摘要

通過發(fā)揮個人征信體系的驅(qū)動性和保障性功能，能促進(jìn)信用消費，從而提振消費。當(dāng)前，我國個人征信體系建設(shè)尚不完善，在公共征信系統(tǒng)、市場化征信機構(gòu)、信用信息融通共享、“告知—同意”規(guī)則適用、信用修復(fù)等方面均存在提升空間。

未來，為完善個人征信體系，更好服務(wù)居民消費市場，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國消費市場情況并借鑒域外經(jīng)驗，促進(jìn)公共征信系統(tǒng)適度開放，推動市場化個人征信機構(gòu)提質(zhì)擴容，打破信用信息融通壁壘，以公共利益為尺度對“告知—同意”規(guī)則加以調(diào)適，豐富個人信用修復(fù)制度設(shè)計。

引言

提振消費對于我國經(jīng)濟(jì)增長具有基礎(chǔ)性作用。黨的二十屆三中全會指出，要“加快培育完整內(nèi)需體系”“完善擴大消費長效機制”。這是我國經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，同時也是全球經(jīng)濟(jì)增長乏力背景下,我國經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)中向好發(fā)展態(tài)勢的重要法寶。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國最終消費支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)44.5%，拉動經(jīng)濟(jì)增長2.2個百分點。2024年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議直接將“提振消費”作為2025年九大重要經(jīng)濟(jì)工作之首，為未來消費賦能經(jīng)濟(jì)增長指明了方向。當(dāng)前，刺激居民擴大消費的信用投放工具在我國內(nèi)需體系建設(shè)中被寄予厚望，這對保障信用經(jīng)濟(jì)良性運轉(zhuǎn)的征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高要求。

市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)。個人征信行業(yè)的蓬勃發(fā)展以及相關(guān)制度設(shè)計的優(yōu)化完善，是提升民眾消費意愿和消費能力的關(guān)鍵。在歐美等發(fā)達(dá)資本主義國家或地區(qū)，個人征信行業(yè)與信用經(jīng)濟(jì)相伴而生，經(jīng)過200多年的發(fā)展，如今已成為國家消費信貸的重要基礎(chǔ)設(shè)施。與西方國家或地區(qū)相比，我國擁有超大規(guī)模的消費市場，拉動內(nèi)需潛力巨大，但目前“信用+”消費模式的優(yōu)勢遠(yuǎn)未發(fā)揮。2024年，我國居民消費貸款規(guī)模出現(xiàn)波動：從1月末的約58.31萬億元逐步下降到7月末的57.67萬億元，后回升至11月末的58.49萬億元。信用卡數(shù)量則從2023年末的7.67億張逐步減少到2024年6月末的7.49億張，環(huán)比下降1.53%。此外，各金融機構(gòu)在個人貸款風(fēng)險管理方面面臨挑戰(zhàn)。截至2024年6月末，有9家上市銀行的不良貸款率較2023年年末有所上升。

以上數(shù)據(jù)表明，當(dāng)下我國消費信貸已進(jìn)入了一個必須尋求高質(zhì)量發(fā)展的新階段。個人征信體系應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其驅(qū)動性功能和保障性功能，為消費信貸增速放緩和風(fēng)險激增提供應(yīng)對之道。我國個人征信建設(shè)起步較晚，與西方征信發(fā)達(dá)國家或地區(qū)相比還有較大差距。當(dāng)前實踐中，公共征信系統(tǒng)和市場化征信機構(gòu)在個人征信服務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量供給以及個人信息采集緯度、開放共享廣度等方面還存在諸多堵點和卡點亟待優(yōu)化。

2025年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》），旨在針對性解決制約消費的突出問題。該《方案》在消費提質(zhì)惠民、消費品質(zhì)提升、改善消費環(huán)境等三個板塊均對信用工具的運用提出要求，足見加強信用消費領(lǐng)域信用體系建設(shè)的重要現(xiàn)實意義。本文以服務(wù)消費信用的功能性需求為切入，圍繞個人征信體系建設(shè)展開探討，梳理個人征信業(yè)在系統(tǒng)架構(gòu)和制度設(shè)計等方面存在的不足，并提出個人征信體系更好服務(wù)提振消費長效機制建設(shè)的基本路徑。

一、個人征信體系作用于提振消費的基本邏輯

（一）歷史邏輯：個人征信行業(yè)的產(chǎn)生與信用消費關(guān)系密切

在以美國為代表的征信發(fā)達(dá)國家，個人征信機構(gòu)構(gòu)成了消費者賴以生存的重要信息基礎(chǔ)設(shè)施。信用身份正式化為個人身份的重要組成部分，進(jìn)而助推消費信貸蓬勃發(fā)展。早在19世紀(jì)上半葉，系統(tǒng)化個人征信體系建立之前，零售商們已經(jīng)開始在所在地區(qū)自發(fā)建立松散的非營利組織，用以跟蹤消費者行為，并為與之熟悉或口碑良好的顧客提供信用銷售服務(wù)。

此外，由三兩個婦女組成的快樂大篷車（welcome wagon）活動通過分享美食、拜訪鄰居等方式采集和匯總用戶信息，亦能反映個人征信運行的最原始樣態(tài)。19世紀(jì)下半葉，分期付款開始在美國普及。盡管零售商們很清楚，提供賒銷服務(wù)會使消費者花錢更大方，但他們中的大多數(shù)依然以更低標(biāo)價表達(dá)了對現(xiàn)金支付的渴望。然而，隨著業(yè)務(wù)不斷擴大，信用銷售方式的運用幾乎無法避免。

