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“2024年有137個新能源車系賠付率超100%，相當(dāng)于‘保一臺虧一臺’。”

文 / 巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）

“一年沒出險，過去燃油車保費是逐年遞減的，新能源險費下一年竟然貴了上千塊?！?/p>

社交平臺上，新能源車主對車險的吐槽屢見不鮮。進入2025下半年，國內(nèi)新能源乘用車銷量占比已穩(wěn)定超過50%，但尷尬的是，與同價位燃油車相比，電車保費始終居高不下，乃至被貼上了“車險刺客”的標(biāo)簽。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源車的車均保費比油車高出63%，即便扣除車齡等因素，仍比油車貴10%—20%。

更令人難以接受的是，“連續(xù)不出險、保費遞減”本是車主對車險的“默認(rèn)認(rèn)知”，可這一規(guī)則在部分新能源車身上似乎失效了。不少車主不得不精打細(xì)算“做減法”，甚至無奈棄保?！安皇撬嚫呷四懘螅钦娴牟粍澦?。”

一邊是滲透率持續(xù)走高，一邊是不滿聲浪漸起，“車險刺客”究竟是如何形成的？未來又能否改善？

“車險刺客”花式跳漲

社交平臺上，有關(guān)“車險刺客”的吐槽幾乎涵蓋了從投保到理賠的全流程。

圖源：小紅書

最普遍的，自然是電車與油車的保費差距。有網(wǎng)友總結(jié)不同價位的差異：10萬元級電車，每年保費比同價位油車貴1000—1500元；20萬元級差距最大，每年貴2500元；30萬元級差距反而縮小，每年貴500—1000元。

除了“普遍貴”，保費“花式跳漲”更讓人費解。有車主直言：“同一家保險公司，月初報價5800元，月底再問就漲到7225元；換另一家詢價，直接報出11300元，短短一個月差價好幾千?！?/p>

理賠環(huán)節(jié)的矛盾也很突出。有車主抱怨，自己的車托底傷及電池包，4S店判定需換整個電池包，保險公司卻堅持局部維修，雙方僵持不下導(dǎo)致理賠一拖再拖。

“定損標(biāo)準(zhǔn)不透明，我們反倒成了車企和保險公司博弈的犧牲品?！?/p>

不僅是電池，其他零部件的維修成本也讓車主們頭疼。有車主無奈表示：“修電池貴還能理解，可連尾燈輕微受損都要整體更換，燃油車幾百塊就能搞定，電車修下來要幾千。”

智能駕駛與保費的“倒掛”也讓車主困惑。平時，車企宣傳時會強調(diào)“智能駕駛提升安全性”，可實際中，不少配備智駕的車型，保費反而更高。

“既然是賣點，為啥要讓車主多掏保費？要是系統(tǒng)判斷失誤引發(fā)事故，責(zé)任該算誰的？”這類質(zhì)疑在汽車論壇很普遍，“技術(shù)紅利沒享到，相關(guān)的保費成本倒要自己扛?！?/p>

面對車主不滿，保險公司解釋：新能源車年輕駕駛員多、營運車輛占比高，還存在大量“非營運身份、實際營運使用”的車輛，風(fēng)險混雜推高保費。

數(shù)據(jù)顯示，新能源車35歲以下車主的占比，比燃油車高14%；非營運車險均價僅為營運車的一半，不少非家用新能源車“鉆空子”——按非營運車低價參保，加劇了風(fēng)險與保費錯配。

但這樣的回復(fù)難以讓普通車主接受：“保險公司識別不了‘營運偽裝非營運’的風(fēng)險，憑什么把成本轉(zhuǎn)嫁給合規(guī)車主？”“年齡和駕駛技術(shù)沒有必然聯(lián)系，總不能說年輕人開車就一定危險，這分明是年齡偏見?！?/p>

還有車主反映，自己的車只是注冊過網(wǎng)約車，從未實際營運且無任何出險記錄，保費仍比普通私家車高1—2倍，“一刀切”讓人心有不甘。

不少油轉(zhuǎn)電的車主吐槽“初期成本轉(zhuǎn)嫁”：“行業(yè)發(fā)展初期的額外成本，憑什么只讓消費者承擔(dān)？”

