隨著“租車潮”的悄然興起

不少人動(dòng)起了將私家車

對(duì)外出租來獲利的心思

這種情況下

若發(fā)生了交通事故

保險(xiǎn)公司可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任嗎？

案情回顧

于某為其所有的一輛汽車在保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定投保車輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車，并在責(zé)任免除條款部分約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

后于某將該車輛通過某汽車租賃公司對(duì)外出租。承租人張某在租賃該車輛自用途中發(fā)生單方交通事故，車輛受損，張某負(fù)事故全責(zé)，由于該事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，于某便起訴向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

保險(xiǎn)公司提出 ：因于某改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，符合商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)情形，保險(xiǎn)公司不予賠償。

法院裁判

天津三中院經(jīng)審理認(rèn)為，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第四條：

認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加

應(yīng)考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的用途是否改變

以及用途改變是否導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加

且是否屬于保險(xiǎn)人預(yù)見或應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同承保范圍

本案中，于某在投保時(shí)車輛的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，后其車輛的使用性質(zhì)變更為租賃車輛，用于出租收取租金，案涉車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)不同于投保時(shí)約定的“家庭自用”，而是轉(zhuǎn)變?yōu)橐垣@取收益為目的的商業(yè)性使用。

車輛出租后，車輛實(shí)際使用人或管理人從特定主體變?yōu)椴惶囟ǖ闹黧w，投保人或車主對(duì)保險(xiǎn)車輛的控制力明顯減弱。同時(shí)，車輛用途的改變，客觀上大幅提高了車輛的使用頻率、行駛范圍，車輛在運(yùn)行過程中出險(xiǎn)的概率亦相應(yīng)大幅提高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過投保時(shí)按“家庭自用”用途所確定保費(fèi)的承受范圍。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定案涉被保險(xiǎn)車輛的危險(xiǎn)程度顯著增加且超出保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)預(yù)見的范圍。

此情況下被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。于某作為投保人、被保險(xiǎn)人，在車輛改變使用性質(zhì)后未向保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)，且案涉事故系在租賃過程中發(fā)生的，故保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

最終，法院判決駁回于某全部訴訟請求。

以案說法

在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故的概率明顯上升的情況下，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人締結(jié)合同的基礎(chǔ)發(fā)生重大變化，保險(xiǎn)人若繼續(xù)以原先的保費(fèi)承擔(dān)顯著增加的風(fēng)險(xiǎn)，既違反對(duì)價(jià)平衡原則，也將損害保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康長久發(fā)展。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條

就危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定

賦予保險(xiǎn)人相應(yīng)的救濟(jì)權(quán)

以實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的公平

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

來源： 山東高法

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