通常情況下，“一個有一年社區(qū)銷售經(jīng)驗的零售商，看到和聽到社區(qū)發(fā)生的事情，并經(jīng)常和里面的人做生意，他才能有足夠的信心來決定是否對社區(qū)內(nèi)某一位顧客進(jìn)行賒銷，以及賒銷額度多少”。隨著人口密度加大以及人口流動性加劇，零售商們直接評估的能力減弱。賒銷帶來的消費熱情與交易風(fēng)險之間的矛盾倒逼個人征信行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。1869年，美國第一家個人征信公司在紐約成立。隨后，個人征信公司在行業(yè)自律組織支持下逐漸成熟壯大。與此同時，零售商的經(jīng)營方式也發(fā)生了很大變化，負(fù)責(zé)授信的零售商與搜集整理個人信息的征信公司功能互補，形成了一套完整的風(fēng)控體系?，F(xiàn)代個人征信系統(tǒng)的雛形由此產(chǎn)生。

在中國，個人征信業(yè)的產(chǎn)生亦與提振消費關(guān)系密切。1999年，中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）明確指出，要以個人消費信貸擴大國內(nèi)需求、開拓國內(nèi)市場。“逐步建立個人消費貸款信用登記制度”是該《意見》提出的促進(jìn)和規(guī)范個人消費信貸的重要條件之一。同年6月，上海資信有限公司成立，中國人民銀行正式開展個人征信試點工作。

提振消費的政策導(dǎo)向以及個人住房貸款和信用卡市場的發(fā)展等來自個人消費市場的迫切需求，推動了中國人民銀行主導(dǎo)下個人征信的初步探索。2013年，我國首部征信立法《征信業(yè)管理條例》頒布，其中關(guān)于“經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)”的規(guī)定為此后市場化個人征信機構(gòu)的建立奠定了法律基礎(chǔ)。隨后，“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式開始形成，市場化征信機構(gòu)蓬勃發(fā)展。消費市場需求和“國內(nèi)大循環(huán)為主體”的政策導(dǎo)向激起了民營企業(yè)廣泛的投資熱情，市場化個人征信機構(gòu)開始建立。

從消費者角度看，個人征信基礎(chǔ)設(shè)施的健全也意味著交易成本降低、消費信心提升，長尾人群消費潛力被不斷激活?？v觀我國個人征信行業(yè)從公共征信機構(gòu)萌芽到多元模式探索的歷程，每一步邁進(jìn)均與提振居民消費、維護(hù)交易安全密切相關(guān)。政府和市場關(guān)于個人征信體系建設(shè)進(jìn)行的諸多有益嘗試，是“征信為民”理念的具體體現(xiàn)。

（二）理論邏輯：個人征信體系有效促進(jìn)即期消費

個人征信體系通過內(nèi)生性的信用機制將消費需求轉(zhuǎn)化為消費者對信貸的需求。在現(xiàn)代化個人征信體系建立之前，賒銷等非及時清結(jié)的交易形態(tài)往往以人或物作為信用保證。隨后，在全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建立以及相應(yīng)制度設(shè)計完善的過程中，人們逐漸積累起收集、分析、運用客觀信息降低交易風(fēng)險的經(jīng)驗。

以信用為基礎(chǔ)的交易，實現(xiàn)了從對人或物的信任向風(fēng)險管控為主的信任轉(zhuǎn)化，收集信息和評估風(fēng)險工作則逐步交由專業(yè)性征信機構(gòu)承擔(dān)。個人征信機構(gòu)的主要功能在于化解信息不對稱。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論能夠揭示其在信用消費中功能發(fā)揮的底層邏輯。我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎教授在闡述信息與信用的關(guān)系時指出，“信用是一種有限接受的交易媒介。

基于對一個人過去行為信息與行為特征的了解才會讓我們接受其信用。盡管過去的信息不能代表未來，但過去的信息包含著未來，是對未來行動選擇的良好預(yù)期”。這一論述揭示了合作博弈達(dá)成的重要條件之一，即信息透明且良性傳遞。換言之，信息傳遞不暢或結(jié)構(gòu)失衡會導(dǎo)致一次博弈無法轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈，違約、欺詐等機會主義行為無從避免。

個人征信機構(gòu)圍繞信用消費的發(fā)展而出現(xiàn)，無論是早期出現(xiàn)的拖欠賬款“黑名單”還是隨后發(fā)展出的“正面—負(fù)面”信息系統(tǒng)以及個人信用報告，其目的都在于將交易主體過去的信息透明化并集中展現(xiàn)，從而使違約或具有潛在信用風(fēng)險的用戶被識別出來。再后來，個人征信機構(gòu)逐漸探索出量化評分模型，以更為直觀的信用評分指導(dǎo)信貸決策。這不僅使金融機構(gòu)的審批效率極大提高，而且能夠提高信用評估的準(zhǔn)確性，從而推動信用消費提質(zhì)升級。

消費市場內(nèi)生性需求和現(xiàn)實風(fēng)險均離不開個人征信系統(tǒng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)τ诰用裣M行為的研究由來已久，既有研究普遍認(rèn)可信貸環(huán)境對緩解消費者流動性約束具有積極作用。有學(xué)者利用數(shù)理模型論證得出結(jié)論，低收入家庭儲蓄較少、用于抵押借貸的資產(chǎn)有限，受流動性約束影響較大。

當(dāng)遭遇流動性限制時，受限消費者可能會因自身經(jīng)濟(jì)能力弱而遭遇更高的借貸成本或難以獲得足額借款，這些都會進(jìn)一步影響他們的消費選擇。這一觀點能夠從側(cè)面反映個人征信系統(tǒng)在提振消費中的使命，即應(yīng)當(dāng)對收入較低人群以及“征信白戶”給予更多信息和信用產(chǎn)品供給方面的支持，確保信貸投放公平，同時激發(fā)長尾人群的消費意愿和消費能力。

