撰文 | 倪海鋒（參數(shù)丨圖片） 編輯｜馬青竹

為了刺激銷量，新勢力們終于掏出了“金融大招”。

目前，已有特斯拉、智己、理想等品牌，推出“5年0息”的金融優(yōu)惠方案。甚至還有車企推出“0首付0息”的政策，為想要買車，但一下掏不出那么多現(xiàn)金的潛在用戶，降低了購車門檻。

然而，被吸引的不止普通消費(fèi)者，還有詐騙團(tuán)伙。

給1萬元酬金，借身份證一用，借不借？

如果有人拋出上述誘惑，別以為財(cái)神降臨。一旦上鉤，就成了他們口中的“豬仔”，等待你的或?qū)⑹抢为z之災(zāi)。

2024年12月，南昌市公安局新建分局經(jīng)偵大隊(duì)成功破獲了一起涉及汽車貸款的詐騙案件，抓獲了十余名犯罪嫌疑人，涉及詐騙金額高達(dá)210余萬元。

該案揭示了一種常見的詐騙手段，即通過“有償使用身份證”的誘惑，利用普通人身份，購買豪華汽車后進(jìn)行倒賣，騙取車貸并逾期不還。

這種案件并不孤立，過去一年在各地都時(shí)有報(bào)道。

去年9月，某地曾打掉了一個(gè)跨12省25市的團(tuán)伙，涉案金額1370多萬。7月，廣州另一42人團(tuán)伙，涉案竟然8000萬。去年底，天津打掉的跨省團(tuán)伙嫌疑人達(dá)到53人，涉案金額更是上億。

那么，近來被金融機(jī)構(gòu)視為“香餑餑”的購車貸款業(yè)務(wù)，為何會出現(xiàn)如此巨大的漏洞？《出行百人會/AutocarMax》帶你一起拆解購車貸款的“黑色鏈條”。

看似環(huán)環(huán)相扣

第一步，由操盤手找到“背債人”，也就是內(nèi)部常說的“豬仔”或“獵物”。

用有償出租身份證作為誘餌，借用身份證。一般完成整個(gè)騙貸流程，“背債人”會獲得幾千至上萬不等的報(bào)酬。

“背債人”除了交出身份證，偶爾配合簽字、刷臉、錄視頻，別的什么也不用做。

但“背債人”需要有些非常明顯的特征：受教育程度低、沒有固定工作、收入低、缺少認(rèn)知等等。

劃重點(diǎn)：“背債人”必須還要滿足“空白且良好的征信記錄”這一條件，這是“背債人”的必要條件。

第二步，“融資公司”出場，他們?yōu)椤氨硞恕眰卧炻殬I(yè)、身份、收入、銀行流水，包裝成有能力貸款買車且還款的消費(fèi)者，騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款審批。

有些“融資公司”還要求“背債人”有駕照，甚至還為他們做言談舉止突擊培訓(xùn)，為面對銀行審核時(shí)，提升通過率。

第三步，操盤手往往還買通經(jīng)銷商售車員，以更改車型、虛開車輛發(fā)票、購買高額保險(xiǎn)等方式，騙取更高額度的貸款。

而等融資款項(xiàng)到賬后，又將發(fā)票紅沖，并退還高額保險(xiǎn)，銷售人員從中提供便利。

在經(jīng)營業(yè)績下滑的壓力下，不少汽車經(jīng)銷商銷售人員難抵誘惑，成為犯罪鏈條中的一環(huán)。

第四步，新車會被賣給二手車商。雖然這輛車處于抵押狀態(tài)，無法過戶，但由于犯罪團(tuán)伙給二手車商的價(jià)格遠(yuǎn)低于市場價(jià)，有貪便宜的車商們也愿意收。

第五步，錢款到賬后，犯罪團(tuán)伙還會還1-3期月供，延緩騙局被識破的時(shí)間。而等時(shí)機(jī)成熟，犯罪團(tuán)伙會營造出因突發(fā)緊急情況導(dǎo)致無力還款的民事經(jīng)濟(jì)糾紛假象，拒不償還剩余貸款。

至此，騙局走完了所有流程。

從法律角度來看，大額貸款最終還是落到了“背債人”的頭上，為了拿到幾千上萬元的“報(bào)酬”，結(jié)果可能背上數(shù)十萬元的貸款和刑事處罰。

而真正的幕后主使以及最大受益方，“融資公司”和操盤手，往往躲在背后。

實(shí)則破綻百出

從法律角度來看，大額貸款最終還是落到了“背債人”的頭上，為了拿到幾千上萬元的“報(bào)酬”，結(jié)果可能背上數(shù)十萬元的貸款和刑事處罰，下場慘重。

而真正的幕后主使以及最大受益方，“融資公司”和操盤手，往往躲在背后。

拿已經(jīng)破獲的一起案件作為參考：

涉案汽車原價(jià)34.98萬元，支付15%首付5.247萬元，貸得29.733萬元。最終該車以28.5萬元的價(jià)格由“操盤手”陳某通過銷贓中介賣給二手車商，“操盤手”陳某獲利13.2萬元，獲利最多。

