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朋友以 “買房、經(jīng)營公司” 為由借款 300 萬，約定年利率 18%，但僅償還 115 萬本金后拒不履約，出借人起訴要求償還剩余本金及利息。近日，北京市法院判決支持出借人訴求，判令借款人償還 185 萬本金及合法利息，明確 “民間借貸本金以實(shí)際出借為準(zhǔn)，利息需按法定標(biāo)準(zhǔn)分段計算，未共同簽字且無證據(jù)證明用于共同生活的借款不構(gòu)成夫妻共同債務(wù)”。

一、案情梳理

1. 2017-2018 年：基于信任借款 300 萬，簽訂書面協(xié)議明確利息

周明（原告，勝訴方）與陳曉（被告一）系朋友關(guān)系。2017 年 4 月至 2018 年 1 月，陳曉以 “購買房產(chǎn)、經(jīng)營公司資金短缺” 為由，陸續(xù)向周明借款 300 萬元，具體出借情況如下：

2017 年 4 月 28 日：轉(zhuǎn)賬 70 萬元；

2017 年 4 月 30 日：轉(zhuǎn)賬 100 萬元；

2017 年 5 月 1 日：轉(zhuǎn)賬 30 萬元；

2018 年 1 月 11 日：轉(zhuǎn)賬 100 萬元。

2018 年 1 月，雙方就上述借款補(bǔ)簽兩份《借款協(xié)議》：

1 月 11 日協(xié)議：針對 100 萬元借款，期限 12 個月，年利率 18%，季度付息，到期一次性還本；

1 月 27 日協(xié)議：針對 200 萬元借款，期限 12 個月，年利率 18%，同樣約定季度付息、到期還本。

2. 2018-2023 年：僅還 115 萬本金，利息拖欠成訟

借款后，陳曉陸續(xù)償還部分款項，周明確認(rèn)其中 115 萬元為本金（2018 年 7 月 13 日 40 萬、8 月 13 日 10 萬、11 月 5 日 10 萬、2019 年 1 月 17 日 40 萬、4 月 28 日 15 萬），剩余 185 萬元本金未還。

關(guān)于利息，陳曉僅支付部分款項，自 2019 年 4 月 28 日起開始拖欠。周明多次催討無果后，于 2022 年 8 月起訴，訴求：1. 判令陳曉、李娜（陳曉妻子，被告二）共同償還本金 185 萬元；2. 支付利息（2019 年 4 月 28 日至 2022 年 8 月 28 日利息 89.3156 萬元，2022 年 8 月 29 日后以 185 萬為基數(shù)按年利率 18% 計算，扣除已付 4 萬元）。

陳曉辯稱：1. 兩筆借款應(yīng)分開審理；2. 2019 年 8 月 20 日后年利率 18% 超出法定標(biāo)準(zhǔn)；3. 借款系個人所用，與李娜無關(guān)；4. 部分還款應(yīng)抵扣本金。李娜未到庭應(yīng)訴。

二、案件分析

1. 爭議焦點(diǎn)

剩余借款本金應(yīng)如何認(rèn)定？

利息計算標(biāo)準(zhǔn)及起算點(diǎn)是否合法？

李娜是否需承擔(dān)共同還款責(zé)任？

2. 勝訴關(guān)鍵：本金證據(jù)充分，利息分段合法，夫妻共同債務(wù)不成立不影響核心訴求

（1）300 萬出借事實(shí)清晰，剩余 185 萬本金應(yīng)予償還

法律依據(jù)：《民法典》第六百七十九條（自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時成立）、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十六條（原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明）。

事實(shí)推導(dǎo)：① 周明提交的銀行轉(zhuǎn)賬記錄完整證明 300 萬出借事實(shí)，陳曉對收到借款無異議；② 雙方均確認(rèn)已償還本金 115 萬，陳曉主張 “其他還款應(yīng)抵扣本金” 但未提交任何證據(jù)，法院不予采信；③ 兩筆借款雖簽兩份協(xié)議，但均為周明與陳曉之間的借貸關(guān)系，合并審理符合效率原則，陳曉 “分開審理” 的抗辯無法律依據(jù)。

（2）利息按 “協(xié)議約定 + 法定上限” 分段計算，兼顧約定與法律規(guī)定

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條、第三十一條（2020 年 8 月 20 日前利率可按約定但不超過年利率 24%，之后按合同成立時一年期 LPR 四倍計算）。

事實(shí)推導(dǎo)：① 2017 年 - 2020 年 8 月 19 日：雙方約定年利率 18%，未超過當(dāng)時法定上限（24%），合法有效；② 2020 年 8 月 20 日后：根據(jù)新規(guī)，利率需按 “一年期 LPR 四倍” 計算，原約定 18% 若超出則按法定上限調(diào)整；③ 周明主張的利息起算點(diǎn)未考慮 “本金遞減”（如 2018 年 7 月償還 40 萬后，本金應(yīng)從 300 萬減至 260 萬，利息需相應(yīng)遞減），法院依法核定調(diào)整，確保利息計算符合法律規(guī)定。