此外，從消費文化角度看，信用消費形態(tài)的出現(xiàn)以及社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷使得人們對負(fù)債消費的容忍度逐漸提升，甚至形成了一種負(fù)債文化（culture of indebtedness）。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于消費者在消費決策中違背理性經(jīng)濟(jì)法則實施的心理運算規(guī)則，亦可為信用投放弱化消費者現(xiàn)金支付“痛苦”進(jìn)而促進(jìn)即期消費的積極作用提供解釋。由此觀之，信用經(jīng)濟(jì)在我國內(nèi)需市場上發(fā)揮提振消費功能的同時，也無法避免消費“非理性”帶來的債務(wù)累積風(fēng)險和市場虛假繁榮等問題。

為此，個人征信機構(gòu)必須發(fā)揮其中介服務(wù)功能，收集整理消費者信用信息并根據(jù)個人信用狀況判斷其履約意愿和履約能力，從而精準(zhǔn)匹配信貸類產(chǎn)品，實現(xiàn)交易安全與提振消費之功效兼顧。

二、個人征信體系在服務(wù)提振消費方面面臨的問題

個人征信體系對于保障信用經(jīng)濟(jì)繁榮、刺激消費增長具有重要意義。無論信用信息采集和利用，還是信用產(chǎn)品供給，抑或信用修復(fù)，均與消費者信用、消費意愿和消費能力密切相關(guān)。從我國個人征信體系來看，一方面，中國人民銀行征信中心建設(shè)維護(hù)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，主要服務(wù)于金融市場發(fā)展需要，并承擔(dān)著維護(hù)金融穩(wěn)定及公共利益的重要職能；另一方面，市場化征信機構(gòu)主要為民商事主體利益服務(wù)，自身利益最大化是其重要追求之一。上述征信體系在功能上形成互補，共同為居民信用消費提供個人征信服務(wù)。下面，圍繞保障和促進(jìn)居民信用消費的實踐需求，梳理個人征信體系在服務(wù)于提振居民消費中功能發(fā)揮不暢的主要問題。

（一）公共征信系統(tǒng)信息采集緯度和接入機構(gòu)范圍有待拓展

數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展使得消費品流動成本下降，供需匹配越發(fā)高效。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持下，下沉市場、小眾需求、低收入群體逐漸成為擴內(nèi)需、促消費政策措施的重點關(guān)注對象。就提振個人消費而言，公共征信系統(tǒng)尚存在兩方面待改進(jìn)之處。

一方面，信息采集緯度有待拓展。目前征信系統(tǒng)采集的個人信用信息包含個人基本信息、信貸交易信息、公共信息三類。這些信息遠(yuǎn)未覆蓋到居民生活的主要軌跡，“征信白戶”大量存在?？陀^上，信用良好但信用信息缺失會使“征信白戶”在消費市場中信貸受阻?！氨⌒庞谩睅淼膿p害從個體傳導(dǎo)到社會，不僅在微觀層面影響公民信用消費能力，而且在宏觀層面也不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另一方面，接入機構(gòu)范圍還需擴大。當(dāng)前，能夠接入我國公共征信系統(tǒng)的主要是商業(yè)銀行等規(guī)模較大、發(fā)展較為成熟的金融機構(gòu)，規(guī)模較小的地方性金融機構(gòu)（如小額貸款公司、融資租賃公司等）接入較少，持牌個人征信機構(gòu)亦未接入公共征信系統(tǒng)。接入機構(gòu)范圍較小使得市場難以廣泛共享征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的個人信用信息，從而使長尾人群獲得征信服務(wù)的難度增加。

（二）市場化征信機構(gòu)規(guī)?；潭扔写嵘?/strong>

由于公共征信機構(gòu)具有壟斷性，可能因缺乏競爭壓力而導(dǎo)致服務(wù)費用高、效率低、創(chuàng)新缺乏，因此市場化個人征信機構(gòu)必須發(fā)揮其互補優(yōu)勢，回應(yīng)信用消費需求，在競爭中優(yōu)化發(fā)展。當(dāng)前實踐中，我國市場化個人征信機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模與居民信用消費需求還存在嚴(yán)重的不匹配。

2013年，《征信業(yè)管理條例》的頒布為市場化征信機構(gòu)的建立提供了法律依據(jù)。然而，經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)展相對遲緩。作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，個人征信機構(gòu)本應(yīng)在居民消費和金融服務(wù)市場上扮演重要角色。截至目前，我國僅有百行征信、樸道征信、錢塘征信3家持牌個人征信機構(gòu)。有學(xué)者認(rèn)為，根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，實踐中變相從事征信服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)多達(dá)兩千多家。

究其原因，主要有二：

其一，持牌個人征信機構(gòu)設(shè)立門檻高、設(shè)立程序繁復(fù)。《征信業(yè)管理條例》為個人征信機構(gòu)設(shè)置了法定的市場準(zhǔn)入條件，并采用行政許可設(shè)立模式。在實踐中，那些擁有信用信息資源（尤其是豐富替代數(shù)據(jù)）以及技術(shù)開發(fā)能力的企業(yè)難以獲取征信機構(gòu)市場準(zhǔn)入資格，或在征信機構(gòu)中股份占比很小。由于受個人信息轉(zhuǎn)授權(quán)難題所困，加之股權(quán)激勵不足，持牌個人征信機構(gòu)在推動消費信貸、鞏固普惠金融戰(zhàn)略中未能充分發(fā)揮作用。部分變相或違規(guī)從事個人征信業(yè)務(wù)的公司，其信息歸集和使用成本遠(yuǎn)低于持牌個人征信機構(gòu)，難免對征信“正規(guī)軍”的業(yè)務(wù)開展帶來沖擊。