“豬仔”李某非法獲利1.6萬元，“豬仔中介”張某非法獲利5萬元，銷贓中介吳某非法獲利5000元，甚至連融資公司都要分走3.3萬元。剩余的資金被陳某用于支付其他“進(jìn)件”中的墊資、利息及中介費(fèi)用。

騙貸這條產(chǎn)業(yè)鏈，從“背債人”到二手車商，鏈條上的每一個(gè)環(huán)節(jié)其實(shí)都經(jīng)不起推敲。

首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核車貸時(shí)的警惕性與執(zhí)行力在變強(qiáng)。放款后，機(jī)構(gòu)會緊盯錢款流向以及抵押流程，甚至還會不定期核查車輛的所有權(quán)歸屬，確保在機(jī)構(gòu)的掌控中。

其次，車輛帶著抵押，因無法過戶，幾乎不能在市場流通。即便有車商收購，也只能以極低的價(jià)格交易，這無疑增加了騙局的成本。

而二手車商明知其為無法過戶的“黑戶”車輛，仍然強(qiáng)行收購，涉嫌違反《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，損害了債務(wù)人的合法權(quán)益。這種情況下，債務(wù)人有權(quán)要求債權(quán)人歸還抵押物，或者要求法院確認(rèn)債權(quán)人的行為無效，并追究其法律責(zé)任。

同時(shí)，“背債人”、汽車經(jīng)銷商銷售人員，也要分走一部分贓款。而如果此時(shí)騙局被識破，那么操盤手只能結(jié)清貸款，贖車認(rèn)栽，之前分走的利潤卻無法追回。

甚至還有操盤手鋌而走險(xiǎn)，偽造銀行等借款機(jī)構(gòu)出具的貸款結(jié)清證明，到車管所辦理解抵手續(xù)。但由于車輛合格證、購車發(fā)票等核心資料都在銀行手中，操盤手偽造資料，增加了被發(fā)現(xiàn)的概率，一旦東窗事發(fā)，車輛可能會被立即扣押，從民事責(zé)任升級為刑事責(zé)任。

由于鏈條太長，涉及人員眾多，即便沒有外部力量的打擊，犯罪集團(tuán)內(nèi)部也可能會因?yàn)榉众E不均導(dǎo)致內(nèi)訌。

例如，“背債人”在知道整個(gè)騙局流程后提高要價(jià)，從幾千元變?yōu)閹兹f元，而融資公司和經(jīng)銷商銷售人員，也可能會因?yàn)楂@得報(bào)酬的多少，與操盤手產(chǎn)生爭執(zhí)，甚至反目成仇。

騙貸背后，并非偶然。

從公安機(jī)關(guān)提供的資料顯示，這種騙貸的犯罪模式興起于2018年。

而在2017年10月，由中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》。該政策的出臺，大幅降低了新能源汽車及二手車貸款的首付比例，其中，新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由原先的70%調(diào)整為85%，二手車貸款這一比例由原先的50%調(diào)整為70%。

換句話說，一下寬松的政策，雖然方便了消費(fèi)者購車，卻為個(gè)別騙貸者提供了更低的騙貸資金成本。

尤其是伴隨“5年0息”這樣的金融刺激政策，給到騙貸者更大的盈利空間，同時(shí)簡化了騙貸手續(xù)。在支持普通消費(fèi)者購車的同時(shí)，也等于變相增加甄別騙貸的難度。

不過，寬松的政策本身并不會直接導(dǎo)致壞賬的增多，但如果借款機(jī)構(gòu)在細(xì)節(jié)上把控不夠，那將產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。

相信未來金融機(jī)構(gòu)會通過各種方式，加強(qiáng)貸款審核。

第一，加強(qiáng)貸前審核。增加造假成本，降低造假收益。

第二，借助第三方平臺信息。更準(zhǔn)確地評估借款人的還款意愿與能力。

第三，加強(qiáng)貸后管理。通過當(dāng)下流行的物聯(lián)網(wǎng)與車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)抵押車輛的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

當(dāng)然對放款機(jī)構(gòu)來說，上述每一項(xiàng)措施的執(zhí)行，都意味著成本的升高。

結(jié)語

根據(jù)國家相關(guān)法律，汽車貸款欺詐行為，一般會判處5年以內(nèi)有期徒刑，同時(shí)會被要求繳納2-20萬元不等的罰金。

而如果數(shù)額特別巨大，亦或是存在其他嚴(yán)重違法行為，量刑標(biāo)準(zhǔn)將提升至5-10年。同時(shí)需支付5-50萬元不等的罰金。

值得注意的是，雖然整個(gè)騙局的核心主使是操盤手，但由于“背債人”違法有償出借身份證件，也要面臨刑事責(zé)任。

并且，因?yàn)槌鼋枭矸葑C導(dǎo)致的貸款償還和違約問題，同樣需要“背債人”來承擔(dān)。

千萬別因?yàn)檠矍袄?，后悔終身。

—THE END—

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