近些日子，擁有上億用戶的廣發(fā)信用卡，陷入扣費爭議之中，扣費數(shù)額少則幾十元、幾百元，多則上萬元。這一切的背后，廣發(fā)信用卡正面臨增長壓力。

01、“扣費”疑云

李麗從2014年開始，持有并使用廣發(fā)信用卡，至今已有11年時間。按她的描述，在此期間，“自己一直嚴格遵守信用卡使用規(guī)則，信用紀錄保持良好。”然而近期她查看歷史賬單時發(fā)現(xiàn)，賬戶中被多次、持續(xù)地扣取了名為“消費利息”的費用，累計金額近3萬元。

震驚之余，李麗內(nèi)心深感氣憤和不解，“為何自己按時還款卻還要被扣利息費？并且廣發(fā)銀行也未進行任何有效或明確提示?！?/p>

她找客服溝通理論，“但對方表示扣款方式合理合法，最后才勉強答應(yīng)只退3300元”。

李麗當然沒有同意，她告訴《財經(jīng)天下》，“已要求廣發(fā)銀行提供扣款利息的日期、計算方式、具體依據(jù)等，全部計算統(tǒng)計發(fā)給我，但一個星期了還沒有動靜”。

和李麗一樣，蘇青也是后知后覺，今年3月，他調(diào)取賬單一看，果然被扣了幾千元的利息。據(jù)他回憶，自己平時經(jīng)營自家生意，采購時習慣刷廣發(fā)信用卡，每月賬單金額較大，還款時用云閃付能免手續(xù)費，所以一直這樣操作。

但蘇青不知道的是，用云閃付還款，要隔天才能到賬，這導致他還款逾期，產(chǎn)生利息。事后，他向客服提出申請，將絕大部分利息款項索要了回來。

▲受訪者供圖

社交媒體上，也有類似情況。

《財經(jīng)天下》詢問廣發(fā)信用卡客服獲悉，“以每月20日為最后還款日為例，持卡人在20日24點之前，把最近一期的賬單全部還清到賬，就不會出現(xiàn)逾期扣利息的情況?！?/p>

既然如此，為何仍會有消費者被扣利息？

問題出現(xiàn)在廣發(fā)信用卡的扣費規(guī)則里。一般來講，銀行信用卡都會在還款期限上設(shè)置一個寬限期（專業(yè)術(shù)語稱為“容時服務(wù)”），允許持卡人在到期還款日之后的一段時間內(nèi)還款，而不會被視為逾期。按照2024年《中國銀行卡行業(yè)自律公約》里所寫，該寬限期“一般不得少于3天”。

《財經(jīng)天下》調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，這已經(jīng)是銀行業(yè)的一項默認服務(wù)。國有六大行中，中、農(nóng)、工、建、交均有3天寬限期，郵儲銀行有4天寬限期，個別種類信用卡寬限期還存在特殊優(yōu)待，如中行白金卡寬限期為8天，工行醫(yī)護信用卡寬限期為15天。

廣發(fā)銀行的同業(yè)競爭對手——幾家頭部股份行中，浦發(fā)銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行寬限期為3天，光大銀行為5天。即便是城商行如上海銀行、江蘇銀行，也都有3天寬限期。且各銀行的寬限期持卡人無須主動申請便可使用。

廣發(fā)銀行則不同，信用卡客服表示，“客戶都養(yǎng)成了良好的信用卡習慣，一般情況下都可以在還款日之前把款項全部還清，如果當月遇到特殊情況，可以登記延遲三天”。也就是說，客戶只有主動申請才能獲得寬限期。該規(guī)定對于大多數(shù)信用卡用戶來說，是不易察覺的隱藏條款。

不僅如此，按照前述客服表達的意思，用戶在最后還款日24點前還款即可免去扣費麻煩，但廣發(fā)信用卡App還款界面顯示，“還款成功后實時恢復(fù)額度，最晚次日到賬，具體請以實際到賬時間為準?！币簿褪钦f，雖然用戶在還款日當天還款，但是未必當天就能到賬成功，最晚情況下還款的次日才到賬。

結(jié)合《廣發(fā)銀行信用卡章程》里所寫，“持卡人的還款入賬日，以款項到達廣發(fā)卡賬戶日為準。”這也就不難理解，為什么李麗、蘇青等人，自認為在最后還款日還清款項，但實際結(jié)果卻被扣了費。

中國地方金融研究院研究員莫開偉告訴《財經(jīng)天下》，對于信用卡還款寬限期，中國銀行業(yè)協(xié)會以及金融監(jiān)管部門沒有明確規(guī)定，只是出臺了參考意見，沒有強制的意思。但對于銀行而言，這應(yīng)該成為統(tǒng)一規(guī)范?！皬V發(fā)銀行雖然不違規(guī)，但于情于理都說不過去，屬于懶政思維和經(jīng)營霸權(quán)意識在作怪。該行有理由進行更改，向其他銀行看齊。”

