中國再次出手了！

最近中國更新了一則政策，堪稱史上最嚴(yán)新規(guī)。

直接刷上許多媒體的頭條熱搜！

而澳幣兌人民幣的匯率也應(yīng)聲下跌：

目前已經(jīng)跌落至4.62的水平...

文件一亮相，就把“往境外匯款”推到了聚光燈下，也引起了廣大網(wǎng)友的熱議。

2025年8月5日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查管理辦法》（征求意見稿）：

單筆人民幣5000元或外幣等值1000美元以上的境外匯款需核實匯款人身份，支付機構(gòu)一次性出售不記名預(yù)付卡1萬元以上也需登記。

這意味著觸發(fā)核驗的門檻由此前市場熟悉的1萬美元大幅下調(diào)到1000美元；即便低于5000元或1000美元，只要機構(gòu)認(rèn)定存在洗錢或恐怖融資嫌疑，仍要核實身份，必要時一分錢的轉(zhuǎn)賬也可能被攔下。

不僅是銀行，非銀行支付機構(gòu)、預(yù)付卡發(fā)行方、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等也被明確納入反洗錢義務(wù)范圍。

此舉不僅涉及出入境資金的流向，更可能影響無數(shù)家庭的資產(chǎn)配置計劃、海外買房、子女教育、甚至移民資金安排。

留學(xué)生轉(zhuǎn)賬也會收到很大的影響。

要注意的是，這次監(jiān)管收緊，不是單點出擊，而是多部門聯(lián)動。

外匯局、稅務(wù)、銀行系統(tǒng)一起升級了檢查系統(tǒng)，從短信提示自查，到交易系統(tǒng)實時攔截，再到稅務(wù)追溯問詢，環(huán)環(huán)相扣，幾乎不給灰色操作留下空間。

在這之前，你可能聽說過身邊有人順利地把大額資金轉(zhuǎn)出去（比如前段時間的楊蘭蘭事件）。

中澳之間最新新聞熱點，

新規(guī)要點總結(jié)：

1. 門檻下調(diào)，監(jiān)管更精細(xì)化
自新規(guī)實施起，凡是個人或企業(yè)單筆向境外匯款金額達到人民幣 5000 元（或等值 1000 美元），銀行及支付機構(gòu)都必須啟動盡職調(diào)查。這一標(biāo)準(zhǔn)大幅低于此前常見的 1 萬美元門檻，標(biāo)志著監(jiān)管思路從“大額把關(guān)”轉(zhuǎn)向“全流程、全環(huán)節(jié)的細(xì)顆?；O(jiān)控”。

2. 信息核驗與留存要求
匯款人及收款人的姓名、賬戶、住址等基礎(chǔ)信息必須被采集、核實并保存。如果匯款人沒有在該機構(gòu)開立賬戶，還需額外提供身份證件號碼、聯(lián)系方式等追蹤信息。相關(guān)數(shù)據(jù)不僅要留存不少于十年，還必須伴隨資金流向傳遞至境外接收機構(gòu)，實現(xiàn)“資金走到哪，信息跟到哪”。

3. 小額轉(zhuǎn)賬也可能觸發(fā)核查
即便轉(zhuǎn)賬金額低于 5000 元，只要被金融機構(gòu)認(rèn)定存在洗錢、恐怖融資或其他異常風(fēng)險，仍然需要核實身份信息并進行風(fēng)險評估。

4. 覆蓋范圍進一步擴大
監(jiān)管對象不再局限于商業(yè)銀行，非銀行支付機構(gòu)、預(yù)付卡公司、網(wǎng)絡(luò)小額貸平臺等都被納入。例如：單次出售超過 1 萬元的不記名預(yù)付卡，必須要求實名登記?？缇侈D(zhuǎn)賬鏈路上的中間行與收款行，也負(fù)有完整傳遞客戶信息的責(zé)任，不能出現(xiàn)“信息黑洞”?？梢哉f，從資金發(fā)起到最終到賬的全鏈條都被監(jiān)管覆蓋，幾乎沒有空隙。

合規(guī)渠道仍可操作，“灰色路徑”風(fēng)險陡增：對普通家庭和企業(yè)來說，新規(guī)的落地意味著合規(guī)轉(zhuǎn)賬仍然可行，但違規(guī)操作空間大幅壓縮。

• 合規(guī)操作依舊順暢
  常見場景如子女留學(xué)繳納學(xué)費或海外贍養(yǎng)匯款，正規(guī)銀行渠道本身流程齊全，只要如實提供材料和信息，依舊可以順利辦理。一些用戶反饋，按要求提交后，跨境匯款依然流暢。未來銀行風(fēng)控會更加智能化，對異常交易（如多人頻繁向同一境外賬戶匯款）觸發(fā)預(yù)警并配合人工審核。

