"張姐，你上次說社保才繳了12年，明年就50歲了，這養(yǎng)老金咋辦?。?小區(qū)涼亭里，遛彎的王大叔湊過來問。正給孫子織毛衣的張姐嘆了口氣："可不是嘛，前陣子還愁得睡不著，聽說以前沒繳滿就領(lǐng)不了，總不能忙活一輩子，老了沒個(gè)保障吧？"其實(shí)像張姐這樣的情況，全國可不少——人社部2025年第二季度數(shù)據(jù)顯示，全國靈活就業(yè)人員中，約有1800萬人社保繳費(fèi)年限不足15年，還有部分企業(yè)退休人員因中途斷繳、換工作等原因，到了退休年齡沒繳夠年限。但別愁！

2025年8月12日，人力資源社會(huì)保障部印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)及待遇核定有關(guān)問題的通知》（人社部發(fā)〔2025〕42號），明確從9月1日起，針對社保沒繳滿15年的情況，推出4種"兜底辦法"，不管是臨近退休的、還是中青年參保人，都能按新規(guī)解決，咱們一個(gè)個(gè)說清楚。

一、補(bǔ)繳：這3類人可一次性補(bǔ)繳，最多補(bǔ)5年
以前不少人聽說"社保不能補(bǔ)繳"，其實(shí)是沒分清情況——新規(guī)明確，3類人可申請一次性補(bǔ)繳，而且補(bǔ)繳年限最多不超過5年，咱們看看有沒有你：
第一類：2011年7月前參保的"老職工"
這里說的是2011年7月《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施前就已經(jīng)參保的人員，只要到退休年齡時(shí)繳費(fèi)年限差5年以內(nèi)（比如差3年、4年），就能一次性補(bǔ)繳夠15年。比如山東濟(jì)南的李師傅，2008年開始在國企參保，2026年60歲退休時(shí)繳費(fèi)18年，但中間2015-2017年斷繳了3年，合計(jì)繳費(fèi)15年還差3年，按新規(guī)就能一次性補(bǔ)繳這3年，補(bǔ)繳后次月就能領(lǐng)養(yǎng)老金。
第二類：特殊工種提前退休人員
從事高空、井下、高溫等特殊工種的人員，提前5年退休（男55歲、女45歲），如果此時(shí)繳費(fèi)年限差5年以內(nèi)，也能一次性補(bǔ)繳。人社部數(shù)據(jù)顯示，2024年全國特殊工種提前退休人員中，約有12%存在繳費(fèi)不足問題，新規(guī)實(shí)施后這部分人可直接補(bǔ)繳。比如上海的王師傅，從事高空作業(yè)滿10年，55歲提前退休時(shí)繳費(fèi)12年，差3年，按上海人社局2025年8月20日發(fā)布的實(shí)施細(xì)則，他可一次性補(bǔ)繳3年，補(bǔ)繳基數(shù)按當(dāng)年社平工資的60%算，3年補(bǔ)繳費(fèi)用約2.8萬元，補(bǔ)繳后每月能領(lǐng)約2300元養(yǎng)老金。
第三類：被征地農(nóng)民參保人員
不少農(nóng)民因土地被征收參加了職工社保，若到退休年齡繳費(fèi)不足，可由政府補(bǔ)貼部分費(fèi)用一次性補(bǔ)繳。比如浙江溫州，2025年8月印發(fā)的《被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施辦法》明確，被征地農(nóng)民參保后繳費(fèi)不足15年的，政府按征地補(bǔ)償款的10%補(bǔ)貼補(bǔ)繳，個(gè)人只需承擔(dān)30%。像溫州的陳阿姨，被征地后參保8年，到55歲退休時(shí)差7年，按新規(guī)政府補(bǔ)貼1.2萬元，她自己補(bǔ)0.5萬元，就能一次性繳滿15年。
二、延長繳費(fèi)：沒繳滿？最多可延繳5年，靈活就業(yè)人員更方便
