2025年7月，山西金融版圖悄然生變。國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局的一紙批復(fù)，宣告清徐晉商村鎮(zhèn)銀行正式解散——這是本月山西倒下的第一家銀行機(jī)構(gòu)。與此同時，5家銀行支行相繼終止?fàn)I業(yè)，加入今年山西銀行業(yè)“瘦身”大軍。

數(shù)字背后暗流涌動：2025年至今，山西已有超過20家銀行支行終止?fàn)I業(yè)，涉及山西銀行、光大銀行、農(nóng)商行等多種類型金融機(jī)構(gòu)。曾經(jīng)遍布街頭的銀行網(wǎng)點，如今紛紛拉下卷簾門，貼出終止?fàn)I業(yè)公告。

這些消失的銀行網(wǎng)點，不僅折射出金融業(yè)態(tài)的深刻變革，更牽動著千家萬戶的錢袋子安全。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)“撤退”，那些不會使用智能手機(jī)的縣鄉(xiāng)老人，該去哪里取自己的養(yǎng)老金？

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事件全景：銀行網(wǎng)點“退場進(jìn)行時”

7月7日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局正式批復(fù)同意解散清徐晉商村鎮(zhèn)銀行。這家成立于2012年的小型金融機(jī)構(gòu)，在走過13個年頭后畫上句號。

與此同時，五家銀行支行在監(jiān)管批復(fù)下終止?fàn)I業(yè)：

山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行李家溝支行

山西銀行山陰農(nóng)牧場支行

山西銀行山陰河陽大道支行

晉商銀行朔州理想家園支行

山西銀行忻州國力花園社區(qū)支行

值得注意的是，山西銀行忻州國力花園社區(qū)支行已是年內(nèi)第三次出現(xiàn)在終止?fàn)I業(yè)名單中。今年7月1日，該支行剛被宣布終止?fàn)I業(yè)，而6月底的統(tǒng)計中，它同樣榜上有名。

這只是冰山一角。2025年1月至6月，山西已有超過20家銀行支行終止?fàn)I業(yè)，太原獨占4家。關(guān)閉潮席卷各類銀行機(jī)構(gòu)，從中國銀行、光大銀行等國有大行，到扎根縣域的農(nóng)商行分理處。

02

解剖山西銀行：金融改革的陣痛樣本

在關(guān)停浪潮中，山西銀行成為最受關(guān)注的焦點。這家2021年由大同銀行、長治銀行等5家城商行合并組建的省級銀行，正經(jīng)歷著艱難的整合陣痛。

財務(wù)數(shù)據(jù)揭示了殘酷現(xiàn)實：2024年下半年，山西銀行凈利潤虧損達(dá)4.24億元，不良貸款率攀升至2.5%，凈息差僅0.57%——遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。更令人擔(dān)憂的是，該行2024年凈利潤同比暴跌93.86%，從8.31億元驟降至0.51億元。

成本控制成為巨大挑戰(zhàn)。2022至2024年，山西銀行的成本收入比持續(xù)維持在80%左右的高位，2024年達(dá)79.56%，遠(yuǎn)超監(jiān)管設(shè)定的35%上限。

“關(guān)停低效網(wǎng)點是生存的必然選擇。”一位金融觀察人士指出，“山西銀行既要消化歷史包袱，又要應(yīng)對線上化沖擊，瘦身強(qiáng)體成為唯一出路?！?025年上半年，該行已關(guān)閉包括長治潞州支行、晉城成莊礦社區(qū)支行在內(nèi)的十多家網(wǎng)點。

03

三重壓力：網(wǎng)點關(guān)閉背后的推手

客流量“斷崖式下跌”

隨著手機(jī)銀行普及，90%以上的銀行業(yè)務(wù)可通過電子渠道辦理?？h城社區(qū)支行的客流量急劇萎縮，“有時一天不到10個客戶”，而維持一個網(wǎng)點年成本輕松超百萬元。

全國性“瘦身潮”蔓延

2025年上半年，全國共有210家中小銀行因解散或合并而獲批注銷，數(shù)量已超過2024年全年。中小銀行普遍面臨吸儲難、凈息差收窄的困境，一家大客戶貸款違約就可能導(dǎo)致資本充足率“擊穿”。

山西特殊困境

資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型疊加人口外流，使山西縣域金融生態(tài)雪上加霜。“年輕人走了，剩下老人又不會用智能手機(jī)，網(wǎng)點成本扛不住。”一位農(nóng)商行負(fù)責(zé)人坦言。