• “灰色手法”風(fēng)險急升
  過去盛行的“拆分匯款”“找地下錢莊”“虛擬貨幣 OTC 換匯”等方式，在新規(guī)之下幾乎等同裸奔。一旦被識別，賬戶可能被凍結(jié)，還可能涉及補稅、罰款甚至影響征信。

• 全球資產(chǎn)配置承壓
  在合規(guī)與配額限制下，QDII 等正規(guī)投資渠道或?qū)⒏酉∪?，費用及門檻可能階段性抬升。部分家庭的跨境投資流動性會下降，資金可能轉(zhuǎn)向港股通、貴金屬等替代渠道。

• 企業(yè)需提前規(guī)劃
  涉及進出口、跨境并購或境外投資的企業(yè)必須在合規(guī)框架下提前做好材料準(zhǔn)備。監(jiān)管原則將遵循“低風(fēng)險簡化流程，高風(fēng)險嚴(yán)格審查”，因此信息的完整性與準(zhǔn)確性直接關(guān)系到業(yè)務(wù)能否順利推進。對金融機構(gòu)而言，這是一次系統(tǒng)性升級；對個人與企業(yè)而言，這是合規(guī)習(xí)慣的重塑。換言之，合規(guī)路徑依然存在，但“打擦邊球”的方式已不再可行。

事實上，這并不是第一次加強對跨境支付的管控。早在去年 7 月，中國人民銀行便正式施行《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細(xì)則》，覆蓋范圍包括微信支付、支付寶等主要支付平臺。這份細(xì)則相當(dāng)于給原條例提供了具體的操作規(guī)范，確保監(jiān)管措施即刻落實。

核心變化主要有三方面：

1. 支付業(yè)務(wù)分類更明確：劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩大類，并細(xì)分為Ⅰ類與Ⅱ類。

2. 跨境轉(zhuǎn)賬管控加強：單筆或累計達到特定金額的跨境支付將被重點審查。

3. 隨機抽查機制：非銀行支付機構(gòu)須對應(yīng)大額交易進行抽查，以防范洗錢與逃稅風(fēng)險。

對海外華人尤其是澳大利亞等地用戶而言，以下幾項尤為需要注意：

• 單筆 3000 元以上的跨境轉(zhuǎn)賬可能進入抽查范圍，1 萬元以下抽查概率約 2%，超過 10 萬元的交易抽查率可高達 10%。

• 非銀行賬戶交易達到特定金額也會被重點監(jiān)控：單筆或累計現(xiàn)金交易超 5 萬元；公對公轉(zhuǎn)賬超 200 萬元；私人賬戶跨境轉(zhuǎn)賬超 20 萬元或境內(nèi)超 50 萬元。

• 高頻小額轉(zhuǎn)賬同樣可能觸發(fā)監(jiān)管，一旦涉及非正規(guī)渠道換匯，風(fēng)險急劇升高，輕則賬戶凍結(jié)，重則違法處理。

隨著細(xì)則的落地，通過微信、支付寶等平臺進行跨境資金轉(zhuǎn)移已不再是“灰色地帶”。任何一筆交易都可能進入監(jiān)管視野。

事實上，駐外使領(lǐng)館多次提醒華僑華人：切勿通過地下錢莊或非正規(guī)通道向國內(nèi)轉(zhuǎn)賬，風(fēng)險極高，已有大量案例因違規(guī)換匯導(dǎo)致賬戶凍結(jié)。

在未來，所有“打擦邊球”的歷史路徑或許都將畫上句號，違規(guī)的代價可能是賬戶凍結(jié)、補稅＋罰款、征信污點。

對普通個人來說，尤其是長期依賴海外匯款生活費、學(xué)費和小額投資的家庭，這項政策如果開始執(zhí)行，且境外匯款金額超過￥5000時，可能都會被要求提供復(fù)雜的證明材料，不過只要如實填寫信息、準(zhǔn)備材料，依然可以順利操作。

有專家表示，新規(guī)定更重要的是對金融機構(gòu)的要求，對合法范圍內(nèi)境外匯款的客戶并沒什么影響，很多時候銀行會在后臺“無感”完成。

但也有人對此并不看好：之前大家熟悉的隨時隨地、幾分鐘到賬的跨境支付體驗，日后一定會變得復(fù)雜，以及面臨資金無法及時到賬的現(xiàn)實。

征求意見稿的反饋截止時間為2025年9月3日。

從監(jiān)管口徑和技術(shù)準(zhǔn)備看，快則9月之內(nèi)，慢則今年之內(nèi)，新規(guī)將有望推出、實施。

此次跨境支付新規(guī)被稱為“史上最嚴(yán)”。它的核心邏輯是全面覆蓋、精準(zhǔn)識別和信息透明。合規(guī)渠道依然安全，但違規(guī)操作將不再有生存空間。對個人、家庭和企業(yè)而言，這既是挑戰(zhàn)，也是推動金融行為更規(guī)范化的一次轉(zhuǎn)折。

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