其二，市場化個人征信機構(gòu)類型少，業(yè)務(wù)范圍窄。與西方發(fā)達(dá)國家覆蓋通信、交通、醫(yī)療、租房、雇傭等多領(lǐng)域的征信業(yè)務(wù)相比，我國個人征信機構(gòu)在服務(wù)范圍、產(chǎn)品種類方面還有相當(dāng)大的提升空間。有統(tǒng)計顯示，美國個人征信機構(gòu)埃奎法克斯（Equifax）盡管提供的產(chǎn)品和服務(wù)在大類上與我國征信機構(gòu)類似，但其細(xì)分小類多達(dá)140多個，是國內(nèi)征信機構(gòu)的近10倍。綜上，我國市場化征信機構(gòu)在建構(gòu)規(guī)模方面還有較大提升空間，信用消費的市場需求應(yīng)當(dāng)為未來市場化個人征信機構(gòu)的建立與業(yè)務(wù)拓展提供指引。

（三）信用信息共享程度存在不足

信用消費秩序的穩(wěn)定和安全應(yīng)以消費者信用信息資源的有效供給為前提。在個人征信體系建設(shè)發(fā)展過程中，需要加強信用信息的融通和共享，打破不同場域的信息融通壁壘，促進(jìn)信用信息的高效利用。

當(dāng)前實踐中，不利于信用消費深化發(fā)展的信息融通障礙主要有三：其一，互聯(lián)網(wǎng)平臺共享信息資源的動力不足。在“斷直連”政策實施之前，互聯(lián)網(wǎng)平臺憑借壟斷消費者替代數(shù)據(jù)帶來的競爭優(yōu)勢對金融機構(gòu)“坐地收租”，并以“搭售”等方式影響消費者對消費信貸產(chǎn)品的自主選擇?！皵嘀边B”政策的落實使得金融機構(gòu)和平臺企業(yè)以征信機構(gòu)為媒介實現(xiàn)風(fēng)險隔離，確保了金融穩(wěn)定和安全。然而，嚴(yán)格的風(fēng)險隔離也意味著平臺無法再以低成本信息資源撬動巨額信用投放利益，這無疑也影響到其向個人征信機構(gòu)分享消費者替代數(shù)據(jù)的積極性。其二，個人征信主要局限在金融領(lǐng)域，商業(yè)領(lǐng)域征信體系尚未建立。實踐中，盡管一些互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)已經(jīng)嘗試在其系統(tǒng)內(nèi)部，將用戶數(shù)據(jù)加工成信用分，并據(jù)此提供不同等級、不同類型的商業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，但其并未與金融征信體系形成高度制度化的信用信息共享機制，使得大量有價值的商業(yè)信用信息被隔絕在個人征信體系之外。其三，技術(shù)運用尚不充分影響信用信息的共享效率。在企業(yè)征信領(lǐng)域，依托區(qū)塊鏈技術(shù)建成的區(qū)域性征信鏈在信息共享、征信互通方面已初見成效，依托產(chǎn)業(yè)鏈匯集上下游企業(yè)信用信息的試點也在各行各業(yè)廣泛展開。然而，在個人征信領(lǐng)域，相關(guān)技術(shù)的運用相對匱乏，尤其是個人征信機構(gòu)與授信機構(gòu)之間信息共享非常有限，未來還有相當(dāng)大的技術(shù)優(yōu)化空間。

（四）處理個人信息中的“告知—同意”規(guī)則存在一定局限性

信用信息對于消費者而言是一種隱性財富，只有征信機構(gòu)取之于消費者并用之于消費者，其價值才能充分發(fā)揮。作為個人信息保護(hù)的核心規(guī)則，“告知—同意”規(guī)則在我國《個人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)管理條例》中均有明確規(guī)定，實踐中大體上以此來規(guī)范征信機構(gòu)對個人信息的處理行為。然而，由于規(guī)則設(shè)計存在一定的疏漏及不合理之處，給個人征信機構(gòu)的順暢運行造成一定障礙。

在現(xiàn)行“告知—同意”規(guī)則下，征信機構(gòu)面臨“轉(zhuǎn)授權(quán)”和負(fù)面信息共享難題。由于尚無規(guī)范依據(jù)支持市場化個人征信機構(gòu)直接從互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)或金融機構(gòu)獲取消費者信息，征信機構(gòu)只有依靠后者在面向個人用戶的協(xié)議中加入相關(guān)“告知—同意”條款，來爭取個人用戶對于其信息接入的授權(quán)。然而，由于能夠直接接觸個人用戶信息的平臺企業(yè)或金融機構(gòu)沒有協(xié)助“轉(zhuǎn)授權(quán)”的法定義務(wù)，征信機構(gòu)需要通過逐家談判來推動相關(guān)工作，導(dǎo)致其對于個人消費者信貸信息和替代數(shù)據(jù)的獲取效率低下。

此外，信貸用戶基于個人利益考慮，往往傾向于拒絕授權(quán)負(fù)面信用信息共享。實踐中，大量消費者在收到平臺“個人用戶信息查詢報送授權(quán)書”時，往往可能選擇放棄借貸，轉(zhuǎn)而投向尚未被征信覆蓋的其他信貸類產(chǎn)品，這使得持牌征信機構(gòu)難以有效實現(xiàn)其保障信用消費安全、輔助消費信用監(jiān)管的功能。當(dāng)前，《征信業(yè)管理條例》中缺少關(guān)于征信機構(gòu)采集、查詢消費者個人信息的除外規(guī)定或豁免規(guī)則。過于嚴(yán)格的“告知—同意”規(guī)則設(shè)計會給信息采集帶來較大阻力，難以有效匹配市場化征信機構(gòu)尚處初步探索階段的現(xiàn)實情況，也不符合內(nèi)需市場長效機制的建設(shè)安排，容易造成消費信用管理效率和精準(zhǔn)度的降低。對于征信機構(gòu)而言，更希望通過法律的細(xì)化規(guī)定推動信用信息利用權(quán)的合理“讓渡”。

