9月1號(hào)強(qiáng)制社?；鸬倪@個(gè)事情 ， 鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的啊。

議論的核心問題無非就是這個(gè)群體退休金高，那個(gè)群體退休金低，其中之所以有這個(gè)差別就是 因?yàn)?我們國家的分層養(yǎng)老金體系 。

接下來我就把分層養(yǎng)老金體系做一個(gè)全面的梳理。

我們的分層養(yǎng)老金體系到底是怎么樣去運(yùn)作的 ？

它合理 或者 不合理的 地方 ，公平以及不公平地方，以及未來可能會(huì)優(yōu)化的 部分 是什么 ？

對于我們無論是城鎮(zhèn) 還是 城鄉(xiāng)居民，我們每個(gè)人的影響是什么 ？

我們 的 社會(huì)分層養(yǎng)老金體系是怎么運(yùn)作的 ？

我們的社會(huì)分層養(yǎng)老金體系實(shí)際上是在1994年世界銀行倡導(dǎo) 分層 模式的基礎(chǔ)上，做 了 本土化 改良 。

這個(gè)分層 養(yǎng)老金的模式， 分為 三個(gè)支柱 ：

第一個(gè)支柱 就是 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。 也是9月1日之后大家要交的這個(gè)。

第二個(gè)支柱叫補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。 這個(gè)部分一般只有 企事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、國央企 才交的，這也是他們 跟普通城鎮(zhèn)勞動(dòng)居民 最核心的區(qū)別（后面細(xì)說）。

第三個(gè)支柱叫個(gè)人養(yǎng)老金，也就 是純商業(yè) 養(yǎng)老儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn) 、養(yǎng)老理財(cái)?shù)鹊取?大家日常能接觸的什么增額壽、年金險(xiǎn)，包括現(xiàn)在很火的香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)都屬于這個(gè)類別。 目前 只要 你愿意，你就可以 通過各種渠道 購買。

那么在三大支柱的基礎(chǔ)上，我們后面還進(jìn)行了兩次養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革，也確立了我們的基本養(yǎng)老金制度。

首先，就是我們每個(gè)人有兩個(gè)賬戶， 一個(gè)叫個(gè)人賬戶，還有一個(gè)叫社會(huì)基本統(tǒng)籌賬戶。

你的養(yǎng)老金是分別進(jìn)入這兩個(gè)賬戶的。

進(jìn)入個(gè)人賬戶的這部分，將來直接返還給你。你可以按月去領(lǐng)取。

但是社會(huì)統(tǒng)籌基本賬戶它的系數(shù)非常復(fù)雜，還涉及到不同地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付。

其次是，這兩次改革也留了一個(gè)巨大的弊病，就是它分了體制內(nèi)跟體制外 。

改革前體制內(nèi)全部由國家財(cái)政供養(yǎng)。而體制外全部都已經(jīng)完全交給社會(huì)了，這就是我們認(rèn)為的雙軌制。

隨著繼續(xù)的發(fā)展，雙軌制公平性受到了質(zhì)疑，而且國家的財(cái)政壓力越來越大。

所以在2014年10月份的時(shí)候，我們正式完成了就是體制內(nèi)體制外的全部的并軌，也標(biāo)志著雙軌制的終結(jié)。

從這一年開始，無論你是誰，你的第一支柱，也就是 我們所說的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，全部都是按照個(gè)人8%，然后單位代繳16%。

8%進(jìn)入到你的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，16%進(jìn)入到社會(huì)基本統(tǒng)籌賬戶里邊。

那么無論體制內(nèi)體制外都是一樣的。

但是這里邊就留下了一個(gè)問題。

先看 第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的 。 分個(gè)人繳納8%，企業(yè)代繳16%，一共是24%。

其中個(gè)人繳納的進(jìn)入個(gè)人賬戶，企業(yè)繳納的部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌基本賬戶。

那么 他們的 分配原則是什么？ 你的8%進(jìn)入你的個(gè)人賬戶，未來就是你交的這8%，那么再乘以一定的系數(shù)，將來等你退休的時(shí)候，這部分是完全給你的。