02、信用卡之王，榮光不再

“扣費”爭議之外，2024年起，廣發(fā)銀行對信用卡權(quán)益也進行了調(diào)整，包括里程兌換比例調(diào)整、提高高鐵及機場貴賓室使用門檻、部分消費類別不再累計積分等。

年報數(shù)據(jù)顯示，2024年全年，廣發(fā)銀行共接收監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴15531件，其中消費者投訴業(yè)務(wù)中的信用卡類占比高達86.4%。

回顧過往，廣發(fā)信用卡的口碑遠不是如今這樣。它曾是信用卡業(yè)界標桿，1995年發(fā)行國內(nèi)首張符合國際標準的信用卡，之后又創(chuàng)造多個“國內(nèi)首創(chuàng)”，先后推出國內(nèi)首張保險聯(lián)名卡“廣發(fā)平安卡”、國內(nèi)首張高校聯(lián)名卡“廣發(fā)中大校園卡”、國內(nèi)首張女性專屬信用卡“廣發(fā)真情卡”等，合作對象橫跨零售、航空、交通、通信、旅游、餐飲等眾多行業(yè)。

2010年，當國內(nèi)主要發(fā)卡行的發(fā)卡量剛剛達到500萬張的時候，廣發(fā)信用卡累計發(fā)卡量已突破1000萬張。強大的頭部優(yōu)勢下，廣發(fā)銀行在客群定位上更上一層樓，進軍信用卡高端市場，廣發(fā)高爾夫白金卡、廣發(fā)商旅白金卡、廣發(fā)車主白金卡、廣發(fā)南航白金卡等相繼問世。

卡片種類只是一方面，現(xiàn)任廣發(fā)銀行副行長、前信用卡中心總裁林德明曾多次對信用卡行業(yè)演進和廣發(fā)銀行的信用卡打法發(fā)表觀點。他稱，能夠為信用卡用戶提供具有鮮明個性化的產(chǎn)品是獲得市場成功的首要因素，其次就要考慮到如何快速獲得用戶并提高用戶黏性。

林德明認為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的信用卡客戶主要呈現(xiàn)客群年輕化、需求個性化和消費場景化的三大特點，25～35歲的人群是信用卡的主力消費客群。以此為思路，廣發(fā)銀行尤其注重年輕群體的新興消費需求。比如，當年輕人為卡片權(quán)益單一而煩惱時，廣發(fā)銀行發(fā)明了“ONE卡”，卡片特點在于權(quán)益可自行選擇、組合及變換，方便滿足同一個人不同人生階段的個性化需求。

另外，廣發(fā)銀行還面向在校大學生率先推出了虛擬信用卡，開卡激活后，持卡人可隨時隨地在線上、線下透支消費，免息還款期最長達50天，該卡因其便捷性也一度受到年輕人推崇。

《財經(jīng)天下》也注意到，信用卡業(yè)務(wù)更是作為核心競爭力部分，在廣發(fā)銀行年報中被重點描述。

截至2021年年末，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡10077萬張，與招商銀行、中信銀行兩家股份行共同躋身“億級俱樂部” ，相當于全國每14個人中，就有一位廣發(fā)信用卡用戶。

然而，高光之后，廣發(fā)銀行信用卡的增速在放緩，2022年至2024年的客戶持卡數(shù)分別為1.09億張、1.18億張、1.23億張。

2025年至今，廣發(fā)信用卡官網(wǎng)發(fā)布了多個公告，先后停發(fā)或下線廣發(fā)文創(chuàng)卡、廣發(fā)越享白金卡系列、廣發(fā)值得買聯(lián)名卡、廣發(fā)海航聯(lián)名卡。

與此同時，多項信用卡經(jīng)營指標也不容樂觀，2022年信用卡實現(xiàn)消費額2.49萬億元，2023年降至2.22萬億元，2024年，廣發(fā)銀行未在年報中公布此數(shù)據(jù)。

相比消費額，信用卡透支金額更能衡量信用卡的盈利能力。2022年至2024年，廣發(fā)銀行這項數(shù)據(jù)分別為4396.88億元、4248.78億元、3928.46億元，逐漸走低，但對應(yīng)信用卡透支的不良率卻在逐年上揚，分別為1.58%、1.59%、2.19%。

信用卡業(yè)績滑坡，使得依賴信用卡業(yè)務(wù)的廣發(fā)銀行整體業(yè)績受到影響。高歌猛進的2019年，信用卡分期收入一度占到廣發(fā)銀行全部收入的34%，相比之下，發(fā)卡量相當?shù)闹行陪y行同期占比僅有約10%。

此后，信用卡分期收入被要求和銀行貸款收入、金融投資等一起，計入到“利息收入”中。自此廣發(fā)銀行不再單獨披露信用卡的利息收入。但通過年報可以看到，其包括信用卡利息在內(nèi)的“個人貸款利息收入”一降再降，2022年為579.59億元，2023年為532.05億元，2024年為460.26億元。

“個人銀行及信用卡收入”維度上的數(shù)據(jù)亦是如此，2022年為397.41億元，2023年為374.72億元，2024年為313.50億元。

2024年，廣發(fā)銀行近17年來首次出現(xiàn)營收、凈利潤“雙降”的情況。莫開偉認為，隨著凈息差收窄，廣發(fā)銀行正急于尋找新的收入增長點，而廣發(fā)信用卡的“扣費”就顯得有點“急功近利”。

