“最高額度100萬元，年化利率3.2%起”。

近期，《中國消費者報》記者接到多個自稱銀行信貸工作人員的電話，聲稱可以提升消費貸額度，最高可達100萬元以上。

記者調查發(fā)現，在監(jiān)管部門叫停消費貸利率內卷后，各大銀行轉而打起了額度牌。在金融提振消費的政策倡導下，數十萬元的消費貸隨處可見，有的銀行消費貸的可貸額度甚至超過百萬元。

這么高的額度真的能貸到嗎？

大額消費貸有沒有潛在風險？

消費者該如何正確對待？

01

百萬消費貸頻現

“融e借”是中國工商銀行的個人信用貸款產品。記者8月18日在工行App上看到，目前該產品額度最高可達100萬元，最長期限7年。額度同樣達到百萬元的，還有中國農業(yè)銀行的“網捷貸”和中國建設銀行的“建易貸”。

▲百萬元消費貸漸成標配。 截圖自某銀行App

股份制銀行和城商行也不甘落后：

光大銀行推出最高額度150萬元的“白領E貸”，年化利率3.5%起，最長貸款期限5年。

平安銀行的“橙e貸”和興業(yè)銀行的“興閃貸”，額度也高達100萬元，年化利率3%起。

上海銀行推出最高100萬元的“家裝信義貸”，年化利率3.5%起，最長貸款期限5年。

因蘇超火出圈的江蘇銀行，不僅高調推出100萬元大額消費貸，還舉辦貸后抽蘋果手機等大獎活動。

記者注意到，去年5月某銀行推送的促銷短信中，消費貸的最高額度還只有30萬元，今年已經提升到了100萬元。

消費貸提額并非突然：

今年3月，國辦印發(fā)的《提振消費專項行動方案》明確提出：“鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率?！?/p>

同月，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，將個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限從20萬元提高至30萬元。同時明確，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限由不超過5年延長至不超過7年。

隨后，各銀行聞風而動，一方面提升消費貸額度，另一方面延長還款期限。

北京社會科學院副研究員王鵬表示，大額消費貸是銀行為爭奪貸款市場份額，增強產品吸引力，滿足消費者多元化消費需求的一種手段。

02

額度與宣傳可能大相徑庭

在福建工作的大斌今年準備裝修購置多年的房子，由于去年將手頭的錢用于提前還房貸，手頭比較緊，于是想用銀行的大額消費貸來裝修。然而，在某銀行App提交申請材料后，銀行給出的貸款額度卻只有15萬元。在另一家宣稱最高可貸50萬元的銀行，大斌提交材料后，貸額度雖然提高到了18萬元，但利率卻要3.5%。

貸款中介馮經理告訴記者，消費貸是純信用貸款，銀行普遍風控較嚴，大額消費貸更是瞄準優(yōu)質客群。銀行審核重點會放在征信和負債方面，比如信用卡發(fā)卡機構不超過6家，單張額度使用率不超過80%；無當前逾期，歷史無連續(xù)3期或累計6次逾期記錄；征信查詢方面，要求2個月內少于4次，6個月內少于8次等。

記者調查發(fā)現，只有提交申請材料，系統(tǒng)才會根據申請人的信用評分、收入水平、還款能力、工作單位、房貸情況等因素給出可貸額度，這個額度與宣傳的百萬額度可能大相徑庭。而且，很多銀行的大額消費貸瞄準的是新客，或者白名單優(yōu)質客戶。

值得注意的是，各銀行App在申請頁面均標明，該產品未與任何中介機構合作，不會收取額外中介費用。銀行人士提醒，千萬別相信中介可以幫助提額或者有利率優(yōu)惠的宣傳。

03

抵制非必要透支

銀行力推大額消費貸，在刺激消費的同時也伴生了潛在風險。記者注意到，近年來多家金融機構因消費貸被挪用受到監(jiān)管部門處罰。

• 2025年7月，因“貸后管理不盡職”“信貸資金被挪用”等六項違法違規(guī)行為，海爾消費金融被青島金融監(jiān)管局罰款205萬元，相關責任人被問責。

• 去年10月，因違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，興業(yè)銀行深圳分行被罰50萬元。

• 此外，浦發(fā)銀行宿遷分行、交行通化分行、農行三門峽分行等機構，也在去年因為個人消費貸款違規(guī)流入限制性領域收到罰單。

王鵬認為，大額消費貸不僅對金融機構的風控能力要求較高，也要求銀行提升貸后管理水平。

對于消費者來說：

大額消費貸產品可以更好地滿足消費需求，促進消費升級。但是，大量高額度的消費貸可能會導致居民債務水平過快上升，而長期限的貸款意味著消費者需要支付更多的利息，總體還款成本會增加，尤其是“先息后本”的還款方式在后期需要一次性償還較大金額的本金，這很可能會加大違約風險。

中國消費者協(xié)會也在今年7月發(fā)布風險提示，消費應建立在自身穩(wěn)定收入和實際可承受范圍基礎上。借貸前務必全面、客觀評估未來收入預期及持續(xù)還款能力，充分考慮潛在風險，避免因一時沖動或盲目攀比，進行超出自身經濟實力的消費，尤其要警惕大額網貸。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/裴瑩

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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