（3）李娜不承擔(dān)共同責(zé)任，但不影響陳曉單獨(dú)履約

法律依據(jù)：《民法典》第一千零六十四條（夫妻共同債務(wù)需 “共簽共認(rèn)” 或 “用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營”）。

事實(shí)推導(dǎo)：① 兩份《借款協(xié)議》均無李娜簽字，周明無證據(jù)證明李娜對借款知情或追認(rèn)；② 周明主張 “借款用于買房、共同經(jīng)營”，但陳曉否認(rèn)，且房屋登記在李娜名下的時間與借款時間雖接近，但無直接證據(jù)證明購房款來源于案涉借款；公司經(jīng)營中的股權(quán)變動亦不能直接證明與借款有關(guān)；③ 法院認(rèn)定借款為陳曉個人債務(wù)，李娜不承擔(dān)責(zé)任，但陳曉作為借款人需單獨(dú)履行還款義務(wù)，不影響周明追回本金及利息的核心訴求。

三、裁判結(jié)果

被告陳曉于本判決生效后七日內(nèi)，償還原告周明借款本金 185 萬元；

被告陳曉于本判決生效后七日內(nèi)，償還原告周明借款利息。

四、案件啟示

1. 出借人避坑：3 個核心風(fēng)險防控要點(diǎn)

務(wù)必簽訂書面借款協(xié)議，明確核心條款

無論關(guān)系親疏，借款時需簽訂書面協(xié)議，明確約定 “借款金額、利率、還款方式（本金 / 利息償還順序）、借款用途、違約責(zé)任”；大額借款建議由雙方配偶共同簽字，避免后續(xù) “是否為夫妻共同債務(wù)” 的爭議。

留存完整資金憑證，記錄還款性質(zhì)

出借時通過銀行轉(zhuǎn)賬并備注 “借款”，避免現(xiàn)金交付；收到還款時需明確 “系本金還是利息”，可通過微信、短信確認(rèn)并留存記錄（如 “今收到 XX 償還的借款本金 XX 元”），避免后續(xù)對還款性質(zhì)產(chǎn)生分歧。

利息約定需符合法定上限，及時調(diào)整避免無效

2020 年 8 月 20 日后，民間借貸利率司法保護(hù)上限為 “合同成立時一年期 LPR 四倍”（目前約 3.45%×4=13.8%），約定利率超出部分無效；若借款發(fā)生在 2020 年 8 月 20 日前，2020 年 8 月 20 日后的利息需按新規(guī)調(diào)整，出借人應(yīng)及時與借款人協(xié)商變更協(xié)議或按法定標(biāo)準(zhǔn)主張。

2. 借款人警示：2 個 “不可為”

不可否認(rèn)借款事實(shí)或拖延履約

收到借款后需按協(xié)議履行還款義務(wù)，即使對利息有異議，也應(yīng)先償還本金及合法利息，再通過協(xié)商或訴訟解決爭議；否認(rèn)借款、拖延還款可能導(dǎo)致被申請強(qiáng)制執(zhí)行，影響個人征信。

不可混淆 “本金” 與 “利息” 償還順序

若協(xié)議約定 “先息后本”，借款人不得擅自將還款抵扣本金；若未約定，根據(jù)法律規(guī)定，還款應(yīng)先抵扣利息再抵扣本金，擅自改變抵扣順序可能導(dǎo)致多付利息或被認(rèn)定違約。

3.

法律提示：在民間借貸法律關(guān)系中，完備的債權(quán)憑證與明確的權(quán)利義務(wù)約定，是維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的核心要件

本案的核心裁判邏輯是 “民間借貸需以實(shí)際出借為基礎(chǔ)，本金按雙方確認(rèn)的金額認(rèn)定，利息需兼顧協(xié)議約定與法定上限，夫妻共同債務(wù)需嚴(yán)格符合‘共簽共認(rèn)’或‘用于共同生活’的法定要件”。

建議涉及民間借貸時，雙方均應(yīng)增強(qiáng)證據(jù)意識，通過書面協(xié)議明確權(quán)利義務(wù)；發(fā)生爭議后，優(yōu)先通過協(xié)商解決，協(xié)商無果可依托轉(zhuǎn)賬記錄、協(xié)議等證據(jù)依法維權(quán)，必要時咨詢專業(yè)律師制定訴訟策略，確保自身權(quán)益得到合法保護(hù)。

法律小貼士

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十一條規(guī)定：“2020 年 8 月 20 日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于 2020 年 8 月 20 日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時的司法解釋計算自合同成立到 2020 年 8 月 19 日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自 2020 年 8 月 20 日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計算?！?本案中利息分段計算即依據(jù)此條款，兼顧了出借人的約定權(quán)益與法律的強(qiáng)制性規(guī)定。