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基層之困：消失的柜臺與老人的取款路

在黎城縣，一家農(nóng)商行儲蓄所關(guān)閉后，附近的老人們發(fā)現(xiàn)，取養(yǎng)老金要多跑三四公里。64歲的許某腳傷未愈，卻要跋涉更遠(yuǎn)路程；張某的母親患癌去世時，18萬元存款仍“鎖”在關(guān)門的互助社里。

“連掃碼都不會，現(xiàn)在取現(xiàn)金都發(fā)愁。”渾源縣多位老人面對南風(fēng)窗記者采訪時無奈表示。在金融數(shù)字化大潮中，他們成了被遺忘的群體。

更令人憂心的是風(fēng)險認(rèn)知偏差。許多縣鄉(xiāng)居民仍認(rèn)為“銀行不會倒閉”，將畢生積蓄存入地方小銀行。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，儲戶才發(fā)現(xiàn)自己對存款保險制度知之甚少。

05

破局之道：金融服務(wù)“有破有立”

面對網(wǎng)點收縮趨勢，山西正在構(gòu)建替代性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：

普惠金融工作站建設(shè)（2024年新增1200個）

移動金融服務(wù)車下鄉(xiāng)（覆蓋89%鄉(xiāng)鎮(zhèn)）

助農(nóng)取款點升級（支持社保、轉(zhuǎn)賬等15項功能）

晉城市推出的移動金融服務(wù)車定期開進(jìn)村莊，太原部分網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為“政務(wù)大廳”，融合水電繳費(fèi)與基礎(chǔ)金融服務(wù)。這些探索試圖在降本增效與普惠金融間尋找平衡點。

監(jiān)管層面也在加速改革。2024年9月至今，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行通過參股地方農(nóng)商行，構(gòu)建風(fēng)險防御聯(lián)合體，并在縣域增設(shè)網(wǎng)點?！耙豢h一法人”的整合策略，意圖改變小散弱的縣域金融格局。

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渾源警示：互助社爆雷后的最新進(jìn)展

備受關(guān)注的渾源縣永安鎮(zhèn)恒源鑫農(nóng)村資金互助社事件迎來新節(jié)點：6月13日，該互助社獲準(zhǔn)退出市場。這家2011年成立的機(jī)構(gòu)涉及3000多名儲戶、5.15億元存款無法取出。

在超過一年的停業(yè)整頓期間，當(dāng)?shù)卦鴩L試用酒、餐券、汽車等抵頂儲戶存單，但收效甚微。截至2024年底，互助社三方共管賬戶余額僅1851.2萬元，與巨額存款缺口相去甚遠(yuǎn)。

記者多次致電渾源縣宣傳部門，工作人員回應(yīng)稱專項工作組仍在推進(jìn)清債工作，“但進(jìn)展不算太順利，因為涉及很多貸款主體違法的情況”。對于儲戶何時能取款，仍無明確時間表。

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給老百姓的定心丸：錢袋子守護(hù)指南

面對網(wǎng)點關(guān)停潮，儲戶可采取以下措施保障資金安全：

認(rèn)準(zhǔn)存款保險標(biāo)識（同一存款人在單家銀行本息50萬元內(nèi)受保）

分散存款，避免將所有資金存放于同一銀行

優(yōu)先選擇服務(wù)穩(wěn)定的銀行，關(guān)注監(jiān)管處罰記錄

警惕高息誘惑，區(qū)分存款與理財產(chǎn)品

遇問題及時維權(quán)：撥打銀行客服或12378金融便民熱線

山西省銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年上半年農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.3%。金融服務(wù)不會因網(wǎng)點關(guān)閉而消失，而是向村級服務(wù)站、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程服務(wù)遷移。

當(dāng)銀行網(wǎng)點如秋葉般凋零，金融服務(wù)正悄然扎根更深厚的土壤。移動金融服務(wù)車穿梭在黃土高原的溝壑間，助農(nóng)取款點亮起24小時不滅的燈光，12378熱線隨時接聽著縣鄉(xiāng)老人的咨詢。

每一次金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型都伴隨著陣痛，但也孕育著新機(jī)。在山西這片見證了中國金融變遷的土地上，普惠金融的根系正在向最偏遠(yuǎn)的角落延伸，守護(hù)著每一個普通人的財富夢想。