還有評論直言，矛盾若不解決，不僅會拉低車主的使用體驗，更可能成為新能源車市場進一步拓展的“絆腳石”。

保險理賠工作人員檢查車輛安全情況

“車險刺客”的由來

看似不合理的高保費背后，其實是多重行業(yè)現(xiàn)實因素的交織。

“車險刺客”的形成，首先繞不開歷史數(shù)據(jù)不足的問題。

燃油車有百年市場積累，風(fēng)險模型成熟、定價均衡；而新能源車正處市場爆發(fā)期，每 18個月就完成一次換代，保險公司的歷史理賠數(shù)據(jù)根本追不上新車上市速度，難以精準(zhǔn)評估風(fēng)險。

無法精準(zhǔn)評估風(fēng)險時，保險行業(yè)只能統(tǒng)一上浮保費以覆蓋損失——這導(dǎo)致即便從未出險的車主，也被動承受保費上漲壓力。部分新車型、小眾車因風(fēng)險難量化，甚至被拒保，這種做法被批為“懶政式風(fēng)控”。

除了數(shù)據(jù)短板，新能源保費高于油車，關(guān)鍵在于保費結(jié)構(gòu)的差異。兩者的車險都包含交強險和商業(yè)險兩部分，不過，交強險作為用于賠償事故中第三方人身傷亡和財產(chǎn)損失的強制保險，收費標(biāo)準(zhǔn)不分油車還是電車。真正拉開差距的是商業(yè)險，作為自愿投保險種，新能源車保費明顯更高：

◎第一，車損險是商業(yè)險核心，新能源車除基礎(chǔ)保障外，還需專門覆蓋電池、電機、電控“三電系統(tǒng)”，而“三電”正是其軟肋，維修成本極高。

◎第二，第三者責(zé)任險定價規(guī)則與燃油車基本一致，但新能源車提速快、事故后果可能更嚴(yán)重，高功率車型保費會略高。

◎第三，專屬附加險如“電池衰減險”“智能駕駛輔助系統(tǒng)險”，雖單險年費僅幾百元，卻進一步拉大與燃油車的成本差距。

新能源汽車電池包檢修

若從車險定價的底層邏輯看，保費高低主要由維修成本和出險概率兩大因素決定，直白說就是“維修越貴、出險越頻繁，保費越高”，而新能源車恰恰在這兩點上都呈現(xiàn)“雙高”態(tài)勢。

先看維修成本。除了車身與電池一體化設(shè)計增加了維修難度，近年來新能源車的配置與智能化競爭激烈，高階輔助駕駛、高性能車機快速普及，原本豪車專屬的座椅按摩、后排超大屏幕等配置陸續(xù)下放，都讓風(fēng)險水漲船高。

其次是售后端，新能源車維修依賴主機廠授權(quán)，4S店壟斷核心部件維修，配件價格高、選擇少；尤其在縣域市場，“三電”維修門店稀缺，局部地區(qū)的維修成本被進一步抬升。

更關(guān)鍵的是，高昂的維修成本還會間接放大定價公式里的另一個核心變量——出險概率。車輛需維修時，車主常面臨“出險理賠”或“第三方自修”選擇，可新能源車4S店維修價高，同樣的小磕小碰，燃油車車主可能自掏腰包避免影響后續(xù)保費，新能源車車主卻更傾向報案出險。

太平洋保險的數(shù)據(jù)也印證了這一點：2023年新能源汽車出險率30%，遠(yuǎn)超燃油車的19%；平均每筆賠付金額約7200元，比燃油車高600元——“出險更頻繁”且“單次賠更多”，雙重因素推高了保費。

保險公司也不賺錢

車主抱怨保費高的同時，保險公司也滿是委屈——按常理“羊毛出在羊身上”，可新能源車險行業(yè)一直身處“增收不增利”的困境。

從2023年至今，我國新能源車險行業(yè)整體處于虧損狀態(tài)。其中2024年，行業(yè)收入突破1400億元，但虧損高達(dá)57億；且保費收入同比增長約53%，已結(jié)賠款增速卻達(dá)63%，“收錢趕不上賠錢”的倒掛現(xiàn)象明顯。

