作者 曾剛

近年來，跨境電商作為全球貿(mào)易的重要組成部分，展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭，極大地推動了國際貿(mào)易的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而，隨著國際貿(mào)易環(huán)境的變化，跨境電商的發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。經(jīng)貿(mào)摩擦加劇、地緣政治緊張局勢升級、全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力等因素，使得跨境電商企業(yè)在物流、供應(yīng)鏈、市場準入等方面遭遇更多不確定性。在復(fù)雜多變的經(jīng)貿(mào)背景下，跨境支付機構(gòu)作為跨境電商的重要支撐環(huán)節(jié)，扮演著愈發(fā)重要的角色。它們不僅為企業(yè)提供了高效、安全的支付解決方案，還幫助企業(yè)應(yīng)對資金結(jié)算、稅務(wù)合規(guī)、匯率管理等多重挑戰(zhàn)，為跨境電商的發(fā)展注入了新的動力。

跨境支付在跨境電商中的關(guān)鍵作用

跨境支付是跨境電商交易鏈條中的核心環(huán)節(jié)之一，其主要功能包括貨幣兌換、資金結(jié)算、支付安全保障等。作為連接全球消費者與商家的重要橋梁，跨境支付的效率、成本和安全性直接影響跨境電商的交易體驗和運營效率，在提升交易效率、降低交易成本、保障交易安全以及優(yōu)化用戶體驗等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

一是提升交易效率。傳統(tǒng)跨境支付方式如銀行電匯，通常需要較長的處理時間，可能導(dǎo)致交易周期延長，影響跨境電商的運營效率?？缇持Ц稒C構(gòu)通過技術(shù)手段和全球化的支付網(wǎng)絡(luò)，能夠快速完成資金的跨境流轉(zhuǎn)，縮短交易周期。例如，實時支付技術(shù)的應(yīng)用使得資金能夠在數(shù)秒內(nèi)完成跨境轉(zhuǎn)賬，大幅提升了交易效率。這種高效的資金流轉(zhuǎn)能力不僅能夠幫助跨境電商企業(yè)更快地完成訂單處理，還能提升資金周轉(zhuǎn)率，為企業(yè)的持續(xù)運營提供支持。

二是降低交易成本。傳統(tǒng)跨境支付方式通常成本高昂，如銀行電匯不僅手續(xù)費較高，還可能因匯率波動導(dǎo)致額外的資金損失?？缇持Ц稒C構(gòu)通過支付技術(shù)創(chuàng)新和規(guī)模效應(yīng)，能夠顯著降低支付手續(xù)費和匯率損失。例如，一些跨境支付平臺通過批量處理交易或采用區(qū)塊鏈技術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，從而降低整體支付成本。這種成本優(yōu)勢可以直接提升其利潤空間和市場競爭力，對于跨境電商特別是中小企業(yè)尤為重要。

三是保障交易安全。跨境交易由于涉及不同國家和地區(qū)，面臨著更高的欺詐風險和合規(guī)要求?？缇持Ц稒C構(gòu)通過反欺詐技術(shù)、合規(guī)審查和資金托管等手段，能夠有效降低跨境交易中的欺詐風險。例如，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，支付機構(gòu)可以實時監(jiān)控交易行為，識別異常交易并及時采取措施。此外，資金托管服務(wù)能夠確保買賣雙方在交易完成前，資金處于安全狀態(tài)，從而降低交易糾紛的發(fā)生概率。這些安全保障措施不僅保護了消費者的權(quán)益，也為跨境電商企業(yè)提供了更加穩(wěn)定的交易環(huán)境。

跨境支付機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

當前復(fù)雜多變的國際貿(mào)易環(huán)境給跨境電商的發(fā)展造成一定沖擊，作為重要支撐環(huán)節(jié)的跨境支付機構(gòu)也面臨諸多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)不僅來自外部的地緣政治和經(jīng)濟環(huán)境，也源于行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)升級和市場競爭。