而企業(yè)代繳的16%， 也就是 計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌基本賬戶 的這部分， 馬上就會(huì)返還給這些已經(jīng)退休的人員的基礎(chǔ)養(yǎng)老，我們叫代際互助，或者叫現(xiàn)繳現(xiàn)付。

這就是為什么會(huì)有一種說法是， 我們現(xiàn)在去供養(yǎng)這些已經(jīng)退休的跳廣場舞的大叔大媽。 也是基于人口和生育拐點(diǎn)，有觀點(diǎn)悲觀的認(rèn)為將來年輕人要一個(gè)人養(yǎng)幾個(gè)老人，所以未來養(yǎng)老形勢更嚴(yán)峻，不可能像現(xiàn)在老年人退休后物質(zhì)生活有保障等等。

當(dāng)然這16% 它將來 也還是會(huì) 返還 給你，只不過返還的時(shí)候 是有非常復(fù)雜的公式。

你只需要知道， 企業(yè)代繳的16%并不完全記作你的個(gè)人收入，所以它并不是完全去返還你的。

再看 第二支柱 ， 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這對于絕大多數(shù)今天社會(huì)的工作者來說，或者民營企業(yè)， 這 是自愿繳納的。但是民營企業(yè)通常是不會(huì)繳納補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的。 所以我們大部分人是沒有這一部分的養(yǎng)老金的。

但 事業(yè)機(jī)關(guān)單位和國有企業(yè)的人員， 這部分是強(qiáng)制繳納的。 那么 它的分配比例是個(gè)人繳納4%，單位繳納8%，也就是一共12%。 這12% 會(huì)記入你的個(gè)人賬戶 ， 將來你 退休后 會(huì)乘以系數(shù)返還給你。

所謂為什么民企退休和制度內(nèi)退休后養(yǎng)老金的 差異 ， 主要就是因?yàn)檫@12%的差異。

這也是普通的民營企業(yè)的工作者和 所謂的 鐵飯碗 的 核心區(qū)別。

這個(gè)12% ， 是 不進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌基本賬戶的 ， 也就是12% 不會(huì)去供養(yǎng)所謂的現(xiàn)在已經(jīng)退休的跳廣場舞的大爺大媽們。它是完全進(jìn)入到個(gè)人賬戶的 ， 也就是說這12%是完全屬于 個(gè)人的 。

那么進(jìn)入到個(gè)人賬戶的這一部分是通過 基金 的形式 會(huì)用于投資，投資之后盈利的部分還要進(jìn)行分紅 。 所以這 就形成了 復(fù)利效應(yīng)，假設(shè)說你持續(xù)繳納社保20年或者25年，也就是每年 都多 12% 的資金 儲(chǔ)蓄 + 投資 。

那么 等20年、25年之后，當(dāng) 他 退休的時(shí)候，其實(shí)拿到 的是8%+12%，是 20%。

而普通的只交基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，其實(shí)他只是拿到了過去繳納的這個(gè)8%的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn) 。 所以差了12 % ， 再加上時(shí)間效應(yīng)+ 復(fù)利效應(yīng) ， 這 就是 一筆巨款 了。

那農(nóng)民養(yǎng)老金呢？

農(nóng)民并不是按照個(gè)人收的8%和企業(yè)的16%這樣強(qiáng)制來交的，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民沒有收入。

所以對于農(nóng)民 我們國家采用了定額繳稅，就是每個(gè)地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐幕厩闆r去制定 一個(gè)數(shù)， 比如說有最低180，還有280， 還有北京地區(qū) 是要按1000塊 定額 來交 。

那這個(gè)定額 養(yǎng)老 金，其實(shí)是按照 交多少，將來返還多少。

比如， 你每個(gè)月只交180或者280，那么將來你返還的時(shí)候也是把這180跟280返還 給你 。

所以這就會(huì)形成巨大的對比。

比如 對于一個(gè)國央企或者事業(yè)機(jī)關(guān)單位的人來說，他每年他得到的是他收入的20%的返還，還加上他的養(yǎng)老基金的投資分紅。

