作者 | 曾有為

來源 | 品牌觀察官（ID：pinpaigcguan）

引言：神仙打架，全民買單的“驚天騙局”？

每年多交125元“隱形稅”！誰在為車險賬單“悄悄”買單？

一輛市價不過十幾萬的老款豪車，在一群“高手”的精心策劃下，竟能從保險公司“榨”出上百萬的理賠金。

當(dāng)我們像看電影一樣驚嘆于這些騙局的離奇時，一個扎心的問題被我們忽略了，中國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，我國車險理賠金額中約有20%涉嫌欺詐，保守估算每年產(chǎn)生的損失超過500億元。

這筆巨款的窟窿，最終由誰來填？

這筆賬關(guān)乎全國近4億車主！500億的損失僅僅是保險公司的“壞賬”嗎？未必!這筆額外成本，正通過保費(fèi)定價機(jī)制，悄然轉(zhuǎn)嫁給廣大車主，形成了一筆關(guān)乎每位車主的“隱形稅”。

“報廢車”變“搖錢樹”

一場你看不懂的“魔術(shù)”

從“馬路碰瓷”到“全鏈條詐騙”的犯罪進(jìn)化。我們對車險騙保的印象，可能還停留在北京那個“碰瓷王”申某的階段。此人憑借一己之力，在5年內(nèi)制造了190多起小刮小蹭事故，專薅保險公司小額快賠的“羊毛”，最終騙得賠款上百萬元。這種單打獨(dú)斗的模式，雖說可惡但破壞力相對有限。

如今的風(fēng)向全變了。車險騙保早已不是街頭混混的零敲碎打，升級為分工明確、流程標(biāo)準(zhǔn)、水潑不進(jìn)的“集團(tuán)軍”作戰(zhàn)，行話叫“全鏈條詐騙”。

這個鏈條有多可怕？它已經(jīng)涵蓋了從挑選“道具車”、跨省投保、設(shè)計事故，到勾結(jié)修理廠、偽造證據(jù)、理賠分贓的完整閉環(huán)，其專業(yè)、精密程度，堪比一場資本魔術(shù)。

先來看看這條“百萬騙?！钡牡叵铝魉€是如何運(yùn)作的。

這場魔術(shù)的第一步是精心挑選“道具”。騙保團(tuán)伙的目標(biāo)非常明確，專挑那些市場保有量小、配件價格不透明的過氣二手豪車，比如老款的奔馳S級、寶馬7系。這些車市價可能不高，但零配件的官方報價卻高得驚人，為后續(xù)的“高額定損”埋下伏筆。

第二步是精心布局，異地投保。為了規(guī)避保險公司的風(fēng)控模型，他們會選擇跨省為車輛投保高額的車損險。比如浙江金華的侯某團(tuán)伙，就是通過這種方式瘋狂制造了33起事故，成功騙取了高達(dá)460余萬元的保險金。

第三步也是最核心的一步，制造“重傷”事故。這些事故絕非偶然，是經(jīng)過嚴(yán)密策劃的“舞臺劇”。他們追求的不是小打小鬧，是讓車輛“重傷”最好是達(dá)到報廢標(biāo)準(zhǔn)，從而實現(xiàn)理賠金額的最大化。

在上海段某團(tuán)伙的案件中，他們甚至將車輛直接拖到修理廠，換上早就準(zhǔn)備好的破舊零件，再偽造一個碰撞現(xiàn)場。更有甚者利用PS技術(shù)篡改車衣的質(zhì)?？?/strong>，僅此一項就能騙取高額賠款。據(jù)報道其單次事故的最高騙保金額竟達(dá)到了48萬元。

最后一步車輛回爐，理賠入袋。事故車輛被送往深度勾結(jié)的修理廠或定損機(jī)構(gòu)，在“定損掮客”的運(yùn)作下，一份天價維修單就此誕生。理賠款到手后，車輛的殘骸甚至?xí)换厥眨?strong>等待下一場“演出”。

成都警方破獲的一起特大騙保案中，就形成了一個由“組織者、車手、定損掮客、修理廠”構(gòu)成的黑色網(wǎng)絡(luò)，涉案金額高達(dá)330萬元。

更令人擔(dān)憂的是，2025年的數(shù)據(jù)顯示利用AI深度偽造技術(shù)來偽造事故現(xiàn)場的案件激增了45%。甚至有犯罪分子利用ChatGPT等工具，批量生成虛假的事故照片和維修票據(jù)，這種“AI輔助欺詐”正成為新的巨大威脅。