一是經(jīng)貿(mào)摩擦與地緣政治風險加劇。近年來，經(jīng)貿(mào)摩擦和地緣政治緊張局勢使國際貿(mào)易的不確定性顯著增加，直接影響了跨境電商的交易量和交易結(jié)構(gòu)。例如，近期美國對我國商品加征關(guān)稅，中小賣家不僅面臨物流成本和商品價格的上漲，還需承擔額外的報關(guān)手續(xù)費和關(guān)稅保證金，這些額外成本會直接壓縮賣家的利潤空間，并導(dǎo)致部分商家的退出。對于跨境支付機構(gòu)而言，這種環(huán)境下交易量的波動和支付路徑的調(diào)整成為主要挑戰(zhàn)。

二是合規(guī)壓力與監(jiān)管趨嚴。隨著全球?qū)Ψ聪村X（AML）、反恐怖融資（CFT）和數(shù)據(jù)隱私保護的重視，各國對跨境支付的監(jiān)管日益嚴格。例如，歐盟《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）和新加坡《支付服務(wù)法案》對數(shù)據(jù)隱私的要求存在顯著差異。我國《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》進一步強化了對支付機構(gòu)的數(shù)據(jù)安全監(jiān)管。這些差異化的監(jiān)管要求跨境支付機構(gòu)投入大量資源協(xié)調(diào)全球合規(guī)策略，部分中小支付機構(gòu)因無法滿足合規(guī)要求而面臨發(fā)展困境。

三是匯率波動與貨幣風險。全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力和地緣政治沖突導(dǎo)致匯率波動加劇，給跨境支付機構(gòu)帶來匯率風險。匯率波動不僅影響交易成本，還可能侵蝕支付機構(gòu)的利潤空間。如何運用套期保值等金融工具降低匯率波動的影響，同時保持支付服務(wù)的價格競爭力，是跨境支付機構(gòu)需要解決的難題。

四是技術(shù)升級與網(wǎng)絡(luò)安全威脅。隨著跨境電商交易規(guī)模的擴大，跨境支付機構(gòu)需要不斷升級支付技術(shù)以滿足高并發(fā)交易需求。然而，技術(shù)升級的同時也伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全威脅的增加。黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等問題不僅威脅支付系統(tǒng)安全性，還可能損害用戶信任。

五是市場競爭加劇。跨境支付市場的競爭日益激烈，支付機構(gòu)不僅需要面對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資源優(yōu)勢，還需應(yīng)對新興科技公司的技術(shù)創(chuàng)新壓力。行業(yè)競爭加劇壓縮了支付行業(yè)的利潤空間，市場集中度有所提升。博通咨詢《跨境支付行業(yè)年度專題分析2024》調(diào)研顯示，跨境支付費率持續(xù)下降，行業(yè)平均費率正由0.8%—1.5%降低至0.3%—0.8%。

跨境支付機構(gòu)的發(fā)展機遇

盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，跨境支付機構(gòu)也迎來了新的發(fā)展機遇。隨著數(shù)字化技術(shù)的快速進步，支付手段更加智能化和便捷化，為跨境支付機構(gòu)提供了技術(shù)升級的契機。同時，新興市場的崛起和跨境電商生態(tài)的多元化，帶來了更多業(yè)務(wù)場景和市場需求。此外，各國對數(shù)字經(jīng)濟的政策支持力度不斷加強，為跨境支付行業(yè)創(chuàng)造了更有利的發(fā)展環(huán)境。

一是數(shù)字化與技術(shù)創(chuàng)新加速。數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展為跨境支付機構(gòu)帶來了前所未有的機遇。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，不僅能夠提升支付效率，還能降低運營成本，優(yōu)化用戶體驗。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)跨境支付的實時結(jié)算和透明化，減少中間環(huán)節(jié)，提升資金流轉(zhuǎn)效率。人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在智能風控、反欺詐和用戶行為分析方面的應(yīng)用，也能幫助跨境支付機構(gòu)提供更精準的服務(wù)。

二是新興市場快速崛起。隨著東南亞、非洲、拉美等新興市場的跨境電商快速增長，這些地區(qū)對跨境支付服務(wù)的需求也在迅速增加。新興市場的消費者和商家對便捷、高效的支付服務(wù)有著強烈需求，而傳統(tǒng)支付方式在這些地區(qū)的覆蓋率較低，為跨境支付機構(gòu)提供了巨大的市場空間。

