最近幾年，大家存錢的熱情真是越來越高。特別是今年一季度，全國老百姓往銀行里存的錢竟然增加了9.22萬億，算下來每個月都超過3萬億。這個數(shù)字確實挺驚人的，說明現(xiàn)在大家都特別重視儲蓄這件事。

為什么現(xiàn)在大家都這么愛存錢呢？其實原因很簡單，一方面是現(xiàn)在工作不穩(wěn)定，很多人都擔(dān)心萬一哪天失業(yè)了怎么辦。另一方面是看病越來越貴，生個大病可能就要花掉不少積蓄。再加上養(yǎng)老問題，現(xiàn)在年輕人壓力都很大，都想提前給自己存點養(yǎng)老錢。

說到投資理財，現(xiàn)在的情況也不太樂觀。股市起起落落，基金也經(jīng)常虧錢，就連銀行理財產(chǎn)品也不像以前那么穩(wěn)當(dāng)了。很多人都有過這樣的經(jīng)歷：辛辛苦苦攢的錢，投進(jìn)去沒幾天就虧了不少。與其這樣提心吊膽，還不如把錢安安穩(wěn)穩(wěn)地存在銀行里，至少本金和利息都是有保障的。

不過存錢也有講究，現(xiàn)在很多人都在糾結(jié)一個問題：到底該存一年期的定期，還是存三年期的？這個問題看似簡單，可里頭的門道還真不少。今天我就跟大家好好嘮嘮這兩種存款方式的利弊，希望能幫您做出更適合自己的選擇。

01 選擇“三年一存”的優(yōu)劣

三年定期存款的優(yōu)勢。最直觀的就是利率更高。以目前股份制銀行為例，一年期存款利率是1.5%，而三年期能達(dá)到1.9%。別看這0.4%的差距好像不大，但實際算下來差別可不小。比如說你存10萬元，存一年定期的話，三年下來總共能拿到4500元利息；而如果直接存三年定期，利息能有5700元，整整多出1200元。這可是一筆不小的數(shù)目啊。

另一個重要優(yōu)勢是能鎖定利率?，F(xiàn)在銀行存款利率一直處于下行通道，未來很可能還會繼續(xù)下調(diào)。選擇三年定期相當(dāng)于提前鎖定了當(dāng)前的利率水平，未來三年不管利率怎么降，你的存款利率都不會變。這就好比給存款買了份"利率保險"，能有效規(guī)避利率下降帶來的損失。

不過，三年定期也不是沒有缺點。最大的問題就是流動性差。一旦存進(jìn)去，三年內(nèi)要提前支取的話，利息就只能按活期利率計算了?，F(xiàn)在活期利率才0.3%左右，跟定期利率差得可不是一星半點。所以存三年定期前一定要考慮清楚，這筆錢未來三年內(nèi)會不會有急用。如果家里有老人要贍養(yǎng)，孩子要上學(xué)，或者近期有買房計劃，那最好還是選擇期限短一點的存款。

另外值得注意的是，現(xiàn)在不少銀行都在調(diào)整存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，有些銀行已經(jīng)取消了三年期定期存款，只保留一年期和兩年期的。所以想存三年定期的朋友，最好提前打電話問問銀行有沒有這個產(chǎn)品，免得白跑一趟。

02 選擇“一年一存”的優(yōu)劣

一年一存的最大優(yōu)勢就是靈活。舉個例子，像我們小區(qū)的王阿姨，每個月退休金8000元，除去日常開銷還能存下5000元。她選擇一年一存的方式，堅持12個月后，手里就有12張存單。從第13個月開始，每個月都有一筆錢到期。萬一家里突然需要用錢，比如孩子要交學(xué)費或者老人生病，馬上就能拿出到期的存款應(yīng)急，不用像三年定期那樣提前支取損失利息。

同時，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢變化太快了，去年還不錯的理財產(chǎn)品，今年可能就不劃算了。這種情況下如果你選擇一年一存，每年到期后都可以重新評估市場情況。比如去年存的定期今年到期了，去銀行續(xù)存時可以順便問問理財經(jīng)理，現(xiàn)在有沒有更好的投資渠道。要是選擇三年定期，這期間就算出現(xiàn)更好的投資機(jī)會，也只能干看著錯過。