那他們 退休以后的生活質(zhì)量是完全不同。

我相信我們拆解到這里，很多朋友會(huì)有疑問了，這個(gè)政策 從2015年改制就已經(jīng)開始了， 為什么幾乎沒有民營企業(yè)會(huì)去繳納 第二支柱就是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 呢 ？

當(dāng)然，這里面原因很多。但說到底就是 民營企業(yè) 交不起 ， 普通私企員工也 交不起。

為什么國有企事業(yè)機(jī)關(guān)單位可以被強(qiáng)制性的從個(gè)人拿出4%，單位拿出8%作為一個(gè)補(bǔ)充 ， 就是他們 交的起。

他們?yōu)槭裁唇坏闷穑@就是制度內(nèi)和制度外的區(qū)別的，什么壟斷不壟斷的，只能說懂的都懂。 所以在實(shí)際上，當(dāng)今天所有的人退休之后， 私企 交了8%的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，再加上 考慮通脹 系數(shù)的返還，所以它是有一定的抗通脹能力的。所以 只能說基本生活可能還是有保障。

但是城鄉(xiāng)居民 （ 農(nóng)民 ） 和 靈活就業(yè)者就不一定了 。

比如靈活就業(yè)者 沒有雇主， 所以他們一次性繳納收入的20%，其中8%還是計(jì)入個(gè)人的養(yǎng)老賬戶。 也就意味著本來收入 就 不高 ， 還 拿出20%去繳納社保。但是他真正退休時(shí)候，鐵定返還的是8%， 而剩下的那12%還是進(jìn)入到社會(huì)統(tǒng)籌的基本養(yǎng)老賬戶當(dāng)中，然后之后再經(jīng)過一系列復(fù)雜的系數(shù)再去重新分配。

再比如農(nóng)民，其實(shí)在 中國是改革開放當(dāng)中 是 做出巨大的犧牲 的 。 因?yàn)?整個(gè)城鎮(zhèn)化某種程度上可以理解為是犧牲了農(nóng)民的利益。但現(xiàn)在農(nóng)民沒有固定收入，讓他們交了的繳納的是定額的每個(gè)月的可能180或者280的社保基金的補(bǔ)充。實(shí)際上將來就只是把這些錢返還。雖然政府也會(huì)給他們一定的貼息，但 非常 少。

如果反觀 國央企和企事業(yè)單位 等，是不是 可以考慮把 鐵飯碗單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)12% 拿出來6 % 或者8% 再分配呢？

因?yàn)樗麄兯鶑氖碌?職業(yè)本身，他們的收入也好，他們福利也好，在工作的時(shí)候已經(jīng)是該得到的都得到了。

包括一些國央企 本身就是壟斷型高暴利的行業(yè)， 比如關(guān)系到民生，關(guān)系到國家安全，或者它本身就是一個(gè)高利潤的壟斷，基本上不交給民營企業(yè)來做。這就是 豎起了壁壘，強(qiáng)制 私企 不準(zhǔn)進(jìn)入的。 所以實(shí)際上按正常邏輯來說，應(yīng)該收 “ 壟斷稅 ” 。 它可不可以進(jìn)行 再次分配 呢 ？

我認(rèn)為應(yīng)該從分配機(jī)制上去給那些在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改革開放這幾十年當(dāng)中做出巨大犧牲的，比如說農(nóng)民。那我們可不可以從我們的第二支柱，就補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)這部分當(dāng)中拿出一部分來，也是做一種類似的轉(zhuǎn)移支付，支付給這些農(nóng)民呢？

比如說把補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的50% 補(bǔ)充 城鄉(xiāng)居民 （ 農(nóng)民 ） 和 靈活就業(yè)群體的社保養(yǎng)老金，讓他們 少交10%，或者是 把這 20%全部進(jìn)入到個(gè)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)， 拿出50%進(jìn)入到 社會(huì)統(tǒng)籌的基本賬戶 。 然后可以提高企業(yè)員工進(jìn)入個(gè)人賬戶的比例，比如從8%提高到16%。