三是跨境電商生態(tài)日益多元化。跨境電商正在從傳統(tǒng)的企業(yè)對企業(yè)（B2B）模式向企業(yè)對個人（B2C）、個人對個人（C2C）等多元化模式發(fā)展，這種變化為跨境支付機構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)增長點。B2B模式下，企業(yè)間的大額交易對支付的安全性和效率提出了更高要求；C2C模式則需要更靈活的支付方式來滿足個體用戶的需求?？缇畴娚瘫就粱呗缘膶嵤?、海外倉的布局發(fā)展等都對跨境支付的綜合化服務(wù)能力和合規(guī)性提出更高要求。

四是政策支持與區(qū)域合作力度不斷提升。共建“一帶一路”倡議和《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定》（RCEP）等合作機制的推動，為跨境電商和跨境支付的發(fā)展創(chuàng)造了更多政策支持和區(qū)域合作機會。良好的政策環(huán)境不僅降低了跨境貿(mào)易的壁壘，還為跨境支付機構(gòu)提供了拓展業(yè)務(wù)范圍的契機。

支付機構(gòu)服務(wù)跨境電商的重點方向

在日益復(fù)雜的經(jīng)貿(mào)環(huán)境下，支付機構(gòu)作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商，在支持跨境電商不斷發(fā)展的過程中，將面臨提升效率、加強合規(guī)、控制風險等多重挑戰(zhàn)。支付機構(gòu)需要通過優(yōu)化支付流程、推動技術(shù)創(chuàng)新、拓展全球網(wǎng)絡(luò)和構(gòu)建生態(tài)圈等方式，為跨境電商提供更加高效、安全、全面的支付解決方案，助力其全球化發(fā)展，推動對外貿(mào)易質(zhì)量提升。

提升支付效率與用戶體驗

跨境支付的效率和用戶體驗直接影響跨境電商的交易成功率和用戶滿意度?？缇持Ц稒C構(gòu)需要通過進一步優(yōu)化支付流程和提供多樣化服務(wù)，提升支付效率和用戶體驗。一是優(yōu)化支付流程，縮短資金結(jié)算時間?？缇畴娚痰慕灰滋攸c決定了資金流轉(zhuǎn)的高頻性和及時性需求?？缇持Ц稒C構(gòu)可以通過技術(shù)手段優(yōu)化支付流程，縮短資金結(jié)算時間，提升交易效率。例如，采用實時支付技術(shù)和自動化結(jié)算系統(tǒng)，確保資金能夠快速到賬，減少交易延遲。二是提供多幣種支付和分期付款服務(wù)。跨境電商的消費者來自全球各地，不同地區(qū)的消費者對支付方式和貨幣種類的需求各不相同?？缇持Ц稒C構(gòu)可以提供多幣種支付服務(wù)，支持消費者使用本地貨幣完成支付，降低匯率轉(zhuǎn)換成本。此外，分期付款等靈活的支付方式也能吸引更多消費者，提升用戶體驗。

加強合規(guī)管理與風險控制

隨著跨境電商交易規(guī)模的擴大，跨境支付機構(gòu)面臨的合規(guī)壓力和風險控制挑戰(zhàn)也在不斷增加，強化合規(guī)管理與風險控制在實踐中變得愈發(fā)重要。一是建立全球化的合規(guī)管理體系?？缇持Ц稒C構(gòu)需要建立覆蓋全球的合規(guī)管理體系，確保支付服務(wù)符合各國的監(jiān)管要求。例如，針對不同國家的反洗錢和數(shù)據(jù)保護法規(guī)，制定相應(yīng)的合規(guī)策略和操作流程，避免因合規(guī)問題導(dǎo)致的業(yè)務(wù)中斷或罰款；在海外重要市場爭取當?shù)刂Ц杜普?，確保在合規(guī)前提下提升業(yè)務(wù)覆蓋范圍。二是運用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風控能力。人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在反欺詐和風險控制方面具有重要作用。跨境支付機構(gòu)可以通過分析交易數(shù)據(jù)，識別異常交易行為，及時發(fā)現(xiàn)并阻止欺詐行為。同時，利用機器學(xué)習(xí)算法優(yōu)化風控模型，提高風險預(yù)測的準確性和效率。