如果不屬于上面3類，沒法一次性補(bǔ)繳咋辦？新規(guī)說：可以延長繳費(fèi)，最多能延繳5年，直到繳滿15年為止，而且靈活就業(yè)人員延繳更靈活。
先說說企業(yè)職工：比如北京的小劉，今年45歲，社保繳了9年，到60歲退休還差6年，按以前規(guī)定可能得延繳6年，但新規(guī)明確"延繳年限不超過5年"，他可以先延繳5年，到65歲時(shí)繳費(fèi)滿14年，還差1年——這時(shí)候就可以一次性補(bǔ)繳最后1年，不用再延了。
再說說靈活就業(yè)人員，新規(guī)特別優(yōu)化了延繳規(guī)則：以前靈活就業(yè)人員延繳得按月繳，現(xiàn)在可以按季度、半年繳，還能申請"低基數(shù)緩繳"。比如廣東2025年8月25日發(fā)布的《靈活就業(yè)人員社保繳費(fèi)新規(guī)》，靈活就業(yè)人員延繳時(shí)，繳費(fèi)基數(shù)可按社平工資的60%-300%自主選擇，若暫時(shí)沒錢，可申請緩繳3個(gè)月，緩繳期間不收滯納金。像廣州的自由職業(yè)者小張，社保繳了10年，今年30歲，計(jì)劃延繳5年，他選60%基數(shù)（約4200元），每月繳費(fèi)840元（20%繳費(fèi)比例），按季度繳就是2520元，壓力小不少。
人社部數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施后，預(yù)計(jì)全國有超800萬靈活就業(yè)人員會(huì)選擇延繳，比之前增加30%，主要就是因?yàn)槔U費(fèi)方式更靈活了。
三、轉(zhuǎn)居民社保：職工社保轉(zhuǎn)居民，繳費(fèi)年限可合并，還有補(bǔ)貼
如果覺得職工社保延繳壓力大，也可以轉(zhuǎn)成城鄉(xiāng)居民社保，新規(guī)明確"職工社保繳費(fèi)年限可按比例合并到居民社保"，而且地方政府還會(huì)給補(bǔ)貼。
具體怎么合并？比如職工社保繳了10年，轉(zhuǎn)居民社保時(shí)，這10年可算成居民社保的"視同繳費(fèi)年限"，不用再重復(fù)繳。另外，職工社保里個(gè)人繳費(fèi)的部分（比如養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的錢），會(huì)全額轉(zhuǎn)到居民社保個(gè)人賬戶里，一分不丟。
更劃算的是地方補(bǔ)貼：不少地方對轉(zhuǎn)居民社保的人員有額外補(bǔ)貼。比如江蘇徐州，2025年8月印發(fā)的《社保轉(zhuǎn)移銜接辦法》規(guī)定，職工社保轉(zhuǎn)居民社保且繳費(fèi)滿15年的，退休時(shí)每月額外發(fā)80元"銜接補(bǔ)貼"；如果是低保戶、殘疾人，補(bǔ)貼還能提到120元。比如徐州的趙阿姨，職工社保繳了8年，轉(zhuǎn)居民社保后又繳了7年（按每年3000元檔次），合計(jì)15年，退休時(shí)除了居民養(yǎng)老金（約每月350元），還能領(lǐng)80元補(bǔ)貼，每月共430元，比單純居民社保多不少。
不過要提醒一句：居民社保養(yǎng)老金比職工社保低，所以適合年齡較大、繳費(fèi)年限差得多的人。比如60歲退休時(shí)職工社保才繳了5年，轉(zhuǎn)居民社保后再繳10年不太現(xiàn)實(shí)，就可以選"先轉(zhuǎn)居民社保，按居民社保最低檔次補(bǔ)繳10年"，快速繳滿15年領(lǐng)錢。

四、申請退費(fèi)：這2種情況可退費(fèi)，個(gè)人賬戶全退，還能領(lǐng)利息
如果實(shí)在不想續(xù)繳，也不想轉(zhuǎn)居民社保，新規(guī)明確2種情況可以申請退費(fèi)，而且個(gè)人賬戶里的錢全退，還能領(lǐng)利息。
