財(cái)聯(lián)社9月1日訊（記者 梁柯志）《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》于9月1日正式實(shí)施，參與試點(diǎn)銀行等機(jī)構(gòu)正式接受貼息方案申請。

9月1日，招商銀行在官微公布個(gè)人貼息政策解答稱，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

國股行關(guān)于貸款貼息的公告內(nèi)容相近，財(cái)聯(lián)社記者登錄工行、交行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，如此前公告所稱，兩家大行均設(shè)置貸款貼息專區(qū)，方便消費(fèi)者申請和確認(rèn)。

不過，各家銀行在具體操作和認(rèn)定的細(xì)節(jié)上有一定差距，比如申請渠道和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間等，包括對于9月1日前申請的存量消費(fèi)信貸是否享受貼息等。

銀行紛紛上技術(shù)手段：直接扣減貼息

多家銀行表示，在2025年9月1日至2026年8月31日的政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家機(jī)構(gòu)，可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元，對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額30萬元。其中可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元，對應(yīng)累計(jì)消費(fèi)金額10萬元。

8月29日，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟中期業(yè)績發(fā)布會上表示，郵儲銀行已制定詳細(xì)操作流程，開發(fā)專項(xiàng)系統(tǒng)功能，并完成全行部署和人員培訓(xùn)，確保消費(fèi)貸款貼息政策高效落地。

財(cái)聯(lián)社記者親身體驗(yàn)工行手機(jī)銀行，發(fā)現(xiàn)操作界面簡潔直接，系統(tǒng)自動提供合資格貸款信息，客戶只需確認(rèn)貼息即可。

工行系統(tǒng)提示稱“當(dāng)日消費(fèi)最快將于次日由系統(tǒng)自動識別，識別后的消費(fèi)額納入貼息計(jì)算。在當(dāng)日消費(fèi)的，客戶不需要手動提交貼息申請”。

后續(xù)操作上，各家銀行公告均確認(rèn)，將在收取貸款利息時(shí)直接扣減財(cái)政貼息資金。

9月1日，深圳工行某支行信貸業(yè)務(wù)人士對財(cái)聯(lián)社表示，消費(fèi)貸款貼息系統(tǒng)相較于普惠貸款操作更為方便和高效，超出此前行內(nèi)員工的預(yù)期。相信對客戶業(yè)務(wù)操作和同業(yè)競爭有促進(jìn)作用。

此外，財(cái)聯(lián)社記者注意到，交通銀行手機(jī)銀行顯示，該行對9月1日前已放款到賬未使用的消費(fèi)貸款，可以提供補(bǔ)充協(xié)議補(bǔ)簽，審批后可以享受貼息。

銀行零售信貸或受提振

正值銀行中報(bào)季，部分銀行高管在中報(bào)業(yè)績會上，對消費(fèi)信貸貼息政策的影響給予樂觀預(yù)期。

如8月29日，建行行長張毅在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，“在（貸款貼息）政策的帶動下，建行有信心在下半年繼續(xù)保持個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款的穩(wěn)定增長”。

銀河證券研報(bào)認(rèn)為，消費(fèi)貸款貼息可以放大資金乘數(shù)效應(yīng)，1%貼息比例將產(chǎn)生100倍杠桿作用，配合服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域再貸款，國有行、股份行零售信貸投放力度有望加大，同時(shí)貼息緩解負(fù)債端成本壓力，有助呵護(hù)銀行息差。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，各家銀行均明確，信用卡分期業(yè)務(wù)不在貼息范圍。

9月1日，在招商銀行中期業(yè)績發(fā)布會上，談及零售信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，招商銀行副行長王穎表示，零售信貸風(fēng)險(xiǎn)上升趨勢未見拐點(diǎn)。

同時(shí)王穎認(rèn)為，信用卡的客群相較零售信貸而言更加下沉，對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度更高，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)形勢的變化可以作為零售信貸風(fēng)險(xiǎn)變化的先導(dǎo)和重要參考。

在各家銀行的公告中對于違規(guī)行為也進(jìn)行了警示，如招行公告稱，如果借款人將個(gè)人消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域，或存在其他違規(guī)套利行為等情形的，招商銀行對貸款不予貼息，已經(jīng)貼息的，招商銀行有權(quán)扣減或追回貼息資金等。