每年被“偷”500億

算算你被“征”了多少“隱形稅”？

幾起案件的金額已經(jīng)足夠觸目驚心。北京“碰瓷王”申某一人騙走百萬；浙江金華一個團(tuán)伙騙走460余萬，僅當(dāng)?shù)匾粋€區(qū)就查處了25起同類案件，總金額超過1200萬；上海段某團(tuán)伙一年就騙了300多萬。

但這，真的還只是冰山一角。

車險欺詐這只“蛀蟲”，到底每年從我們共同的“糧倉”里偷走了多少錢？

根據(jù)國內(nèi)外保險行業(yè)的共識，欺詐損失通常占到理賠總金額的10%到20%。而中國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)更為具體，指出我國車險理賠金額中約有20%涉嫌欺詐。

我們來算一筆賬。官方統(tǒng)計顯示，2023年我國車險市場收入突破8千億元。按行業(yè)普遍水平計算，賠付支出約占保費(fèi)收入的60%-70%區(qū)間。

那么全年的理賠總額超過5000億元。按照10%的最低欺詐比例來保守計算，每年至少有500億元的賠款，沒有給到真正需要幫助的事故車主，而是直接流入了詐騙團(tuán)伙的口袋。如果按20%的比例計算，這個數(shù)字更是高達(dá)千億。

這500億就是我們所說的“騙保隱形稅”的總額。

這筆“稅”攤到我們每個車主頭上，又是多少錢呢？截至2024年底全國的汽車保有量約為4億輛。我們以4億車主的基數(shù)來計算，結(jié)果簡單而殘酷，500億元÷4億車主≈125元/人

這意味著我們每一位車主，無論你駕駛技術(shù)多么嫻熟，無論你是否出過險，每年都可能在不知不覺中，為騙子們的貪婪支付了上百元的“隱形稅”。就這么悄無聲息地，從我們的工資單和銀行賬戶里被劃走了。

數(shù)據(jù)顯示華東地區(qū)的浙江、山東、江蘇、上海是欺詐重災(zāi)區(qū)，案件量占全國的46%。廣東因為惡意騙保流量高，也成為欺詐的重災(zāi)區(qū)之一。在這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、豪車密集的區(qū)域，欺詐成本更高，當(dāng)?shù)剀囍鞣謹(jǐn)偟摹半[形稅”自然也水漲船高。

精算黑箱

500億虧空憑什么你我買單？

很多車主都有一個共同的困惑：“我開車這么多年，一次險都沒出過，記錄良好，為什么保費(fèi)不但不降，有時候反而還漲了？”

這個問題的答案就藏在保險公司那套復(fù)雜的保費(fèi)定價精算模型里。當(dāng)保險公司因為欺詐而產(chǎn)生巨額虧損時，它不可能簡單地宣布破產(chǎn)倒閉，唯一的出路就是尋找彌補(bǔ)虧損的方法。

精算師的“魔法”，就是將這些欺詐成本“化整為零”，最終“合法”地分?jǐn)偟剿型侗Ｈ松砩稀?/strong>

車險的定價原理與此高度相似。精算師在設(shè)定保費(fèi)時，參考的并不單單是你個人的駕駛記錄，更是整個區(qū)域乃至全國的整體賠付數(shù)據(jù)。

那每年被騙走的500億欺詐賠款，作為已經(jīng)發(fā)生的真實成本，會被計入歷史賠付數(shù)據(jù)中。

當(dāng)精算模型分析這些被“污染”的數(shù)據(jù)時，它會預(yù)測未來的賠付率偏高。為了覆蓋預(yù)期的風(fēng)險和成本，模型給出的唯一解決方案。

并在現(xiàn)行精算框架下通過基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)和附加費(fèi)用率兩條路徑，系統(tǒng)性地推高了所有車主的保費(fèi)。