當(dāng)然，這一定是動(dòng)了一部分人的蛋糕的。

但這也一定是接下來 國家關(guān)于養(yǎng)老金體系改革 的方向 。因?yàn)樵谡麄€(gè)的養(yǎng)老金的這個(gè)體系的多次改革當(dāng)中， 國家層面一直是在追求制度公平的。

比如15年之前 企事業(yè)單位和國有企業(yè)不用交養(yǎng)老金的 ， 后來我們通過幾次改革開始交養(yǎng)老金 。 所以我們還是要有點(diǎn)耐心，盡管現(xiàn)在 某種程度上來說，依然是把不該強(qiáng)制交養(yǎng)老保險(xiǎn)的人 的收入 去分配給現(xiàn)在已經(jīng)退休人員 ，而沒有把真正的 把 抱著鐵飯碗，享受著紅利資源的這一部分人群的養(yǎng)老保險(xiǎn) 進(jìn)行 分配。 這個(gè)其實(shí)才是 真正的深水區(qū)的 機(jī)制體制改革 。

最后其實(shí)關(guān)于養(yǎng)老這個(gè)話題，我之前看過一個(gè)視頻，是一個(gè)臺(tái)灣人，講了 國內(nèi)和臺(tái)灣關(guān)于退休金的差異。他講個(gè)兩個(gè)觀點(diǎn)很好，值得大家深思。

他說， 在他小時(shí)候，當(dāng)時(shí)臺(tái)灣的退休年紀(jì)是50歲。那個(gè)時(shí)候他大概不到10歲吧。他就覺得他大學(xué)畢業(yè)就二十多歲，然后好像距離50歲退休，其實(shí)不是很遠(yuǎn)，也就工作二十幾年，就可以準(zhǔn)備退休了。

然后等到他上了初中的時(shí)候，臺(tái)灣的退休年紀(jì)就已經(jīng)變成了55歲了。

再后來在他大學(xué)畢業(yè)出來工作的時(shí)候，臺(tái)灣退休年紀(jì)已經(jīng)延到了65歲。

他說現(xiàn)在我已經(jīng)40了，我距離退休之間還是保持著20年的距離。如果我活在臺(tái)灣地區(qū)，是不是到65歲真的可以退休。也有可能到我60歲那年，退休年紀(jì)又往后延到了68歲、70歲都是有可能的。 也就是我這輩子就是一直活在追趕退休年齡上。

其實(shí)包括歐美、韓國、日本等等都是如此。

所以 很多年輕人出來工作第一天，就知道我們交社保有點(diǎn)像交稅。 將來把你交的錢的一小部分返還給你而已，不太可能給你太多的錢。

所以 他們一開始就知道養(yǎng)老金是必須自己掙自己存的， 因?yàn)楣饪可绫＿^活的人，在他們的意識(shí)里叫貧困戶。

有錢的人一定都是自己存養(yǎng)老金的。

其實(shí)現(xiàn)在我們看國內(nèi)，也是這種趨勢的，之前退休的那一批人的那種情況是不可持續(xù)，所以我們這一代人 不用太在乎交了多少年社保能領(lǐng)多少退休金，肯定是裹不住你想要的生活所需的。

那我們該如何解決自己的養(yǎng)老收入問題呢？

其實(shí)這也是本文要延伸的一個(gè)內(nèi)容，就是我們大多數(shù)人的關(guān)注點(diǎn)都在第一、第二支柱基礎(chǔ)和補(bǔ)充養(yǎng)老金， 其實(shí)70%人將來退休金不會(huì)超過3000元每月。90%的人將來退休金不會(huì)超過5000元每月， 所以對于我們大多人來說， 我們應(yīng)該關(guān)注的是第三支柱，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

個(gè)人該如何規(guī)劃自己個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？

45歲、50歲怎么買？

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THE END