攢了大半輩子的錢，是全款買房，還是背著30年房貸過(guò)日子？這幾乎是每個(gè)購(gòu)房者都在盤算的問(wèn)題，到底哪個(gè)更劃算？哪個(gè)才不坑？！

這兩種選擇各有各的賬要算，全款買房一次性結(jié)清，卻可能讓家庭流動(dòng)資金見(jiàn)底。貸款買房雖然眼下輕松，利息賬單卻像條長(zhǎng)尾巴甩不掉。

真算清這筆賬才發(fā)現(xiàn)，選對(duì)了能少走十年彎路，選錯(cuò)了可能白辛苦好多年，這差別可大了。

有人說(shuō)全款是“土豪的任性”，貸款是“普通人的智慧”，今天，用最低3.3%的房貸利率，算給你看到底哪個(gè)更劃算。

全款買房的優(yōu)勢(shì)

①無(wú)債一身輕

全款買房，不像貸款那樣，三十年如一日給銀行“打工”。你不需要每個(gè)月盯著還款日焦慮，也不用擔(dān)心利率哪天突然漲了、政策變了、工作丟了還不起月供。

②省下巨額利息

按2025年最低利率3.3%來(lái)算，如果買房時(shí)貸款本金200萬(wàn)，選擇還30 年，等額本息還款的總利息將達(dá)到 115 萬(wàn)。

這 115 萬(wàn)利息將占到房?jī)r(jià)總額的 57%，意味著購(gòu)房者相當(dāng)于花了 1.57 倍的價(jià)錢買同一套房。

從月供結(jié)構(gòu)看，每月 8750 元的還款中，有 3194 元是純粹的利息成本，而在還款初期，利息占比更高，前幾年償還的資金里，每 100 元就有 70 元在為利息買單。即便是當(dāng)前利率不高的情況下，115 萬(wàn)已是政策紅利下的最低成本線。

③可以議價(jià)

如果能全款買房，不管是新房還是二手房，折扣通常比貸款買家多。因?yàn)槿睿Y金能快速回籠，不用擔(dān)貸款審批延遲、放款卡殼的風(fēng)險(xiǎn)，交易流程快，很省心，所以，全款一般能談下幾萬(wàn)的折扣。

要是碰到急著置換的二手房東，全款甚至能再往下壓 8 萬(wàn)、10 萬(wàn)，有中介算過(guò)，同一套房，全款買家的議價(jià)空間通常比貸款買家多 2%-5%。

為什么專家都建議“貸款買房”

①可以用杠桿放大收益

別看專家說(shuō)話有時(shí)候像放……但其實(shí)他們推薦貸款，真不是沒(méi)道理。關(guān)鍵就是“杠桿” 的原因，就是能用銀行的低息資金幫你放大收益。

3.3%的房貸利率，幾乎是普通人能借到的最便宜的大額資金。相當(dāng)于用銀行的錢撬動(dòng)資產(chǎn)，手里留下的現(xiàn)金還能投點(diǎn)別的——基金、股票、甚至做點(diǎn)小生意，如果收益率跑贏3.3%，你就是賺的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單例子：一套100萬(wàn)的房子，首付20萬(wàn)，貸款80萬(wàn)買下，要是房?jī)r(jià)漲了10%變成了110萬(wàn)，刨去貸款后你賺的10萬(wàn)，相當(dāng)于用20萬(wàn)本金賺了10萬(wàn)，回報(bào)率50%。

可如果全款100萬(wàn)買入，同樣漲10萬(wàn)，回報(bào)率只有10%。這就是杠桿的魔力，用更少的本金撬動(dòng)更大的收益。

有個(gè)網(wǎng)友的真實(shí)例子：2016年買下一套55萬(wàn)的房子，首付8.25萬(wàn)，其他的貸款，現(xiàn)在房子漲到250萬(wàn)，凈賺195萬(wàn)，本金回報(bào)率高達(dá)2363%。而當(dāng)年全款55萬(wàn)買入，同樣賺195萬(wàn)，回報(bào)率卻不到355%。