推動技術(shù)創(chuàng)新

技術(shù)創(chuàng)新是跨境支付機構(gòu)提升競爭力和支持跨境電商發(fā)展的重要驅(qū)動力。隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的快速發(fā)展，跨境支付機構(gòu)可以通過技術(shù)創(chuàng)新提升支付服務(wù)的效率和安全性，降低運營成本。一是加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)投入。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、透明化和不可篡改的特點，在跨境支付中具有廣闊的應(yīng)用前景。例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)跨境支付的實時結(jié)算和透明化，減少中間環(huán)節(jié)，降低支付成本。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以用于跨境電商的供應(yīng)鏈金融，提升資金流轉(zhuǎn)效率。二是密切關(guān)注數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。隨著數(shù)字貨幣的興起，一些境外支付機構(gòu)開始探索數(shù)字貨幣在支付中的應(yīng)用，如利用穩(wěn)定幣等進行跨境支付，降低支付成本。同時，數(shù)字貨幣的即時結(jié)算特性也能提升支付效率。

拓展全球支付網(wǎng)絡(luò)

跨境電商的全球化發(fā)展需要跨境支付機構(gòu)構(gòu)建覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò)，以滿足不同地區(qū)的支付需求。然而，不同國家和地區(qū)的支付環(huán)境和消費者習(xí)慣存在顯著差異，跨境支付機構(gòu)需要通過加強合作和本地化布局，提升市場滲透率。一是加強與全球銀行和支付機構(gòu)的合作?？缇持Ц稒C構(gòu)可以通過與全球銀行和支付機構(gòu)合作，構(gòu)建覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò)。例如，與當?shù)劂y行合作開通本地支付通道，提升支付效率；與國際支付機構(gòu)合作，擴展支付服務(wù)的覆蓋范圍。二是在新興市場建立本地化的支付服務(wù)體系。新興市場如東南亞、非洲和拉美地區(qū)，是跨境電商的重要增長點，這些地區(qū)對跨境支付服務(wù)的需求日益增加?？缇持Ц稒C構(gòu)可以在新興市場建立本地化的支付服務(wù)體系，提供符合當?shù)叵M者習(xí)慣的支付方式，提升市場滲透率。

構(gòu)建跨境電商生態(tài)圈

跨境電商的發(fā)展離不開支付、物流、金融等多個環(huán)節(jié)的協(xié)同合作?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)鏈條復(fù)雜，支付機構(gòu)難以單獨完成整個流程，需要與銀行、其他支付機構(gòu)等優(yōu)勢互補、加強合作?？缇持Ц稒C構(gòu)通過與跨境電商平臺、物流公司、金融機構(gòu)等合作，可以構(gòu)建完整的跨境電商生態(tài)圈，為企業(yè)和消費者提供一站式服務(wù)。一是與跨境電商平臺和物流公司合作。跨境支付機構(gòu)可以與跨境電商平臺和物流公司合作，整合支付、物流和訂單管理等服務(wù)，為跨境電商企業(yè)提供一站式解決方案。例如，通過與物流公司合作，實現(xiàn)支付與物流信息的實時對接，提升訂單處理效率。二是提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)?？缇持Ц稒C構(gòu)可以利用自身的資金流轉(zhuǎn)優(yōu)勢，為跨境電商企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。例如，通過提供應(yīng)收賬款融資和訂單融資服務(wù)，緩解中小企業(yè)的資金壓力。

隨著全球經(jīng)濟環(huán)境的變化，跨境電商經(jīng)歷了快速發(fā)展，但同時也面臨著關(guān)稅爭端、地緣政治緊張和市場準入等挑戰(zhàn)?？缇持Ц稒C構(gòu)作為這一生態(tài)系統(tǒng)的核心，不僅提供高效、安全的支付解決方案，還幫助企業(yè)有效應(yīng)對資金結(jié)算、稅務(wù)合規(guī)、匯率風險等問題，在提高跨境電商交易效率、降低成本、保障支付安全等方面發(fā)揮了重要的作用。未來，面對日益復(fù)雜的經(jīng)貿(mào)環(huán)境，跨境支付機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新，在加快科技賦能的同時，通過優(yōu)化流程和完善合規(guī)體系，增強對貿(mào)易環(huán)境以及客戶需求的適應(yīng)能力，更好地推動跨境電商高質(zhì)量發(fā)展，助力我國高水平國際循環(huán)的建設(shè)。

（作者系上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任）

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