（五）消費者修復(fù)征信缺乏必要的制度支撐

當(dāng)前，我國征信領(lǐng)域信用修復(fù)還存在著規(guī)范缺失和設(shè)施缺失問題。一方面，征信相關(guān)法律規(guī)范并未提供消費者主動修復(fù)征信的具體方案。唯一與修復(fù)征信相關(guān)的規(guī)定是《征信業(yè)管理條例》第十六條，“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。換言之，失信信息超過法定期限，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)刪除不良信息；在法定期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。但是，僅靠符合保存期限要求和信息主體自主解釋的方式顯然無法滿足消費者對及時、準(zhǔn)確修復(fù)征信的現(xiàn)實需求。另一方面，我國并未在征信領(lǐng)域建立起主動修復(fù)征信的機制。征信業(yè)主管部門僅提供“征信異議”渠道，并不承認(rèn)那些缺乏法律依據(jù)的所謂“征信修復(fù)”。征信異議指向的對象也僅限于征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的情況。對于確實存在違約行為的信息主體，尚無征信基礎(chǔ)設(shè)施為其提供改善信用狀況的機會和途徑。由此，部分企業(yè)違規(guī)開展“征信修復(fù)”，從而有損消費信貸行業(yè)的市場秩序。

三、提振消費視角下個人征信體系優(yōu)化路徑探索

（一）保質(zhì)增效：促進(jìn)公共征信系統(tǒng)適度擴大開放

在公共征信體制下，公共征信機構(gòu)是一個國家最為核心的征信部門，其往往承載著服務(wù)銀行監(jiān)管和改善信貸數(shù)據(jù)的雙重職能。為推動公共征信系統(tǒng)更好服務(wù)于金融發(fā)展及公共利益需要，公共征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面加以優(yōu)化。

第一，拓展公共征信系統(tǒng)的信息采集緯度。中國人民銀行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信場景中的信用信息不僅包含基本信息、借貸信息，還包含可以用于識別信用主體信用狀況的其他信息。未來，應(yīng)當(dāng)在規(guī)范層面進(jìn)一步明確“其他信息”的范圍，尤其應(yīng)當(dāng)將水電費、燃?xì)赓M等公共事業(yè)繳費信息納入公共征信系統(tǒng)信息采集范圍。由于公共事業(yè)中的資源或服務(wù)供給大部分采用“先消費后付款”模式，所以此類替代數(shù)據(jù)能夠在一定程度上反映消費者的履約意愿和履約能力。此外，水電、燃?xì)獾确矫娴南M與居民日常生產(chǎn)生活密切相關(guān)，因而更容易覆蓋到“薄信用”人群，從而有助于其信用記錄的建立，進(jìn)而便于信用消費向下沉市場發(fā)展。

第二，拓展公共征信系統(tǒng)的接入機構(gòu)范圍。截至2023年10月底，中國人民銀行征信系統(tǒng)已接入法人機構(gòu)6189家。未來，機構(gòu)接入工作應(yīng)當(dāng)繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。一方面，探索將個人征信機構(gòu)接入公共征信系統(tǒng)；另一方面，逐步拓寬對小額貸款公司、融資租賃公司、保理公司等各地方金融組織接入公共征信系統(tǒng)的路徑。擴大接入機構(gòu)的數(shù)量和種類，不僅能夠豐富金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，而且意味著數(shù)據(jù)庫信用信息資源的進(jìn)一步開放與共享。然而，出于金融安全和金融秩序穩(wěn)定的考量，地方金融組織的批量接入應(yīng)當(dāng)審慎開展。

（二）提質(zhì)擴容：推動市場化個人征信機構(gòu)規(guī)?；l(fā)展

當(dāng)前，我國市場化征信機構(gòu)的建設(shè)尚處于初步探索階段，體量較小，商業(yè)模式也不夠清晰，難以較好滿足消費市場復(fù)雜多元的需求。從域外經(jīng)驗來看，市場化征信運營機制已演進(jìn)上百年，不同類型征信機構(gòu)形成的征信產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)發(fā)展相對成熟。結(jié)合域外經(jīng)驗，構(gòu)建我國未來市場化征信機構(gòu)格局的重點路徑包括以下三個方面。

第一，降低市場化個人征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻。當(dāng)前，市場化征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入實行行政許可制。因此，個人征信機構(gòu)的準(zhǔn)入必須依照法定的程序和條件，并須經(jīng)征信業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。為了鼓勵更多民營經(jīng)濟(jì)入場，促進(jìn)個人征信機構(gòu)建設(shè)更有活力，有必要在堅持牌照制的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，明確個人征信牌照申請的程序事項，適當(dāng)簡化程序，縮短審批時間，合理增加市場主體數(shù)量，推動個人征信市場競爭。從域外實踐來看，美國信貸市場是世界上最具有競爭性的市場，金融服務(wù)業(yè)的激烈競爭引發(fā)的信用報告銷量日增是其主要原因之一。征信機構(gòu)數(shù)量眾多將引發(fā)服務(wù)領(lǐng)域變多變細(xì)，在價格、覆蓋率、服務(wù)質(zhì)量等方面的競爭使得其對風(fēng)險的預(yù)測越來越準(zhǔn)確。因此，放寬市場準(zhǔn)入門檻，增加個人征信的市場主體數(shù)量，推動市場競爭，有利于我國個人征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

第二，推動“大而全”個人征信機構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)前，我國市場上既存的3家持牌個人征信機構(gòu)在機構(gòu)設(shè)置和征信業(yè)務(wù)方面的探索，代表著未來“大而全”個人征信機構(gòu)的發(fā)展方向。從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，3家持牌個人征信機構(gòu)均呈現(xiàn)“國有資本+民營資本”的多元融合特點。其中，百行、樸道兩家征信機構(gòu)盡管持有個人征信牌照，但平臺背景、技術(shù)背景相對較弱，數(shù)據(jù)資源積累受到很多現(xiàn)實條件的制約，訓(xùn)練迭代征信信息模型容易遭遇困難。如果能夠在未來發(fā)展中廣泛收購或兼并小型征信公司、數(shù)據(jù)公司、高新技術(shù)公司等，將能夠快速實現(xiàn)擴容，從而為其發(fā)展注入活力。2024年11月成立的國內(nèi)第三家持牌個人征信機構(gòu)錢塘征信，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司對其的持股比例已與國有企業(yè)持平。這意味著電子商務(wù)領(lǐng)域消費者交易信息及替代數(shù)據(jù)能夠被源源不斷地供給征信機構(gòu)，這一發(fā)展模式值得肯定和進(jìn)一步推廣。

