2025年過半，恒豐銀行的經(jīng)營版圖上，合規(guī)罰單的印記仍在加深。繼重慶分行因掩蓋不良貸款、貸款“三查”疏漏等問題被罰260萬元后，這家銀行年內(nèi)累計罰款已超1690萬元，而這僅是其長期合規(guī)漏洞的冰山一角。從央行1060余萬元的八項違規(guī)處罰，到上海分行370萬元的信貸審慎性問題罰單，違規(guī)領(lǐng)域橫跨賬戶管理、反假貨幣、固定資產(chǎn)貸款等關(guān)鍵業(yè)務(wù)，暴露出系統(tǒng)性合規(guī)風(fēng)險早已滲透經(jīng)營肌理?；厮?024年，977萬元罰款、三次百萬級罰單的記錄，更印證了合規(guī)問題并非短期偶發(fā)，而是長期存在的沉疴。
業(yè)績數(shù)據(jù)的“表面光鮮”，同樣難掩盈利根基的脆弱。2024年年報顯示，恒豐銀行營業(yè)收入257.75億元、凈利潤53.57億元，分別同比微增1.98%和4.3%，看似實現(xiàn)“雙增”，但核心盈利指標(biāo)卻呈現(xiàn)頹勢。稅前利潤74.42億元同比下滑11.11%，營業(yè)利潤71.53億元較上年減少13.81%，凈利潤的正增長并非來自主營業(yè)務(wù)競爭力提升，而是依賴所得稅的大幅縮水。2024年該行所得稅20.85億元，較上年減少11.51億元，遞延所得稅亦減少12.40億元，這種靠稅收政策“輸血”的增長模式，如同無源之水，難以支撐長期發(fā)展。
資產(chǎn)質(zhì)量的“雙降”背后，更藏著結(jié)構(gòu)性風(fēng)險的加劇。2024年末，恒豐銀行不良貸款余額128.73億元、不良率1.49%，看似較年初改善，但這是建立在112.68億元不良核銷的基礎(chǔ)上——較2023年多核銷40.4億元，相當(dāng)于用“大規(guī)模處置”掩蓋了資產(chǎn)質(zhì)量的真實壓力。更值得警惕的是零售端的風(fēng)險爆發(fā)：年末個人貸款不良余額31.04億元，較年初激增83.78%，不良率從1.4%飆升至2.4%，零售業(yè)務(wù)已然成為不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”，反映出該行在個人信貸風(fēng)控、客戶篩選等環(huán)節(jié)存在嚴重漏洞。
新管理層的就位，本應(yīng)是破局的希望，卻直面著積重難返的歷史包袱。自2022年8月原行長王錫峰離職后，恒豐銀行行長職位空窗近三年，治理斷層導(dǎo)致經(jīng)營策略連貫性不足。直到2025年6月底，白雨石、韓靖文分別獲批擔(dān)任行長、副行長，新團隊才正式接棒。但擺在他們面前的，不僅是短期的合規(guī)與業(yè)績難題，更是長達數(shù)年的治理亂象遺留問題：此前兩任董事長姜喜運、蔡國華因貪腐被判死緩，直接導(dǎo)致2018年該行不良率飆升至28.44%，這樣的“歷史峰值”成為懸在經(jīng)營頭上的達摩克利斯之劍。
三年空窗期里，恒豐銀行錯過了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵窗口期，合規(guī)體系建設(shè)滯后、風(fēng)控模型老化、零售業(yè)務(wù)布局失衡等問題不斷累積。如今新管理層要做的，不僅是“救火”——短期內(nèi)壓降合規(guī)風(fēng)險、穩(wěn)定零售不良率，更要“重建”——修復(fù)治理架構(gòu)、重塑風(fēng)控體系、尋找可持續(xù)的盈利增長點。但從當(dāng)前情況來看，合規(guī)問題的系統(tǒng)性、零售不良的爆發(fā)式增長、盈利模式的依賴性，都意味著破局之路注定艱難。
對于恒豐銀行而言，2025年既是新管理層的“開局之年”，也是風(fēng)險與機遇的“十字路口”。若不能快速拿出有效的合規(guī)整改方案，不能從根本上解決零售業(yè)務(wù)的風(fēng)控漏洞，不能擺脫對非主營業(yè)務(wù)因素的盈利依賴，即便有新團隊加持，也難以真正走出“罰單不斷、利潤虛增、不良高企”的困局。而市場與監(jiān)管，留給這家銀行的調(diào)整時間，或許已經(jīng)不多了。