第一種：達(dá)到退休年齡，且確定不續(xù)繳、不轉(zhuǎn)居民社保
比如有人到60歲退休，社保才繳了3年，覺得補(bǔ)繳或延繳都不劃算，就可以申請退個(gè)人賬戶的錢。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)比例是8%，假設(shè)繳了3年，每年基數(shù)5000元，個(gè)人賬戶里有5000×8%×12×3=1.44萬元，退費(fèi)的時(shí)候這1.44萬元全退，還能加上這幾年的利息（按社保個(gè)人賬戶記賬利率算，2024年是3.45%），大概能退1.5萬左右。
第二種：參保人出國定居或去世
如果參保人出國定居，放棄中國國籍，或者參保人去世了，家屬可以申請退費(fèi)。比如上海的李先生，社保繳了5年，2025年出國定居，申請退費(fèi)后，個(gè)人賬戶的錢+利息全額退還；如果是去世，家屬除了退個(gè)人賬戶的錢，還能領(lǐng)喪葬補(bǔ)助金和撫恤金（按當(dāng)?shù)匾?guī)定，比如北京2025年喪葬補(bǔ)助金是1.2萬元）。
不過要注意：退費(fèi)只能退個(gè)人賬戶的錢，單位繳的部分（比如養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳16%）進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，不退。所以除非特殊情況，一般不建議退費(fèi)，畢竟社保是終身保障。
五、9月起辦手續(xù)：這3個(gè)細(xì)節(jié)別忽略，不然白跑
新規(guī)9月1日開始實(shí)施，想辦補(bǔ)繳、延繳或轉(zhuǎn)移的，這3個(gè)細(xì)節(jié)得記牢：
1. 材料準(zhǔn)備：補(bǔ)繳需要帶身份證、社?？ā趧?dòng)合同（證明參保年限）；轉(zhuǎn)移需要填《社保轉(zhuǎn)移申請表》，可在"國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺"APP上下載；退費(fèi)需要帶身份證、退休證明（或出國定居證明、死亡證明）。
2. 辦理渠道：線上可通過"國家社保服務(wù)平臺"APP、當(dāng)?shù)卣?wù)服務(wù)網(wǎng)辦理，比如補(bǔ)繳申請線上提交后，3個(gè)工作日內(nèi)就會(huì)有反饋；線下可去戶籍地或參保地社保局窗口，靈活就業(yè)人員還能在社區(qū)社保服務(wù)站辦，不用跑遠(yuǎn)路。
3. 時(shí)間節(jié)點(diǎn)：9月1日-10月31日是首批辦理高峰，建議避開每月1-5日（社保結(jié)算期），選中旬去辦更快捷。比如北京社保局提醒，線上辦理比線下快5個(gè)工作日，推薦優(yōu)先用APP辦。
張姐聽社區(qū)工作人員講完新規(guī)，趕緊拿出手機(jī)查自己的參保記錄："我2010年就在廠里參保了，到明年退休繳了14年，差1年，正好能一次性補(bǔ)繳！"工作人員笑著說："對，你這種2011年前參保的，差1年補(bǔ)繳最劃算，補(bǔ)完下個(gè)月就能領(lǐng)養(yǎng)老金，每月大概2100元呢。"張姐這才松了口氣："以前總怕沒保障，現(xiàn)在政策這么貼心，真是踏實(shí)了。"
其實(shí)社保繳滿15年，說到底是為了老了有份穩(wěn)定收入。9月新規(guī)出爐，不管是補(bǔ)繳、延繳，還是轉(zhuǎn)居民社保、退費(fèi)，總有一款適合你。要是你身邊有社保沒繳滿的親戚朋友，別忘了把這個(gè)好消息告訴他們——現(xiàn)在就去查自己的繳費(fèi)年限，按新規(guī)辦手續(xù)，別錯(cuò)過政策紅利，畢竟老了有保障，日子才更安心呀！