03、漫漫上市之路

廣發(fā)信用卡的壓力為何增加？除了信用卡整體市場萎縮的大環(huán)境因素外，廣發(fā)銀行自身經(jīng)營的內(nèi)生問題同樣重要。

早些年間，為了擴大市場份額，廣發(fā)銀行沒少下血本。

今年夏天，周末外賣補貼大戰(zhàn)此起彼伏，實際上廣發(fā)銀行才算是這方面的“老行家”。2009年，該行便發(fā)起信用卡行業(yè)首個“周五消費盛宴”，取名為“廣發(fā)樂賞日”，后改名為“超級廣發(fā)日”。以2022年為例，“超級廣發(fā)日”在線上線下累計投入價值1億多元的補貼。

在消費者錢包富裕的時候，這種補貼激勵奏效，風險尚低，而當消費觀念發(fā)生變化，銀行撒錢補貼的這部分風險就容易暴露了。

正如前面所講，服務(wù)方面，最明顯的就是權(quán)益縮水，這使其品牌形象被打折扣?！斑@實際上形成了一種惡性循環(huán)，越是急功近利，經(jīng)營前景就越狹窄和黯淡?！蹦_偉稱。

信用卡也為廣發(fā)銀行的IPO之路蒙上了一層陰影。自去年起，銀行股大漲，受益者中卻沒有廣發(fā)銀行的身影。這家成立于1988年的老牌銀行，是全國僅有的兩家未上市股份制銀行之一（另一家為恒豐銀行）。

廣發(fā)銀行的IPO之路，可謂漫長坎坷。2009年其提出上市計劃，兩年后向廣東證監(jiān)局備案，正式啟動“A+H”股IPO，但隨后幾年沒了進展。究其原因，與股權(quán)架構(gòu)有一定的關(guān)系，當時，花旗集團持有廣發(fā)銀行20%股份，達到了單個外資持股的上限。

2016年，中國人壽“入主”廣發(fā)銀行，廣發(fā)銀行上市再度被提上日程，但該行以“保障股權(quán)變更過渡期的經(jīng)營管理穩(wěn)定”為理由再往后推遲，進而錯過了銀行上市的黃金期，最終，其上市輔導從“中止”變?yōu)椤敖K止”。

此后的2019年，雖然廣發(fā)銀行提出“三至五年內(nèi)實現(xiàn)公開上市”的計劃，然而之后未見有實質(zhì)性的進展。

莫開偉認為，上市成功與否，要看公司治理、風險內(nèi)控、盈利能力、不良資產(chǎn)占比、資本充足率等諸多指標，同時還要考慮相關(guān)監(jiān)管、審核、股東變動情況等，“但廣發(fā)銀行徘徊了十多年還沒有上市，與信用卡依賴癥有一定關(guān)系，比如2023年個人銀行及信用卡業(yè)務(wù)收入占比高達53.78%，顯得業(yè)務(wù)過于單薄，導致結(jié)構(gòu)失衡”。

為重振信用卡業(yè)務(wù)雄風，廣發(fā)銀行并非沒有做出努力。2025年，三張全新萬事達中國卡系列的高端卡登場：臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡和臻瑞世界卡。三張卡的年費分別為12000元、2500元和800元，權(quán)益包括高鐵、機場的本人無限次貴賓服務(wù)、黑珍珠或米其林餐廳紀念日定制布置、境外消費返現(xiàn)、就醫(yī)陪伴、酒后代駕等等，此舉預(yù)示廣發(fā)信用卡業(yè)務(wù)更加重視向高凈值客群傾斜。

針對國家鼓勵的大宗消費和以舊換新需求，廣發(fā)信用卡與多家車企合作，開展0首付等汽車分期服務(wù)。截至2025年6月末，該行汽車消費貸款較年初增長超26%。

“這些創(chuàng)新只能說是短暫發(fā)揮作用的舉措，并非長久之計，對于挽回廣發(fā)信用卡之前的經(jīng)營榮光似乎提振作用不大?！蹦_偉坦言。

林德明曾講過，信用卡行業(yè)在中國從追求發(fā)卡規(guī)模進入精細化經(jīng)營階段，當信用卡業(yè)務(wù)的利潤空間變窄，經(jīng)營風險加大，只有實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)外部環(huán)境的變化。他將廣發(fā)信用卡的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型概括為四點，客群轉(zhuǎn)型、區(qū)域轉(zhuǎn)型、線下向線上轉(zhuǎn)型和管理轉(zhuǎn)型。

“所有轉(zhuǎn)型，希望先從把信用卡服務(wù)變透明開始?！?一位廣發(fā)信用卡老用戶感慨。

（文中李麗、蘇青為化名）

（作者 | 陳大壯，編輯 | 朗明，圖片來源 | 視覺中國，本內(nèi)容來自財經(jīng)天下WEEKLY）