第三，鼓勵支持“小而精”個人征信機構(gòu)的發(fā)展。通過發(fā)展專業(yè)個人征信機構(gòu)，聚焦特定市場或消費者細(xì)分領(lǐng)域，與傳統(tǒng)個人征信機構(gòu)形成功能互補，可以更好滿足個人消費信用的需求。我國未來可以針對“征信白戶”等“薄信用”人群設(shè)置專門征信機構(gòu)，這些機構(gòu)可以重點收集租賃、醫(yī)療、通信等方面信用替代數(shù)據(jù)，同時借鑒可信數(shù)據(jù)空間建設(shè)思路，與綜合性征信機構(gòu)依托區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)信息共享。此外，可以考慮廣泛建立征信分銷商、代理商以及專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘公司等。前兩者主要針對機構(gòu)用戶提供規(guī)模性個人征信信息或小眾增值服務(wù)，后者則依托專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢與征信機構(gòu)廣泛開展合作，研發(fā)更多細(xì)分領(lǐng)域的征信服務(wù)產(chǎn)品。個人征信市場上“小而精”征信機構(gòu)數(shù)量多且種類豐富是征信業(yè)鏈條完善、商業(yè)模式成熟的標(biāo)志，也是保障長尾市場信用消費穩(wěn)健發(fā)展重要的基礎(chǔ)。

（三）打破壁壘：實現(xiàn)個人信用信息融合共享

為激發(fā)內(nèi)需市場消費潛力，針對長尾人群精準(zhǔn)投放信用產(chǎn)品與征信服務(wù)，有必要打破信息融通壁壘，推動消費者信用信息高效利用。

第一，推動互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛開展數(shù)據(jù)共享。“斷直連”之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺在個人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域需回歸本源，主要承擔(dān)引流與獲客服務(wù)。個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極與平臺建立合作關(guān)系，通過簽訂共享協(xié)議等方式推動與平臺信用信息的共享，使得消費者的替代數(shù)據(jù)在信用消費領(lǐng)域充分發(fā)揮作用。頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)亦可考慮借鑒美國Credit Karma公司的商業(yè)模式，基于其自身掌握的替代數(shù)據(jù)為個人消費者免費提供基礎(chǔ)性征信評估、理財咨詢、催收常識科普等服務(wù)，從而吸引其成為會員；加強與金融機構(gòu)的合作，充分發(fā)揮導(dǎo)流功能，精準(zhǔn)推送信貸產(chǎn)品給不同類型、不同需求的會員用戶，并從金融機構(gòu)處獲得推廣收益。

第二，創(chuàng)新建立商業(yè)征信體系。近年來，我國商業(yè)信用交易規(guī)模持續(xù)增長，為促進(jìn)商業(yè)信用信息資源有效使用，可以考慮由商務(wù)部牽頭，會同國家發(fā)展改革委、中國人民銀行開展商業(yè)征信體系建設(shè)試點，打造覆蓋市場主體的多緯度信用交易記錄的商業(yè)信用信息平臺，并鼓勵行業(yè)協(xié)會、商會和供應(yīng)鏈鏈主主導(dǎo)進(jìn)行商業(yè)應(yīng)收賬款等信用信息的記錄和共享，同時鼓勵將其中的個人消費信息依托商業(yè)信用信息平臺接入公共征信系統(tǒng)，從而夯實居民信用消費征信服務(wù)的信息基礎(chǔ)。2023年，商務(wù)部、國家發(fā)展改革委等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動商務(wù)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中明確提出要推動“金融—商貿(mào)”合作，增加對消費者購買大宗商品的消費信貸支持，在一定程度上反映了個人征信業(yè)向商業(yè)信用領(lǐng)域拓展的重要意義。

第三，從技術(shù)層面推動征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享。未來，個人征信系統(tǒng)可以考慮依托區(qū)塊鏈技術(shù)建立數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟鏈，將公共征信系統(tǒng)、市場化個人征信機構(gòu)以及商業(yè)銀行等金融機構(gòu)、規(guī)模性電商平臺企業(yè)均作為區(qū)塊鏈上節(jié)點，利用分布式技術(shù)促進(jìn)跨區(qū)域、跨行業(yè)個人信用信息共享。2024年11月，國家數(shù)據(jù)局正式提出“可信數(shù)據(jù)空間”這一概念，嘗試建設(shè)并推廣一種能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)流通利用的基礎(chǔ)設(shè)施。未來，個人征信領(lǐng)域亦可嘗試建立起廣泛互聯(lián)、價值共創(chuàng)的可信數(shù)據(jù)空間，推動數(shù)據(jù)提供方、數(shù)據(jù)利用方通過開放、共享、交易等多種方式交換信用信息，從而帶動消費信息更加快速地流動和高效利用。從消費者角度看，個人信用信息的高效傳遞和廣泛使用意味著其獲取消費信用服務(wù)的門檻更低、途徑更便捷。從社會角度看，技術(shù)驅(qū)動能夠使內(nèi)需市場發(fā)展更穩(wěn)健、更安全。