細(xì)分到車型，2024年有137個新能源車系賠付率超100%，相當(dāng)于“保一臺虧一臺”，部分高風(fēng)險車型賠付率甚至超150%；放眼全球，中國新能源車車險35.2%的保費增速遠(yuǎn)超全球15%的平均水平，虧損規(guī)模卻居全球首位。

如此看來，“車險刺客”的出現(xiàn)，部分也是險企為生存的無奈選擇。對整個行業(yè)而言，車險定價本是多方參與的博弈，可當(dāng)前各方卻陷入“各自難”的僵局：

傳統(tǒng)保險公司受限于“數(shù)據(jù)依賴”，既改不了車輛安全設(shè)計，也插不了維修環(huán)節(jié)，只能靠調(diào)保費被動控風(fēng)險，治標(biāo)不治本。

電池企業(yè)作為核心供應(yīng)商，過去和保險環(huán)節(jié)缺乏協(xié)同，維修權(quán)限不開放，輕微損壞也要“只換不修”，難降理賠成本。

車企雖握有車輛數(shù)據(jù)與技術(shù)，但單靠自身涉足保險業(yè)務(wù)也力不從心：2024年特斯拉保險賠付率103.3%，遠(yuǎn)高于美國車險行業(yè)66%的均值，連續(xù)三年承保虧損；比亞迪保險綜合成本率達(dá)308%，同樣顯著高于行業(yè)水平。

因此，想把“車險刺客”打下來，單靠某一方行不通，必須靠頂層設(shè)計推動行業(yè)生態(tài)圈協(xié)同。

今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部、交通部、商務(wù)部等聯(lián)合發(fā)布了《深化改革新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了破局思路：

監(jiān)管層面，需進一步推動數(shù)據(jù)共享與維修權(quán)限開放，打破主機廠對售后維修的壟斷，鼓勵保險公司與電池廠商、第三方維修機構(gòu)合作，構(gòu)建多元化維修體系。

圖源：中國政府網(wǎng)

車企作為源頭，要靠迭代輔助駕駛技術(shù)減少人為事故，從設(shè)計上優(yōu)化一體化方案避免“小傷大修”。

目前行業(yè)已有積極嘗試：更多車企入局車險，部分推出“智駕險”，例如比亞迪憑借“產(chǎn)銷修一體”模式，2025上半年車險保費同比增1957%，印證了生態(tài)整合對風(fēng)險控制的積極作用。

電池企業(yè)也在主動打破“封閉壁壘”，開放服務(wù)生態(tài)。例如寧德時代于2024年推出電池專項維修服務(wù)，將維修成本控制在1萬—2萬元，較整體更換下降80%以上，為降低售后費用提供了路徑。

再看保險公司，在獲得更多共享數(shù)據(jù)后，可從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防控”，通過車載設(shè)備糾正高危駕駛行為、監(jiān)測電池健康狀態(tài)，提前排查隱患。

當(dāng)各方合力推動技術(shù)迭代與模式創(chuàng)新，車險定價公式里的維修成本、出險概率等核心變量持續(xù)改善，保費自然會有下降空間。

當(dāng)前的“車險刺客”，本質(zhì)是汽車產(chǎn)業(yè)迅猛變革與傳統(tǒng)保險模式短暫脫節(jié)的表現(xiàn)。

而要打破這種脫節(jié)，未來的新能源車險不能只照搬傳統(tǒng)車險，而是要升級成保車輛使用、充電、軟件和自動駕駛等多方面風(fēng)險的“移動出行保險”。

從長遠(yuǎn)看，體系協(xié)同不僅能解決當(dāng)下保費高的問題，更能釋放新能源車險的巨大市場潛力。中國太平集團認(rèn)為，2024年中國新能源汽車后市場總規(guī)模已超1.9萬億元，預(yù)計2027年將突破3.9萬億元，年均增速25%，而新能源車險正是這一增量市場的核心組成部分。

車車科技董事長張磊判斷，到2027年前后，新能源車險有望實現(xiàn)盈利，屆時車險也將成為車企的重要收入來源。

隨著市場逐步走向成熟，合理的保費不僅將惠及廣大消費者，也能為新能源汽車的全面普及再推進一步。

本篇作者| 袁一音|責(zé)任編輯|何夢飛

主編|何夢飛|圖源|VCG

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