螺旋。如果中產(chǎn)階級(jí)孩子＝高價(jià)學(xué)區(qū)房＋高價(jià)課外班，那中產(chǎn)父母便被鎖進(jìn)長(zhǎng)期按揭＋持續(xù)培訓(xùn)費(fèi)的雙重困境中。這套游戲規(guī)則不改，中產(chǎn)家庭的困境就無(wú)法解除。

但是，當(dāng)父母是一種人生體驗(yàn)，是盈是虧，全在一念之間。如果你已經(jīng)聽(tīng)到了內(nèi)心的召喚，那請(qǐng)不要吝嗇對(duì)下一代的愛(ài)。沒(méi)錯(cuò)，睡眠不足和教育支出讓人感到痛苦，但第一次被叫“爸爸媽媽”也是無(wú)法被計(jì)算的幸福。

不管社會(huì)觀念如何變化，請(qǐng)記得永遠(yuǎn)有人，尤其是我，由衷敬佩為了孩子而承擔(dān)更多責(zé)任的勇氣。

四、中產(chǎn)家庭的夢(mèng)想與現(xiàn)實(shí)

世界正在飛速變化，中產(chǎn)家庭也在努力適應(yīng)。他們勤儉持家，努力工作，希望過(guò)上安穩(wěn)的日子，并為子女的更好未來(lái)鋪路。他們比之前更努力了，過(guò)去，美國(guó)的中產(chǎn)家庭只會(huì)在遇到困難時(shí)才讓母親進(jìn)入職場(chǎng)，但如今，女性每天都去工作，只是為了維持中產(chǎn)階級(jí)生活的一線希望。許多家庭成功了，但越來(lái)越多同樣努力工作、嚴(yán)格遵守規(guī)則的家庭，陷入了財(cái)務(wù)困境。努力不再是保險(xiǎn)，而成了最低門(mén)票。

中產(chǎn)面臨的是同時(shí)拍來(lái)的四股浪潮：養(yǎng)育孩子的成本上升、不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用、裁員風(fēng)險(xiǎn)增加，以及肆無(wú)忌憚的信貸行業(yè)的不道德手段。中產(chǎn)家庭的生存并不容易。

幸運(yùn)的是，中國(guó) 80、90 后的青年中產(chǎn)，比美國(guó)多了父母的保護(hù)。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的紅利年代，50、60 后父母積累了房產(chǎn)與存款，也有著幫子女買(mǎi)房、拉扯孫輩的家庭文化。從奶粉錢(qián)到首付差額，中國(guó)的父母對(duì)自己的獨(dú)生子女從不吝嗇。

但是，相同的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)把房子、教育、醫(yī)療等核心資源推成奢侈品。更大的轉(zhuǎn)折是時(shí)間，當(dāng)父母年齡越來(lái)越大，角色會(huì)從照顧家人變?yōu)樾枰胰苏疹?。屆時(shí)，將沒(méi)有兄弟姐妹可以幫獨(dú)生子女平攤增加的醫(yī)療、養(yǎng)老與看護(hù)費(fèi)用。

好消息是，看著美國(guó)，我們已經(jīng)提前知情。時(shí)間站在我們這一邊。當(dāng)你讀到這里，我相信你對(duì)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。這已經(jīng)是非常寶貴的第一步，命運(yùn)的骰子已經(jīng)開(kāi)始被你重新握回手里。

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