（四）利益平衡：以公共利益為尺度對“告知—同意”規(guī)則進(jìn)行必要調(diào)適

我國在一系列立法中對個人信息處理者提出“告知—同意”的適用要求。其中，《民法典》第1035條對“告知—同意”作出原則性規(guī)定；《個人信息保護(hù)法》則對相應(yīng)原則性規(guī)定提出了更為細(xì)化的要求。個人征信機構(gòu)以采集和利用個人信用信息為業(yè)，因而構(gòu)成“告知—同意”規(guī)則適用的典型場景。個人征信體系的存在對于保障和提振信用消費是必要的，但也意味著需要對消費者的信用信息進(jìn)行更多利用，由此產(chǎn)生了控制與利用之間的矛盾。一方面，共享和利用個人信用信息有著強烈的市場需求。作為一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新行為，征信基礎(chǔ)設(shè)施能夠幫助受信人平滑消費、提高交易效率、改善消費方式和消費觀念；另一方面，嚴(yán)格保護(hù)個人信用信息是法律的基本要求。由于市場化個人征信機構(gòu)的本質(zhì)是逐利的，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用使得個人信息流轉(zhuǎn)的天然時空屏障被打破，如果缺乏必要的法律約束，消費者個人信息將存在被濫用的可能。基于上述原因，對“告知—同意”規(guī)則進(jìn)行必要調(diào)和，從而平衡個人信息保護(hù)與利用之間的矛盾，是非常必要的。

我國征信制度設(shè)計在面對個人信息保護(hù)與利用的取舍難題時，應(yīng)當(dāng)切實平衡好公共利益與個人信息保護(hù)的關(guān)系。盧梭在《社會契約論》中將公共利益作為“公意”之歸依，他指出，公共利益不是公民個人利益的簡單相加，它有時甚至與私人利益相對立。但是當(dāng)私人利益中正負(fù)抵消的部分被排除在外，剩下的總和就是公共利益。公共利益代表了最公共化的意志，也是最公正的意志。在個人征信領(lǐng)域，“告知—同意”規(guī)則的落實所應(yīng)當(dāng)堅守的公共利益并非狹義的“保護(hù)個人信息權(quán)益”，而是將個體的失信行為帶來的對社會的負(fù)面影響控制在合理范圍，從而實現(xiàn)個人信息保護(hù)與利用的平衡。

個人征信機構(gòu)的發(fā)展壯大是高水平社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的內(nèi)在要求。從消費者角度看，缺乏信用約束的自由會導(dǎo)致消費成本升高、市場逆向選擇，這些負(fù)面影響最終都會傳導(dǎo)回消費者端，由個人消費者買單。相比于賴賬、欺詐給社會成員、經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的傷害以及“無知之幕”給消費者帶來的交易風(fēng)險來說，個人征信信息依法、依規(guī)充分共享更加有利于“合理控制信用風(fēng)險”等公共利益的實現(xiàn)。為此，“告知—同意”規(guī)則的貫徹，需要充分考慮個人征信對服務(wù)于提振消費政策目標(biāo)以及個人信用消費風(fēng)險控制的重要意義。

從整體上看，可以考慮以包容審慎的態(tài)度在個人征信領(lǐng)域?qū)Α案嬷狻币?guī)則進(jìn)行適度調(diào)整。例如，通過對征信和個人信息保護(hù)等進(jìn)行立法、行政或者司法解釋，更加準(zhǔn)確界定“公共利益”的范疇；設(shè)置告知例外與同意例外的具體情形；創(chuàng)新對公開信息、敏感個人信息的處理規(guī)則；借助隱私計算等技術(shù)性手段設(shè)置“原始數(shù)據(jù)不出域，數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)可控可計量”場景，從而使隱私保護(hù)與個人信息利用得以更好兼容。

（五）回應(yīng)需求：填補個人征信領(lǐng)域信用修復(fù)機制空白

內(nèi)需市場中信用消費的蓬勃發(fā)展呼喚信用修復(fù)配套機制的完善。傳統(tǒng)的授信機構(gòu)往往“嫌貧愛富”，對次級客戶“挑三揀四”或附加許多苛刻條件，導(dǎo)致信用投放不公平。然而，有研究表明，僅僅向“信用價值高”且“信用風(fēng)險小”的經(jīng)濟(jì)富有人群投放信用工具，對于拉動內(nèi)需消費的作用越來越不顯著。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，信用投放和信用服務(wù)模式發(fā)生深刻變化，長尾人群獲得了原本缺位的信貸資金，信用消費市場也因此被注入新活力。實踐中，僅有信用投放是不夠的，健全的信用消費機制應(yīng)當(dāng)包含信用修復(fù)這一懲戒退出環(huán)節(jié)。因為它能夠起到正向激勵作用，使消費者自我敦促盡快還款。換言之，其不僅是一種個人信譽的修復(fù)機制，也是損害后果修復(fù)機制，有利于信用消費市場穩(wěn)健發(fā)展。美韓等征信發(fā)達(dá)國家對征信領(lǐng)域信用修復(fù)制度建設(shè)的探索值得我們借鑒。

在韓國，政府主導(dǎo)型個人信用修復(fù)模式能夠為我國未來公共征信系統(tǒng)相關(guān)活動的開展提供思路。具體而言，韓國政府為了幫助因債務(wù)過重而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力的人重塑信用，設(shè)立專門的信用修復(fù)委員會（CCRS）。該委員會為債務(wù)人提供債務(wù)咨詢、違約信息管理等服務(wù)，幫助債務(wù)人重組債務(wù)并設(shè)計一定時限內(nèi)償還全部債務(wù)的方案。流程簡便且費用較低是該委員會提供信用修復(fù)服務(wù)的主要特點。該委員會還同時承擔(dān)著對信貸消費者的信用溝通和教育職能。

此外，韓國資產(chǎn)管理公司專門設(shè)立“信用恢復(fù)基金”和“國民幸?；稹睘閭鶆?wù)人提供信用支援。從擴大信用消費角度看，以提供基金為手段的信用救助方式能夠幫助消費者提振消費信心，減弱流動性約束。