2024年人保車險的綜合賠付率同比上升了1.5個百分點(diǎn)，達(dá)到71.2%，部分原因可能就被歸結(jié)為欺詐成本的轉(zhuǎn)嫁。

影響保費(fèi)的因素是多方面的，包括車型、地區(qū)、交通違章記錄等等。我們不能絕對地說，保費(fèi)上漲的唯一原因就是保險詐騙。但毫無疑問大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化的保險欺詐，絕對是背后那只推高整體車險費(fèi)率的、最重要的“黑手”之一。

我們離終結(jié)騙保，還有多遠(yuǎn)？

面對如此猖獗的犯罪，反擊的重拳從未停止。公安部聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局，已經(jīng)開展了多輪次的專項整治行動，重拳打擊豪車碰瓷等惡性犯罪行為。僅2024年就成功摧毀了300多個職業(yè)犯罪團(tuán)伙。

各大保險公司也在積極自救。應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、AI圖像定損技術(shù)、建立跨公司的“黑名單”數(shù)據(jù)庫等科技手段，已經(jīng)成為識別和攔截可疑案件的標(biāo)配。

道高一尺，魔高一丈。車險欺詐也呈現(xiàn)出新的、更難對付的特征。

行為上從過去的“碰瓷”向故意制造惡性事故演變。范圍上也從傳統(tǒng)的車損險向“車衣險”、“改色膜險”等新興險種蔓延。

技術(shù)上更是開始出現(xiàn)利用AI深度偽造技術(shù)合成事故視頻、偽造交警責(zé)任認(rèn)定書，甚至利用虛擬貨幣進(jìn)行洗錢等高端手段。

2025年浙江破獲的一起案件中，犯罪者就是利用深度偽造技術(shù)，憑空騙取了200萬元的保險金。

保險公司為了對抗欺詐，需要投入巨資購買昂貴的AI識別系統(tǒng)、組建專業(yè)的反欺詐調(diào)查團(tuán)隊。2024年整個行業(yè)的反欺詐投入增長了15%。

那么問題來了，這筆錢從哪里來？答案依然是那句老話“羊毛出在羊身上”。

這些高昂的運(yùn)營成本，最終或許還是會通過精算模型，被計入總保費(fèi)之中再次轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

這就形成了一個看似無解的死循環(huán)。為了降低因詐騙賠付而產(chǎn)生的成本，就必須增加反欺詐的運(yùn)營成本。

而這兩項成本的最終承擔(dān)者，都離不開我們這些廣大的投保人。

誰在為百萬騙保案買單？答案早已不言而喻。這筆錢并沒有被蒸發(fā)掉，是通過“騙保隱形稅”的方式，被無聲地分?jǐn)偟搅嗣恳晃卉囍鞯哪甓荣~單上。保險欺詐從來都與你我息息相關(guān)。

終結(jié)這場荒唐的成本轉(zhuǎn)嫁，已不僅僅是執(zhí)法部門和保險公司的責(zé)任。需要更嚴(yán)密的制度、更智能的技術(shù)，同樣也離不開我們每個人的誠信與參與。要根治這一頑疾必須多管齊下，進(jìn)行系統(tǒng)性的重構(gòu)。

強(qiáng)制數(shù)據(jù)共享，打破信息孤島。目前欺詐團(tuán)伙能夠跨省流竄作案，一個重要原因就是數(shù)據(jù)孤島問題，導(dǎo)致其全國破獲率偏低，整體估算低于10%，偵破率遠(yuǎn)低于發(fā)案率。

推行區(qū)域差異化定價。基于不同區(qū)域的欺詐率，動態(tài)調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率。例如在廣東、山東等高風(fēng)險地區(qū)實施“高風(fēng)險區(qū)域保費(fèi)加成”，同時降低低風(fēng)險區(qū)域誠信車主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)精準(zhǔn)的獎優(yōu)罰劣。

司法從嚴(yán)從速，提升犯罪成本。2024年上海法院對李某等主犯騙保的判決，獲刑四年六個月，罰金5萬元就釋放了積極信號。

鼓勵公眾協(xié)同共治。寧波市在試點(diǎn)該機(jī)制后，收到的騙保線索上報量激增了40%，證明了群眾的力量是無窮的。

打擊保險詐騙，保護(hù)的是社會公平，更是我們每個人的錢袋子。

對于這種每年125元的“隱形稅”，您怎么看？您認(rèn)為還有哪些方法能夠更有效地遏制保險詐騙？歡迎在評論區(qū)留言討論，發(fā)表您的意見或者看法，謝謝。