在中國(guó)，要是把所有的人存在銀行里的錢(qián)全部算一起，足足有162萬(wàn)億。這個(gè)規(guī)模是什么樣的概念呢？

相當(dāng)于5個(gè)日本的GDP總和，人均下來(lái)每個(gè)人在銀行存了11萬(wàn)。

但今年7月，全國(guó)存款單月就少了1.1萬(wàn)億，差不多是1000萬(wàn)人把存款全部取空了。為什么呢？現(xiàn)在的銀行利率跌到了歷史最低位，存錢(qián)幾乎等于沒(méi)有利息，錢(qián)自然就要挪窩。

那這些錢(qián)取出來(lái)了以后，流向了哪兒呢？這就繞不開(kāi)當(dāng)下最熱的話題——中國(guó)第四輪存款搬家。先把概念掰碎了說(shuō)，存款搬家就是老百姓把攢了好些年的血汗錢(qián)，短時(shí)間內(nèi)大量地取出來(lái)，投去了別的地方。

咱們國(guó)家這個(gè)事兒已經(jīng)發(fā)生過(guò)三次了，每次有人借此都實(shí)現(xiàn)了階層的跨越，也有人財(cái)富大幅地縮水。而現(xiàn)在新一輪存款搬家正在進(jìn)行，規(guī)模和影響會(huì)遠(yuǎn)超之前三次。

咱們先回溯一下中國(guó)經(jīng)濟(jì)史里的存款搬家。

第一次發(fā)生在1999年到2000年，當(dāng)時(shí)居民存款少了2400億，錢(qián)流向兩個(gè)去處，一是樓市。98年，國(guó)家剛剛?cè)∠＠址?，商品房時(shí)代正式開(kāi)啟。那會(huì)兒北京的房?jī)r(jià)才1000多1平，首付30%就能買(mǎi)房。

第二就是去向了股市，國(guó)家降低印花稅，降低利息，股市從1100點(diǎn)一路沖到2100點(diǎn)。

結(jié)果天差地別，買(mǎi)房的人要是把房子留到現(xiàn)在，資產(chǎn)翻了30到50倍。進(jìn)股市的人2001年股市從2100點(diǎn)跌回了1600點(diǎn)，好多人被套了好幾年。

這一輪直接把60、70后分成了有房和沒(méi)房?jī)蓚€(gè)階層，差距一下子就拉開(kāi)了。

第二次，2006年到2008年，兩年的時(shí)間，居民存款少了1.5萬(wàn)億。當(dāng)時(shí)樓市被調(diào)控，收緊房貸，提高首付，加稅費(fèi)，錢(qián)進(jìn)不去樓市，反倒讓股市迎來(lái)了歷史性的機(jī)遇。政策利好不斷，于是出現(xiàn)了震撼的一幕。

股市從2006年初不到1000點(diǎn)瘋漲到2007年的6124點(diǎn)，創(chuàng)下A股歷史最高，不少的60、70后和小部分的80后賺了第一桶金，轉(zhuǎn)手去買(mǎi)房，但留在股市的人很快受了教訓(xùn)。2008年，股市從6000點(diǎn)跌回了1800點(diǎn)。很多股民一夜返平，甚至家破人亡的慘狀比比皆是。

第三次的存款搬家是2009年7到9月，也就3個(gè)月，存款少了3200億。當(dāng)時(shí)持續(xù)的降息，存款利率太低，再加上2008年四季度政策的影響，股市從1800點(diǎn)漲到3400點(diǎn)。好多剛工作的80后以為機(jī)會(huì)來(lái)了，把剛攢下的積蓄投進(jìn)去，結(jié)果剛剛進(jìn)場(chǎng)，行情就結(jié)束了。之后一路調(diào)整到2014年。不少80后把老婆本都搭進(jìn)去了，只買(mǎi)了教訓(xùn)。

經(jīng)歷了這三輪的起伏之后，接下來(lái)的15年出現(xiàn)了怪現(xiàn)象，存款不搬家了，大家反倒瘋狂存錢(qián)，尤其是2020年到今年的6月末。居民存款暴增79.86萬(wàn)億，比之前十年總和還多，總量到達(dá)了162萬(wàn)億，人均存款從6萬(wàn)直接飆升到11萬(wàn)，幾乎翻倍。

但今年7月風(fēng)險(xiǎn)突變，銀行存款利率跌破1%，快貼近零利率了，現(xiàn)在上證指數(shù)已經(jīng)突破3800點(diǎn)，創(chuàng)1年新高，一邊歸零，一邊發(fā)力，居民存款注定坐不住。

回頭看這三輪的存款搬家，能總結(jié)出四個(gè)規(guī)律。

第一，銀行利率是存款搬家的指揮棒，利率走低，居民存款就會(huì)換賽道。

第二，股市是存款搬家的第一蓄水池，但是時(shí)間差決定了財(cái)富差。市場(chǎng)信息是有傳遞鏈的，先到政策層，再到機(jī)構(gòu)，再到專(zhuān)業(yè)投資者，最后才會(huì)到普通人。所以說(shuō)普通人往往會(huì)成為最后接盤(pán)的韭菜。

第三，存款搬家的體量和影響周期成正比，錢(qián)越多，市場(chǎng)消化越久。資金規(guī)模從幾千億到上萬(wàn)億，持續(xù)時(shí)間從幾個(gè)月到兩年不等。

第四，存款搬家時(shí)，你是財(cái)富躍升還是縮水，取決于你的認(rèn)知，認(rèn)知差距最終會(huì)反映在錢(qián)包上。哪怕你是靠運(yùn)氣賺了錢(qián)，后續(xù)存款搬家浪潮里邊總有一次會(huì)收割你認(rèn)知以外的財(cái)富。

存款搬家不只是數(shù)字變化，更是時(shí)代更替。第一輪是市場(chǎng)化啟蒙，第二輪是全球化熱潮，第三輪是刺激的后遺癥。當(dāng)下背后的推手表面上是利率走低，引發(fā)資金外流，深層是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，制造業(yè)利潤(rùn)下行，房地產(chǎn)黃金期過(guò)去。

所以這一輪存款搬家很可能是新模式切換的起點(diǎn)?，F(xiàn)在，第四輪存款搬家已暗流涌動(dòng)，160萬(wàn)億居民存款往哪兒擺，財(cái)富和機(jī)遇就流向哪。

最后想說(shuō)，在中國(guó)，你想要賺到錢(qián)，就要看清國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展。要是你現(xiàn)在覺(jué)得錢(qián)越來(lái)越難賺，你得反思是不是思維落后了，掉進(jìn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的深淵了。