在美國，政府從消費者需求出發(fā)，承認(rèn)信用修復(fù)市場價值，并開展了市場化信用修復(fù)體系建設(shè)的有益嘗試。

首先，美國于1996年頒布《信用修復(fù)機構(gòu)法》，通過規(guī)定一系列監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，為信用修復(fù)行業(yè)合規(guī)發(fā)展提供法律保障。其次，美國于2007年成立全國信用服務(wù)組織協(xié)會（NACSO），致力于為信用修復(fù)行業(yè)制定卓越標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)范市場化個人征信機構(gòu)的運行。

再次，美國市場化信用修復(fù)機構(gòu)為消費者提供多種類型服務(wù)，除了最基礎(chǔ)的錯誤信用信息更正申訴外，還包含協(xié)助消費者提高信用評分、幫助消費者加強信用管理、與信貸機構(gòu)溝通從而為消費者爭取利益等。此外，美國市場化個人信用修復(fù)不乏外部監(jiān)管。聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和消費者金融保護(hù)局（CFPB）是美國個人信用修復(fù)外部監(jiān)管機構(gòu)。其與聯(lián)邦政府部門、州政府機構(gòu)廣泛開展監(jiān)管合作；為消費者搭建信用修復(fù)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)投訴平臺；對軟件供應(yīng)商、律所等所有參與信用修復(fù)服務(wù)環(huán)節(jié)的公司廣泛監(jiān)管；對信用修復(fù)欺詐行為重拳出擊；等等。

結(jié)合上述域外經(jīng)驗，我國可以考慮從制度規(guī)范和設(shè)施建設(shè)兩方面填補征信領(lǐng)域信用修復(fù)空白。

第一，完善征信領(lǐng)域信用修復(fù)制度。未來，立法層面相關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)側(cè)重從以下方面展開：其一，明確征信修復(fù)內(nèi)涵、肯定市場化征信修復(fù)機制的合法性，細(xì)化現(xiàn)行法規(guī)中征信異議、征信投訴程序事項，推動信用修復(fù)路徑更便民、更具可操作性。其二，明確中國人民銀行在征信修復(fù)制度設(shè)計中發(fā)揮主導(dǎo)作用，并提供基礎(chǔ)性、低成本的征信修復(fù)咨詢和債務(wù)調(diào)整服務(wù)。其三，引導(dǎo)市場化信用修復(fù)機構(gòu)建立行業(yè)協(xié)會，并規(guī)定協(xié)會對于其內(nèi)部機構(gòu)會員負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。相比于行政機關(guān)，行業(yè)協(xié)會專業(yè)性更強，且能夠更加敏銳地察覺到業(yè)內(nèi)生態(tài)變化及潛在風(fēng)險，從而對監(jiān)管范圍內(nèi)經(jīng)營主體違法違規(guī)行為迅速作出反應(yīng)。其四，加強跨部門綜合監(jiān)管，在立法層面建立起中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、公安部、國家網(wǎng)信辦等多部門聯(lián)合監(jiān)管機制，以規(guī)范指引助力行政機關(guān)執(zhí)法水平提升，確保征信欺詐、違法修復(fù)征信等行為被及時查處。

第二，加強征信修復(fù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為消費者主動修復(fù)征信提供設(shè)施保障。一方面，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)并積極落實主動征信修復(fù)機制建設(shè)。作為國家征信業(yè)監(jiān)督管理部門，推動主動修復(fù)信用方式落地，為信貸違約的個人消費者提供分期、展期還款的輔助服務(wù)，鼓勵其積極償還貸款以修復(fù)征信，從而為提振信用消費注入“源頭活水”。另一方面，為滿足不同信用水平用戶的多元化需求，應(yīng)當(dāng)鼓勵發(fā)展市場化信用修復(fù)機構(gòu)，在具體形態(tài)上可以采用信用信息管理公司等形式。其業(yè)務(wù)類型可以覆蓋消費信貸多個環(huán)節(jié)，包括開展信用宣傳、幫助消費者進(jìn)行個人信用管理、制定投資與理財計劃、改善征信報告等。此外，要逐漸推進(jìn)個人債務(wù)催收和個人信用破產(chǎn)制度法治化建設(shè)，從而確保征信領(lǐng)域個人信用修復(fù)鏈條的完整。

四、結(jié)語

我國是一個擁有14億人口的大國，是全球最具潛力的消費市場。信用消費作為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對激發(fā)內(nèi)需潛力具有關(guān)鍵作用。2025年是“十四五”收官之年，為實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步穩(wěn)中向好，并為“十五五”開局做好鋪墊，國家各項政策部署均在消費端持續(xù)發(fā)力。無論是中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》的貫徹落實，還是市場監(jiān)管總局等五部門聯(lián)合發(fā)布《優(yōu)化消費環(huán)境三年行動方案（2025—2027年）》中要求的“消費供給提質(zhì)”“消費秩序優(yōu)化”，均離不開信用消費模式的創(chuàng)新發(fā)展，以及個人征信系統(tǒng)的支撐和保障。

作為維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)性工程，我國個人征信體系在信用消費健康發(fā)展、推動消費內(nèi)需體系長效機制建設(shè)方面發(fā)揮著無可替代的作用。盡管系統(tǒng)建構(gòu)和規(guī)范設(shè)計還存在空白和不足，但是來自消費市場的多元需求能夠?qū)ζ鋬?yōu)化發(fā)展起到良好激勵和引導(dǎo)。未來，我國需要不斷完善個人征信立法頂層設(shè)計、優(yōu)化征信業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施、擴充信息處理的緯度、填補個人征信修復(fù)等制度設(shè)計空白，由此方能使其在提振消費戰(zhàn)略中充分發(fā)揮作用。

源點注：本文作者中共中央黨校（國家行政學(xué)院）政法部王偉、張鈺坤。經(jīng)作者授權(quán)發(fā)布，原文刊于《征信》2025年第7期。

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編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院

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