所以，對(duì)普通購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，把全款的錢拆分后，既有房產(chǎn)，又有流動(dòng)資金，這才是專家眼中更聰明的選擇。

②可以提升個(gè)人信用

你沒(méi)貸過(guò)款，你的信用記錄就是個(gè)“白戶”，關(guān)鍵時(shí)刻想借錢很難。

比方說(shuō)：兩個(gè)人都貸200萬(wàn)買房：張女士有 5 年按時(shí)還錢的記錄，利率只要 3.3%。李先生從沒(méi)貸過(guò)款（沒(méi)信用記錄），利率漲到 5%，還得多付首付。算下來(lái)，李先生 30 年要多還 72 萬(wàn)利息。

所以，攢信用，以后貸款買車、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老都更容易拿下低息。

③有政策優(yōu)惠

部分地區(qū)貸款買房有稅收減免，甚至補(bǔ)貼，只要是首套房貸，交完契稅能全額返還，個(gè)稅每個(gè)月也能從工資里扣減1000元。

全款與貸款到底哪種方式更劃算？

沒(méi)有絕對(duì)正確的答案，關(guān)鍵得看你自己的計(jì)劃。

不過(guò)，有幾點(diǎn)建議：

①資金充足全款沒(méi)毛病

如果手上有錢，又沒(méi)找到什么靠譜的高收益投資，那就全款，這樣不用每月惦記還款日，心里踏實(shí)、安全。

②資金緊張貸款就是你的神

2025 年的房貸利率真的是個(gè)好機(jī)會(huì)，3.3%的利率比五年前低了近一半，貸200萬(wàn)還 30 年，總利息115萬(wàn)，比2019年買房的人少還40多萬(wàn)。

你也不用一下子掏空積蓄，留著的錢能應(yīng)急、能理財(cái)，說(shuō)不定收益還能覆蓋部分月供。

③做好房?jī)r(jià)走勢(shì)預(yù)判

要是覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)漲，現(xiàn)在3.3%的低利率就特別劃算。比如你有50萬(wàn)，貸200萬(wàn)買套250萬(wàn)的房，房?jī)r(jià)漲 10% 就變 275 萬(wàn)，扣除利息能純賺 20 萬(wàn)，比全款買房多賺 15 萬(wàn)。不少人還能用租金抵月供，等著房子升值。

但要是房?jī)r(jià)跌了，全款就安全多了。有業(yè)主房子從 358 萬(wàn)跌到 236 萬(wàn)，貸款比房?jī)r(jià)還高，最后只能斷供。還有人買房花 119 萬(wàn)，現(xiàn)在房子只值 40 萬(wàn)，賣了還要倒貼 30 萬(wàn)還貸款。全款買房哪怕房子不值錢，也不用愁月供。

但說(shuō)句大實(shí)話：別光聽別人吹“杠桿香”，你得有自己的判斷，萬(wàn)一你投資虧了，萬(wàn)一收入斷了，萬(wàn)一利率上漲了，要知道杠桿能放大收益，也能放大風(fēng)險(xiǎn)。

我們?cè)賮?lái)硬算一筆賬：

全款：掏200萬(wàn)，房子是你的，沒(méi)后續(xù)。

貸款：首付60萬(wàn)（30%），貸款140萬(wàn)、利率3.3%、30年。

總還款額約255萬(wàn)，利息支出約115萬(wàn)，總價(jià) = 315萬(wàn)。

這115萬(wàn)的利息，真的“虧”了嗎？

不一定。

如果你把這60萬(wàn)首付余下的140萬(wàn)拿去投資，年化收益只要穩(wěn)定超過(guò)3.3%，你就已經(jīng)在“薅銀行的羊毛了”。

更別說(shuō)三十年間房?jī)r(jià)如果漲了，資產(chǎn)升值部分遠(yuǎn)高于利息。

但如果你不會(huì)理財(cái)、只會(huì)放余額寶……

那我勸你：別猶豫，就全款。