此外，再從通貨膨脹的角度來看，現(xiàn)在物價上漲是大家都深有體會的，三年前的100塊錢和現(xiàn)在的100塊錢能買到的東西差遠(yuǎn)了。一年一存的話，每年到期后可以適當(dāng)調(diào)整資金用途。比如今年豬肉價格漲得厲害，可以把部分到期的存款拿出來改善生活，剩下的再存起來。要是存三年定期，等錢到期時，這筆錢的購買力可能已經(jīng)縮水不少了。

當(dāng)然，一年一存也有它的缺點。最明顯的就是利率比三年定期低，而且一年一存需要自己多操心。每年到期都要記得去銀行辦理續(xù)存，萬一忘了，錢就會變成活期，利息少得可憐。而三年定期一次存好就不用管了，省心省力，特別是現(xiàn)在很多老年人記性不太好，經(jīng)常忘記存款到期日，反而損失利息。

03 適合自己的存款方式：“階梯存錢法”

實際上，存款期限的選擇不是隨隨便便決定的，得根據(jù)每個人的實際情況來定。比如說，如果你未來三年內(nèi)可能有買房、裝修、看病這些大額支出的計劃，那最好還是選擇一年期的存款。為什么呢？因為定期存款提前支取的話，利息就只能按活期計算了，那可就虧大了。與其到時候被迫提前支取損失利息，不如一開始就選擇期限短一點的存款。

但反過來想，如果你存的是孩子的教育基金，或者是給自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，這筆錢未來三年內(nèi)肯定不會動用，那選擇三年期存款就再合適不過了。畢竟三年期的利率一般要比一年期高出不少，放著不動就能多賺些利息，何樂而不為呢？

說到這里，可能有人要問了：有沒有什么辦法既能享受高利率，又能保證需要用錢時有錢可用呢？還真有！這就是我們要重點介紹的"階梯存錢法"。這個方法特別適合手頭有一筆閑錢，但又不想把所有錢都長期鎖定的朋友。

具體怎么操作呢？咱們舉個例子來說。假設(shè)你現(xiàn)在有30萬元要存銀行，可以把它分成三份：第一份10萬存一年期，第二份10萬存兩年期，第三份10萬存三年期。等第一年的10萬到期后，不要取出來，直接轉(zhuǎn)存成三年期；第二年的10萬到期后也轉(zhuǎn)存三年期；第三年的10萬到期后同樣轉(zhuǎn)存三年期。

這樣一來，從第四年開始，你每年都會有一筆三年期的存款到期。既保證了每年都有錢可以應(yīng)急，又能讓大部分資金享受到三年期的高利率。而且隨著時間的推移，你的所有存款都會變成三年期的，利息收入自然就更多了。

這種方法的妙處就在于它完美地平衡了流動性和收益性。一方面，每年都有存款到期，需要用錢的時候不會手忙腳亂；另一方面，又能逐步把資金鎖定在利率更高的長期存款中，實現(xiàn)收益最大化。這不就是咱們常說的"魚與熊掌兼得"嗎？

當(dāng)然，實際操作的時候，你可以根據(jù)自己的資金情況靈活調(diào)整。比如錢多的話可以分成更多份，或者根據(jù)用錢計劃調(diào)整每份的金額。關(guān)鍵是要把握住"分散期限，逐步轉(zhuǎn)存"這個核心思路。

最后要提醒大家的是，在選擇存款期限時，一定要對自己的資金需求有個清晰的規(guī)劃。千萬不要貪圖高利率就把所有錢都存長期，結(jié)果遇到急事不得不提前支取，那就得不償失了。記住，理財?shù)牡谝灰獎?wù)是安全，第二是流動性，第三才是收益。說到底，理財沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，適合自己的才是最好的。大家可以根據(jù)自己的實際情況，選擇最合適的存款方式，讓每一分錢都能發(fā)揮最大的價值。