基本案情

張某通過(guò)打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份，在接到乘客后的行駛過(guò)程中與程某發(fā)生碰撞，經(jīng)認(rèn)定，張某負(fù)事故全部責(zé)任。

張某在A保險(xiǎn)公司為該車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)，保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，車輛駕駛的轎車行駛證上的使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”。后程某將張某、A保險(xiǎn)公司訴至法院。

A保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某駕駛家庭自用車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，改變車輛用途，危險(xiǎn)程度顯著增加，且張某未通知己方，應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠，僅同意在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

法院判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某的營(yíng)運(yùn)行為使被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，張某應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知A保險(xiǎn)公司，A保險(xiǎn)公司可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同返還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。

張某未履行通知義務(wù)，且其營(yíng)運(yùn)行為導(dǎo)致了本次交通事故的發(fā)生，A保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。

法律分析

北京澤達(dá)律師事務(wù)所基于本案為您做以下法律分析：

保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對(duì)價(jià)關(guān)系。保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，卻仍按原合同約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平。營(yíng)運(yùn)車輛運(yùn)行里程長(zhǎng)，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率相對(duì)較大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)家用車與營(yíng)運(yùn)車設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營(yíng)運(yùn)車輛保費(fèi)明顯高于家庭自用車輛。

以家庭自用名義投保的車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，事故風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或解除合同并返還剩余保費(fèi)。因投保人未履行該通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依法在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

但交強(qiáng)險(xiǎn)賠償采取無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，不論被保險(xiǎn)人在交通事故中有無(wú)過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)大小，除依法免賠情形外（如受害人故意），保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償交通事故受害人，受害人對(duì)保險(xiǎn)公司享有直接請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司不得以其與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同約定對(duì)抗受害人。以非營(yíng)運(yùn)用途投保并運(yùn)行的網(wǎng)約車并不屬于《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條、第二十二條規(guī)定的保險(xiǎn)公司可主張拒賠的法定事由，故不應(yīng)將網(wǎng)約車事故排除在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍外。

因此，家用車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司是否賠償需要視具體情況而定：

一、交強(qiáng)險(xiǎn)部分

交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，不以營(yíng)利為目的，具有公益性，旨在最大限度地保護(hù)受害第三方利益，為受害人提供基本醫(yī)療救治保障，填補(bǔ)受害人損失，除依法免賠情形外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償交通事故受害人。因此，即使家用車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司仍需在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)直接損失進(jìn)行賠償。

二、商業(yè)險(xiǎn)部分

1. 未通知保險(xiǎn)公司變更車輛使用性質(zhì)：如果家用車在投保時(shí)使用性質(zhì)為家庭自用，但后來(lái)車主將其用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，且未通知保險(xiǎn)公司變更車輛使用性質(zhì)，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償商業(yè)險(xiǎn)。

2.已通知保險(xiǎn)公司變更車輛使用性質(zhì)：如果車主在將家用車改為網(wǎng)約車后，及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并按照營(yíng)運(yùn)車輛的標(biāo)準(zhǔn)繳納了保費(fèi)，那么在發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)按照營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠償。

法律條文

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第五十二條　在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》

第二十一條　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

第二十二條　有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

北京澤達(dá)律師事務(wù)所律師對(duì)不同法律規(guī)定、熱點(diǎn)、案件、裁判文書(shū)的梳理和研究，旨在為更多讀者提供不同的研究角度和觀察的視角。但需注意，我國(guó)并非判例法國(guó)家，且司法實(shí)踐中不同案例的細(xì)節(jié)千差萬(wàn)別，切不可盲目參照。

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本文作者：北京澤達(dá)律師事務(wù)所 徐慶恒